Ипотека на строительство и ремонт
Ипотека на строительство дома намного выгоднее, чем приобретение готового жилья: при правильном выборе подрядчиков возведение нового объекта в итоге может обойтись гораздо дешевле. При оформлении ипотеки на ремонт заемщик может взять в банке под залог ремонтируемой квартиры или дома до 50%-70% от стоимости залога.
Ипотечный кредит на строительство
Выдача ипотечных кредитов на строительство частного дома считается рискованной операцией для банков, поэтому к заемщикам предъявляются достаточно жесткие требования. Для снижения рисков клиента обяжут предоставить максимальное залоговое обеспечение и, возможно, привлечь созаемщиков.
Под залогом в первую очередь подразумевается земельный участок, на котором предполагается строительство. Участок обязан иметь статус под ИЖС и быть собственностью заемщика, при этом не должен находиться под обременением. Владельцу потребуется оформить разрешение на проведение строительных работ в органах местного самоуправления и предоставить в банк расчетную смету строительства. Перед оформлением в залог земля проходит процедуру оценки, при которой определяется ее номинальная стоимость. Если стоимость кажется банку недостаточной, он может потребовать предоставить в качестве залога незавершенный дом или другие постройки, имеющиеся на участке. Обеспечением также могут выступить другой участок, квартира, гараж или автомобиль.
По высокорисковым программам ипотечного кредитования банки предпочитают также привлекать нескольких поручителей.
Заемные средства предоставляются в виде целевого кредита, который можно направить исключительно на закупку стройматериалов и оплату строительных услуг. Как правило, клиенту открывается кредитная линия, а сам кредит разбивается на несколько частей. Доступ к очередной части можно получить только после того, как заемщик отчитался перед банком за целевое использование ранее полученных средств, предоставив кассовые чеки за материалы и выполненную работу.
График и сумма платежей составляются банком в зависимости от прогнозируемого хода работ. Срок кредитования может достигать 30 лет. Процентная ставка зависит от суммы кредита, его срока и наличия первоначального взноса.
Ипотека на ремонт
Ипотечный кредит на ремонт, как правило, подразумевает залог ремонтируемого жилья, поэтому потребуется его независимая оценка и, с большой вероятностью, страховка. По условиям ипотека на ремонт аналогична ипотеке на строительство: целевой кредит, открытие кредитной линии, полный отчет перед банком. Это, конечно, несколько хлопотней, чем оформление обычного потребительского кредита. Зато в сравнении с ним вы получите бОльшую сумму при ставках существенно ниже.
Ремонт и ипотека: как получить кредит и обустроить квартиру
Все больше покупателей квартир в новостройках включают ремонт в ипотеку. В Москве за прошлый год, по данным агентства недвижимости «Бон Тон», с отделкой реализовано более 50% квартир в новостройках массового сегмента. Доля сделок с полной отделкой составила 43%, с предчистовой (white box) — 8%. Большинство из них приобретаются на кредитные средства, отмечают риелторы.
О том, какие предложения существуют на столичном рынке, как включить ремонт в ипотеку и почему это практически невозможно сделать на вторичном рынке — «РБК-Недвижимости» рассказали эксперты.
Новые квартиры с ремонтом
Интерес к предложениям с отделкой среди покупателей и девелоперов обусловлен несколькими причинами. Это удобно как самим дольщикам, которым не придется искать деньги и брать кредит на отделку, так и застройщикам, отмечают риелторы. По словам управляющего партнера риелторской компании «Метриум» Марии Литинецкой, девелоперам намного проще включить ремонт и меблировку в стоимость жилья как неотделимое улучшение, чем заключать индивидуальнее договоры на ремонтные работы с теми, кто решил приобрести жилье под ключ, выбрав отделку в качестве отдельной опции.
Также предложение росло в том числе из-за ужесточения конкуренции между застройщиками, которое приводит к необходимости расширения продуктовой линейки и привлечения целевой аудитории — прежде всего ипотечных покупателей, говорит руководитель департамента аналитики «Бон Тон» Елена Чегодаева. По ее словам, заемщикам данный формат интересен, так как цена отделки входит в ДДУ и, соответственно, в размер ежемесячного платежа.
«На первичном рынке недвижимости банки ориентируются только на стоимость, указанную в договоре долевого участия, куда, собственно, и входит наценка за ремонтные работы. То есть, по сути, кредиторам абсолютно все равно, приобретается жилье «в бетоне» или с отделкой под ключ и с мебелью. На ипотечные условия это абсолютно не влияет», — говорит Литинецкая.
Новостройки с отделкой
Сегодня в Москве в массовом сегменте реализуется порядка 6,5 тыс. квартир с отделкой под ключ. Еще 8,4 тыс. лотов продаются без отделки или с ремонтом white box. Причем для 2,4 тыс. из них можно заказать отделку под ключ в качестве опции, подсчитали в «Метриуме». По данным «Бон Тон», отделка присутствует в 52 проектах классов эконом и комфорт, что составляет почти 55% всех новостроек в массовом сегменте.
В бизнес-классе отделка также становится востребованной. По данным «Бон Тон», около 12% сделок в этом сегменте приходится на варианты с полной отделкой, и еще 17% — с предчистовой. При этом девелоперы активно предлагают ремонт в сегменте апартаментов — даже в большем объеме, чем в жилом секторе, отмечают аналитики компании.
Сколько стоит отделка
Средняя стоимость полной отделки в комфорт-классе, по оценке «Бон Тон», варьируется от 15 тыс. до 25 тыс. руб. за 1 кв. м, в бизнес-классе цена доходит до 25–30 тыс. за 1 кв. м. Предчистовая отделка — от 8 тыс. до 14 тыс. руб. за «квадрат» в комфорт-классе и от 12 тыс. до 16 тыс. руб. за 1 кв. м в бизнес-классе. Цена квартир в формате «купи и живи» варьируется в среднем от 7 млн до 14 млн руб. Как правило, доля затрат на предчистовую отделку не должна превышать 6–7% от стоимости квартиры, если речь идет о полной отделке — то не более 12–15%, отмечает Чегодаева.
Заезжай и живи: как выглядят квартиры с отделкой в новостройках Москвы
Вторичный рынок остался без ремонта
Если на первичном рынке в ипотеку можно «зашить» ремонт как неотъемлемое улучшение, то на вторичном такого продукта пока не существует. В пресс-службе Сбербанка сообщили, что на данный момент в банке нет продукта, предусматривающего ипотеку, включающую ремонт и меблировку.
Природа ипотечного кредита целевая, и на вторичном рынке любой банк требует отчет об оценке залогового объекта, отмечает руководитель аналитического центра «Русипотека» Гордейко Сергей. «Можно записать на приобретение и неотделимые улучшения (ремонт), но оценку никто не изменит с учетом вложений в ремонт. То есть весь кредит должен уместиться в рамках первоначальной оценки (без учета ремонта)», — говорит он. Деньги на ремонт могут остаться только при наличных расчетах между физическими лицами и занижение стоимости квартиры по договору купли-продажи, но это — не банковский продукт, а хитрости физических лиц, поясняет эксперт.
Меблировка и ремонт являются прерогативой покупателя, и, если требуется, на эти цели берется отдельный потребительский кредит, говорит управляющий директор брокерского департамента «Миэль-Сеть офисов недвижимости» Ирина Пешич. Единственный выход — купить квартиру со свежим ремонтом, который устраивал бы покупателя, или взять отдельный потребительский кредит на ремонт, резюмируют риелторы.
Кредиты на ремонт квартиры и дома
Если вы хотите оформить кредит на ремонт квартиры, вашему вниманию предлагаются десятки вариантов выдачи ссуды от разных банков страны. Ремонт — классическая цель кредита, деньги на нее можно получить без проблем. Они выдаются как со справками, так и без них.
| Макс. сумма | 7 500 000 Р |
| Ставка | От 7,9% |
| Срок кредита | 1-5 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | От 21 года |
| Решение | 2 мин. |
| Макс. сумма | 1 000 000 Р |
| Ставка | От 11,9% |
| Срок кредита | До 5 лет |
| Мин. сумма | 30 000 руб. |
| Возраст | 25-70 лет |
| Решение | За 1 мин. |
| Макс. сумма | 299 999 Р |
| Ставка | От 9,9% |
| Срок кредита | До 5 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | 20-85 лет |
| Решение | 2 мин. |
| Макс. сумма | 6 000 000 Р |
| Ставка | От 6,9% |
| Срок кредита | До 7 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | От 18 лет |
| Решение | 1 мин. |
Можно снизить ставку
| Макс. сумма | 5 000 000 Р |
| Ставка | От 8,4% |
| Срок кредита | 1-7 лет |
| Мин. сумма | 100 000 руб. |
| Возраст | 21-65 лет |
| Решение | 5 минут |
| Макс. сумма | 7 500 000 Р |
| Ставка | От 7.9% |
| Срок кредита | 1-5 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | От 21 года |
| Решение | 2 мин. |
| Макс. сумма | 5 000 000 Р |
| Ставка | От 5,9% |
| Срок кредита | До 7 лет |
| Мин. сумма | 300 000 руб. |
| Возраст | 20-70 лет |
| Решение | От 10 минут |
| Макс. сумма | 5 000 000 Р |
| Ставка | От 5,5% |
| Срок кредита | До 5 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | 21-68 лет |
| Решение | От 3 минут |
| Макс. сумма | 700 000 Р |
| Ставка | От 11,6% |
| Срок кредита | До 10 лет |
| Мин. сумма | 15 000 руб. |
| Возраст | 19-75 лет |
| Решение | 2 часа |
| Макс. сумма | 2 000 000 Р |
| Ставка | От 9,9% |
| Срок кредита | До 3 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | От 18 лет |
| Решение | 2 минуты |
| Макс. сумма | 5 000 000 Р |
| Ставка | От 26,9% |
| Срок кредита | До 5 лет |
| Мин. сумма | 100 000 руб. |
| Возраст | От 22 лет |
| Решение | От 10 минут |
| Макс. сумма | 15 000 000 Р |
| Ставка | От 9,9% |
| Срок кредита | До 7 лет |
| Мин. сумма | 100 000 руб. |
| Возраст | 21 — 70 лет |
| Решение | 1-2 дня |
Статьи о кредитах
Отзывы о кредитах
Прошёл все три этапа за два года. Кредиты на 10т., 20т., 60т., Выполнял все условия по халве и кредитным продуктам. Ежемесячно получал все бонусы и проценты. Всегда на карте лежало/и сейчас лежит миллион рублей. Дикая переплата по всем трём кредитам. По заверш. Показать полностью
Добрый день! Хочу оставить отзыв о худшем банке в России — Тинькофф. Из года в год пользовался банком: — Премиальная карта — Тинькофф инвестиции — Вклады — Банковские карты — Кредитная карта И т.д. Недавно мне заблокировали карту. Причин не г. Показать полностью
Одобрили кредит под залог на нужную сумму всего по двум документам! По мне, так просто идеальный банк в плане быстрого кредитования. Ценят время клиентов, почти все онлайн сделал, один раз только в офис пришлось приехать.
Самый ужасный банк что вообще есть,мошенники. Люди не советую.
Очень удобно вся процедура получения кредита сделана. Никто не требует кучу бумажек бегать собирать. Просто по паспорт подаешь заявку, и уже в скором времени получаешь ответ. Мне одобрили безо всяких там дополнительных страховок, хотя и сумма была нехилая дово. Показать полностью
Пробовала оформить кредит наличными отказали, из из плохо кредитной истории
Банк хороший сотрудничаю около года по дебетовой карте но не так часто планирую подъехать в офис на оформление кредита благо отделение рядом. У меня знакомый брал выплатил условия приемлимые да и банк не дракон как другие многие встань скойки после операции и . Показать полностью
Ставка 11.6% по факту с обязательной страховкой, которая дороже рынка в несколько раз окончательная стоимость кредита больше 18%. При отказе от страховки ровно эта же сумма и выходит. По телефону менеджеры объяснить ни чего не могут, придет человек с договором. Показать полностью
Целевой или нецелевой кредит
На кредитном рынке можно встретить целевые и нецелевые ссуды. Целевые предполагают конкретную цель оформления, в данном случае — не ремонт квартиры. При оформлении такого вида займа клиент может расходовать деньги только на заявленную цель, документально отчитываясь перед банком.
Нецелевой кредит — тот, что выдается гражданину наличными. Он получает деньги и тратит их как угодно и где угодно. Никаких отчетов и чеков. Для многих граждан более удобным будет именно такой вариант, да и предложений о выдаче нецелевых кредитов на рынке гораздо больше. На Бробанк.ру таких предложений предостаточно.
Целевой кредит на ремонт
Обычно о целевом кредитовании идет речь, когда гражданин желает провести какое-то серьезное вмешательство: сделать перепланировку, реконструкцию. Такой вариант ремонта предполагает более высокие затраты, поэтому можно рассмотреть кредитование целевого типа, по нему ставки всегда ниже.
Предложений о целевом кредите на проведение ремонта на рынке не так много, но они есть. Например, можно рассмотреть программу Райффайзенбанка. Преимущества его ссуды:
- выдается без залога и привлечение поручителей;
- банк предоставляет отсрочку первого платежа на 2 месяца;
- есть ряд партнеров, чья деятельность связана с ремонтом и строительством, заемщик получит скидки на их товары и услуги до 50%;
- сумма кредита может достигать 2000000 рублей. Чем больше сумма, тем ниже ставка;
- процентная ставка при подключении к программе страхования — 10,99-12,99%. Без страховки — 14,99-16,99% годовых.
Полученные средства можно расходовать только на цели, связанные с ремонтом. Это создание дизайн-проекта, строительно-монтажные работы, покупка стройматериалов, отделочных материалов, оборудования, мебели, техники. Расходы должны подтверждаться документально.
Нецелевой кредит на ремонт дома
Многие граждане предпочитают именно такой метод, потому что он предполагает наличие свободы действий. Заемщик получает деньги и расходует их как угодно без предоставления банку отчета. Никаких чеков, договоров и квитанций. Можно где угодно покупать материалы и привлекать кого угодно для строительства.
Особенности нецелевой программы:
- можно взять кредит на ремонт квартиры в любом банке, который предлагает выдачу наличного кредита;
- можно оформить как со справками, так и без них;
- свободное распоряжение деньгами, не обязательно их все тратить именно на ремонт;
- ставки по таким программам выше, чем по целевым.
При оформлении кредита вас обязательно спросят, на какие цели вы берете деньги. Так и говорите, что на ремонт. Это нормальная для банка цель, при благополучных анкетных данных ссуда будет выдана без проблем.
Даже если вы указали цель «ремонт», это ни к чему не обязывает, можете расходовать деньги и на другие цели.
Оформление кредита без справок
Если вы не можете предоставить документальное подтверждение уровня доходов, выбирайте для оформления такие упрощенные программы нецелевого типа. В этом случае взять кредит на ремонт можно быстро, буквально в течение дня. Но есть особенности, которые следует учесть:
- сумма выдачи по упрощенным кредитным программам всегда небольшая. Хорошо, если вам удастся получить больше 100000 рублей, обычно выдают меньше. Так что, какой-то грандиозный ремонт не провести;
- повышенная процентная ставка. Документов о доходах нет, приходится верить заемщику на слово, поэтому и ставка окажется существенно выше, на уровне 22-25% годовых и выше.
Банков, в которых можно оформить кредит для ремонта без справок, на рынке предостаточно. Например, вы можете рассмотреть предложения следующих организаций:
-
Этот банк славится тем, что выдает кредиты чуть ли не всем подряд. Кроме паспорта для рассмотрения заявки ему ничего не нужно. Банк пишет, что устанавливает ставки от 18,9% годовых, но если посмотреть тарифы, то видно, что они могут достигать и 26%. Предложение доступно и пенсионерам, УБРиР кредитует граждан до 75 лет. Предельная сумма — 200000 рублей. Справки с работы не входят в перечень обязательных документов. Но их отсутствие провоцирует назначение более высоких ставок. Хоум выдает в долг до 1000000 рублей, но без справок лучше изначально не рассчитывать на получение больше 100-150 тысяч рублей. Тоже кредитуют на простых условиях и готов выдавать средства гражданам до 85 лет. Он обещает выдать без справок сумму до 299000 рублей. Этот кредит можно оформить как целевой не ремонт, тогда ставка составит 19,9% годовых. Если взять ссуду как нецелевую, тогда ставка увеличится до 29,9% годовых.
Если занести кредит на ремонт квартиры в калькулятор, то он может показать меньшую переплату, чем она окажется на самом деле. Дело в том, что в собственные калькуляторы банков запрограммированы минимальные ставки по программе, а без справок по факту процент устанавливается больше. Например, система сделает расчет по 15%, а по факту вам одобрят под 25%.
Лучше делать расчеты на универсальных калькуляторах, найденных в сети. Предварительно изучите точные тарифы выбранного банка. Если он указывает на диапазон ставок, при оформлении без справок учитывайте максимальное значение.
По упрощенным программам кредит на ремонт квартиры можно получить за 1 день.
Оформление нецелевого кредита со справками
Идеальный вариант. Вы и ссуду потратите как захотите, и ставка при этом будет установлена оптимальная. Кредит на ремонт квартиры можно получить под 15-20% годовых.
В качестве справки подойдет стандартная 2НФДЛ либо справка по форме банка. Многие кредиторы просят приложить к ней копию трудовой, заверенную работодателем. При рассмотрении такого варианта можете обратить внимание на предложения следующих компаний:
-
Если клиент зарплатный, он получит деньги за день и на самых лучших условиях, ставки будут начинаться от 12,9%. Все остальные клиенты получают здесь ссуду под 13,9-19,9%. При сумме больше 300000 рублей ставка будет меньше. В кредит может уйти сумма до 3000000 рублей. Этот банк предлагает одни из самых лучших условий по кредитам наличными на рынке. Если клиент соглашается на подключение к страхованию, ставка для него составит всего 9,8% годовых. В ином случае повысится на 5-6%. Сумма выдачи — до 3000000 рублей, предельный срок выше стандартного — 7 лет (обычно банки выдают на 5 лет). Может выдать кредит гражданину до 70 лет. Здесь можно оформить кредит на ремонт без справок, но ставка составит 23% годовых. Со справками — 10,9-20,5%. Программа доступна простым заемщикам и индивидуальным предпринимателям.
Заявки на выдачу кредитов с расширенным пакетом документов рассматриваются несколько дольше, решение может прийти за 2-3 дня. Процесс будет более быстрым, если направить запрос в банк через интернет.
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru
Источник https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/stroit/
Источник https://realty.rbc.ru/news/5c5d64a29a79470d69af47bd
Источник https://brobank.ru/kredity-na-remont-kvartiry/