Что лучше кредит или кредитная карта в 2022 году

Вы запланировали ремонт, поездку на отдых за границу или обновление мебели в квартире и вам нужны деньги? Для реализации перечисленных целей существуют различные кредиты, которые можно также получить наличными. В зависимости от целей и возможностей нам приходится выбирать, что выгоднее кредит или кредитная карта. И порой такой выбор становиться довольно сложным.

Каждый из перечисленных долговых продуктов имеет свои преимущества и недостатки. В некоторых случаях лучше взять потребительский кредит в банке, а иногда проще получить кредитную карту. Немаловажная деталь в процессе оформления займа в банке – подходите ли вы под определенные требования для клиентов кредитной организации и одобрят ли вам тот или иной кредит.

Чтобы не попасть в просак при оформлении займа предлагаем разобраться в отличиях кредитной карты от кредита наличными и потребительского кредита, а также выяснить, что выгоднее.

Преимущества

Кредитная карта — это пластиковая карта, на которой открыта кредитная линия. Она оформляется в банке на любые цели и на определенный период, который ограничен сроком действия «пластика» (от 1 до 5 лет). После этого кредитку можно перевыпустить или заказать новую.

Также на кредитном рынке существуют карты рассрочки. Отличительной чертой кредитной карты от рассрочки, является отсутствие у последней услуги обналичивания денег. Тем не менее, данный продукт также пользуется большой популярностью у многих клиентов, заинтересованных только в безналичных расчетах.

Кредит выдается в банке на различные цели и нужды. Основные его характеристики: срок, сумма и процентная ставка.

Перейдем к сильным сторонам каждого продукта.

Преимущества кредитной карты

Среди них отмечают:

• Льготный период. Это возможность пользоваться кредитным лимитом без уплаты процентов. Его продолжительность зависит от карты и составляет 50–120 дней.
• Возобновляемый кредитный лимит. Как только задолженность будет выплачена, кредит снова станет доступным.
• Программа лояльности в виде кешбэка, в рамках которой на карту возвращается часть потраченных средств.
• Начисление процентов происходит лишь на потраченную сумму, а не на весь кредитный лимит.
• Удобство использования. Проще носить с собой «пластик», нежели пачку купюр.
• Безопасность. Если карта была потеряна или украдена, то можно позвонить в Службу поддержки клиентов и заблокировать ее.

Отличительная черта кредитки — простое оформление. Получение кредитной карты, в отличие от оформления потребительского кредита или наличными можно оформить дистанционно, с доставкой на дом.

Преимущества кредита

• Отсутствие платы за оформление и обслуживание кредита.
• Низкая процентная ставка. Кредит всегда дешевле кредитной карты в плане переплаты за пользование деньгами банка.
• Крупная сумма. Лимит по кредитной карте не превышает 300 000–500 000 ₽. В то время, как кредит может достигать 1 000 000 ₽.
• Ограниченная сумма. Заемщик четко знает, на какую сумму рассчитывать. Благодаря этому он планирует свои траты.
• Отсутствие комиссии за обналичивание денежных средств.
• Безопасность. Отсутствует риск виртуального мошенничества.

Недостатки

Любой кредитный продукт имеет сильные и слабые стороны. Предлагаем рассмотреть последние.

Недостатки кредитной карты

• Высокая ставка. По сравнению с кредитами кредитные карты обходятся в 1,5–2 раза дороже.
• Плата за обслуживание. Большинство кредиток предусматривают плату за обслуживание. В зависимости от класса карты (Standart, Gold, Premium), оно обойдется в 300–3 000 ₽.
• Небольшой кредитный лимит. Как правило, он в 2–3 раза ниже, чем сумма кредита.
• Комиссия за снятие наличных. Обналичивать деньги невыгодно, ведь за это банк-эмитент списывает 1–6% от суммы.
• Путаница с внесением платежей. Не всегда понятно, когда льготный период начинается и заканчивается. Но этот недостаток легко устранить, изучив кредитный договор.

Недостатки кредита

• Процент начисляется на всю сумму, независимо от того, сколько денег было потрачено.
• Фиксированный срок. Долг нужно вернуть через этот период в полном объеме. За просрочку платежа банк начисляет штраф, а услугу «Кредитные каникулы» предоставляет лишь по веским причинам.
• Кредит не возобновляется. Вернув долг в полном объеме, воспользоваться кредитом снова нет возможности. Придется оформлять новый.
• Досрочное погашение возможно, но выполнить его сложно. Требуется лично явиться в отделение банка, написать заявление и дождаться его одобрения.

Сравнение кредитов и кредитных карт

Сравним условия, на которых эти продукты оформляет Сбербанк.

«Кредит на любые цели» имеет следующие параметры:

• Сумма — до 5 000 000 ₽.
• Срок — до 5 лет.
• Годовая ставка — от 10,4%.
• Обслуживание — бесплатное.
• Льготный период — отсутствует.
• Начисление процента — на всю сумму.
• Кешбэк — отсутствует.
• Комиссия за снятие наличных — отсутствует.

• Сумма — до 600 000 ₽.
• Срок — ограничен сроком годности «пластика».
• Годовая ставка — от 23,9%.
• Обслуживание — 2 450 ₽.
• Льготный период — до 50 дней.
• Начисление процента — на использованную сумму.
• Кешбэк — отсутствует.
• Комиссия за снятие наличных — 3–4% от суммы, от 390 ₽.

Кредит наличными или кредитная карта

Несмотря на название, банки позволяют взять кредит наличными как наличными, так и на карту. Потратить его можно на любые цели.

Что лучше — кредит наличными или кредитная карта

Кредитки созданы, прежде всего, для безналичных транзакций. Поэтому пользователи большинства из них сталкиваются с дополнительными расходами при обналичивании денежных средств. Почему? Во-первых, списывается комиссия, а во-вторых, изначальная ставка повышается на 10–12%.

В том случае, когда нужны наличные, более выгодным станет кредит.

Потребительский кредит или кредитная карта

Деньги, предоставляемые банком в долг на потребительские цели (ремонт, лечение, покупка бытовой техники и т. д.), — это потребительский кредит. Оформить его можно как в банке, так и в магазине, туристической фирме, медицинском центре.

Если вам необходима одна или две крупные покупки, например, домашняя электроника или автомобиль, но у вас сейчас не хватает денег, то вам проще взять в банке потребительский кредит. Конечно, при условии наличия хорошей кредитной истории и постоянного источника дохода. Для таких клиентов на территории России множеством банков охотно открывается кредитная линия.

Деньги банк выдает заемщику или перечисляет продавцу товара, услуги.

Что лучше — потребительский кредит или кредитная карта

Если вы оформляете целевой потребительский кредит, то получите только ту сумму, которой достаточно для оплаты товара или услуги. Вы не сможете потратить деньги на другую цель.

Кредитная карта более выгодна, если товар или услугу можно оплатить безналично. Ведь, сделав покупки у партнеров банка-эмитента, вы получите кешбэк. А если вернуть деньги до окончания льготного периода, ставка будет равна 0%.

В случае нужды в наличных деньгах стоит задуматься о выборе: кредитная карта или кредит наличными. В такой ситуации выгодней будет кредит наличными, чем кредитная карта или потребительский займ. Проценты за него значительно ниже, чем по кредитной карте, а деньги можно тратить на любые нужды.

Что лучше взять — кредит или кредитную карту

Существуют ситуации, в которых выгодней оформить потребительский кредит:

• Цель — масштабная. Например, обучение или ремонт. В рамках кредита банки предоставляют крупные суммы.
• Вы не планируете тратить больше, чем изначально задумали.
• Деньги вам нужны на длительный период.

Что выгоднее взять — кредит или кредитную карту

Рост спроса на кредитные продукты уже давно заставляет развиваться в этом направлении отечественные банки. И такое понятие, как кредитка широко вошло в головы наших сограждан. Суммы кредита по кредитным картам на территории России варьируются в широких диапазонах. Чаще всего размер доступных денег зависит от кредитной линии и истории погашения прошлых займов каждого клиента в отдельности. Также очень важным критерием определения стоимости клиента являются размер его дохода, способы и источники погашения задолженности, а также банк, обслуживающий счета клиент.

Оформить кредитную карту целесообразно, если вы:

• Хотите создать кредитную историю или улучшить существующую.
• Запланировали мелкие траты и деньги вернете до окончания льготного периода.
• Совершаете преимущественно безналичные транзакции.
• Хотите сформировать запас денежных средств для путешествия.

Что проще оформить

При выборе того или иного продукта стоит также задуматься, что легче оформить для вас кредит или пластик. В обоих случаях банки требуют определенный пакет документов, подтверждающих финансовую состоятельность соискателя кредита.

Для оформления кредита или кредитной карты следует подать заявку. Это можно сделать в отделении или на сайте банка. В последнем случае к заявке следует прикрепить отсканированные копии документов. Не стоит одновременно подавать множество заявок в различные банки, сумма кредита от этого не увеличиться. Наоборот, банки видят все заявки, поданные соискателями займа. И это может восприниматься как отчаянная нужда в деньгах, что не очень хорошо воспринимается кредитными организациями.

Выбор банка также является неотъемлемой частью процесса. Лучше обращаться в банк, в котором вы уже обслуживаетесь. Например, клиенты Сбербанка, имеющие счет или зарплатную пластиковую карту, даже не обладая хорошей кредитной историей могут рассчитывать на одобрение кредитной линии, и получать различные долговые продукты.

Банк, получив заявку, рассматривает ее и принимает решение. Кредитор обращает внимание на:

• уровень дохода;
• кредитную историю;
• закредитованность;
• трудовой стаж на последнем месте работы и т. д.

Гораздо легче оформить кредитную карту. Ведь многие финансовые учреждения готовы выдать ее лишь по паспорту гражданина РФ. К тому же, получить пластиковую кредитную карту можно полностью дистанционно, благодаря услугам доставки. Из-за небольшой суммы ссуды банки не выдвигают строгих требований к претендентам.

А вот для получения займа нужна справка о доходах по форме 2-НДФЛ или на бланке банка. Если сумма крупная, то потребуется еще и обеспечение: залог или поручитель.

Невозможно однозначно решить — ссуда, или лучше кредитная карта. Ведь каждый продукт обладает сильными и слабыми сторонами. В одной ситуации более выгодным станет ссуда, а в другой — кредитка.

Что лучше и выгоднее: потребительский кредит или кредитная карта

В чем разница между потребительским кредитом, кредитом наличными и кредитной картой? Что выгоднее и что подходит именно вам? Разбор конкретных ситуаций, чтобы помочь вам определиться.

Если вы не хотите переплачивать банку за кредит, то лучше изначально правильно подобрать необходимый кредитный продукт в зависимости от ситуации. В этой статье мы сравним выгоду между потребительским кредитом и кредитной картой, а также на конкретных примерах разберем чем выгоднее пользоваться.

Сравнивать будем три кредита: 1) кредит наличными 2) потребительский кредит в магазине на бытовую технику, шубы и аналогичные дорогостоящие товары 3) кредитная карта.

Краткий обзор продуктов

Кредит наличными

Кредит выдается в кредитной организации наличными на определенный срок под определенную процентную ставку. Чаще всего максимальный период составляет 5 лет. Допустимая сумма займа зависит от величины ежемесячного дохода. Это нецелевой займ, то есть, вы можете использовать его куда угодно, на любые нужды.

Плюсы

• Низкая процентная ставка. К тому же многие банки регулярно устраивают акции для своих зарплатных клиентов, еще больше снижая минимальную границу процента.
• Наличие графика платежей. Это упрощает возврат долга и помогает не запутаться при расчете ежемесячного платежа.
• Отсутствие комиссий за снятие средств. Вся сумма сразу выдается клиенту «на руки» и может быть использована им по своему усмотрению.
• Больший лимит заемных средств. Максимальная сумма зависит только от платежеспособности заявителя и срока кредита. Других ограничений нет.
• Отсутствие риска виртуального мошенничества, который существует для кредитной карты.

Минусы

• Начисление процентов начинается сразу после получения кредита, независимо от того, используете ли вы полученные деньги или нет.
• Кредитные средства доступны только один раз. Если займ потребуется снова — придется оформлять его повторно.
• Более длительная процедура оформления по сравнению с выдачей кредитной карты, которую иногда можно получить, даже не выходя из дома.
• Отсутствие возможности воспользоваться бонусными программами (кэшбэком) при оплате товаров и услуг.
• Сложная система досрочного погашения. В большинстве банков используется так называемая аннуитетная форма погашения, при которой клиент, желающий заплатить больше, чем положено по графику, должен посетить отделение для переоформления документов. Удаленно провести операцию не получится.

Это кредит целевой, так как запрашивается он на конкретный товар или услугу. В отличие от кредита наличными, который выдают на руки заемщику — здесь деньги перечисляются на счет магазина в котором покупатель хочет приобрести товар. А магазин выдает покупателю запрашиваемый товар или оказывает услугу.

Плюсы

• Скорость и простота оформления — потребуется только паспорт получателя.
• Возможность получить точную сумму, необходимую для покупки, благодаря чему можно избежать лишних трат.
• График платежей, рассчитанный на весь срок кредита, с указанием даты платежа — это значительно упрощает погашение займа.
• Можно сэкономить на покупке, воспользовавшись акцией «0-0-24» и подобных. Суть акции в том, что магазин делает скидку на товар, которая идет в счет погашения процентов по кредиту. В итоге, покупатель получает товар в рассрочку, не переплачивая по кредиту, хотя по факту на товар оформляется обычный кредит. Этим, кстати, пользуются продвинутые покупатели с деньгами. Приобретают товар по акции «0-0-24» и через несколько дней погашают кредит досрочно.

Минусы

• Высокая процентная ставка — часто в магазинах процент на потребительский кредит выше, чем при оформлении в самом банке, если нет специальных акций.
• Возможное наличие скрытых комиссий.

Кредитная карта

Карта с открытой кредитной линией может быть оформлена через интернет или при посещении банка. Выдается она на конкретный период (от года до 5 лет) с последующим продлением, как и дебетовая карта. Клиент предоставляет паспорт и документы о доходах. В некоторых банка достаточно одного паспорта. На счете находится определенная сумма кредитных средств, рассчитанная на основе доходов получателя.

Сюда же отнесем карты рассрочки, типа Халвы или Совести. Карта рассрочки позволяет совершать покупки и оплачивать услуги у партнеров банка не имея собственных денег. В отличие от классического кредита при оплате товара или услуги отсутствует начисление процентов, переплата и первоначальный взнос. Весь расчет идет заемными средствами банка, которые, в конечном итоге, придется вернуть, но не сразу, а ежемесячно равными частями и именно ту сумму которая была взята. Ниже на скриншоте приведен пример того, как работает карта рассрочки.

• Простота оформления — некоторые банки даже присылают карты почтой или отправляют курьером на дом или по месту работы.
• Возможность использовать заемные средства без уплаты процентов благодаря льготному периоду, в среднем составляющему 50 дней. Есть варианты на 100 и даже 120 дней.
• Бонусные программы в виде баллов и кэшбэка при обслуживании у партнерских компаний. В результате часть потраченных денег перечисляется обратно на счет.
• Возобновляемая кредитная линия — после перечисления потраченной суммы на карту она вновь становится доступной для использования.
• Начисление процентов на фактически потраченную сумму, а не на весь кредит.
• Удобная система погашения. Погасить задолженность по кредиту можно не выходя из дома, используя интернет-банк. Например, вы получаете зарплату на карту Сбербанка, а кредитная карта оформлена в Альфа-банке. Можно оформить межбанковский перевод прямо через смартфон.
• Возможность стать обладателем кредитной карты премиум-класса. Этот статус открывает доступ к ряду привилегий, например, повышенному кэшбэку, отсутствию комиссии при снятии наличных, дополнительным услугам при поездке в другую страну, правда величина ежегодного обслуживание по такой карте может свести на нет все эти дополнительные преимущества, поэтому нужно внимательно изучать тарифы.
• Возможность оформить займ на небольшую сумму. Чаще всего нижняя граница составляет 10 000 руб. Такое преимущество важно для людей, которые к кредитам относятся отрицательно, но все же желают иметь немного денег в резерве — «на всякий случай».
• Удобство использования. Проще носить с собой пластиковую карту, нежели пачку купюр. Особенно, если планируется крупная покупка.
• Защита от воровства. Да, от этого не застрахованы ни наличные деньги, ни кредитка. Однако во втором случае владелец может сразу позвонить в службу поддержки банка и заблокировать карту. Затем карта перевыпускается с прежним кредитным лимитом.
• Удобство при поездке за границу. В этой ситуации пластиковая карта однозначно превосходит наличные деньги — а значит, и кредитка удобнее полученных взаймы наличных. Здесь и банальное удобство перевозки, и отсутствие лишних проблем с обменом на местную валюту (с карты конверсия проводится автоматически по курсу банка), и возможные бонусные программы для путешественников.

Минусы

• Высокая процентная ставка — в среднем она выше, чем по потребительскому кредиту.
• Взимание комиссии за снятие с карты наличных. Но есть исключения, например, карта «100 дней без процентов» от Альфа-Банка, которая позволяет снимать ежемесячно до 50 000 руб.
• Повышенный риск, связанный с виртуальным мошенничеством.
• Ежегодная плата за обслуживание карты. Но это правило справедливо не для всех карт, есть карты с бесплатным обслуживанием, а также карты в которых нужно выполнить дополнительные условия, которые избавляет от этого платежа. Один из таких примеров мы рассмотрим далее.
• Возможная путаница с порядком внесения платежей. Этот минус не существенный, достаточно один раз разобраться.
• Подходит не на все случаи. Например, вы покупаете подержанный автомобиль. Продавцу нужны наличные деньги, с кредитной карты вы сможете их снять только заплатив высокие комиссионные сборы. Да и кредитного лимита может не хватить.
• Валютная конвертация. Если планируется поездка за границу, то выясните курс конвертации заранее, в некоторых банках он невыгодный.

Сравнение кредитных продуктов

Сравним условия потребительского кредита и кредитной карты, предлагаемые банком Русфинанс Банк:

Условия	Кредит наличными	Потребительский кредит в магазине	Кредитная карта
процентная ставка	от 18,9% до 38,38%	от 0,5% до 25,85%	от 27% до 35%
требуемые документы	паспорт, СНИЛС (ИНН или водительское удостоверение), реквизиты счета для зачисления, справка о доходах	паспорт, справка о доходах (требуется в зависимости от стоимости товара)	паспорт, справка о доходах
срок	от 6 мес. до 7 лет	от 6 мес. до 24 мес.	бессрочная кредитная линия
лимит	от 5 000 руб. до 450 000 руб.	от 2 250 руб. до 2 999 999 руб.	от 10 000 руб. до 150 000 руб.
обеспечение	нет	нет	нет
льготный период	нет	нет	50 дней
плата за обслуживание	нет	нет	до 300 руб. в год
плата за выдачу наличности	нет	нет	4,9% от снимаемой суммы (не менее 150 руб), но есть банки исключения
частичная выдача	нет	нет	да
штраф за просрочку	да	да	да
досрочное погашение	да	да	да
кэшбэк	нет	нет	да, 1% от суммы покупки

Из таблицы видно, что банки идут навстречу клиентам, упрощая порядок получения кредита при покупке конкретного товара в магазине. Этот вид займа имеет очевидные преимущества: низкая процентная ставка, больший доступный лимит. Но не будем торопиться с выводами, ведь в разных банках разные условия и многое зависит от ситуации. Перейдем к конкретным примерам.

Ситуации

Ниже рассмотрим различные житейские ситуации и определим в каких случаях каким кредитом выгоднее пользоваться.

Большой телевизор или компьютер

Отправляясь в магазин электроники, возьмите с собой кредитную карту. Часто в таких магазинах есть возможность списать накопленные бонусы в счет оплаты за товар. К тому же благодаря льготному периоду вы можете не переплачивать лишние проценты.

Однако в крупных магазинах иногда действуют акции, по условиям которых можно купить товар в кредит с 0% переплаты. Выясните у продавца подробности такого предложения.

Пример:

ООО «ХКФ Банк» в данный момент проводит акцию «0-0-24»: покупатель может приобрести товар без первоначального взноса сроком на 2 года, не переплачивая проценты.

Предложение заманчивое. Но прежде чем на него согласиться, внимательно ознакомьтесь с условиями договора. А лучше заранее узнайте подробности, позвонив в банк или изучив информацию на его сайте. В рассмотренном примере реальные условия выглядят так:

Допустим, вы планируете покупку нового телевизора за 30 000 руб. Для чистоты эксперимента рассмотрим условия других кредитных продуктов в ООО «ХКФ Банк».

Условия	Кредит наличными	Потребительский кредит	Кредитная карта
сумма кредита	30 000	30 000	30 000
первоначальный взнос	0	0	0
% ставка	от 9,9% до 12,5%	от 14,58% до 26,77%	от 29,8% до 49,9%
срок	24 мес.	24 мес.	бессрочно
возможность досрочного погашения	есть	есть	есть
кэшбек	нет	нет	от 1,5% до 10%
особые условия	нет	скидка от магазина в размере 7,5%	51 день льготного периода

На основании этих данных можем сделать конкретные расчеты:

Кредит наличными: 30 000 руб, ставка — 9,9%, срок — 24 мес.

• Ежемесячный платеж — 1400 руб.
• Общая переплата за все время — 3550 руб.

Потребительский кредит: 30 000 руб., ставка — 14,58%, срок — 24 мес., скидка магазина — 7,5% (2 250 руб.).

• Ежемесячный платеж — 1 493 руб.
• Общая переплата за все время — около 5000 руб. Вычитаем сумму скидки и получаем 2 750 руб.

Кредитная карта: 30 000 руб., ставка — 29,8%, беспроцентный лимит — 51 день.

Если вы успеете вернуть долг на карту до конца периода, то этот вариант окажется самым выгодным, так как переплата составит 0 руб.

Но представим ситуацию с начислением процента на потраченную сумму. При этом ежемесячный платеж формируется из начисленных банковских процентов и 5% от основного долга. В итоге имеем:

Ежемесячный платеж — 2 245 Руб.

Общая переплата за 24 мес. — 10 550 руб. При этом остаток долга составит еще 8 760 руб. Но уже из расчета за 2 года видна нецелесообразность такого варианта.

Таким образом, если вы уверены, что сможете вернуть 30 000 руб. в течение 51 дня обратно на карту — смело выбирайте ее. Здесь же и другие бонусы в виде кэшбека, который при покупке в интернет-магазине составит от 1 до 10%. Если же вы собираетесь погашать задолженность ежемесячными платежами, не превышая график, то кредитная карта не для вас. Из приведенных расчетов очевидна выгода потребительского кредита, оформленного в магазине.

Здесь важно определиться, какой автомобиль вы планируете приобрести: новый или подержанный. Если это покупка с рук, то лучше выбрать потребительский кредит, поскольку понадобятся именно наличные средства. А при снятии наличности с кредитной карты списывается большая комиссия.

Если же вы собираетесь приобрести новую модель в автосалоне, то стоит рассмотреть все возможные варианты. Сравним их условия на примере банка ВТБ.

Из таблицы видно, что для покупки нового автомобиля выгоднее оформить автокредит с господдержкой.

Однако здесь действует ряд ограничений, например: максимальная сумма, доступный модельный ряд (госпрограмма распространяется на конкретные марки авто), а 10% скидка предоставляется только семьям с 2-мя и более детьми. К тому же в условия автокредита входит обязательное оформление КАСКО.

Но даже если вам не доступен автокредит с госсподержкой, то обычный автокредит также может быть выгоднее обычного потребительского кредита, так как приобретаемый авто идет в залог банку, что позволяет снизить процентную ставку.

Ремонт в квартире

Допустим на ремонт требуется 1 млн руб. Ваш ежемесячный доход составляет 50 тыс руб.

Ремонт это такое дело, что точные расходы заранее определить крайне сложно. Возможно потребуется что-то докупить в процессе. Поэтому кредита наличными может не хватить, либо придется брать его с запасом, а значит переплатить в итоге.

Я бы заранее расписал категории затрат и каким образом их можно оплатить. Например, бытовую технику (холодильник, посудомоечную машину, телевизор и т.д.) можно оформить потреб.кредитом в магазине, а если заморочиться и поискать акции, типа «0-0-24», то можно еще и выгадать на итоговой переплате. Русфинанс Банк, который мы рассматривали ранее, предлагает 0,5% по кредиту при условии, что не менее 50% суммы покупки будет оплачено сразу.

Так как ремонт обычно длится несколько месяцев, то можно составить рациональный план закупок. В первую очередь купить самое необходимое: керамическую плитку, обои, краску, смеси и т.д., а все остальное докупать потом, тот же телевизор, ведь можно какое-то время пожить и без него.

Кредит наличными на такую сумму получить сложно. Поэтому здесь надо комбинировать разные варианты.

Вы можете оформить наличный кредит на 500 тыс руб. Сюда войдет закупка материалов и инструментов, расчет с работниками. Допустим, покупка бытовой техники и мебели обойдется в 300 тыс руб. На эту сумму берем потребительский кредит в магазине. Оставшиеся 200 тыс руб. оставляем на кредитной карте для незапланированных трат.

Лечение зубов

Прайс на услуги стоматолога, как правило, фиксированный. Поэтому не составит труда рассчитать точную сумму трат, проконсультировавшись с выбранным специалистом. Значит, берем кредит наличными.

С другой стороны, если масштаб проблемы невелик, и нескольких ваших зарплат хватит, чтобы покрыть размер займа, то лучше снова остановиться на кредитке. Благодаря льготному периоду вам не придется платить проценты.

У первого друга зубы оказались в плачевном состоянии. Его расходы составят 100 000 руб.

Его товарищ «отделался» небольшой суммой в 15 000 руб.

При этом каждый имеет ежемесячный доход в 30 000 руб.

В первом случае очевидно, что затраты невозможно покрыть за 2 и даже 3 месяца. Поэтому льготный период не поможет избежать переплаты. А процентная ставка по кредитной карте выше, чем по кредиту наличными. Поэтому оптимальный вариант — взять обычный нецелевой кредит.

А вот во второй ситуации кредитная карта с льготным периодом придется кстати. Откладывая 25% от зарплаты, легко за 2 месяца возместить потраченную сумму, уложившись в льготный период и избежав лишних расходов.

Отпуск

Рассмотрим 2 ситуации.

Ситуация 1. Семья из трех человек (двое взрослых и ребенок) планирует двухнедельный отпуск в Турции. Общая стоимость такого отдыха — 150 тыс руб. Проанализируем 3 способа оплаты:

Рассрочка или кредит от турагентства — предоставляется на сумму до 150 000 руб с предварительной оплатой в 30%. Однако этот вариант подойдет, если вы делаете покупку заранее, поскольку оставшуюся сумму необходимо внести за 2 недели до отправления. Также потребуется Яндекс Кошелек.

Некоторые компании предлагают более длительный срок отсрочки — до 24 мес. Этот вариант будет наиболее выгодным. Благодаря тому, что туроператор выплачивает большую часть начисленных процентов, ваши расходы значительно снижаются. Переплата составит всего 5%. Другими словами, банк по факту выдает обычный потребительский кредит. Но туристическая компания берет на себя погашение процентов за исключением минимальной суммы, которую выплачивает клиент.

Также многие туроператоры принимают к оплате карты с рассрочкой. Например, вы можете воспользоваться картой Халва с максимальным лимитом 350 000 руб. Рассрочка предоставляется на 3 месяца. Если есть возможность вернуть деньги на карту в течение 3 месяцев, то смело выбирайте этот вариант. Сюда же отнесем пример с кредиткой «100 дней без процентов» от Альфа-банка. Например, у меня кредитный лимит 350.000 руб., которого вполне достаточно, чтобы оплатить двухнедельный тур в Турцию на семью из четырех человек, а потом погасить в течение 100 дней.

Кредит наличными в банке — выдается без первоначального взноса. Минус этого способа — переплата в виде банковского процента, который значительно превышает 5% по кредиту от туроператора.

Кредитная карта — удобный инструмент для мелких расходов во время отпуска. Но оплачивать кредиткой крупные приобретения невыгодно. Купив тур за 150 000 руб. и не вернув деньги по истечении льготного периода, вы будете переплачивать каждый месяц гораздо большую сумму, чем при обычном кредите, поскольку процентная ставка по карте намного выше. Плюс плата за обслуживание самой карты. Единственный бонус — кэшбэк в виде определенной суммы, которая возвращается на ваш счет после каждой покупки.

Цены на норковые шубы стартуют от 40 000 руб. за короткие версии. Средняя цена за длинную версию колеблется в районе 100-150 т.р. Вариант с кредитной картой отметаем, так как за пару месяцев, скорее всего, вы не расплатитесь, а на более длительный срок процентная ставка будет выше, чем у потреб.кредита наличными.

Дальше все зависит от того, где вы будете покупать шубу. Некоторые магазины предлагают кредитные программы тех же банков, что представлены в крупных магазинах бытовой техники:

Это значит, что покупателю будут доступны аналогичные программы «0-0-24»:

Покупатель фактически оформляет рассрочку сроком до 2 лет. Проценты банку выплачивает сам магазин. Но если покупка планируется там, где нет подобной программы, то тогда лучше оформить кредит наличными.

Не хватает до зарплаты

В этой ситуации на помощь снова придет кредитка. Частичная выдача необходимой суммы — все, что нужно, чтобы закрыть брешь в семейном бюджете. Возможно, вам понадобится 3 000 рублей. Ни один банк не оформит кредит на такую сумму. А на кредитной карте она всегда доступна. При этом деньги можно даже не обналичивать, расплачиваясь пластиком за товары и услуги через POS-терминал. А получив зарплату, сразу верните израсходованные средства, чтобы не переплачивать банку.

Мобильный телефон ребенку

Здесь все зависит от суммы покупки:

1. Если это недорого гаджет за 10 000 руб, то вполне можно обойтись и кредитной картой с льготным периодом кредитования — рассчитаетесь за него за пару месяцев по льготному периоду + скидку в виде кэшбэка получите.
2. Если же это новая модель айфона, тысяч за 80, то тогда нужно ориентироваться на потребительский кредит в магазине.

Мне пришло предодобренное предложение от банка о получении кредитной карты. Стоит ли им воспользоваться?

Действуйте на свое усмотрение. Вы можете забрать карту и держать ее для непредвиденных обстоятельств. Конечно, так появляется соблазн сразу потратить кредитные средства. Если не уверены в своих волевых качествах, то лучше откажитесь от предложения. Но помните: когда банк сам предлагает какой-то продукт — это свидетельствует о его лояльности к вам как к клиенту. Поэтому и условия по кредиту могут быть выгоднее обычных. Внимательно их изучите.

Как рассчитывается льготный период: со дня получения карты или совершения расходной операции?

Независимо от даты совершения покупки льготный период рассчитывается по схеме: количество дней в текущем месяце от даты выдачи карты + оставшееся число дней следующего месяца. Другими словами, если при льготном периоде в 50 дней вы совершили покупку 30 числа, то вам остается 20 дней, чтобы вернуть долг и избежать начисления процентов.

Наглядный пример:

Вы имеете кредитную карту Сбербанка, полученную 20 апреля. Льготный период — 50 дней. Крайней датой для беспроцентного платежа будет считаться 9 июня.

3 мая с нее списывается плата за покупку. Льготный период в этом случае составит 37 дней.

Как рассчитывается льготный период

Что проще получить кредит или кредитную карту?

Проще получить кредитную карту. Для её оформления достаточно заполнить форму на сайте банка и явиться в ближайшее отделение для получения, а некоторые банки доставят карту вам домой или на работу. Для получения карты чаще всего достаточно одного паспорта. А вот на потребительский кредит наличными от вас, скорее всего, потребуют справку о доходах по форме 2-НДФЛ, могут потребовать поручителя, если сумма кредита большая.

Источник https://crediblog.ru/article/382-chto-vygodnee-kredit-ili-kreditnaja-karta.html

Источник https://myrouble.ru/kredit-ili-kreditnaya-karta/

Источник