Какими способами можно увеличить шансы получить кредит в банке

В непредвиденных ситуациях собственных средств иногда не хватает. Единственный выход – воспользоваться деньгами финансово-кредитной организации. При первом обращении или получении нескольких отказов в прошлом, не лишним будет знать – какие банки одобряют кредит в большинстве случаев и как увеличить шансы на его получение. Способов множество, главное — хорошая кредитная история, но и здесь есть несколько выходов.

Содержание:

Какой банк одобрит кредит?

Если срочно нужны деньги, для начала лучше обратиться в финансовую организацию, в которой уже обслуживался. Для зарплатных клиентов шансы на одобрение заявки повышаются автоматически. Банк уверен в предоставленных данных. Процесс рассмотрения заявки не затягивается.

Во многих организациях оформление кредита максимально упрощено. Если интересует, какой банк одобрит кредит, следует рассмотреть предложения таких крупных компаний, как:

• Хоум Кредит Банк – решение за 1-2 минуты;
• МТС Банк – экспресс кредит или наличными;
• ВТБ – зарплатным клиентам;
• Тинькофф Банк – займ за 5 минут на карту;
• Совкомбанк – кредит на большую сумму.

Внимание! Клиентам банка «Восточный» доступна онлайн заявка через интернет-банкинг или мобильное приложение. Ответ приходит в течение 1-3 минут, для получения ссуды не нужно посещать отделение: средства зачисляются на карту после подписания договора. Максимальный кредит – 300 тыс. рублей.

Что проверяют банки при одобрении кредитов

Сотрудники проверяют достоверность предоставленных данных. Одобрит ли банк кредит, зависит от правдивости информации. На решение финансовой организации по заявке влияют следующие факторы:

Достоверность сведений, указанных в анкете: ФИО, данные паспорта, место регистрации и проживания.

• Платежеспособность потенциального заемщика.
• Кредитный рейтинг, история обслуживания предыдущих ссуд (данные запрашиваются во всех БКИ).
• Возможные риски в случае одобрения.
• Другая информация, которая может отразиться на решении.

Во всех финансово-кредитных организациях, существует определенная процедура проверки клиентов. Критерии оценки потенциальных заемщиков разные, разглашению не подлежат.

Что может помешать одобрению заявки

Банк, который одобрит кредит, основывается на предоставленной клиентом информации. Причин для отказа в выдаче денег может быть несколько:

• Низкий рейтинг: негативная кредитная история или ее отсутствие. Даже долги по ЖКХ могут послужить причиной для отказа.
• Небольшая заработная плата. Банк оценивает платежеспособность клиента.
• Высокая долговая нагрузка по кредитам. Сумма по платежам не может быть больше 35% от ежемесячного дохода.
• Отсутствие залогового имущества. Для получения большой суммы потребуется ликвидное обеспечение.
• Отсутствие места работы, подтвержденного официально.
• Ошибки в кредитной истории. Кредитор не своевременно передал данные в БКИ.
• Ошибки при заполнении заявки. Служба безопасности может оценить их, как введение в заблуждение для получения кредита.
• Ложные сведения. Могут обвинить в мошенничестве.

Что способствует положительному решению

Чтобы банк одобрил кредит наличными необходимо соответствовать его требованиям. На решение по заявке влияет кредитная история, а также наличие справки о доходах, подтверждающие получение и размер заработной платы. Если у потенциального заемщика несколько доходов, то следует перечислить все.

Для получения большой суммы потребуется ликвидное имущество. Не обойтись и без данных об официальной работе, свидетельства о заключении брака, документации, подтверждающей право собственности на недвижимость, автомобиль.

На возраст клиента кредитные организации внимание обращают редко. Но чаще ссуды предоставляются лицам 30-45 лет. Такие граждане считаются материально стабильными. Дополнительное преимущество – сведения о высшем образовании.

Как увеличить шансы на одобрение

При личном посещении офиса внешние факторы могут сыграть ключевую роль. Правильная речь, приятный внешний вид, манеры, – все это сказывается на решении сотрудника банка.

Плюсом будет, если клиент прибегал к услугам кредитной организации: открыт счет, получает деньги на карту. Кредитор видит реальное финансовое положение заемщика и может оценить ежемесячный доход.

Независимо от того, какие банки одобряют кредит без справок, с плохой КИ получить деньги невозможно. Для ее восстановления можно воспользоваться специальной программой, которую предлагают многие финансовые учреждения.

Сколько времени рассматривается анкета

Каждое учреждение изучает заявки по определенному алгоритму. Сколько банк одобряет кредит, зависит от ряда показателей:

• суммы;
• кредитной истории потенциального заемщика;
• количества обращений. Если клиент уже оформлял кредит ранее и своевременно погасил его, то все данные будут в базе, проверка займет мало времени.

От этих факторов зависит время рассмотрения анкеты. Иногда на одобрение уходит всего 10 минут, в других ситуациях понадобится 2-3 дня. На сайтах кредитных учреждений размещена информация о минимальном и максимальном сроке рассмотрения заявки. В среднем от 10 минут до 7 дней. Но некоторые организации могут продлить этот срок при оформлении займа под залог имущества.

Что делать, если банк не одобрил кредит

Все зависит от причины, по которой кредитор не согласился выдать деньги. Причин для отрицательного решения по заявке может быть несколько:

• Просроченные платежи по прошлым кредитам. Многие финансовые учреждения предлагают воспользоваться специальной программой для восстановления КИ. Нужно просто выполнять условия договора в течение срока его действия.
• Нет информации о кредитной истории. Для начала следует взять кредитную карту, экспресс-кредит или карту с рассрочкой платежа. Главное погашать задолженность своевременно. При вторичном обращении банк сможет одобрить заявку на большую сумму.
• Ошибки в КИ. Кредиторы иногда неправильно или несвоевременно вносят информацию. А это может стать причиной отказа банка.

Как взять кредит, если не одобряют банки

Если пришел отказ, не нужно сразу же расстраиваться. Для начала можно просто обратиться в другое финансовое учреждение: его кредитная политика может оказаться более мягкой, чем у другой организации. Через некоторое время можно отправить анкету в тот же банк. Подавать заявку следует только через 1 месяц после получения отказа. Оптимальный вариант – 2 месяца.

Если сумма большая, а кредитная история негативная, то лучше привлечь созаемщиков или поручителей. При возникновении непредвиденных обстоятельств, у кредитной организации будут гарантии, что клиент погасит задолженность, и шансы на одобрение возрастут. Многие банки учитывают и совокупный доход поручителей и созаемщиков, что также положительно скажется на решении по заявке.

Кроме того, наличие залога также повышает вероятность одобрения.

Если все способы получения ссуды не помогли, то ответ на вопрос – как взять кредит, если не одобряют банки – прост. Обратиться в микрофинансовую организацию. Это последний вариант, МФО предоставляют деньги под более высокие проценты. Но маленькие займы, погашаемые вовремя, помогут восстановить кредитную историю. Заполнить анкету можно непосредственно на сайте компании, решение по ней приходит практически моментально.

Оптимальный способ защитить себя от отрицательного опыта кредитования – соблюдать финансовую дисциплину. Тем, кто внимательно относится к своему бюджету и может грамотно планировать расходы, доступны лучшие предложения банков. Но, если столкнулись с финансовыми проблемами, исправить ситуацию можно, воспользовавшись специальными программами банков или предложениями МФО. Главное точно следовать условиям договора и своевременно вносить платежи по кредиту.

Окончила «Российский университет дружбы народов» (РУДН) по специальности «Журналистика», защитив дипломную работу на «отлично». Обладает обширными знаниями в области фондовых рынков и финансов.

Почему банк отказал в кредите?

Несмотря на активную рекламу банковских услуг, получить ссуду сегодня не так просто. Это касается всей линейки продуктов: экспресс-кредитов, потребительских кредитов, ипотеки. В статье попробуем разобрать, почему отказали в кредите и что делать, чтобы получить заветное «одобрено» при следующем обращении за финансовой поддержкой.

Почему не дают кредит?

Сложность в получении кредита связана с многоступенчатой проверкой. С одной стороны, новые нормы и правки вносит государство. С другой — ряд ограничений вводят сами банки, устанавливая лимит выдачи или отказываясь кредитовать без страховки. Так или иначе, отказать в ссуде могут с высокой долей вероятности, и вот наиболее веские причины:

• Плохая кредитная история. Все финучреждения России обязаны подавать сведения о заемщиках в БКИ — Бюро кредитных историй. Если в досье зафиксированы просрочки или незакрытые долги, получить новый кредит будет затруднительно. Банки не заинтересованы в ненадежных клиентах.
• Нулевая кредитная история. Организациям трудно судить о добросовестности заемщика, если он ни разу не обращался за ссудой. Поэтому при пустующем финансовом досье взять большой кредит невозможно, максимум — банк выдаст небольшой потребительский кредит.
• Несоответствие критериям. К заявителю на кредит предъявляется ряд требований: гражданство, регистрация, возраст, факт оф. трудоустройства. В отдельных случаях нужны поручители или залоговое имущество. Если клиент не соответствуют базовым условиям, ему откажут автоматически.

Стоит учесть, что банки не обосновывают отклонение заявки (и не обязаны делать это по законодательству). В итоге заявитель, чье обращение встретило отказ, вынужден разбираться с возможной причиной сам.

Другие причины, почему банк отказал в кредите

Об основных причинах, по которым их заявку отклонили, заемщики догадываются сами: это прошлые и текущие долги, несоответствие требованиям банка, нулевая КИ. Однако бывают ситуации, когда отказ в кредите неочевиден и ставит в тупик. Рассмотрим эти реже, но все же встречающиеся ситуации.

Недостаточный доход

Известно, что цель любой кредитной организации — получить максимальную прибыль. Что касается кредитов, то основную выгоду банка составляют проценты и дополнительные платежи. Именно поэтому каждого заемщика обязывают подтвердить доход: так финучреждение удостоверяется, что получит плату по кредиту вовремя.

Согласно постановлениям Центробанка, на погашение задолженности должно уходить не более 30% от заработка заемщика. Если данный процент превышает финансовые возможности, о кредите не может быть и речи. В крайнем случае банк предложит такой размер займа, который клиент гарантированно выплатит. Порой для получения кредита необходимо предоставить дополнительные документы, залог, привлечь поручителя.

Слишком высокий доход

Заемщик, который обращается за кредитом, например, в 35 тыс. рублей и имеющий при этом доход в 100 тыс. рублей — повод для банка насторожиться. Не менее подозрительно выглядит покупка дешевой техники в экспресс-кредит, когда ежемесячный заработок клиента превышает ценник на товар в 10 и более раз. В такой ситуации представитель банка может решить, что заемщик подает ложные сведения, и откажет в выдаче кредита.

Закредитованность лица

Доступность кредитных продуктов привела к тому, что сегодня большинство россиян несут долговое бремя: выплачивают ипотеку, потребительский заем или пользуются кредиткой, а иногда — всё вместе. Если финансовая нагрузка в совокупности велика, банк отклонит заявку или предложит клиенту сперва погасить все задолженности, а потом обратиться за кредитом заново.

Много кредитов, погашенных досрочно

Вернуть долг раньше планируемого срока — это, кажется, идеальный вариант для любого заемщика. Однако банки стараются избегать лиц, которые злоупотребляют досрочным погашением, по двум причинам:

• Скорый возврат кредитов — зачастую признак того, что КИ пытались исправить, т.е. оформить и закрыть как можно больше займов. Подобные услуги оказывают микрофинансовые организации для ненадежных плательщиков;
• Когда финучреждение предоставляет средства на фиксированный срок (часто — длительный), он рассчитывает на прибыль. А когда долг выплачивается досрочно, процентов с клиента «капает» меньше. Это невыгодно банкам.

Плохая репутация

Помимо сверки с БКИ (бюро кредитных историй), банки составляют т.н. «черные списки». Туда включает клиентов, которые:

• Допускают просрочки по платежам;
• Подает ложные сведения;
• Не отвечают за звонки и письма;
• Были замечены в мошенничестве;
• Провели процедуру банкротства;
• Нарушили иные условия договора с банком.

Единожды попав в такой список, заемщик рискует получить отказ в большинстве кредитных организаций.

Отказ от страховки

Страхование входит в перечень добровольных услуг, однако финучреждения часто отказывают клиентам, которые противятся оформлению полиса. Все дело в значении страховки для банка:

• Это уменьшает риск того, что кредит не будет выплачен. Например, если заемщика признают недееспособным в результате страхового события, выплаты на себя возьмет страховая компания;
• При оформлении очередной страховки банк получает агентское вознаграждение — свыше 15% от общей суммы кредитного договора.

В итоге для банков прибыльнее оформлять крупные займы со всеми причитающимися услугами, чем выдавать множество малых и средних кредитов без страховки и проч. дополнительных платежей.

Уклонение от срочной службы

Фактор, значимый для мужчин, — это военный билет. Данный документ обязательно запросят при оформлении ипотеки или жилищного кредита; чуть менее значим факт службы при потребительском кредитовании. Опасения банков относятся к молодым людям до 27 лет: всегда есть риск, что такого заемщика призовут в армию, а выплачивать долг будет некому.

Судимость и принудительное лечение

Наконец, существует две причины, из-за которых служба безопасности банка окажет в кредите всегда:

• Заявитель имеет судимость;
• Заявитель находился на принудительном лечении в психоневрологическом или наркологическом диспансере.

Оба обстоятельства рискованны для финучреждения. Так, если судом будет решено, что при оформлении кредитного договора заемщик был невменяем, банк лишится выплат. Тот же итог ждет клиента, который заново попал под заключение.

Почему сейчас отказывают, если раньше давали кредит?

Бывает, что на протяжении лет заемщик обращается в финучреждения за кредитными продуктами, но в какой-то момент, неожиданно для себя, получает отказ. В этом случае стоит пройтись по списку возможных причин:

• По кредитам, оформленным ранее, допускались просрочки, а ваша персона попала в черный список;
• Вы столкнулись с сокращением штата или были уволены. Важно, что на момент обращения в банк вы официально не трудоустроены;
• Подозрительный (отталкивающий или неопрятный) внешний вид, указывающий на асоциальный образ жизни.

Также стоит учитывать, что банки время от времени закрывают кредитные линии. В этой ситуации отказ не зависит от кандидатуры заемщика.

Что делать, если все банки отказывают в кредите?

Если в двух-трех организациях заявку отклонили, не имеет смысла «штурмовать» все отделения банков в округе. Взамен этого эксперты советуют проделать несколько шагов, которые повысят шансы на новый кредит:

• Закрыть старые долги. Если на счету заявителя есть незакрытые просрочки в сторонних учреждениях, а тем более — в банке, куда он обратился за кредитом, долги нужно погасить. Это же касается закредитованности: от лишней финансовой нагрузки лучше избавиться до визита в отделение.
• Исправить финансовое досье. Запрос в БКИ — первый этап проверки, которую проходит каждый заявитель. Если в прошлом у вас имелись задолженности, стоит попробовать получить новый займ (лучше — несколько) и своевременно погасить. Подобные программы предлагают МФО, известные меньшей требовательностью, чем банки.
• Подать достоверные данные. Не стоит завышать цифры реального дохода, скрывать факт безработицы или указывать неактивный номер телефон. Вся информация тщательно проверяется специалистами банка, которые могут не только отказать в кредите, но и сообщить о вашей кандидатуре в правоохранительные органы.
• Подготовить пакет бумаг. Помимо паспорта нелишним будет взять в отделение трудовую книжку, 2-НДФЛ, загранпаспорт, документы об имуществе, оформляемом в залог. Полный список стоит заранее уточнить.
• Разузнать о наиболее лояльных банках. Интернет полнится народными рейтингами и отзывами об организациях, которых оказать финансовую помощь с наименьшими затруднениями для клиента. Обычно охотно кредитуют небольшие банки-новички на рынке, которые привлекают клиентуру.

Если выполнить каждый из советов, шанс на положительный отклик увеличится. При этом важно действовать постепенно — сначала исправлять те ситуации, из-за которых банк отказал с наибольшей вероятностью. Например, закрыть просрочки приоритетнее, чем подать заявку в лояльную организацию и т.д.

Причины, по которым банки отказывают в кредите: как их обойти и повысить шансы на одобрение?

Есть одно распространенное мнение касательно кредитов – их дают тем, кому они не нужны и не дают тем, кто в них нуждается. Отчасти это правда – банки заинтересованы давать деньги только самым надежным клиентам, но у тех и так нет проблем с деньгами. Остальным же приходится получать множественные отказы в банках и пытаться понять их причину. Но с чем связаны отказы? Если ли возможность повысить шансы на получение кредита? Если да, то, какие они и в чем их эффективность? Ответы на все эти вопросы можно получить, внимательно изучив статью.

Почему банки отказывают

Любой кредит выдается при условии, что заемщик обязуется его вернуть. Обязательство может быть подтверждено либо каким-то залогом (квартира, автомобиль), либо подтверждаться просто подписью клиента. В любом случае банк самостоятельно решает, кому одобрять кредит, а кому отказать – даже если это кредит по одной из госпрограмм, к шансам на одобрение это не имеет отношения.

Банк вправе самостоятельно определять свою кредитную политику, однако закон требует от него раскрывать эту причину в кредитной истории клиента (в информационной ее части). То есть, если клиент запросит кредитную историю в БКИ, там должна быть указана и заявка на кредит, и причина отказа.

Кроме того, причин для отказа не может быть слишком много – как правило, все сводится к нескольким пунктам:

• испорченная кредитная история;
• отсутствие официальных доходов и трудоустройства (или клиент не может их подтвердить);
• слишком высокая кредитная нагрузка на клиента;
• подозрительное поведение клиента при подаче заявки;
• недостоверные сведения, предоставленные клиентом;
• несоответствие клиента требованиям банка;
• у клиента недавно был отказ по кредиту в другом банке.

Конечно, банки не раскрывают механизм скоринга и принятия решений по заявкам на кредиты – поэтому могут учитывать и какие-то другие причины. Например, банк может отказывать по всем заявкам на кредит без страховки – хотя закон это и запрещает, доказать связь отказа в кредите с отсутствием страховки будет практически невозможно.

В период пандемии добавились и некоторые другие причины – например, если клиент работает в такой отрасли, которая может пострадать при локдауне, шансы на одобрение будут ниже, чем у тех, кто занят в жизненно важной отрасли.

Узнать причину отказа в кредите можно, получив отчет о своей кредитной истории. Сделать это можно бесплатно в любое время, дважды в год. Для этого:

• получить на Госуслугах информацию о том, в каких БКИ хранится кредитная история заемщика;
• зайти на сайт БКИ, авторизоваться (скорее всего, снова через Госуслуги);
• запросить отчет о кредитной истории.

А вот что делать, если отчет показал ту или иную причину отказа, разберемся дальше.

Испорченная кредитная история

По любой заявке на кредит банк проверяет кредитную историю клиента. Банк интересует несколько моментов:

• персональный кредитный рейтинг – это определенный балл, который выставляет каждое БКИ по своей шкале;
• наличие просрочек по прошлым кредитам и их длительность;
• количество открытых и погашенных кредитов и кредитных карт;
• свежие отказы в других банках.

Говоря проще, банк проверяет, как часто клиент обращается за кредитами, с какой вероятностью ему их одобряют и насколько добросовестно он их выплачивает.

Исправить испорченную кредитную историю не так просто, но все зависит от того, чем именно она испорчена:

• если это технические ошибки (например, в КИ включен кредит, который клиент видит впервые в жизни), стоит связаться с БКИ и потребовать внести исправления в кредитную историю;
• если у клиента просто пустая кредитная история , стоит оформить хотя бы один кредитный продукт. Даже если это будет кредитная карта с небольшим лимитом, она уже будет формировать персональный рейтинг (даже если ею не пользоваться);
• если у клиента много открытых кредитов или он часто обращается за микрозаймами – по возможности закрыть все открытые кредиты;
• если причина в просрочке, и она реальна – остается только вовремя выплачивать имеющиеся кредиты, и попытать счастья позже.

Есть и специфические варианты – например, воспользоваться услугой «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Там клиенту выдают поочередно несколько кредитов, после выплаты которых его кредитная история должна исправиться. Но на практике это работает не всегда.

Некоторые советуют брать небольшие микрозаймы и вовремя их погашать. Это может быть хорошей идеей, однако отдельные банки негативно оценивают клиентов, которые часто обращаются за микрозаймами – поэтому, прежде чем подавать заявку на ипотеку или автокредит, стоит выплатить хотя бы один обычный потребительский кредит (тем самым, «исправив» свою историю заимствований перед лицом банка).

Невысокий доход или невозможность его подтвердить

Несмотря на обещание оформить кредит только по паспорту, многие банки при запросе сумм от 50-100 тысяч рублей в обязательном порядке требуют подтверждения доходов и трудоустройства. Если они есть и они официальные, проблем не будет вообще:

• факт трудоустройства можно подтвердить выпиской из электронной трудовой книжки на Госуслугах;
• уровень заработка можно подтвердить справкой по форме 2-НДФЛ, по форме банка, а если справку не дают – оформить на тех же Госуслугах выписку из индивидуального лицевого счета в Пенсионном фонде;
• если клиент получает зарплату на карту банка , подтверждать вообще ничего не придется (банк и так видит движение денег).

Если же клиент работает неофициально, ни один банк не согласится ему выдать кредит – каждый банк прописывает это в официальном документе с тарифами и условиями (то есть, жаловаться и требовать выдать кредит нет смысла, формально банк прав). Но всегда остается вариант попробовать свои силы в банке, который реже запрашивает документы, или же попытаться оформить небольшую сумму (ради которой банк не потребует справку).

В редких случаях банк может давать предварительное одобрение на кредит – например, если клиент активно пользуется картой банка и проводит по ней операции на солидные суммы, или пунктуально выплачивает все долги по кредитной карте или другим кредитам.

Если же ни один банк не согласился выдать кредит без хотя бы какого-то подтверждения доходов, остается вариант с МФО или кредитными кооперативами – но стоит понимать, что процентные ставки по таким кредитам будут заоблачными.

Таким образом, неофициальное трудоустройство – самая «неразрешимая» проблема среди всех, из-за которых клиенту могут отказать в кредите. И полностью ее решить можно лишь устроившись на работу официально, и проработав минимум 3-6 месяцев (в зависимости от условий и требований банка).

Ложные сведения

Это достаточно экзотическая причина, но все же из-за нее банки иногда выносят отказы клиентам. Здесь все зависит от того, насколько неправдивыми оказались сведения и насколько в этом виноват клиент:

• если это опечатка в номере телефона или фамилии, банк откажет по заявке . Но через какое-то время (обычно 30-45 дней) можно снова подать заявку, уже досконально перепроверив всю информацию и исправив ошибки. А еще можно обратиться в другой банк (и снова перепроверить всю информацию);
• если клиент указал неверные паспортные данные или СНИЛС, банк посчитает, что клиент хотел ввести его в заблуждение . И этот отказ будет сложнее оспорить – но все снова зависит от лояльности банка (тем более если заявка подавалась в офисе банка и виновен может быть менеджер);
• если клиент соврал о трудоустройстве или предоставил фальшивую справку о доходах, это будет иметь самые серьезные последствия для него . Подделка документов с целью незаконно получить кредит – фактически уголовный состав преступления, а потому клиенту грозят серьезные проблемы (если, конечно, он принес справку с печатями и всеми реквизитами).

Другими словами, решить эту проблему практически невозможно – нужно исправить ошибку и надеяться на то, что банк проявить лояльность к своему клиенту. И не заявит на него в правоохранительные органы за подделку документа.

Слишком высокая долговая нагрузка

Эта причина для отказов стала особенно актуальной после 2019 года, когда Банк России начал требовать от банков и МФО проверять, какую долю от своих доходов заемщик отдает в виде платежей по кредитам. И если доля платежей превышает 50%, такой заемщик считается для банка проблемным, а на его кредит банк обязан начислить дополнительные резервы. То есть, банк должен «вытащить» из своего капитала определенную сумму, «закрыв» ею риск невозврата этого кредита.

Напрямую банкам не запрещено выдавать кредиты тем, кто слишком закредитован, а потому на практике некоторые банки готовы кредитовать даже тех, кто сильно погряз в долгах (лишь бы долги не были просроченными) – это те банки, у которых есть избыток капитала.

Тем не менее, если клиент отдает по кредитам больше половины своих доходов, ему стоит готовиться к отказам. А решить проблему будет не так просто:

• убедить банк, что он зарабатывает больше, чем значится по документам (например, что ему повысили зарплату или что он нашел новую работу). Тогда доля платежей будет рассчитываться от повышенного уровня доходов и окажется ниже;
• рефинансировать несколько кредитов с самыми большими платежами . Здесь все просто – если растянуть кредиты на более долгий срок, сумма платежа снизится, также можно найти банк с более низкой процентной ставкой. Но нужно понимать, что и при рефинансировании банк будет учитывать долговую нагрузку и может отказать в кредите.

Если это не поможет, нужно найти банк, который согласится выдать кредит. Понять это можно только одним способом – подать заявку и приложить к ней все необходимые документы.

В случае же, если ни один банк не готов выдать кредит, можно пойти на хитрость. Например, если клиенту нужны деньги на покупку электроники, бытовой техники или даже одежды, можно оформить рассрочку. Платежи по рассрочке от магазина пока не включаются в расчет показателя долговой нагрузки (ПДН), а потому магазин одобрит ее без лишних вопросов.

Клиент не соответствует требованиям банка

Как правило, все банки предъявляют примерно одинаковые требования к заемщикам:

• возраст – от 18-23 до 60-70 лет (причем последние цифры – на момент погашения кредита);
• российское гражданство (иностранцам доступна лишь ипотека);
• наличие постоянной или временной регистрации в регионе присутствия банка (без регистрации жить нельзя, а о регионах присутствия говорится, чтобы отсечь заемщиков из Крыма);
• официальное трудоустройство – хотя бы 3-6 месяцев на последнем месте работы;
• иногда – официальные доходы выше 10-15 тысяч рублей в месяц.

Соответственно, если клиент не проходит по какому-то из требований, стоит либо исправить это (оформить регистрацию, найти работу), либо найти банк, у которого этого требования нет или оно не настолько жесткое. Вполне возможно, что клиент просто не прошел по скорингу – например, не имея высшего образования, без детей или работая на опасной низкооплачиваемой работе.

И особая категория – это заемщики по госпрограммам. Например, если в семье у заемщика не было детей, рожденных после 2018 года, он не сможет претендовать на «семейную ипотеку», а по госпрограмме-2020 в принципе нельзя купить квартиру на вторичном рынке или рефинансировать старый кредит.

Подозрительное поведение или частые отказы

Несмотря на то, что заявки по кредитам все чаще рассматривает алгоритм, а не человек, личное мнение кредитного менеджера тоже играет важную роль. Например, если клиент пришел в банк с явными признаками алкогольного опьянения, ему точно не стоит надеяться на кредит – менеджер не просто откажет в выдаче, но и внесет эту информацию в кредитную историю, и отказы придут от любого банка.

Кроме того, менеджер может заподозрить в клиенте мошенника, например:

• если с заемщиком пришел другой человек, который пытается отвечать на вопросы за него;
• если заемщик живет и работает совсем в другом регионе;
• заемщик сильно нервничает и отвечает невпопад на вопросы менеджера.

А еще банки вполне могут оценить то, как часто клиент обращается за кредитами. Конечно, если он обойдет 10 банков за один день, они не успеют внести информацию в БКИ, но если он каждую неделю пытается взять в долг в разных банках, скорее всего, он начнет получать отказы еще и по этой причине.

Также у некоторых банков может быть установлено ограничение на частоту подачи заявок – например, их можно подавать не чаще раза в месяц или в два месяца. Тогда новая заявка раньше указанного срока будет отклонена автоматически.

Итог: как не получить отказ?

Как можно было понять из нашего обзора, банки обращают внимание на все, что так или иначе может повлиять на добросовестность клиента и возврат им долга по кредиту. И если клиенту в обязательном порядке нужно получить «добро», к этому нужно подготовиться:

• изучить все требования банка к заемщику . Если он выдает кредиты с 23 лет, а клиенту 22 – не стоит даже пытаться;
• подготовить максимум документов . Даже если справку о зарплате подавать необязательно, лучше ее иметь – это не только повысит шансы, но и снизит процентную ставку по кредиту;
• запросить и изучить свою кредитную историю . Нужно проверить, чтобы там не было проблем – незакрытых просрочек, проблемных заявок или слишком частого обращения в МФО. При необходимости нужно урегулировать вопросы с БКИ до обращения в банк;
• тщательно проверять все данные, отправляемые в банк – особенно паспортные данные;
• подготовить номера телефонов доверенных людей и предупредить их о возможном звонке из банка.

И главное – не стоит пытаться обмануть банк и пытаться подать заведомо неправдивую информацию. Рано или поздно правда выяснится, а клиент получит пожизненный отказ в кредитах.

Источник https://unicom24.ru/articles/kak-uvelichit-shansy-na-odobrenie-kredita-v-banke

Источник https://mainfin.ru/wiki/term/pocemu-bank-otkazal-v-kredite

Источник https://bankstoday.net/last-articles/pochemu-banki-otkazyvayut-v-kredite-i-kak-povysit-svoi-shansy