Можно ли переоформить кредит на другого человека?

Возможно ли переоформить договор потребительского кредита на другого человека? Обе стороны согласны, готовы заверить все документы подписями для банка и сделать все, что еще потребуется. Бывает ли такая процедура и как она устроена?

Да, это возможно, но не во всех банках. Закон разрешает переводить долг с одного лица на другое, но только если не возражает банк.

Но сразу предупрежу: гораздо проще будет, если другой человек возьмет кредит в этом же банке на нужную сумму и переведет деньги в счет погашения вашего кредита.

Как устроена процедура

Официально эта процедура называется «перемена лиц в обязательстве»: обязательство выплатить долг переходит от одного лица к другому. Для банка при переводе долга просто меняется должник.

Обязательное условие перевода долга — согласие кредитора на это. Если нет согласия, долг не переведут или же кредитор будет вправе требовать досрочной выплаты денег.

Исключение — когда долг переходит по наследству. В таком случае никаких дополнительных соглашений и чьего-то согласия не требуется.

Почему могут отказать в переводе

Банк будет проверять нового кандидата на ваш долг. И если этот кандидат по какой-то причине кредитора не устроит, то вам откажут.

Дело в том, что кредит банк выдавал именно вам. Как мы часто пишем, у каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Да, есть общие критерии: достаточный доход, хорошая кредитная история, кредитная нагрузка не более 50—60%. Но есть еще куча нюансов, которые кредитор учитывает перед выдачей кредита. Это может быть регион проживания, семейное положение, источник дохода, специальность и так далее. Раз кредит вам одобрили, значит, вы подошли под критерии банка.

Подойдет ли человек, который хочет взять на себя ваше обязательство? Не факт. Более того, перевод долга — это дополнительная бумажная волокита и расходы, банки этого не любят.

Если вы просто заключите договор с другом на перевод долга без согласия банка, такая сделка будет считаться ничтожной, то есть не будет действительной по закону. Без согласия банка долг никуда не переведут.

Для перевода долга необходимо предварительно уточнить у действующего кредитора, согласен ли он на смену должника: можно просто позвонить на горячую линию или обратиться в отделение. Конкретный банк может быть категорически против этого.

Если банк теоретически на такое согласен, дальше все зависит от вида обязательства и требований кредитора: у каждого банка свои порядки. Обычно для начала нужно будет получить в письменном виде согласие на перевод долга. Законом не предусмотрена четкая форма этого документа, поэтому бланк заявления может предоставить банк. К заявлению на получение согласия нужно будет приложить документы нового должника: обычно это те же документы, что вы сами подавали при получении кредита. Документы должен будет подавать новый должник.

Если банк дает письменное согласие, после этого обычно заключается трехсторонний договор, в котором участвует первоначальный должник, новый должник и банк.

Что еще вам можно сделать

В письме вы не сообщили причины, по которым хотите перевести свой долг на другого человека. Если это связано с финансовыми трудностями, можно попробовать для начала договориться напрямую с банком. Возможно, он предложит вам какие-то послабления: снизит процентную ставку или размер платежа, чтобы вам было легче платить.

Как вариант, вы с другом можете заключить договор займа на сумму кредита: вы будете ему должны указанную сумму, а он будет за вас выплачивать долг. Тем самым и другой человек будет защищен — ведь, если вы не вернете ему деньги, с этим документом он сможет обратиться в суд, чтобы взыскать долг, — и у вас решится вопрос с выплатой. Мы уже рассказывали, как надо оформлять такой документ.

Еще более простой вариант: ваш друг просто берет кредит в вашем банке на такую же сумму и гасит им ваш кредит. Только пусть не снимает наличные с кредитной карты. Лучше всего брать кредит наличными: вы свой кредит этими деньгами гасите, а другой человек выплачивает — как и договаривались.

Мы разбирали в наших статьях, как правильно давать деньги в долг, — почитайте, там есть полезная информация и для вас, и для другого человека:

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Вопрос-ответ

Уважаемый клиент, возврат физическим лицам денежных средств в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в ЗАО «Дельта Банк», будет осуществляться в соответствии с Законом Республики Беларусь от 8 июля 2008 г. №369-3 «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц», согласно которому для получения возмещения банковских вкладов (депозитов) Вам необходимо подать заявление о выплате возмещения банковского вклада (депозита).

Заявление могут подать все физические лица, у которых на дату отзыва специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности у ЗАО «Дельта Банк» (18 марта 2015 г.) были размещены денежные средства на счетах и (или) во вклады (депозиты) в ЗАО «Дельта Банк», за исключением физических лиц, у которых были размещены денежные средства на счетах для погашения задолженности по кредитным договорам, заключенным с ЗАО «Дельта Банк» (согласно Постановлению Национального банка Республики Беларусь №174 от 24 марта 2015 г.). Денежные средства, размещенные на текущих счетах для погашения задолженности по кредитам, будут направлены ЗАО «Дельта Банк» на погашение кредитов в расчетную дату. В ГУ «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц» для подачи заявления могут обращаться все вкладчики, в том числе наследники, представители по доверенности. В центры банковских услуг ЗАО «Дельта Банк» могут обращаться только вкладчики лично.

Выплата возмещения банковского вклада (депозита) будет осуществляться в течение одного месяца с даты обработки заявления государственным учреждением «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц». Выплата возмещения будет производиться в центрах банковских услуг ОАО «Банк Москва-Минск», со списком которых Вы можете ознакомиться здесь.

С 30 марта 2015 года ГУ «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц» начало прием заявлений. Также с 30 марта 2015 в соответствии с соглашением о сотрудничестве, заключенным с ГУ «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц», центры банковских услуг ЗАО «Дельта Банк» начали прием заявлений от физических лиц о выплате возмещения банковского вклада (депозита). Со списком центров банковских услуг, осуществляющих прием заявлений, можно ознакомиться здесь.

Как я могу подать заявление, если изменились данные документа удостоверяющего личность физического лица (вкладчика) и/или адреса его регистрации?

В таком случае в центрах банковских услуг ЗАО «Дельта Банк» заявление принято не будет. Вам необходимо обратиться в ГУ «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц».

Как переоформить кредит на другого человека

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. —>

• Высшее экономическое образование.
• 15 лет работы в банке.
• Независимый эксперт.
• Финансовый аналитик.
• Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Ситуации, когда потребуется перевести свой кредит на другого человека, возникают при разных условиях. Например, средства в долг изначально брались для друга или родственника, которому банк отказывал в выдаче, или наступили личные обстоятельства, когда платить не получается. При этом возникает вопрос, законно ли такое желание заемщика, можно ли это делать и каким способом реализовать. Бробанк выяснил правовой аспект, а также разобрался, как переоформить кредит на другого человека и что для этого потребуется.

1. На каком основании можно переоформить
2. Что понадобится
3. Порядок переоформления
4. Что может помешать
5. На кого допускается переоформить кредит
6. Реакция кредиторов
7. Возможные последствия

На каком основании можно переоформить

В Гражданском кодексе РФ предусмотрено, что при соблюдении двух факторов разрешено переоформление долговых обязательств на третье лицо. Это прописано статьей 391. Для этого достаточно, чтобы:

1. Новый заемщик был поставлен в известность и согласился с возложением на него существующего долга.
2. Финансовое учреждение одобрило со своей стороны проведение процедуры переоформления.

При нарушении любого из этих пунктов передать долг другому физическому лицу не получится. Если с потенциальным ответчиком договорить можно, то с кредитной организацией это получается не всегда. Не все кредитно-финансовые учреждения с охотой идут на перепоручение оплаты по кредиту другому человеку.

Согласие нового заемщика на переложение на себя долга оформляют письменно, чтобы не попадать в неловкую ситуацию при посещении банка. Бумагу заверяют нотариально.

Что понадобится

Для передачи банковского долга третьему лицу понадобится:

1. Прийти в отделение кредитной организации заемщику вместе с потенциальным будущим плательщиком.
2. Оформить свою просьбу на руководителя учреждения в письменном виде.
3. Приложить документы, которые могут доказать состоятельность такого прошения.

В роли доказательств могут выступать такие справки:

• медицинские заключения, подтверждающие временную или постоянную невозможность работать;
• копию трудовой книжки, где есть информация об увольнении с прежнего места работы по сокращению штата или другим причинам, не зависящим от заемщика;
• ухудшение материального состояния, например, справка о заработной плате, где видно ее существенное снижение по сравнению с предыдущим периодом;
• развод, раздел имущества или другие ситуации, которые повлекли ухудшение материального положения заемщика.

Любая из причин должна быть оформлена соответствующим документом.

Личное присутствие нового плательщика по задолженности также обязательно. Он предоставляет сотруднику банка подробную информацию о себе и своей платежеспособности. Без присутствия человека, на которого планируется провести переоформление долга, заявление не будет принято банком к рассмотрению вне зависимости от предоставленных обоснований.

Если кредитно-финансовая организация начнет процесс по переводу кредита, то нового заемщика проверят с той же тщательностью, как и всех потенциальных клиентов банка.

Порядок переоформления

Перед прошением у банка переоформления кредита на другого человека действующий заемщик берет с собой такие бумаги:

• паспорт;
• справку о текущих доходах с места работы или центра занятости в случае увольнения по сокращению;
• сведения о личном имуществе: недвижимом и движимом, на которое есть право собственности.

Некоторые банки могут запросить другие дополнительные документы на свое усмотрение. Например, копию трудовой книжки, свидетельство о разводе или другую существенную информации.

Когда заявка на переоформление займа принята сотрудником банка, начинается процесс ожидания решения. Он может занять несколько дней. При одобрении прошения кредитно-финансовое учреждение проведет процедуру перевода долга на указанное в заявлении лицо.

Определенные сложности возникают в том случае, если переводится долг не по потребительскому кредиту, а по ипотечному. При этом потребуется:

• провести смену залогового имущества, переоформить документы на нового заемщика;
• исключить из перечня лиц, претендующих на получение недвижимости по ипотеке, предыдущего клиента;
• при необходимости продлить срок кредитования;
• добавить ответчиком по ипотеке нового клиента.

Новый заемщик должен быть ознакомлен с тем, какое имущество станет его собственностью по итогам расчета по данному типу займа.

Если банк дает свое согласие, то с новым заемщиком заключается отдельное соглашение, которое подписывается обеими сторонами.

Что может помешать

Невозможно переоформить кредит на другого человека в принудительном порядке. Даже если клиент оформлял кредит «для кого-то», этот кто-то не обязан его возмещать. Если должник обратится в суд, а там его иск был удовлетворен, то гражданина-должника обяжут вернуть деньги, но не переоформить на себя банковский долг. Поэтому даже решение суда не снимет обязательства с заемщика перед кредитно-финансовым учреждением.

Также невозможно передать долги без согласия банка, выдавшего кредит. В ситуации отказа можно решить вопрос такими путями:

1. Третье лицо вправе взять на себя кредит в этом же банке и закрыть за счет него ранее оформленный заем.
2. Оформить кредит в другом банке, перевести средства на счет в эту организацию и закрыть существующую задолженность.
3. Заключить письменное соглашение у нотариуса или устное о том, что третье лицо будет давать средства должнику для погашения имеющейся заложенности. Оба гражданина решают между собой, будет ли долг впоследствии возмещаться или нет.

Отказом со стороны банка для переоформления задолженности на другого человека может послужить:

• полное отсутствие у него кредитной истории;
• плохая кредитная история или низкий кредитный рейтинг;
• наличие задолженности у потенциального ответчика в этом или других банках;
• наличие долговых обязательств постоянного характера;
• низкая платежеспособность;
• отсутствие залогового имущества, если оно необходимо по условиям договора.

На кого допускается переоформить кредит

Новым ответчиком по существующему кредитному договору может быть:

• кровный родственник;
• супруг;
• друг или близкий человек, не состоящий в родстве или брачных отношения;
• любое другое физическое лицо, которое дает на это свое согласие.

Основные требования к этому гражданину:

1. Он должен быть совершеннолетним и дееспособным на момент переоформления документов. Но при этом ему не должно быть больше 60-70 лет на момент завершения всех выплат по кредиту или любого другого возраста, который предусмотрен в данном банке как ограничение.
2. Быть резидентом РФ или обладать регистрацией на территории России.
3. Иметь официальное место работы, где выплачивается заработная плата. Об этом предоставляется справка о доходах.
4. Обладать стажем на последнем месте работы от 6 месяцев до 3-4 лет. Этот период зависит от требований банка, предъявляемых к своим клиентам.

Если какое-то из условий не выполнено, то лицо не может выступать новым ответчиком по существующему кредиту. Понадобится искать другого человека.

Реакция кредиторов

Кредитно-финансовые учреждения редко дают согласие на переоформление кредитов на других граждан. Общее число одобрений такого рода просьб колеблется от 1 до 2 %. Для банков новый заемщик – дополнительный риск. Кредитной организации гораздо удобнее, чтобы клиенты сами между собой перекредитовались без ее участия.

Основные риски для банка от перевода долга такие:

• невозвратность средств от нового клиента;
• нарушение сроков;
• финансовые потери при оформлении документов.

Гораздо чаще клиентам в сложных финансовых обстоятельствах предлагают варианты проведения реструктуризации или рефинансирования существующей задолженности. При таких решениях физические лица получают возможность погашать кредит более длительный период времени или меньшими долями. Для банка предложить такое решение выгоднее, потому что в итоге клиент чаще всего увеличивает сумму процентных переплат по кредиту, поднимая банковскую прибыль.

Бробанк подобрал лучшие варианты программам по рефинансированию, которые можно сравнить по разным критериям и выбрать самый подходящий.

В редких случаях финансовые организации идут навстречу клиентам, которые попали в сложные жизненные обстоятельства. Они могут приостанавливать начисление процентов на определенный период. Такое случается, если клиент давно сотрудничает с банком, а сложности временные, и он уверен в том, что спустя конкретный срок сможет погашать долги по предыдущей схеме.

Возможные последствия

Если банк все же одобряет переоформление кредита на другого гражданина, то бывает что при этом вырастают проценты. Также за проведение процедуры перевода долга и проверку сведений о новом заемщике кредитная организация может взимать дополнительные платежи или сборы. Либо на официальном уровне требуется провести повторное страхование кредита, что влечет дополнительные денежные потери.

Чтобы дополнительные траты не стали для клиентов сюрпризом, следует заранее уточнить у сотрудника кредитной организации о таких платежах и комиссиях. Если это невыгодно обоим заемщикам, то лучше отказаться от перевода долга и сделать перекредитацию.

При переоформлении долга возможно изменение таких параметров:

• уменьшение или увеличение срока действия кредитного договора;
• увеличение процентной ставки;
• повышение размера ежемесячного платежа.

Также до проведения процедуры не лишним будет уточнить, не повлечет ли это ухудшение кредитного рейтинга старого заемщика и не поместят ли его в «черный список». Не все банки разглашают такую информацию, но поинтересоваться можно.

В целом законодательство РФ не запрещает физическим лицам переоформлять кредиты на других ответчиков. Главное заручиться согласием нового плательщика и банка. Также следует внимательно изучить, на каких условиях кредитная организация проведет перевод долга, и какие финансовые потери возникнут для обоих клиентов. После подсчета всех затрат можно принимать решение стоит ли запускать процедуру переоформление кредита.

Бывает так, что дешевле взять новый заем и закрыть за его счет старый. Также можно открыть третьему лицу кредитную карту, по которой разрешено снимать наличные. Бробанк предлагает на выбор кредитки со льготным периодом, когда за пользование средствами еще не надо платить, но ими уже можно погасить существующие долги.

Источник https://journal.tinkoff.ru/ask/kredit-drugomu/

Источник http://deltabank.by/individuals/faq/

Источник https://brobank.ru/pereoformit-kredit/