Как оформить кредитные каникулы?

В 2020 году из-за пандемии коронавируса многие россияне, которые ранее оформили кредит в банке или взяли заем в микрофинансовой организации (МФО), потеряли возможность возвращать долг. Доходы граждан значительно сократились, а это значит, что многие могли рискуют просрочить выплаты по ссудам и накопить большой багаж из штрафов и пеней. Чтобы предотвратить это, финансовые организации предложили воспользоваться «кредитными каникулами». После окончания пандемии они были отменены, но весной этого года вступили в силу поправки к к закону «N106-ФЗ», возобновляющие этот механизм. Что это такое, как оформить отсрочку по взносам и что будет после окончания этой передышки? Рассказывает Выберу.ру.

Что такое кредитные каникулы

Так называется временная отсрочка по оплате кредитов. Воспользоваться услугой «кредитные каникулы» (далее КК) могут заемщики, попавшие в трудную ситуацию, которая неблагоприятно повлияла на их финансовое положение. После ухода многих иностранных компаний с российского рынка, большое количество людей осталось без работы.

Играет роль и тяжелая экономическая ситуация – некоторые компании вынуждены идти на сокращение сотрудников.

Чтобы избежать увеличения общего размера просрочек по России, было принято решение предоставить гражданам возможность оформить КК. Закон, предусматривающий это, вступил в силу 8 марта 2022 года.

Как это работает

Подать заявку на отсрочку нужно до 30 сентября 2022 года. Вид услуги неважен – это может быть как потребительский, так и автокредит, а также ипотека или кредитка. Заемщик, оформляющий каникулы, сам выбирает срок – он не должен превышать 6 месяцев (минимальный срок – 1 месяц). После одобрения клиент получает право не вносить платежи по ссуде, а кредитор, в свою очередь, обязуется не начислять штрафы и пени за просрочку, а также не требовать досрочного погашения долга. Кредитные каникулы никак не повлияют на вашу кредитную историю, что немаловажно.

При этом проценты во время КК все-таки будут начисляться:

  • по ипотеке – в размере, предусмотренном договором;
  • по потребительским ссудам и кредитным картам – 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита.

Закрыть период отсрочки можно в любое удобное для вас время. Достаточно обратиться в банк – лично или по телефону. Сообщите о своем желании завершить передышку досрочно. После этого вы получите новый, уточненный с учетом периода отсрочки график платежей.

Если в течение КК у вас появилась возможность, вы можете погасить долг досрочно – частично или полностью. В период КК эти платежи будут направляться на погашение тела займа, то есть основной его суммы, а не процентов, как это происходит при аннуитетной схеме расчета.

Кто может воспользоваться каникулами

Закон, принятый в марте, подразумевает, что воспользоваться услугой могут только заемщики, получившие деньги в кредит только до 1 марта 2022 года. То есть, если вы получили деньги в феврале, можно смело идти (или звонить) в банк. Как мы уже сказали выше, категория кредитования не важна – отсрочки предоставляются как по потребительским, так и по ипотечным ссудам.

Главное – убедиться, что соблюдено несколько условий:

  • размер кредита не превышает (имеется в виду полная сумма кредита, а не остаток по выплате): не более 300 тысяч рублей по потребзаймам физических лиц и 350 тысяч рублей – ИП; не более 100 тыс. рублей по картам; 700 тысяч рублей – по автозаймам; лимиты по ипотеке зависят от региона: Москва – 6 млн рублей, Московская область, Санкт-Петербург, регионы Дальневосточного федерального округа – 4 млн рублей, остальные регионы– 3 млн рублей;
  • доход клиента за месяц до подачи заявления должен снизиться на 30% или больше по сравнению с прошлым годом;
  • на момент подачи заявки вы не должны находиться на ипотечных каникулах.

Кредитные каникулы предоставляются только при выполнении всех этих условий. Воспользоваться КК можно один раз по каждому из договоров займа. Если вы уже пользовались каникулами в 2020 году, это не мешает вам воспользоваться ими снова.

Как оформить кредитные каникулы

Чтобы подать заявку на отсрочку выплат по займу, вам нужно обратиться в банк с заявлением на изменение условий кредитного договора. Сделать это можно и через интернет: оформить заявку в личном кабинете на сайте своего банка.

Сообщите сотруднику или укажите в заявлении на сайте:

  • срок, на который хотите получить отсрочку;
  • дату начала – не позднее 14 дней с момента обращения для потребкредитов, и не позже месяца – для жилищных займов.

Ваша заявка будет рассмотрена в течение пяти дней. Если банк сочтет ситуацию, в которой вы находитесь, действительно затруднительной, а вы и ваш кредит соответствуют требованиям, вы получите отсрочку.

Какие документы нужны

Подавать заявку стоит только с документом, подтверждающим, что ваши доходы снизились. И кредитор вправе потребовать такой документ, и предоставить его нужно в течение 90 дней после обращения за КК. после обращения за КК. Однако на самом деле справка может и не потребоваться.

Если банковский сотрудник все-таки попросил вас предоставить подтверждение, им могут быть:

  • справка 2-НДФЛ, которую можно получить у работодателя;
  • больничный лист на срок от одного месяца;
  • справка из Центра занятости, подтверждающая признание вас безработным;
  • любые другие документы, которыми вы можете подтвердить снижение доходов.

Банк проверит предоставленную вами информацию. Для этого доступно несколько каналов – налоговая служба, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования, а также ОМС.

Что происходит после окончания отсрочки

Как только передышка закончится, вам снова нужно будет выплачивать кредит. И здесь возможны два варианта.

Если вы оформляли потребительский заем, то после окончания каникул вы сначала выплачиваете долг по графику, затем пропущенные платежи. А уже после – дополнительные проценты, которые «накапали» за время отсрочки. Для этого вам предоставят новый график платежей в течение пяти дней после завершения КК. При этом новые платежи должны соответствовать прописанным в оригинальном договоре условиям.

Ипотечный заем после КК выплачивается точно так же, но при этом к нему не применяются дополнительные проценты, как в предыдущем варианте. Таким образом, переплата за использование каникул происходит только при потребительском кредитовании.

Важно! Если вы допустили просрочки до ухода на КК, то после окончания этого периода вам снова придется оплатить пени и штрафы, начисленные ранее, вне зависимости от типа кредитования.

Пользователи кредитных карт возобновляют платежи, но в увеличенном размере. К стандартной сумме выплаты прибавляются проценты, начисленные за отсрочку, а также пени, если ранее вы нарушили условия договора. Если вы используете карту с кредитным лимитом, то он тоже временно уменьшится, если, конечно, в договоре не прописано других условий.

В случае если банк отказал в кредитных каникулах (или в другой спорной ситуации), для решения вопроса можно обратиться в Банк России, Роспотребнадзор или прокуратуру.

Заключение

Если вы чувствуете, что не справитесь с банковскими долгами во время долгого кризиса, каникулы станут для вас разумным решением. Они позволят на время приостановить оплату текущих займов. Однако важно помнить, что после окончания этой «передышки», вам все-таки потребуется вернуть деньги банку. Поэтому лучше всего решить свои финансовые проблемы до окончания льготного периода или отложить небольшую сумму, которая позволит плавно вернуться к обслуживанию долга.

Кредитные каникулы

Картинка баннера

Решение взять кредит обычно принимают с учётом текущего уровня дохода. Но обстоятельства могут измениться в любой момент — как личные, так и внешние. В этой ситуации не всем удаётся вносить платежи вовремя. Чтобы не усугублять ситуацию и не ухудшить кредитную историю, вы можете получить отсрочку по кредиту — кредитные каникулы.

Что такое кредитные каникулы?

Каникулы — это период, на который вы можете отсрочить платежи по займу. При этом банк не будет начислять проценты и штрафы, а просто увеличит срок кредита. Обычно отсрочку можно взять на 1–6 месяцев — зависит от конкретного продукта и банка. Обычно каникулы запрашивают, когда нет возможности выплачивать кредит в ближайший месяц или три, например, если вы потеряли работу, тяжело заболели или вынуждены заботиться о ком-то из близких.

Банки предоставляют отсрочку по потребительским или целевым кредитам, ипотеке, а также по кредитным картам. В этом случае вы можете уменьшить минимальный платёж, который вносите по карте в счёт долга, например оплачивать только проценты.

Кто может получить кредитные каникулы?

У каждого банка свои требования, но базовые правила для тех, кто хочет получить отсрочку, такие:

с момента выдачи кредита прошло не менее полугода;

ранее вы не допускали просрочек;

вы не просили отсрочить платёж в течение 6 месяцев;

взять отсрочку можно не больше 1–3 раз за всё время (зависит от кредитного продукта, срока действия и банка).

Некоторые банки в дополнение просят представить подтверждение того, что вы нуждаетесь в отсрочке: например, приказ об увольнении или сокращении, больничный лист и лист нетрудоспособности, справку о признании недееспособным.

Кредитные каникулы в 2022 году

Обычно условия кредитных каникул прописаны в договоре. Но с 8 марта 2022 года получить их можно, даже если изначально такая опция не была предусмотрена. Взять отсрочку можно на основании закона № 46-ФЗ, который продлевает действие закона № 106-ФЗ о кредитных каникулах во время пандемии коронавируса. Условия здесь аналогичные, но получить отсрочку можно только по тем кредитам, которые вы взяли до 1 марта 2022 года.

Отсрочить платежи можно на 1–6 месяцев — в зависимости от конкретного займа и банка. Саму заявку можно оформить с 8 марта по 30 сентября 2022 года в любом российском банке, который действует на основании лицензии Центрального банка РФ. Сделать это можно через онлайн-банк, мобильное приложение или в отделении.

Кто может получить каникулы?

Отсрочку по кредиту могут получить физлица и индивидуальные предприниматели, чей доход снизился на 30% и больше по сравнению со средним доходом в месяц за 2021 год. Чтобы посчитать точнее, можно воспользоваться калькулятором среднего дохода.

Конкретные условия и требования к тем, кто хочет взять отсрочку, в разных банках могут различаться. Приведём универсальные правила для тех, кто хочет получить каникулы:

Кредитный договор должен быть оформлен не позднее 8 марта. Для клиентов Альфа-Банка — не позднее 28 февраля.

Необходимо доказать, что ваш доход действительно снизился или вы лишились его. При этом учитывается совокупный доход одного или нескольких заёмщиков.

С момента снижения дохода и до подачи заявки прошло не меньше месяца.

Получить каникулы смогут и те, кто уже оформлял их в период пандемии, — по закону № 106-ФЗ.

вы можете взять отсрочку по каждому из оформленных займов.

Для каждого кредитного продукта действуют свои лимиты, в пределах которых можно отсрочить платежи.

по кредитным картам — до 100 000 рублей;

по потребительским займам — до 300 000 рублей;

по кредитам на покупку авто — до 700 000 рублей;

по ипотеке — от 2 до 6,5 млн рублей (зависит от банка региона).

Речь идёт об изначальной сумме, которая указана в вашем договоре, а не об остатке на сегодня.

Какие документы понадобятся?

Чтобы взять отсрочку, вам нужно:

заполнить заявку на сайте, в приложении или отделении банка;

подтвердить доход — справкой по форме банка или 2-НДФЛ;

подтвердить увольнение или временную нетрудоспособность — копией трудовой книжки или приказа, справкой о декретном отпуске, больничным листом;

представить документ о регистрации в качестве безработного на бирже труда;

представить справку об уплаченном НДФЛ и других налогах — на недвижимость, землю и пр.

Необходимые документы нужно представить банку в срок до 90 дней после того, как вы подали заявку — онлайн или в отделении. Иначе банк не только не отсрочит кредит, но и начислит штрафы и пени за просрочки на весь период. Дополнительно банк может запросить выписки из налоговой, Пенсионного фонда и Фонда социального страхования.

Как отсрочить платёж по кредиту в Альфа-Банке?

В Альфа-Банке можно взять отсрочку по любому из кредитных продуктов. Чтобы её получить, необходимо:

заполнить заявку на сайте, через приложение или в отделении;

для потребительских займов — внести как минимум один платёж без просрочек и штрафов.

Вы можете взять паузу в любой момент и завершить перерыв в выплатах досрочно, отправив письмо на адрес otmena_kanikul@alfabank.ru или обратившись в любое отделение Альфа-Банка. По окончании сумма и проценты по займу не изменятся, увеличится только срок погашения.

Для кредитных карт каникулы получить нельзя, но можно уменьшить ежемесячный минимальный взнос на 70%. Эта услуга подключается автоматически, если у вас хорошая кредитная история и вы всегда платите в срок. Звонить или писать в банк при этом не нужно. В этом случае доля основного долга в платежах уменьшится до 0%, и вы сможете платить только проценты.

Вы можете узнать больше о том, как отсрочить кредит, какие требования нужно соблюсти и куда отправить заявку, в соответствующем разделе сайта.

Что стоит помнить про отсрочку

Чтобы отсрочить платёж, нужна хорошая кредитная история и веская причина. Вы не сможете взять каникулы, если раньше нарушали сроки и платили не вовремя.

Если вы взяли несколько займов, отправьте заявку по каждому из них. Даже если одобрят одну, это снизит кредитную нагрузку.

Если вы хотите отсрочить платёж по кредитной карте, то в некоторых банках, согласно условиям программы, вы не сможете пользоваться этой картой в течение 180 дней с момента подачи заявки.

По окончании перерыва сумма займа останется прежней, но увеличится срок погашения. Поэтому, если у вас уже есть потребительский заём и вы планируете взять новый или оформить ипотеку, лучше не брать паузу, а погасить как можно быстрее.

Отсрочка никак не влияет на вашу кредитную историю: в этом случае вы не нарушаете условия договора, не срываете сроки и не получаете штрафы. Поэтому, если вам задерживают зарплату, лучше взять паузу на месяц-другой, чем просрочить платёж даже на пару дней.

Как быть, если не удалось отсрочить платёж

Получить каникулы удаётся далеко не всем. Например, отсрочку не дадут, если вы уже брали перерыв или не можете официально подтвердить, что ваш доход снизился. В этом случае, если у вас хорошая кредитная история, можно рассмотреть другие варианты:

Попробовать договориться с банком о снижении платежей. Если до этого вы всё погашали в срок, но сейчас испытываете временные трудности, банк может пойти вам навстречу. Особенно это касается кредитных карт, по которым вы вносите минимальные платежи за рамками льготного периода: их можно уменьшить на сумму основного долга, как это делают в Альфа-Банке.

Оформить кредитную карту в том же банке, где вы взяли заём. Банки охотно оформляют новые продукты лояльным клиентам с хорошей кредитной историей. Карта поможет оплатить покупки и счета, а наличные средства можно направить на погашение займа. Главное — вернуть деньги на карту в льготный беспроцентный период, чтобы не платить проценты.

Можно оформить реструктуризацию — объединить все ваши задолженности по займам и кредитным картам в одну, снизив процент и увеличив срок погашения. Это позволит уменьшить ежемесячный платёж и облегчить долговую нагрузку. Если вы включаете сюда и долги по кредитным картам, то их придётся закрыть, а оставшуюся задолженность присоединят к обычным займам. Для реструктуризации банки могут запросить документы, которые подтверждают, что вы испытываете финансовые трудности, например счета за дорогостоящее и жизненно важное лечение, сведения о доходах, справки о нетрудоспособности или инвалидности.

Все эти способы помогут избежать просрочек и негативных последствий для вашей кредитной истории. Главное — как можно раньше обратиться к кредитору. Банки напрямую заинтересованы в том, чтобы вы вернули деньги, пусть и за более долгий срок. Поэтому они с большой вероятностью пойдут вам навстречу и сами предложат подходящие решения.

Как получить кредитные каникулы в 2022 году

Кредитные карты

Это льготный период кредитования, когда можно не осуществлять или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.

Когда были введены кредитные каникулы?

С 8 марта 2022 года вступили в силу поправки в закон N106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул, который действовал во время пандемии, два года назад.

Какой крайний срок подачи заявки кредитору?

Надо подать заявление не позднее 30 сентября 2022 года включительно.

На какие обязательства распространяются каникулы?

Каникулы действуют в отношении:

  • ипотеки;
  • потребительских кредитов;
  • автокредитов;
  • долгов по кредитным картам.

Кто определяет продолжительность льготного периода?

Сам заемщик — от одного до шести месяцев.

Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?

Один раз по каждому из договоров займа. При этом, если вы уже обращались за кредитными каникулами в 2020 году, теперь это можно сделать вновь.

Кредитные каникулы — это прощение долгов?

Нет, по возвращении с каникул заемщик сначала выплачивает долг по первоначальному графику, потом погашает пропущенные платежи.

Кроме того, за льготный период начисляются проценты:

  • по ипотеке — по условиям договора;
  • по потребительским ссудам и кредитным картам — по ставке 2/3 от установленного ЦБ России среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга.

Кредитные каникулы — это ипотечные каникулы, которые ввели раньше?

Нет, это не аналог ипотечных каникул, для них действуют другие условия. На момент подачи заявки на кредитные каникулы вы не должны находиться на ипотечных каникулах.

Какие требования к заемщику?

NB: все требования должны соблюдаться одновременно!

1) Доходы заемщика упали минимум на 30 % за месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом.

2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, оформлен до 1 марта 2022 года.

3) Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.

4) Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.

Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах.

А какие лимиты?

Начальная сумма кредита не должна превышать:

по автокредитам — 700 тыс. рублей;

по потребкредитам — 300 тыс. рублей;

по кредитным картам — 100 тыс. рублей.

Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Так, по Москве лимит — 6 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 4 млн рублей, по остальным регионам РФ — 3 млн рублей.

Как подать заявление?

Заявку вы можете подать лично, придя в отделение вашего банка. Также многие крупные банки, например «Сбер» или ВТБ, предоставляют возможность оформить кредитные каникулы, оставив заявку в личном кабинете на официальном сайте.

Какие документы может запросить банк?

Банк может запросить документы, подтверждающие снижение дохода:

  • справку 2-НДФЛ с места работы;
  • справку о регистрации в качестве безработного;
  • больничный лист.

Расскажите о сроках. Что будет после подачи заявления?

Собрать и передать по запросу банка необходимые для получения каникул документы нужно в течение 90 дней после обращения за каникулами. По уважительной причине этот срок может быть продлен еще на 30 дней .

После этого у банка будет пять дней на рассмотрение документов и ответ.

Что такое среднемесячный доход?

Это не только зарплата — это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные и т. д.

Может ли кредитор проверить данные заемщика?

Да, он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС.

Если я уйду на кредитные каникулы, буду ли я обязан не платить в это время?

Нет, в любой момент кредитных каникул можно погасить сумму кредита или ее часть без прекращения льготного периода — деньги пойдут на выплату основного долга. Также вы можете погасить кредит досрочно.

Что делать в спорных ситуациях — например, если кредитор отказал в каникулах?

Можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/credity/kak-oformit-kreditnye-kanikuly/

Источник https://alfabank.ru/help/articles/credit/kreditnye-kanikuly/

Источник http://duma.gov.ru/news/53700/