Наследников могут освободить от долгов по кредитам. При одном условии
В наследствах всё чаще и чаще встречаются долги по кредитам. При этом многие займы застрахованы, но наследники об этом не знают. Поэтому возвращают долги банкам, хотя это должны делать страховые компании. Чтобы решить эту проблему, депутат Наталья Костенко предложила обязать банки взыскивать долг сначала со страховой компании и только потом — с наследников.
Страховки не работают
Мало кто знает, что страховка, навязанная вместе с кредитом, может освободить наследников от долгов умершего заёмщика. Например, если вместе с кредитной картой оформлен договор страхования, то в случае смерти долг выплачивает страховая компания, а не наследники.
Когда наследство из долгов. Фото: clstorage.net
Но не всегда наследники могут узнать о наличии страховки — банки это не афишируют. А у наследников может и не быть договора страхования родственника.
Кроме того, узнав о страховке, наследникам довольно сложно добиться выплаты. Страховая компания требует кипу документов, которые не так-то просто достать (справку из морга, копию медицинской карты и так далее).
Раз продали — значит отвечайте
Поэтому депутат Наталья Костенко считает, что выплатой по страховке должен заниматься банк, а не наследники. Она разработала нужные поправки к закону «О потребительском кредите», пишет «Парламентская газета».Поправки предполагают, что банки при наступлении страхового случая (смерть или инвалидность заёмщика) должны направить страховой компании требование о выплате долга. А к наследникам банк сможет обратиться, только если страховка не полностью покрывает задолженность, или не была продлена, или данный случай не является страховым.
Страховка может стать полезным продуктом. Фото: yandex.net
К чему приведут изменения?
Директор Центра мониторинга законодательства и правоприменения Университета имени Кутафина Олег Гринь поддерживает предложение Костенко. По его словам, сейчас банки не обращают внимание на то, была ли страховка или нет. Они выбирают короткий путь — подают иск в суд на наследников. Чтобы защитить интересы обычных людей, нужно сделать так, чтобы кредитная и страховая организации решали проблему долга между собой.
Идея понравилась и депутату Ярославу Нилову:
Надо максимально обезопасить наших граждан, избавить их от ненужной волокиты и тем более финансовых нагрузок. Вообще аппетиты наших финансовых организаций, которые и так позволяют себе навязывать ненужные услуги, несмотря на запреты, необходимо усмирять
Если подобные поправки примут и они будут работать, то кредитные страховки перестанут быть «страшилкой». Они начнут приносить людям пользу, а не только опустошать карманы. В этом заинтересованы не только заёмщики, но и банки, и страховые компании. Потому что страховки больше не нужно будет навязывать — люди сами захотят обезопасить себя и близких от будущих проблем.
Рейтинг банков по ипотечному кредитованию на 2022 год
Жилищное кредитование для многих россиян – единственный способ обеспечить себя жильем. Услуги по ипотеке предоставляют многие банки России, но не все они предлагают ипотечные кредиты, не только выгодные для себя, но и удобные для клиентов.
Однако можно назвать банковские компании, к которым за получением ипотечного кредита обращаются с большей охотой и более часто, чем к остальным. Предлагаемый рейтинг отечественных ипотечных банков покажет их востребованность среди соискателей по ипотечным кредитам.
Особенности ипотечного рынка в 2022 году
Последние несколько лет на финансовом рынке получили название ипотечный бум: привлеченное сниженными ставками и запуском программ по обеспечению жильем население России вплотную занялось улучшением условий проживания. Финансовая аналитика показывает, что в декабре прошлого года объем ипотечного кредитования составил 340 913 млн р., что на 50 426 млн р. больше, чем в том же месяце в позапрошлом году.
Программы льготного ипотечного кредитования мотивировали граждан РФ на покупку жилья: россияне почувствовали, что его приобретение возможно хоть и с немалыми, но вполне осуществимыми выплатами в кредит. Переход финансовых организаций на работу в дистанционном формате к тому же упростил процедуру оформления документов, отнимающее раньше много времени. Это также положительно сказалось на желании россиян приобретать недвижимость.
Нововведением, значительно облегчающим процесс ипотечного кредитования в 2022 году, стало внедрение в его практику электронной закладной и электронной регистрации сделок в прямой связи с Росреестром.
Ипотечный рынок в 2022 году может быть охарактеризован:
- Доступностью для широких слоев населения;
- Возможностью рефинансирования ранее взятого ипотечного кредита под более подходящие условия;
- Упрощением оформления документов;
- Одобрением ипотеки с минимальным количеством документов;
- Наличием льготных программ, связанных с улучшением положения многодетных и малоимущих семей.
Вместе с вышесказанным отмечается поступательный рост процентной ставки по ипотеке, связанный с ключевой ставкой Центробанка.
Ипотеками в России занимается около 400 финансовых организаций, но степень доверия к ним со стороны россиян разная. Она связана с:
- Условиями кредитования – ставкой, возможной суммой кредита, максимальным сроком кредитования;
- Отсутствием «подводных камней» в договоре;
- Гибкостью банка по отношению к изменившимся условиям платежеспособности заемщика;
- Сведением к минимуму навязываемых дополнительных услуг;
- Простотой оформления пакета документов.
Эти показатели важны для большинства россиян. Однако на самом деле одну из главных ролей в рейтинге банков играют их активы, которые говорят о надежности и стабильности работы финансовой организации.
Лидирующие по активам на 2022 год ипотечные банки образуют следующий рейтинг:
- Сбербанк;
- ВТБ 24;
- Газпромбанк;
- Россельхозбанк;
- НКО НКЦ;
- Альфа-Банк;
- МКБ;
- Финансовая Корпорация Открытие;
- ЮниКредит;
- Промсвязьбанк.
Интересно сравнить официальный рейтинг с народным, с которым можно ознакомиться на ресурсах Банки.ру и Сравни.ру, позиционирующихся как «финансовые супермаркеты». На этих Интернет-порталах размещаются отзывы клиентов о разных банковских организациях России, и по их итогам каждой из них выставляется балл рейтинга. Вот как распределяются лидерские места на ипотечном рынке на основании отзывов россиян.
| Место в рейтинге | Название банка | Преимущества |
| 1 | Тинькофф | Не выдает ипотеку от себя, но предлагает несколько вариантов кредитования от банков-партнеров. Работает в дистанционном формате, что позволяет упростить оформление документов. Назначает заемщику по ипотеке персонального менеджера. |
| 2 | ЮниКредит | Быстро принимает решения по ипотечному кредитованию. Штат сотрудников отличается оперативностью и компетентностью. |
| 3 | МКБ | Клиентами отмечаются достаточно комфортные процентные ставки, а также наличие акций, которые через банк предоставляют строительные компании. |
| 4 | Бинбанк | Отличается разнообразием ипотечных программ. Быстро (нередко в течение 1 рабочего дня) принимает решение по одобрению кредита. |
| 5 | Совкомбанк | Практикует упрощенное оформление ипотеки. Лоялен по отношению к клиентам: верхний возрастной предел может составлять 85 лет (в большинстве других банков он составляет 65-75 лет). |
| 6 | Альфа-Банк | Преимущества для зарплатных клиентов. |
| 7 | ВТБ 24 | Достаточно низкие ставки по ипотеке. Наличие офисов и банкоматов во многих регионах РФ, что облегчает оформление ипотеки и выплаты по ней. |
| 8 | Уралсиб | По отзывам ценит хорошее к себе отношение клиентов, признается надежным. |
| 9 | Транскапиталбанк | Разнообразие ипотечных программ, возможность выбрать наиболее удобные условия жилищного кредита. Отмечается компетентность сотрудников. |
| 10 | Финансовая Корпорация Открытие | Достаточно удобные условия выдачи ипотеки, регулярно предоставляемые клиентам акции и скидки. |
Среди других банков клиенты отмечают Газпромбанк за высокий уровень сервиса и отсутствия необходимости в предоставлении справки о доходах, если первоначальный взнос составляет 40% от общей суммы. Райффайзенбанк является востребованным благодаря профессионализму служащих и хорошими условиями для оформления ипотеки для покупки недвижимости в первичном жилом фонде. Популярностью пользуется небольшой, на хорошо себя зарекомендовавший банк Зенит.
С детальными условиями ипотеки следует знакомиться на сайтах банков.
Однако можно конкретизировать рейтинг и назвать банки, которые в текущем году безусловно лидируют по жилищным кредитам на новостройку, на жилье из вторичного строительного фонда, а также по ипотекам на льготных условиях.
Самый выгодный ипотечный кредит на новостройку
Рейтинг выстроен на основе соотношения между объемом первоначального взноса (ПВ), базовой процентной ставкой, требованиям к заемщику и дополнительными преимуществами (скидками и регулярными акциями). Места в рейтинге распределились следующим образом.
Скидка 0,4% при сумме кредита свыше 3,8 млн р.
Из приведенного рейтинга видно, что ряд банков отличает сравнительно невысокая процентная ставка, но зато другие предусматривают развитую систему скидок, в том числе зарплатным клиентам и заемщикам, связанных по оформлению ипотеки с партнерами банка.
Большинство из указанных банков идет навстречу клиентам относительно упрощения оформления документов, однако такая лояльность оборачивается повышением процентной ставки. А повышение на 1% и даже менее в течение всего периода выплаты кредита в итоге оборачивается солидной переплатой.
Самый выгодный ипотечный кредит на вторичном рынке
Несмотря на развитие ипотечных программ, связанных с покупкой недвижимости в первичном жилищном фонде, ипотечные кредиты на вторичном рынке по-прежнему пользуются популярностью. В немаловажной степени она связана с возможностью сразу въехать в приобретенную квартиру (часто отремонтированную), тогда как ипотека на новостройку может базироваться не только на договоре купли-продаже, но и на договоре между застройщиком и дольщиками (ДДУ), когда квартира на этапе оформления кредита может быть «отстроена» только на уровне общего для дома котлована.
Однако ипотека на вторичное жилье нередко сопряжена с риском использования услуг сомнительной организации. Чтобы обезопасить себя от всевозможных афер, покупателю стоит обращаться в зарекомендовавшие себя учреждения, в том числе в банки, имеющие высокий рейтинг.
| № | Название банковской организации | ПВ, % | Ставка, % | Возраст заемщика, лет | Стаж работы на одном месте, мес. | Преимущества |
| 1 | Сбербанк | 15 | 9,10 | 21-75 | 6 | Обязательные 3 месяца стажа на одном рабочем месте для зарплатных клиентов. Скидки за использование страховок и электронной регистрации. Скидки по ставке для зарплатных клиентов. |
| 2 | Банк Москвы | 15 | 9,10 | 21-65 | 3 | Сниженная ставка 8,9% при покупке квартиры больше 65 м2. |
| 3 | Райффайзенбанк | 15 | 10,99 | 21-65 | 3 | – |
| 4 | Газпромбанк | 20 | 10,00 | 21-60 | 6 | 10% ПВ для работников Газпрома, 15% для крупных партнеров. |
| 5 | Банк Санкт-Петербург | 15 | 12,25 | 18-70 | 4 | Скидка 0,5% для зарплатных клиентов. |
| 6 | ФК Открытие | 15 | 10,00 | 18-65 | 3 | Снижение 0,3% при оплате комиссии. |
| 7 | Запсибкомбанк | 10 | 11,75 | 21-65 | 6 | Скидка 0,5% для зарплатных клиентов. |
| 8 | МКБ | 15 | 13,40 | 18-65 | 6 | – |
| 9 | Росевробанк | 15 | 11,25 | 23-65 | 4 | – |
| 10 | Бинбанк | 20 | 10,75 | 21-65 | 6 | – |
Приведенный рейтинг демонстрирует, что не все ипотечные банки предоставляют ощутимые преимущества при взятии кредита на недвижимость из вторичного жилищного фонда. Однако многие могут похвастаться меньшей в сравнении с другими процентной ставкой, более гибкими возрастными рамками клиентов и требованиями к их стажу на последнем рабочем месте.
Лидеры среди банков по программам льготного кредитования
Льготным кредитованием занимаются не все банки, поэтому предварительно следует обратить внимание на финансовые организации, положительно зарекомендовавшие себя на рынке ипотек. Ниже представлен рейтинг банков, лидирующих по предоставлению ипотеки в рамках разных льготных программ, касающихся молодых или многодетных семей и военнослужащих.
Военная ипотека
Для получения военной ипотеки надо быть участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.
Среди банков, занимающихся такого рода кредитованием, лидируют Сбербанк, ВТБ 24 и Газпромбанк.
Ипотека с привлечением материнского капитала
Оформление такого ипотечного кредита предполагает, что часть его суммы будет погашена за счет средств Материнского капитала, получаемого матерью второго или последующего ребенка однократно. Семья, нуждающаяся в жилье, может использовать Материнский капитал, не дожидаясь, когда ребенку исполнится 3 года. Эти деньги могут быть употреблены:
- В качестве первоначального ипотечного взноса;
- В качестве средства выплаты части основного долга с процентами.
Российские банки, за редким исключением, принимают средства Материнского капитала в счет оплаты по ипотеке, поэтому выстраивать рейтинг банков в данном случае нецелесообразно.
Программы для молодых семей
В 2022 году продолжают действовать программы по обеспечению молодых семей жильем эконом-класса, а также по предоставлению 6%-ной льготной ипотеки родителям второго или последующего ребенка.
Наиболее выгодный процент по ставке предоставляет Сбербанк, пользующийся наибольшей поддержкой от государства. Однако в текущем году по названным программам работает около 50 банков.
Условия ипотечного кредитования по программам для молодых семей различаются мало, так как льготы финансируются государством. Бюджетные средства на выплату льгот по ипотеке распределяются среди банковских организаций, подавших соответствующую заявку в Министерство финансов и прошедших проверку.
Рейтинг банков по распределению средств государственного бюджета выявляет Топ-10:
- Сбербанк;
- ВТБ;
- Абсолют;
- Банк ДОМ.РФ;
- Газпромбанк;
- Россельхозбанк;
- Промсвязьбанк;
- ФК Открытие;
- МКБ;
- Райффайзенбанк.
По состоянию на 2022 год они являются наиболее востребованными при рассмотрении соискателями оптимальной ставки льготных ипотек.
Программы от компаний-застройщиков
Сегодня распространено партнерство между банками и застройщиками. Оно выгодно всем: банк и застройщик привлекают друг к другу новых клиентов, а те при обращении к застройщикам-партнерам получают ипотечный кредит по сниженной ставке и становятся участниками акций от строительных компаний.
Партнерство с застройщиками лучше всего налажено у Райффайзенбанка, банка Российский капитал, Россельхозбанка. Однако лидером рейтинга является Сбербанк, связанный со многими строительными компаниями.
Такие программы выгодны клиентам банка: часть от процента банку компенсирует застройщик. Однако у подобного партнерства есть и минусы: воспользовавшись его условиями, клиент оказывается ограниченным в выборе подходящего для него жилищного объекта.
Некоторые итоги
По итогам общего анализа банковской деятельности в сфере ипотечного кредитования рейтинг высшей ипотечной лиги образуют:
- Сбербанк;
- ВТБ;
- Газпромбанк;
- ДельтаКредит;
- Россельхозбанк;
- ФК Открытие;
- Промсвязьбанк;
- Альфа-Банк;
- Абсолют;
- Банк Возрождение.
Среди конкурентов выделяется Сбербанк, пользующийся поддержкой Правительства РФ и воспринимающийся многими россиянами как государственный банк, что является для них показателем надежности.
Источник https://bankkredit-expert.ru/naslednikov-mogyt-osvobodit-ot-dolgov-po-kreditam-pri-odnom-yslovii/
Источник https://bizneslab.com/reyting-ipotechnyh-bankov/
Источник