Потребительский кредит без обеспечения — что это значит, особенности, проценты и отзывы

Нередко возникают моменты, когда неотложно нужны деньги, а залогового имущества нет. И уж тем более, учитывая, что практически каждый гражданин сейчас имеет хоть самый маленький кредит, найти поручителя становится также проблематично. Остается одно – обратиться за кредитом без обеспечения. Потребительский кредит без обеспечения – что значит и каковы его особенности?

Определение

Под потребительским кредитом без обеспечения понимают заем без предоставления залогового имущества и поручителя. На что выдают потребительский кредит без обеспечения? Заемные средства можно потратить на любые цели по собственному усмотрению. Это может быть ремонт, покупка вещей или техники. Такие кредиты подходят тогда, когда деньги нужны срочно.

К таким кредитам можно отнести:

• кредитные карты;
• кредит наличными или на расчетный счет;
• необеспеченный заем в торговых точках на приобретение товара.

Требование

Финансовые организации предъявляют к своим заемщикам следующие требования:

1. Наличие постоянной регистрации на территории региона, где находится финансовая организация. Некоторые банки могут разрешить временную регистрацию.
2. Возраст заемщика варьируется от 18 до 70 лет. Опять же, чем выше возраст, тем больше вероятность, что банк потребует обеспечение. Поэтому оптимально в данном случае брать кредиты до 60 лет.
3. Наличие постоянной работы и официального источника дохода.
4. Трудовой стаж должен быть не менее года, а на последнем рабочем месте – не меньше полугода.
5. Для мужчин кредит может быть предоставлен при предъявлении военного билета.
6. При указании контактной информации обязательно наличие дополнительного телефона.
7. Если кредит предполагает учет семейного дохода, то требования к другому супругу будут аналогичные.

Документы

Естественно, разные банки требуют от заемщиков разный пакет документов. Но в основе своей это стандартный набор, куда входят:

• заявление на кредит;
• документ, удостоверяющий личность;
• второй документ, который может подтвердить личность заемщика (это либо СНИЛС, либо загранпаспорт, либо водительские права);
• ИНН;
• копия трудовой;
• справка 2-НДФЛ.

Некоторые банки кроме вышеуказанных документов могут запросить справку из пенсионного фонда, выписку по банковскому счету, налоговую декларацию (для юрлица), а некоторые – только паспорт и справку о доходах, чтобы предоставить потребительский кредит без обеспечения, правда, в последнем случае сумма будет небольшой.

Условия

Условия, которые предлагают финансовые учреждения, существенно различаются. К примеру, имея положительную кредитную историю и являясь участником зарплатного проекта, можно получить от банка лояльные условия на потребительский кредит без обеспечения. Что это значит? Это минимальные процентные ставки, большой период кредитования, максимальная сумма по займу. Кстати, процентная ставка может быть снижена, если заемщик оформит дополнительную услугу в виде страховки от несчастного случая или потери работы.

Рассмотрим основные условия по займам без обеспечения.

• минимальная сумма может составлять от 15 000 р.;
• максимум, что могут предложить банки в данном случае — от 500 000 р. до 1,5 млн р.;
• владельцы зарплатных карт и клиенты с положительной кредитной историей могут рассчитывать на суммы побольше.

Ставка по процентам всегда рассчитывается индивидуально, исходя из суммы и сроков кредитования. Можно оформить страховку на потребительский кредит без обеспечения. Что это значит? Что процентная ставка снизится еще на пару пунктов.

• минимальный срок: от 3 месяцев до года;
• максимум до 5 лет.

Иногда срок может составлять до 7 лет.

• отсутствие обеспечения;
• нет дополнительных комиссий за обслуживание или выдачу кредита;
• заявка рассматривается от нескольких часов до пяти дней в зависимости от финансовой организации.

Клиент должен быть готов к тому, что банки очень тщательно рассматривают заявки на займы и требовательно относятся к будущим заемщикам. Если у организации появляются какие-либо сомнения, скорее всего, она откажется работать без поручительства или обеспечения.

Есть банки, практикующие неофициальное обеспечение, когда предоставляемый залог учитывается, но на условия кредита не влияет. Такой вариант обычно применяют, когда стоимость залогового имущества мала, а поручитель не удовлетворяет требованиям банка.

Обзор банков

Рассмотрим на примере различных банков, что собой представляет потребительский кредит без обеспечения. Обзор банков будет состоять из наиболее крупных и всем известных финансовых организаций.

Что означает потребительский кредит без обеспечения: особенности продукта, преимущества и недостатки

Здравствуйте, уважаемые читатели! Меня зовут Ольга Молчанова, финансовый эксперт, автор статей сайта CashForYou.RU. В данной публикации предлагаю подытожить финансовый термин, а точнее банковский продукт — Потребительский кредит без обеспечения. В статье разберем что значит обеспеченный кредит и необеспеченный, в чем отличия типов долговых продуктов, что принимает кредитная организация в качестве обеспечения займа.

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит.
Выберите подходящий из рекомендованных банк, подайте заявку онлайн и получите деньги уже сегодня.

Суть продукта потребительский кредит без обеспечения

Все крупные российские банки предлагают программы потребительского кредитования. Кредит обычно выдается без обеспечения, что очень удобно, но не всегда выгодно. Финансовое учреждение страхует свои риски ценой высоких процентных ставок.

Потребительский кредит без обеспечения не требует привлечения поручителей и предоставление залога. Заявитель получает средства, не предоставляя никаких материальных гарантий возврата долга. Такие кредиты относятся к категории необеспеченных. Полученные средства могут быть использованы на любые личные цели.

Чтобы понять что это за финансовый продукт приведу основные особенности необеспеченных кредитов:

• выдаваемые суммы кредита без обеспечения невелики;
• процентная ставка выше, чем у аналогичных продуктов с обеспечением;
• минимальные сроки кредитования (обычно до 2-5 лет).
• средства тратятся на любые цели, их расходование не контролируется;
• продукт очень рискованный для банка;
• повышение процентных ставок является результатом перераспределения банком риска на заемщиков (всех заемщиков, включая добросовестных);
• сотрудничество основано на доверительных отношениях между кредитором и клиентом.

Если нет гарантий или поручителя, то такой кредит называется необеспеченным. Эти продукты предназначены для заемщиков, которые не могут предоставить банку подтверждение кредитоспособности в качестве гарантии возврата средств. Поскольку банк берет на себя определенные риски, он корректирует свои условия сотрудничества. Чаще всего повышаются процентные ставки, сокращаются сроки кредитования и доступные лимиты.

Обеспеченный потребительский кредит — что это

Обеспечение потребительского кредита может быть предоставлено, то есть заемщик передает находящееся в его собственности движимое или недвижимое имущество в качестве обеспечения полного погашения долговых обязательств в будущем. Если они не будут выполнены в полном объеме, банк становится владельцем заложенного имущества.

Кредит может быть обеспечен любым ценным имуществом, например — автомобиль, квартира, дом, дача и другие материальные активы. Если кредит обеспечен залогом, имущество обременяется банком на время действия договора. Это приводит к ограничениям на использование заложенным имуществом. Если кредит выдается без залога, то таких нюансов нет.

Другим способом обеспечения кредита является поручительство. Привлечение третьего лица, разделяющего с основным заемщиком солидарную ответственность перед банком, снижает текущие процентные ставки и обеспечивает своевременную выплату долговых обязательств.

Варианты оформления кредита без обеспечения

Потребительский кредит без обеспечения обычно оформляется быстро, так как не требуется предоставление дополнительных документов и справок или встреч с третьими лицами. Деньги можно получить на карту или наличными при оформлении. Необеспеченные потребительские кредиты включают экспресс-кредиты, кредитные карты, наличные на любые нужды и овердрафт.

Кредитная карта — это идеальное решение, если вам нужны деньги в кратчайшие сроки и на небольшую сумму. Необеспеченная кредитная карта выгодна для людей, которые время от времени берут в долг небольшие суммы и на короткий срок. Если успеть погасить кредит по карте до истечения льготного периода, можно существенно сэкономить на банковских процентах.

Овердрафт как кредитный продукт требует, чтобы :

• Клиент банка уже использовал весь свой личный баланс на дебетовой карте или счете, но ему необходимо совершить еще одну-две платежных операций (или более).
• Финансовое учреждение разрешило превышение расходного лимита в условиях использования карты при условии, что проценты по кредиту начисляются за период фактического использования заемных средств.
• Кредитный лимит ограничен небольшими суммами.
• Кредит погашается в кратчайшие сроки.
• Погашение происходит автоматически и начисляется с первым поступлением денег на счет.

К кредитным продуктам без обеспечения также относятся займы, взятые в магазинах для покупки товаров — рассрочка.

Необеспеченные кредиты отличаются от обеспеченных тем, что не требуется залог, а предлагаемые условия не столь выгодны для клиентов. Отсутствуют предложения на крупный кредит с продолжительным сроком.

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит.
Выберите подходящий из рекомендованных банк, подайте заявку онлайн и получите деньги уже сегодня.

Как оформить потребительский кредит без обеспечения

Получить потребительский кредит без обеспечения довольно просто. Подайте заявку онлайн на сайте выбранного банка или другого финансового учреждения и дождитесь решения. В среднем рассмотрение заявки на потребительский кредит без обеспечения занимает до трех дней, но многие банки отвечают в течение рабочего дня. Если заявка будет предварительно одобрена, с вами свяжется представитель банка и предложит посетить ближайшее отделение организации для дальнейшего оформления займ.

Подготовьте к визиту в банк следующие документы:

• паспорт гражданина РФ;
• дополнительные документы, которые могут понадобиться — ИНН, СНИЛС, второе удостоверение личности на выбор;
• справку о доходах 2-НДФЛ или по форме банка.

Перечень необходимых документов зависит от внутренней политики каждого банка в отдельности. Проконсультируйтесь заранее с банковским служащим о требованиях кредитной организации.

Требования и последствия невозврата кредита без обеспечения

Кредит без обеспечения или, как в народе говорят, кредит со справкой — это особый вид финансового продукта, подходящий для заемщиков, которым срочно нужна небольшая сумма денег и которые не могут предоставить залог, подтвердить официальный доход или найти поручителя.

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит.
Выберите подходящий из рекомендованных банк, подайте заявку онлайн и получите деньги уже сегодня.

Потребительский кредит без обеспечения — доступный продукт для большинства заемщиков. Он предоставляется физическим лицам в форме овердрафта, кредитной карты, рассрочки, кредита наличными на карту или на лицевой счет. Заемщик получает деньги на любые нужды, не предоставляя банку никакого залога.

По кредитам без обеспечения не требуется письменного отчета об использовании средств. Ответственность за возврат кредита лежит только на основном заемщике. Тем не менее форма кредита без гарантий не означает, что банк не найдет способ вернуть деньги. В случае дефолта клиента кредитор привлечет к ответственности заемщика путем подачи иска в суд и/или продажи долга коллекторской фирме.

Если средств на погашение долга нет, должник имеет право подать в арбитражный суд заявление о банкротстве. В случае успешного рассмотрения дела задолженности списывается. Высокие процентные ставки используются банками именно для того, чтобы распределить риск невозврата между всеми клиентами.

Чтобы получить кредит без обеспечения на любые цели без проверок, необходимо иметь паспорт гражданина РФ, постоянную или временную регистрацию, адекватную кредитную историю и официальный доход. Существуют варианты только по паспорту, но их условия можно назвать драконовскими. Также будьте готовы к тому, что кредит на продолжительное время никто не даст, а процентная ставка в любом случае будет завышенной.

Если вы не можете взять простой необеспеченный потребительский кредит, попробуйте воспользоваться кредитной картой. Банки гораздо охотнее выдают кредитные карты, и при этом практически нет проверок. Даже если ваш первоначальный лимит невелик, со временем он будет увеличиваться. За снятие наличных по кредитным картам взимается более высокий процент, но безналичные расчеты довольно выгодные.

Что такое обеспечение кредита

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• В. э. образование.
• Работала 5 лет в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик. . .

Некоторые банки требуют обязательное обеспечение кредита. Это дополнительные гарантии того, что банк не потеряет выданные средства, что они в любом случае вернутся к нему обратно. Если сделка защищена дополнительно, заемщик получит лучшие условия заключения договора.

1. Поручительство
2. Зачем привлекать поручителя
3. Требования к поручителям
4. Обеспечение по кредиту в виде недвижимости
5. Требования к недвижимости для обеспечения
6. Если заемщик не выполняет свои обязательства
7. Какое обеспечение еще принимается банками
8. Если речь о юридическом лице

Обеспечение кредита — это механизм защиты финансовой организации, которая выступает кредитором. Оно может требоваться в сделках и с физическими, и с юридическими лицами. Далеко не все банки с Бробанк.ру просят заемщиков дать им дополнительные гарантии, но с таким требованием можно столкнуться, если хотите получить в долг приличную сумму.

Поручительство

Формами обеспечения кредита являются поручительство и предоставление залога. Начнем с рассмотрения первого варианта. Это ситуация, когда заемщик привлекает к сделке дополнительное лицо, которое соответствует требованиям банка. Обычно это те же критерии, что указываются и для основного заемщика.

Поручитель — тот человек, к которому банк обратится в случае, если основной заемщик перестанет платить. И поручитель согласно условиям договора будет обязан платить. В случае неуплаты банк может организовать процесс взыскания в отношении и поручителя, и заемщика.

Чаще всего оформляется солидарная форма ответственности, когда поручитель и заемщик несут идентичные обязательства.

Зачем привлекать поручителя

Обеспечение для кредита в виде поручительства в два раза повышает шансы банка на успешное взыскание долга в случае образования просрочки. Если заемщик вдруг окажется неплатежеспособным, есть еще поручитель, с которого также можно требовать возврат.

Благодаря такой защите улучшаются условия кредитования:

• снижение процентной ставки. Она всегда отражает риски банка: чем они меньше, тем ниже ставка;
• повышение вероятности одобрения. Например, одному и тому же клиенту могут отказать в стандартной ссуде и одобрить ту, что выдается с поручителем;
• увеличение суммы выдачи.

Чаще всего кредитное обеспечение в виде поручительства фигурирует в том случае, если заемщику нужно получить приличную сумму. По сделкам до 1 000 000 оно требуется редко.

В целом кредитные программы с поручительством встречаются все реже. Даже Сбербанк убрал из своей линейки такую программу. Сейчас он выдает кредиты с поручителем только заемщикам, которые входят в зону риска, то есть это молодые заявители и пожилые.

Требования к поручителям

На практике еще нужно постараться найти человека, который согласится стать поручителем. Дело в том, что никакого финансового вознаграждения он не получает, но при этом несет большую ответственность. Всегда есть риск, что заемщик перестанет платить, тогда это обязательство ляжет на плечи второго участника сделки.

Неисполнение обязательств по договору поручительства влечет порчу кредитной истории. Кроме того, наличие поручительства может помешать оформлению новых кредитов (банки будут учитывать наличие долговых обязательств).

Стандартные требования к поручителю:

• соответствие указанному банком возрасту, обычно это минимум 21 год;
• наличие работы с регулярным доходом и стажем на ней минимум 3 месяца;
• предоставление справки 2-НДФЛ и по желанию банка — копии трудовой книжки;
• хорошая кредитная история.

При рассмотрении заявки банк будет оценивать и уровень кредитоспособности потенциального поручителя. Его дохода должно хватать, чтобы в случае чего он смог выплачивать кредит за основного заемщика.

Обеспечение по кредиту в виде недвижимости

Эти сделки относятся к разделу ипотечных, так как речь идет о наложении обременения на недвижимое имущество заемщика. Суть — заемщик предоставляет обеспечение по ссуде, и в случае невыполнения обязательств по кредитному договору банк правомочен изъять заложенный объект.

Чаще всего в залог принимаются квартиры, так как с юридической точки зрения это наиболее простые объекты. Также могут рассматриваться частные дома, реже — земельные участки, дачи.

Объект недвижимости обязательно должен полностью принадлежать заемщику. Комнаты в коммунальных квартирах обеспечением по кредиту стать не могут.

Преимущества таких сделок:

• обеспечение кредита недвижимостью — идеальный вариант для банка, поэтому ставки по ссуде окажутся минимальными. Обычно они примерно равны тем, что предлагаются по ипотечным кредитам;
• большая сумма выдачи, которая может достигать несколько миллионов рублей. Обычно банки говорят о выдаче до 60-80% от рыночной цены залога;
• повышенная вероятность одобрения. Сделка максимально защищена, банк не несет рисков;
• сроки выдачи могут достигать 20 лет против стандартных 5-ти.

Если рассматривать недостатки, то такой кредит будет более длительным в плане оформления. Следует ориентироваться на минимум 2 недели. Плюс к ним — срок, необходимый на сбор документов по недвижимости.

При оформлении кредита под недвижимость требуется обязательная ее рыночная оценка. Она проводится в аккредитованной банком компании, но за счет заемщика.

Требования к недвижимости для обеспечения

Точные требования зависят от вида обеспечения по кредиту. Например, если речь о земельном участке или частном доме, банк может озвучить требование по удаленности от черты города, по наличию круглогодичного подъезда, по статусу земли и пр.

Если же рассматривать квартиры, то обычно требования такие:

• полная юридическая чистота;
• полноправная собственность заемщика;
• могут не рассматривать квартиры в домах ниже 2 или 3-х этажей;
• дом не старый, не находится в аварийном состоянии;
• если квартира на последнем этаже, могут указываться требования к состоянии крыши;
• не принимаются квартиры в домах из дерева или частично выполненные из дерева;
• в жилье должны быть все положенные коммуникации;
• нормальное состояние квартиры, она жилая, есть окна и двери.

При обращении в банк заемщик получает перечень документов на недвижимость, которые нужно предоставить. На основании этих бумаг будет проверяться юридическая чистота объекта.

Если заемщик не выполняет свои обязательства

Что такое обеспечение по кредиту? Это дополнительная гарантия возврата средств. Если заемщик не выполняет свои обязанности по оплате ссуды согласно графику, банк может начать процесс изъятия заложенного имущества.

Если после сделки с банком заемщик прописал в квартире несовершеннолетнего, это не защитит его от потери имущества. В случае с залоговыми сделками выселение проводится вне зависимости от возраста прописанных.

Конечно, сразу забирать залог банк не побежит. Сначала он постарается решить проблему стандартным методом взыскания. Но если ничего не выйдет, он пойдет в суд и получит разрешение на изъятие. После квартира будет продана с торгов.

Какое обеспечение еще принимается банками

Традиционно обеспечением кредита может являться поручительство или залог недвижимости. Но некоторые банки расширяют возможности клиентов и выдают кредиты под залог авто или ПТС машины.

На практике предложений мало, они больше свойственны автоломбардам, но варианты есть. Банки рассматривают исправные автомобили, стандартно выдвигают требования к возрасту транспортного средства, требуют обязательную покупку полиса КАСКО. Размер ссуды определяется рыночной ценой обеспечения, обычно это максимум 70%.

Если речь о юридическом лице

В этом случае виды обеспечения банковских кредитов будут несколько иными. Предприниматели тоже могут приглашать поручителей, предоставлять в залог коммерческую или жилую недвижимость, могут брать ссуды под транспортные средства. Но в последнем случае речь не только о легковых авто, но и о грузовых, о спецтранспорте.

Некоторые банки в типах обеспечения указывают на ценные бумаги, оборудование, товары в обороте и другие активы компаний. По факту в этой сфере в залог может быть принято любое ценное и ликвидное имущество компании-заемщика.

Мы рассмотрели, что такое обеспечение кредита, раскрыли понятие и суть вопроса. Если вам нужен небольшой кредит, оформляйте его стандартным образом. Но если есть желание получить в долг приличную сумму, тогда уже выбирайте программы с кредитным обеспечением.

Источник https://fb.ru/article/306683/potrebitelskiy-kredit-bez-obespecheniya—chto-eto-znachit-osobennosti-protsentyi-i-otzyivyi

Источник https://cashforyou.ru/kredit-bez-obespecheniya.html

Источник https://brobank.ru/obespechenie-kredit/