Что значит «предварительно одобрен кредит»

Онлайн-заявки на кредит рассматриваются банками в два этапа: первый — предварительное решение, второй — конечное решение после анализа документов, предоставленных потенциальным заемщикам. Далее будет рассмотрены вопросы, связанные с правилами подачи заявок на кредит, как банк их рассматривает, от чего зависит конечное решение. Также читатели узнают, что такое скоринговые модели, и как они применяются в крупнейших кредитных организациях страны.

Что значит «Заявка на кредит предварительно одобрена»?

Предварительно одобрение по заявке означает, что банк, применив скоринговую модель, по отношению к потенциальному клиенту, допускает его ко второму шагу — к подаче документов в офисе. Скоринговая модель — это специальная программа, которая рассчитывает кредитный рейтинг заемщика. Чем ниже этот показатель, тем больше рисков для банка представляет клиент.

Кредитный рейтинг не используется в качестве единственного критерия. При рассмотрении заявки важен человеческий фактор и наличие комплекта документов. Эти моменты программа оценивать не может, поэтому после предварительного одобрения банк запрашивает подтверждающие данные.

Обязательно ли при этом точно выдадут кредит?

Изменить эту последовательность заемщики не могут: сначала предварительное решение, затем — конечное. При этом повлиять на результаты оформления кредита клиенты в состоянии. Достаточно внимательно ознакомиться с требованиями банка, документами и общими условиями оформления, чтобы максимально повысить шансы на получение денежных средств.

Может ли банк отказать после предварительного одобрения?

Если клиент получил сообщение, что ему предварительно одобрен кредит, то это не означает, что выдача средств гарантирована. Кредитор согласует дату подтверждения заявки в офисе, и по результатам этого примется конечное решение.

При несоответствии требованиям банка по заявке поступит отказ. Вероятность отрицательного решения сохраняется в каждом случае. Об этом кредитная организация оповещает клиента заранее.

Что делать после получения предварительного одобрения?

После получения положительного решения по заявке, заемщик связывается с представителями банка для обсуждения дальнейших действий. В дальнейшем события развиваются примерно по следующему сценарию:

1. Назначается дата подачи документов в офис — если кредит оформляется по паспорту, клиент обращается в банк для подтверждения сведений, указанных в заявке.
2. Кредитор получает от заемщика дополнительные данные, необходимые для анализа его платежеспособности.
3. Принимает окончательное решение.

На описанные процедуры у кредитной организации порядка 3-5 дней. По некоторым предложениям конечное решение принимается в день обращения клиента в офис банка. Срок жизни положительного решения по онлайн-заявке — до 5-7 дней, после рассмотрения документов в офисе — до 30 дней.

Что может повлиять на итоговое решение банка?

Скоринговая модель, при помощи которой рассчитывается кредитный рейтинг потенциального заемщика, отвечает за техническую часть. В ее задачи входит сопоставление всех полученных о клиенте данных, и ответе на вопрос: допускать его ко второму этапу оформления кредита или нет. При рассмотрении онлайн-заявки банк проверяет следующую информацию:

• актуальность паспортных данных и адреса постоянной регистрации;
• состояние кредитной истории — проверяется в каждом случае;
• соответствие остальным требованиям — возраст, принадлежность к определенной социальной группе (пенсионеры, студенты, предприниматели, самозанятые);
• данные о работе и контакты.

После анализа указанных факторов программа рассчитывает уровень рисков. Если в чем-то обнаруживается несоответствие или намеренное использование неактуальной информации, по заявке уже на первом этапе поступит отказ.

Что наверняка помешает одобрению?

Причина отрицательного решения по заявке не озвучивается банками. Пытаться выяснить, почему банк отказал в выдаче кредиту еще на стадии онлайн-заявки, нет смысла. Право не оглашать причины предоставлено банкам действующим законодательством. Перед обращением рекомендуется проверить следующие моменты — несоответствие им повлечет отрицательный ответ со стороны кредитора:

• Возраст заемщика — большинство кредитных предложений доступны с 21 года, при этом минимальный возраст клиента составляет от 18 лет.
• Требования к постоянной регистрации — в идеале заемщик имеет постоянную регистрацию в регионе присутствия кредитной организации.
• Кредитная история без длительных открытых просрочек — проверить свою кредитную историю физическое лицо может бесплатно дважды в год.
• Наличие всех обязательных документов — если кредит оформляется со справками, тих отсутствие станет причиной для отказа.

Онлайн-заявка удобна тем, что перед ее подачей клиенты знакомятся с полным списком условий и требований, необходимых для получения кредита. Достаточно внимательно изучить описание кредитного продукта, чтобы снизить вероятность отрицательного решения.

Что способствует одобрению кредита?

Кредитные организации делают предложения о сотрудничестве надежным клиентам, имеющим стабильный источник дохода, трудовую занятость, и постоянно проживающим в регионе присутствия банка. Одобрению способствуют следующие действия заемщика:

• Правильная подача онлайн-заявки — все поля формы заполняются без ошибок, в соответствии с требованиями банка.
• Своевременный ответ на звонки и сообщения, поступающие из банка после принятия предварительного решения.
• Подача документов в актуальном виде — справка о доходах должна охватывать запрошенный банком период.

Клиенты, показывающие свою заинтересованность в получении кредита, выполняют все требования кредитора в указанные сроки. При этом не существует схемы, помогающей решить вопросы с получением кредита в любом банке. Сходятся только основные действия клиента, а особенности оформления у каждой кредитной организации — свои.

Как повысить шансы на одобрение?

В описании кредитной программы банк указывает последовательность действий, которую должен соблюсти заемщик. После получения предварительного положительного решения назначается встреча в офисе банка.

На этой стадии клиенты часто допускают ошибки, не догадываясь о том, что кредитный специалист анализирует не только документы и прочие данные, а еще и самого заемщика. Внешний вид, психологическое состояние, скорость и четкость ответов на вопросы — эти и прочие факторы играют роль в процессе принятия решения по заявке. Если заемщик выглядит опрятно, не нервничает, и спокойно отвечает на поставленные сотрудником банка вопросы, это повысит его шансы на получение кредита.

Сколько времени рассматривают заявку?

Преимущество онлайн-заявки заключается в том, что клиенты узнают решение в течение нескольких минут. Отдельные банки рассматривают заявки за 1 минуту. Подобная оперативность стала возможной благодаря скоринговым программам, которые быстро рассчитывают рейтинг потенциального заемщика: специалисту остается сверить показатели клиента с требованиями банка, и одобрить или отклонить заявку.

При проверке всех данных вручную рассмотрение онлайн-заявок занимало бы значительно больше времени. Проблема в том, что скоринг не дает полной картины о заемщике, поэтому дополнительно потребуется личное взаимодействие в офисе кредитной организации.

Что делать в случае отказа?

Вероятность отрицательного решения сохраняется до предложения банком конечных условий кредитования — суммы, срока, процентной ставки. Если кредитор отказал на любой из стадий оформления, несостоявшийся заемщик при соответствующей необходимости продолжает попытки оформить кредит в других банках. Выбор есть, поэтому если отказали в одном банке, нет гарантии, что откажут в нескольких других.

Рабочей альтернативой банковскому кредиту служит займ в ломбарде. Для этого заемщику нужно иметь в собственности имущество, которое послужит предметом залога. Имущество — обязательно движимое. Ломбарды действуют в соответствии с ФЗ «О ломбардах», поэтому сохранность заложенного имущества гарантируется. Удобство взаимодействия с этими компаниями заключается в том, что возвращать или нет долг, клиент решает самостоятельно: если деньги не вернуть в срок, имущество перейдет в собственность ломбарду.

Также для решения вопросов с получением денежных средств предусматривается еще один вариант — микрофинансовые организации. Разница с банковским кредитом большая, ввиду ряда ограничений, с которыми вынуждены работать российские МФО. Суммы здесь не такие, как в сегменте банковского кредитования, но в некоторых случаях именно через оформление займа физические лица реализовывают поставленные задачи.

Я не оставлял никаких заявок – что делать?

Помимо банков, на рынке действует целый ряд посреднических и брокерских компаний, которые стремятся получить контактные данные физлиц с целью последующей рассылки или звонков с предложением оформить кредит. В отдельных случаях граждане получают уведомление о том, что их заявка на кредит одобрена, и необходимо совершать определенные действия.

Если лицо не подавало никаких заявок, то серьезно относиться к подобным рассылкам не следует. Это самый обычный телефонный спам, который предотвращается занесением номеров в black list. Когда заявка была подана, и клиент ожидает сообщение из банка, опасность связи с мошенниками становится реальной. О том, что с человеком связались мошенники, свидетельствуют следующие факты:

• текст смс-сообщения содержит ошибки и несоответствия;
• номер телефона отсутствует в списке контактов на официальном сайте банка:
• ссылки и домены в сообщении отличаются от размещенных на официальном сайте кредитора.

Если возникли сомнения в том, что звонящий — это сотрудник банка, не следует предпринимать никаких действий. Наиболее безопасный вариант — прекратить разговор и перезвонить по номерам, указанным на сайте банка. У подавляющего большинства кредитных организаций есть бесплатные телефонные номера, по которым можно получить всю необходимую информацию по отправленной заявке.

Сколько времени занимает оформление ипотеки

Приобрести собственное жилье можно, накопив необходимые средства, взяв в долг у родственников или оформив ипотеку. Многие предпочитают последний вариант, поскольку он позволяет въехать в новую квартиру сразу после оформления ипотечного кредита, а также заранее рассчитать финансовую нагрузку и спланировать наиболее комфортный график выплат займа.

Время оформления ипотеки не является определенной величиной. Процесс оформления, начиная с момента подачи заявления до заключения договора и предоставления кредита, может занять от нескольких дней до нескольких месяцев.

Из каких этапов состоит оформление, сколько времени рассматривают заявку на ипотеку и что может увеличить срок выдачи кредита?

Выбор программы и расчет условий займа на калькуляторе

Банки стараются ускорить и упростить заключение сделки. Они предлагают воспользоваться кредитным калькулятором, позволяющим сократить время оформления ипотеки. С его помощью можно без визита в банк самостоятельно онлайн рассчитать параметры кредита на базовых или льготных условиях, а также с учетом специальных программ.

В форме ипотечного калькулятора отображаются следующие параметры кредита:

размер первоначального взноса;

Звезды сошлись для тех, кто мечтал купить квартиру в новостройке

На срок до 35 лет

Первоначальный взнос от 15%

Если раньше на посещение банка и консультацию со специалистом мог уйти целый день, то теперь предварительно рассчитать кредит можно за несколько минут. Для расчета также необходимо указать тип недвижимости и район приобретения. Результат отображается на экране мгновенно. После выбора оптимальной программы и условий, заявку можно отправить онлайн на сайте банка.

Сколько времени требуется на одобрение ипотеки

Чтобы получить одобрение по кредиту, необходимо:

Ответить на вопросы анкеты. На сайте «Росбанк Дом» в специальной форме заявки нужно указать фамилию, имя, регион, тип объекта недвижимости, контактный телефон и e-mail. Останется согласиться с условиями обработки данных и нажать кнопку «Отправить заявку».

Загрузить сканы документов и цифровую подпись. Для получения предварительного одобрения достаточно предоставить документы в электронном виде. Сколько времени рассматривают ипотеку – зависит от банка. В «Росбанк Дом» можно получить предварительное решение онлайн за 10 минут.

В случае положительного ответа – выбрать удобную дату и время.

Что может увеличить время оформления ипотеки

Срок получения кредита зависит от скорости сбора пакета документов. Обычно в него входят:

копии страниц паспорта;

справка о доходах установленного образца (2 дня необходимо, чтобы взять справку с работы);

копию трудовой книжки для подтверждения стажа;

После одобрения кандидатуры заемщика банковская организация отдельно рассматривает и согласовывает найденную недвижимость. Если клиент не выбрал квартиру, время оформления ипотеки зависит от того, как быстро риелтор или покупатель подберет подходящий объект среди уже одобренных банком или на остальном рынке недвижимости. Поиск может занять от нескольких недель до нескольких месяцев (после предварительного одобрения кредитор предоставляет заемщику 3 месяца на поиск жилья).

Приобретение квартиры в ипотеку включает этапы страхования и оценки, оформления сделки купли-продажи и ипотечного договора. При выборе страховой компании важно, чтобы она была аккредитована банком, в котором оформляется кредит. Часто он сам предлагает клиенту список одобренных страховщиков. На заключение договора страхования уходит не более 2 дней.

Кредит предоставляется под залог имеющейся недвижимости.

На срок до 20 лет

До 65% от стоимости
имеющейся недвижимости

После того, как заемщик договорился с продавцом, заказал оценку недвижимости, оформил страховку, заключаются сделки купли-продажи и ипотечного кредитования. Для этого покупателю и лицу, продающему квартиру, необходимо посетить офис банка и подписать документы, на это нужен еще 1 день.

После покупки жилья права на недвижимость регистрируются в Росреестре.

Сколько в итоге времени занимает оформление ипотеки

При идеальных условиях, если все пройдет гладко и без задержек, на оформление ипотечного кредита уйдет около 3 недель:

1 день – расчет ипотеки, подача заявки и получение предварительного одобрения;

2 недели – поиск жилья и согласование объекта с банком;

2 дня – оценка и страхование недвижимости;

1 день – заключение ипотечного договора и оформление сделки купли-продажи;

3 дня – регистрация прав собственности на новое жилье.

Узнайте больше об оформлении ипотеки у специалистов «Росбанк Дом» по телефону или с помощью формы обратной связи.

Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу

Допустим, вам нужно 200 000 рублей наличными. Идете в интернет, изучаете сайты банков, читаете отзывы. Выбираете четыре предложения с самыми выгодными условиями.

Заходите после работы в четыре отделения. В каждом оставляете заявку.

Проходит день, и вам всюду отказывают. Неясно, как такое возможно: вы не пожилого возраста, много зарабатываете, у вас официальный ежемесячный доход, поручители, нет непогашенных кредитов в других банках. И тут — четыре отказа. Неужели кто-то испортил вашу кредитную историю?

На самом деле — да. Скорее всего, своими множественными обращениями вы дали банку основание для отказа. В этой статье — почему так происходит и что делать.

Не одобряют кредит: в чем логика

Банкам невыгодно рисковать своей прибылью. Когда клиент оставляет много кредитных заявок, банк не знает, почему он так делает. Может быть, вы ищете, где выгодно, не согласны на сопутствующее страхование или вас не устроило качество обслуживания. А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам взаймы. Банк не может проверить свои подозрения, поэтому думает о вас самое плохое. По соображениям безопасности вы для него рискованный клиент.

Если вы рискованный клиент, вам дадут меньше денег, предложат высокий процент, кредит с обеспечением или вообще не одобрят заявку. И получить одобрение не помогут никакие рекламные обещания банка.

Откуда банк всё знает о заемщиках

Банки знают вас по кредитной истории. Она есть у каждого, у кого есть паспорт или вид на жительство. Даже если вы никогда не брали кредит, у вас все равно есть кредитная история, только «нулевая».

Кредитные истории ведут в бюро кредитных историй — БКИ . В России работают двенадцать БКИ:

1. «Межрегиональное бюро кредитных историй» (МБКИ)
2. «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ)
3. «Объединенное кредитное бюро» (ОКБ)
4. «Кредитное бюро Русский Стандарт»
5. «Эквифакс Кредит Сервисиз»
6. Бюро кредитных историй «Южное»
7. «Восточно–Европейское бюро кредитных историй»
8. «Столичное кредитное бюро»
9. Межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо»
10. «Красноярское бюро кредитных историй»
11. БКИ «Микро Финанс»
12. «Специализированное кредитное бюро»

Это специальные организации, которые помогают банкам принимать решение о предоставлении кредита. Они собирают информацию о заемщиках и заносят ее в единую базу. Потом делятся этой базой с кредитными организациями: банками или МФО.

На основе данных бюро банк присваивает вам рейтинг — это называется скорингом. Банковский алгоритм скоринга постоянно меняется и держится в секрете, чтобы мошенники не смогли подобрать ключ к системе.

В базе БКИ записано все, что поможет банку провести скоринг: сколько кредитов вы брали, насколько исправно делали выплаты и какова ваша долговая нагрузка сейчас. Если раньше у клиента уже были несвоевременные платежи, кредитная организация сделает запрос в БКИ , увидит, что история плохая, и, возможно, откажет в кредите. Из-за неполной уплаты долга человек не только заплатит определенную сумму штрафа, но и станет ненадежным клиентом в глазах других банков.

Каждый банк подключен к базе бюро и получает обновления в реальном времени. Если в кредитной организации работает автоматическая система скоринга, то и решение принимается почти сразу: банк получает данные, алгоритм считает рисковые факторы и принимает решение о выдаче кредита. Большинство кредиток Тинькофф выдается после автоматического скоринга.

Важный нюанс: запрос кредитной организации тоже фиксируется в вашей кредитной истории. В базу заносится не только факт выдачи кредита или просрочки, но и просто «проверочный» запрос. Поэтому на скоринговый балл влияют не только стабильный доход, трудовой стаж, платежная дисциплина и досрочные погашения, но и количество заявок на кредитование.

Эти запросы появляются в БКИ практически мгновенно. Даже если вы обзвоните все банки в течение 10 минут, они все равно обо всем узнают.

Что делать, если уже совершил ошибку

Если вы пытались взять кредит в нескольких банках, то вы, к сожалению, уже ухудшили кредитную историю. За день это не исправить.

Если вы действительно ищете деньги срочно, вам остается согласиться на тот кредит, который уже одобрили. Главное — не продолжайте звонить во все банки подряд, сделаете только хуже.

Через сколько можно брать кредит после отказа. Если срочности нет, то банки перестанут считать множественные запросы негативным признаком через 2—3 месяца.

Как восстановить кредитную историю, если вы уже наломали дров, расскажем в другой раз.

Исключения

В некоторых случаях банки нейтрально отнесутся к недавним запросам вашей кредитной истории.

Ипотека. Обычно заемщик оставляет много заявок, а потом ведет переговоры с несколькими банками параллельно. Никто не против: ипотека работает иначе, чем кредиты наличными.

Например, одному банку не нравится, что квартиру покупает пенсионер. Но это не связано с его кредитной историей, это желание конкретного банка. Поэтому вы продолжите договариваться с другим банком, у которого такого ограничения нет.

Брокеры. Есть компании, которые сами рассылают кредитные заявки в несколько банков. Брокеры помогают сэкономить время: если заявке клиента где-то отказывают, то заполнять новые не нужно.

По такой схеме, например, работают автосалоны: вы заполняете одну универсальную анкету, менеджер оформляет заявку и отсылает ее в несколько банков одновременно. Потом банки увидят, что вы были в автосалоне и ваша заявка была у брокера, но на кредитную историю это вряд ли повлияет.

Будьте осторожны: не все кредитные брокеры обладают кристальной репутацией. Есть и те, кто специализируется на обмане населения.

Рисковая политика банка. Когда у банка много «лишних» финансов, он смягчает требования к заемщикам, чтобы выдать больше кредитов. Послабления могут затронуть и тех, кто обратился за кредитом в другие банки.

Если когда-то вы подали несколько кредитных заявок подряд и без проблем получили кредит, то, скорее всего, вы оказались в нужное время в нужном банке.

Источник https://bankiros.ru/wiki/term/chto-znachit-predvaritelno-odobren-kredit

Источник https://rosbank-dom.ru/blog/pro-ipoteku/skolko-po-vremeni-oformlyaetsya-ipotechnyy-kredit/

Источник https://journal.tinkoff.ru/toomuchapplications/