Процентные ставки по автокредиту
Сегодня процентные ставки в банках по автокредитам находятся в диапазоне от 12,5 до 28,9% годовых в рублях. Только нужно понимать, что процентная ставка банка может зависеть сразу от нескольких факторов. В разных банках среднее значение может сильно варьироваться.
Факторы, влияющие на размер процентной ставки по автокредиту.
- Сезонный фактор: традиционно спрос на автомобили повышается весной и осенью каждый год, а также сезонные предложения конкретных банков, которые могут предусматривать всяческие бонусы и «вкусности» при взятии автокредита.
- Госпрограмма: данная возможность очень привлекательна для людей, решивших купить отечественный или импортный автомобиль, сборка которого происходит на территории России. Это так называемая программа государственного субсидирования.
- Срок автокредита: процентная ставка также зависит от срока — чем меньше срок, тем меньше ставка.
- Возраст Авто: если вы решили обзавестись совсем новым автомобилем из автосалона, то вас ожидают самые низкие проценты по автокредиту, по сравнению с покупкой подержанной машины.
- Доход: бывают случаи, когда не требуется документальное подтверждение официальных доходов заёмщика по форме 2-НДФЛ. В этом случае ставка по автокредиту будет выше — банк таким образом перестраховывается от повышенных рисков.
Процентные ставки по автокредитам в банках
Итак, как можно взять самый дешевый автокредит и от чего зависит размер ставки?
Как изменятся автокредиты, ипотека и потребзаймы из-за роста ставки ЦБ
Значительное увеличение ключевой ставки Банка России с 8,5 до 9,5 процента годовых окажет существенное воздействие на различные составляющие финансовых рынков. И, прежде всего, это коснется сферы кредитования.
Специально для «Российской газеты» главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман рассказал, как изменится ставка по кредитам и что ждать от курса рубля в ближайшее время:
— Увеличение процента, под который ЦБ кредитует коммерческие банки, ведет к повышению стоимости ресурсов для них. Это, как правило, напрямую переносит подорожание на кредитные продукты самих банков. Происходит это в течение первых недель после увеличения ставки.
Кроме того, решение Центробанка нужно рассматривать шире. Регулятор крайне решительно настроен на беспощадную борьбу с инфляцией, с инфляционными ожиданиями, подталкивающими цены. Поэтому он обозначил высокую вероятность дальнейшего ужесточения своей политики и роста ключевой ставки в ближайшие месяцы. Ее диапазон может составить в среднем 9-11 процентов в 2022 году, по словам главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной.
Это означает, что и банки во многих случаях станут работать «на опережение».
Кроме политики ЦБ, на проценты по кредитам воздействует и общая конъюнктура, в частности, уровень инфляции, степень конкуренции, спрос и доходы населения.
По последним опубликованным данным ЦБ России, средняя стоимость банковских кредитов физлицам на срок свыше одного года составляла 10,73 процента на начало 2022 года, в том числе 13,9 процента — по автокредитам. В тех условиях еще не в полной мере проявлялись последствия предыдущего увеличения ставки ЦБ 18 декабря с 7,5 до 8,5 процента годовых.
Учитывая все эти факторы, можно предположить, что в феврале-марте 2022 года данные кредиты подорожают в среднем примерно до 12,5-13 процентов, а автокредиты — к 15,5 — 16 процентам.
Ипотека уже в феврале 2022 года в топ-15 банков выдается в среднем по ставке около 10,5 процента, согласно расчету «ДОМ.РФ». После нового решения ЦБ РФ она может подняться выше 11-12 процентов.
В то же время, по принципу «нет худа без добра», для граждан политика регулятора имеет большой плюс в виде повышения ставок по вкладам, увеличения доходности вложений в государственные и корпоративные облигации. В этом также проявляется одна из целей ЦБ.
Что ждать от рубля после бурных событий пятницы
Для курса рубля в целом повышение ключевой ставки — поддерживающий фактор. Поскольку оно ведет к увеличению доходности вложений в рублях и спроса на них, а также к росту притока внешних инвестиций, предложения валюты на рынке.
Но вердикт ЦБ РФ в пятницу был ожидаемым и уже учтен курсом рубля как один из драйверов его укрепления в последние дни. Во многом поэтому цена рубля после объявления решения ЦБ не поднялась.
Гораздо сильнее на курс действуют факторы неожиданные. Таким оказалось в самом конце дня 11 февраля внезапное обращение президента СШ Джо Байдена к американским гражданам немедленно покинуть Украину.
Оно прозвучало на фоне снижения эскалации ситуации вокруг Украины в последние дни, развития переговорных процессов. Поэтому доллар отреагировал достаточно бурно. На окончании дня и недели его курс подскочил с 75 к 77,2 рубля, курс евро — с 85,8 к 87,6 рубля.
В ближайшие дни и в дальнейшем основными для курса будут прежние триггеры. Это геополитическая ситуация вокруг Украины, политика ведущих центробанков, цены энергоносителей и прочее. Дополнительную интригу создает объявленное на 14 февраля внеплановое закрытое заседание ФРС США.
Оно созывается, вероятно, из-за неожиданно сильного подъема инфляции в США до 7,5 процента, отмеченного в информации 10 февраля.
Инвесторы обратят внимание и на данные по ВВП еврозоны во вторник. На объем розничных продаж, запасы нефти в США и протоколы предыдущего заседания ФРС в среду. И на отчет о кредитно-денежной политике Европейского ЦБ в четверг.
Если не произойдет внезапного дополнительного обострения геополитической ситуации курс рубля может стабилизироваться.
Но предполагаемый на будущей неделе его актуальный диапазон широк именно из-за указанных неопределенных триггеров. Он составляет 74,6-79 рублей за доллар и 84,8-89 рублей за евро.
Ключевая ставка 20%: могут ли повысить ставки по выданной ипотеке
Банки повышают ставки вслед за новой ключевой. Что изменится для заемщиков, у которых уже есть ипотека?
Утром 28 февраля Центробанк поднял ключевую ставку с 9,5% до 20% годовых и рекомендовал банкам временно не начислять штрафы и пени по кредитам заемщиков, чье финансовое положение ухудшилось после 18 февраля 2022 года из-за санкций. Ключевая ставка прямо влияет на условия по новым кредитам — за исключением субсидированных программ, банки всегда устанавливают ставки выше стоимости заемных денег Центробанка. Спросили участников рынка, в каких случаях заемщикам могут пересмотреть условия по действующим ипотечным договорам.
Банки повышают ставки по новым кредитам
На момент публикации большинство кредитных организаций взяли паузу для пересмотра условий по новым кредитам. «Мы рассчитываем новые тарифы в связи с изменениями ключевой ставки и постараемся обновить их максимально оперативно. Условия по действующим кредитам останутся без изменений», — рассказали «РБК-Недвижимости» в пресс-службе Райффайзенбанка. В банке ВТБ также говорят, что по всем выданным раньше кредитам ставки меняться не будут.
Аналогичную позицию занял «Альфа-Банк». «Банк не будет менять ставки по уже выданным потребительским кредитам и ипотеке. Кроме того, банк обещает скоро рассказать про условия для новых кредитов», — говорится на сайте кредитной организации.
Ставки по выданным кредитам повышать не смогут
Ставки по действующим ипотечным договорам не могут быть изменены, это требование законодательства, которое распространяется на все банки нашей страны, поясняет пресс-служба ВТБ.
Невозможность пересмотра ставок по большинству действующих на сегодня договоров ипотеки подтверждают и юристы. «Ставка определяется на момент заключения договора, по общему правилу, не может быть в дальнейшем в одностороннем порядке пересмотрена банком ни в лучшую, ни в в худшую для потребителя сторону в силу принципа недопустимости обратной силы закона», — говорит адвокат КА «Юков и партнеры» Илья Бахилин.
«Отношения по выплате заемных средств лицом, оформившим ипотечный договор, регулируются Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». В ст. 29 этого закона устанавливается запрет на увеличение размера процентов по договору», — говорит юрист АБ S&K Вертикаль Никита Кузьмин. Эксперт добавляет, что, согласно постановлению Высшего арбитражного суда РФ (в 2014 году объединен с Верховным судом РФ) «О свободе договора», допускается пересмотр банком ставки в одностороннем порядке — но только в сторону снижения. «Императивное правило, которое невозможно изменить банку: проценты по кредитному договору увеличить в одностороннем порядке нельзя, в противном случае такое условие будет признано недействительным ввиду нарушения требований закона. Но в ипотечном договоре может быть включено условие об одностороннем изменении процентной ставки в сторону ее уменьшения», — поясняет эксперт.
Что может, а что не может поменять банк в одностороннем порядке
Никита Кузьмин, юрист АБ S&K Вертикаль:
— В ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности» устанавливается запрет на:
- одностороннее изменение срока действия договора;
- изменение размера процентов и (или) изменение порядка их определения;
- увеличение или установление комиссии за операции по договору.
Исходя из этого, по общему правилу банк может включить в договор следующие условия, предусматривающие его право на одностороннее изменение договора в одностороннем порядке:
- право на уменьшение постоянной процентной ставки;
- уменьшение или отмена платы за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора;
- уменьшение размера неустойки (штрафа, пеней) или ее полная либо частичная отмена;
- установление периода, в течение которого неустойка не взимается;
- изменение общих условий кредитного договора, если это не приведет к увеличению размера платежей клиента по существующим отношениям с банком.
Стоит учитывать, что банк обязуется заранее уведомить об этом клиента и разъяснить смысл и назначение таких изменений.
Основное исключение из этого правила — кредиты с плавающей ставкой, говорят опрошенные юристы. «Если заключен договор с так называемой плавающей ставкой, которая определяется как раз в зависимости от ставки ЦБ, то ее размер сейчас увеличится, — говорит Илья Бахилин. — Такие договоры заключаются редко, но все же возможны».
Кому еще могут пересмотреть ставку по уже выданной ипотеке
Изменение ставок по уже выданным кредитам возможно по соглашению сторон, отмечает Илья Бахилин. «Такое иногда происходит — например, когда в связи с понижением ключевой ставки заемщик по уже заключенному кредитному договору обращается в банк с заявлением о снижении ставки. В теории возможно и увеличить ставку в таком же порядке, однако такую ситуацию трудно себе представить на практике», — говорит юрист.
Есть еще один случай, когда банк может в одностороннем порядке повысить ставку, предусмотренную договором, добавляет Илья Бахилин, но он напрямую не связан с повышением ключевой ставки. «Речь идет о ситуации, когда в договоре предусмотрено добровольное страхование обязательств заемщика по ипотеке. Если, несмотря на указание об этом в соглашении, заемщик отказывается от добровольного страхования в течение 14 дней и в течение 30 дней не заключает новый страховой договор, банк может увеличить ставку», — говорит юрист. Ставка при этом может быть увеличена до уровня, действовавшего на момент заключения сопоставимых договоров, но не выше той максимальной ставки, которая действует на момент увеличения. «То есть верхний предел новой ставки в этом случае определяется действующей ключевой ставкой, — отмечает Бахилин. — Другими словами, если 30 дней с момента отказа заемщика от договора страхования истекут, когда ключевая ставка повышена, банк вполне может приравнять к ней ставку по уже заключенному с данным заемщиком договору».
Управляющий партнер юридической компании «Генезис» Артем Денисов отмечает, что в теории возможен еще один вариант пересмотра: банк может сослаться на ст. 450–451 Гражданского кодекса РФ («Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств»). Но такой вариант эксперт считает маловероятным — особенно с учетом рекомендаций ЦБ лояльно относиться к клиентам, у которых во второй половине февраля существенно ухудшилось материальное положение. «Вероятнее всего, в случае такого пересмотра будут работать меры поддержки со стороны правительства, чтобы конечный потребитель не пострадал в этих отношениях», — говорит Артем Денисов.
Банки начали повышать ставки по ипотеке еще до последнего решения ЦБ по ключевой. Так, вечером в воскресенье ВТБ сообщил о приостановке рефинансирования и поднял ставку по действующим программам на 4 п.п. Участники рынка считают, что при новой ключевой ставке банки приостановят выдачу ипотеки и, вероятно, аннулируют часть ранее одобренных заявок.
Источник https://www.vbr.ru/banki/help/autocredit/procentnye-stavki/
Источник https://rg.ru/2022/02/13/kak-izmeniatsia-avtokredity-ipoteka-i-potrebzajmy-iz-za-rosta-stavki-cb.html
Источник https://realty.rbc.ru/news/621cba349a79476f0a25e81f