Как выплачивать кредит при потере работы: 4 официальных способа

Одна мысль о потере работы вызывает чувство страха и беспомощности. Если подобное случается в реальности, да еще при наличии невыплаченного кредита, то человек испытывает огромный стресс в таких обстоятельствах. Увольнение – это сложная ситуация в жизни, но поправимая. Кто знает, возможно, потеряв текущую работу, вы сможете найти другую, которая будет намного лучше прежней.

Совершенно ясно, что при отсутствии работы и при наличии кредита денег лишних нет. И нет источника финансовых ресурсов, чтобы на что-то жить и гасить кредитные обязательства. Если такая ситуация случилась именно с вами и вы не знаете, как выплачивать кредит при потере работы, то эта статья будет полезна для изучения.

Что нужно сделать первым делом при потере работы

Итак, вы сейчас без официальной работы. Нужно предпринять некоторые шаги, чтобы облегчить ситуацию.

Обязательно нужно написать обращение в банк, в котором стоит сообщить о невозможности вовремя выплатить долг по кредиту с указанием причин. К своему заявлению обязательно приложите ксерокопии документов, которые являются доказательством описанной ситуации:

• Копия страницы трудовой книжки с имеющейся в ней записью об увольнении.
• Документ из центра занятости, подтверждающий постановку на учет в качестве безработного гражданина.
• Справку из больницы о проблемах со здоровьем.
• Бумагу из ЖЭКа о том, что на вашем иждивении находится несовершеннолетний ребенок и прочие лица.

Возможно, у вас есть в собственности имущество, продав или заложив которое, можно полностью оплатить долг по кредиту.

Кредитные карты большинства банков позволяют воспользоваться льготным периодом на протяжении 45–50 дней. По условиям большинства финансовых организаций в этот период за использование заемных денежных средств не начисляют проценты. Данный льготный период используйте на то, чтобы найти средства на выплату кредита, чтобы избежать штрафов и пеней. Можно продать что-то из имущества либо найти банк с более выгодными условиями для того, чтобы перекредитоваться.

Изучите внимательно кредитный договор на наличие нюансов, выгодных для вас в данной ситуации. Например, вы оставляли банку в залог свое имущество. А финансовая организация продала его коллекторскому агентству без вашего согласия. В этом случае нарушен закон РФ о защите персональных данных. Стоит обратиться в суд, который, вероятнее всего, вынесет решение о том, что вы освобождаетесь от выплат по всем обязательствам перед коллекторами.

Фото: Shutterstock

Оспорить можно и повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Для этого стоит обратиться к юристу, чтобы тот смог найти нарушения в договоре в кратчайшее время. С этой информацией можно обращаться в суд.

Официальные способы решения проблемы по кредиту при потере работы

Процедура реструктуризации долга

Чтобы получить разрешение на реструктуризацию долга, достаточно наличия двух причин в совокупности: потеря работы и непогашенный кредит. Это отличная возможность для того, чтобы получить заем с более выгодными условиями.Появляется возможность прекратить выплачивать штрафы и пени при несоблюдении условий договора.

Под реструктуризацией можно понимать соглашение между кредитором и заемщиком, по которому меняется схема платежей, если график оплаты долга, утвержденный в договоре, не может быть соблюден.

Программа реструктуризации является отличной возможностью решить финансовые проблемы, при этом кредитная история остается положительной. Для тех заемщиков, кто просрочил оплату долга, реструктуризация дает возможность выплатить накопившийся долг и при этом получить выгодные условия для оплаты оставшейся суммы кредита.

Заемщик максимально оценивает свои возможности, то есть определяет ориентировочную сумму, которую сможет реально вернуть.

После того как определились с суммой, представитель финансовой организации подбирает программу, которая максимально подходит в этой ситуации. Во многих договорах есть такой пункт, который так и называется – «перекредитование». Он предусматривает увеличение размера взносов при неизменном периоде.

Некоторые финансовые организации не включают в свой договор такой пункт. Не стоит переживать. Если до наступления сложной ситуации вы возвращали долг без проблем, то специалисты банка пойдут вам на встречу.

Если кредитор и заемщик пришли к добровольному соглашению, которое устраивает их обоих, то пени и штрафы не будут применяться. Банк разрешит продлить срок кредитования, не увеличивая сумму долга.

Банкротство

Есть еще один способ выхода из сложной ситуации. 01.10.2015 года вступил в силу закон РФ № 476 «О банкротстве». Знание этого закона поможет в сложной финансовой ситуации. Суд может признать вас банкротом, если совпадут два условия: долг по кредиту больше 500 000 рублей и просрочка выплат больше 3 месяцев. Для того чтобы обращаться в суд, нужно собрать пакет необходимых документов:

• Справка из банка с общей суммой долга перед ним.
• Справка о ваших доходах (форма 2-НДФЛ).
• Пакет документации на право собственности на имущество (дача, машина, квартира и т. д.)
• Справка из Центра занятости.
• Квитанции, платежки, которые подтверждают расходы на содержание себя и своей семьи.

Когда суд принимает решение о признании вас банкротом, все штрафы и пени, начисленные банком, будут аннулированы. Кроме этого, назначается финансовый управляющий. Его задача – распродать ваше имущество для того, чтобы вырученными средствами оплатить долг по кредиту.

Возможность отказа от кредитных обязательств

Бывают ситуации, когда банк отказывает клиенту в реструктуризации долга. В данном случае заемщику предлагают самостоятельно реализовать свое имущество и вернуть кредит. Чаще так бывает при ипотеке.Лучше всего вырученными деньгами максимально погасить заем. Если недвижимость будет изъята на основе судебного решения, то продавать его будут по сильно заниженной стоимости. От рыночной цена может уменьшиться на 20–30 процентов. За счет этой разницы можно погасить значительную часть долга.

Очень важно, чтобы при отказе в реструктуризации банк разрешил продавать имущество, на которое оформлена ипотека.

Так можно решить сразу две задачи: выплатить кредит и купить жилье, пусть и меньшей площади.

Таким образом, становится ясно, что отказаться от займа самостоятельно не получится, но могут появиться новые возможности для погашения долга.

Кредитные каникулы

Так называют отсрочку оплаты долга, когда смещают дату окончательной оплаты на период от месяца до года. В данный отрезок времени нужно продолжать выплачивать проценты, при этом размер кредита не изменится.Нужно осознавать, что как только льготный период закончится, ежемесячная сумма по займу резко вырастет. Поэтому кредитные каникулы подходят для тех, у кого потеря работы – это временные трудности. За этот период можно найти новый источник доходов.

Если была необходимость перевестись на другое место работы, это тоже можно успеть сделать. Таким образом, перенос срока выплаты по кредиту позволяет найти более надежный и выгодный источник доходов.

Страхование кредита на случай потери работы

Если вы решили взять кредит, то максимально обезопасьте себя от сложных финансовых ситуаций. Проще говоря, оформите страховку.

• Что такое страхование от потери работы

Эта услуга помогает выйти из сложной финансовой ситуации. То есть страховая компания помогает выплачивать кредит при потере работы и безработице. Она перечисляет своему клиенту ту сумму денежных средств, которую нужно ежемесячно выплачивать банку для погашения кредита. Это очень удобно и значительно облегчает жизнь в сложной ситуации.

Но стоит понимать, что полностью страховая компания не погасит ваш долг. Денежные средства будут поступать в течение 6–12 месяцев. Период зависит от выбранной программы страхования. За этот срок вполне можно найти себе новую работу, чтобы дальше продолжить выплачивать кредит самостоятельно.

Чаще всего финансовые организации предлагают оформить страховку, когда к ним обращаются за кредитом. Некоторые банки даже не дадут согласия на заем, если нет договора страхования. При этом ясно, что банк не является страховой компанией.

Кредитная организация часто заключает соглашение со сторонней страховой фирмой, которая поможет клиенту при потере работы. Банк заинтересован в возврате денежных средств заемщиком, поэтому ему выгодно сотрудничество со страховой организацией.

Фото: Shutterstock

Нужно понимать, что если вы решили уйти с работы по собственному желанию либо увольнение произошло из-за нарушения трудовой дисциплины, то возмещение выплачиваться не будет.Страховые организации гарантированно перечисляют денежные средства при разных причинах увольнения.

Но есть случаи, которые признаются всеми страховщиками в обязательном порядке:

Наступление страхового случая по кредиту

База знаний

Вопрос от нашего подписчика по наступлению страхового случая по кредиту: «У меня 2 действующих кредита в Промсвязьбанке. Мне сделали операцию, была онкология, полгода не работаю. Мне положена страховая выплата по кредитам, обращалась в страховую собрала все документы, но мне прислали отказ, хотя в договоре займа прописано что инвалидность 1,2 группы вне зависимости от протекания заболевания положена страховка. Как получить страховую выплату?»При оформлении страховки заемщик рассчитывает на соблюдение кредитором и страховщиком взятых обязательств. Если наступает страховой случай по кредиту, клиент освобождается от погашения долга, а долг выплачивает вторая сторона с учетом оставшейся суммы. Но как быть в ситуации, если страховщик игнорирует свои обязанности? Поговорим об этом подробно.

Рекомендуем обратиться к адвокату по кредитным вопросам – он детально рассмотрит вашу ситуацию и предложит варианты решения проблемы.

Виды страхования

Для начала важно понять, какие виды защиты предлагает банк. В распоряжении два варианта:

1. Страхование от невыплаты денег по кредиту. Соглашение оформляется между клиентом и банком. При наступлении страхового случая страховщик возвращает от 50 до 90 процентов суммы задолженности (в том числе процентов).
2. Страхование ответственности за невыплату займа. Здесь в качестве сторон соглашения выступает клиент банка и страховщик. Размер страховых выплат прописывается в договоре.

Заемщик вправе застраховать:

1. Жизнь. В случае гибели обязательство по оплате долга берет на себя страховая фирма. Родственникам ничего погашать не придется.
2. Здоровье. Во время выплаты займа могут произойти разные ситуации. К примеру, появление первой или второй группы инвалидности, не позволяющей работать, является одним из страховых случаев.
3. Финансовую состоятельность. При оформлении кредитного договора можно застраховаться от потери прибыли. При таких обстоятельствах заемщику дается определенное время на поиск нового места для трудоустройства. Функцию погашения займа берет на себя страховщик.

Перед оформлением договора важно изучить все пункты, внимательно прочитав текст, написанный мелкими буквами. Указанные виды страхования в большинстве банков обязательны. В случае отказа от страхования кредита банк может поднять процентную ставку на несколько пунктов.

Страховые случаи

В договоре между страховщиком и кредитополучателям прописываются условия выплат, обязательства сторон и прочие нюансы. Отдельное внимание уделяется страховым случаям, при наступлении которых СК обязана перечислить банку всю сумму задолженности вместо клиента. К таким ситуациям относится:

• травмирование человека
• потеря возможности работать
• гибель
• потеря работы из-за сокращения персонала
• ущерб собственности из-за форс-мажорных обстоятельств и т. д.

В договоре могут прописываться и другие случаи — диагностирование онкологического заболевания, инфаркт и прочие. Страхователю важно внимательно изучить договор и уделить внимание формулировкам тех или иных заболеваний. Страховщики часто хитрят и пытаются избежать выплат. Как результат, человек вынужден сам искать средства для погашения задолженности.

Инструкция к действию

Страховщики нередко отказывают в выплате средств из-за неправильных действий страхователя. Для начала нужно посмотреть в договор и убедиться, что произошедшая ситуация отражена в договоре в качестве страхового случая. Если соответствующей отметки нет, получить компенсацию не выйдет. При наличии любых сомнений лучше сразу позвонить в компанию или обсудить вопрос с юристом.Инструкция к действию:

1. При наступлении страхового случай звоните в страховую фирму и расскажите о сложившейся ситуации. Требуйте, чтобы страховщик направил своего работника для оценки ситуации и определения размера ущерба. В случае утери трудоспособности или гибели функция оповещения переходит к близким людям пострадавшего. СК устанавливают срок, в течении которого нужно оповестить о страховом случае. Его нужно придерживаться.
2. Подготовьте и передайте пакет бумаг, подтверждающих наступление форс-мажорной ситуации. Перечень документов в каждом случае индивидуален и зависит от произошедшего страхового случая.
3. Получение решения страховщика. Через установленный договором период СК обязана дать ответ — будет выплата или нет. Важно помнить, что средства перечисляются не пострадавшей стороне, а банку в счет погашения кредита. Размер страховой выплаты, как правило, равен остатку долга.

Юристы советуют оформить страховку, чтобы защититься от непредвиденных ситуаций. Более того, можно заключить несколько соглашений для охвата разных страховых случаев (по отношению к здоровью и финансовому состоянию).

Пакет документов

При сборе бумаг нужно быть внимательным, ведь страховщик принимает решение на базе полученной информации. Обращаясь в СК, нужно захватить с собой паспорт и страховое соглашение. Остальные документы, как отмечалось выше, зависят от сложившейся ситуации:

• потеря работы — приказ с предприятия
• утеря трудоспособности — справка с больницы
• инвалидность — заключение комиссии
• гибель — свидетельство о смерти и т. д.

Если нет возможности передать оригиналы, можно взять копии, предварительно заверив их в нотариальном органе. Будьте готовы к тому, что работники страховой затребуют дополнительные документы.

Что делать в случае отказа?

Если произошел страховой случай, документы переданы в срок, но страховщик отказывает в выплате, необходимо защищать интересы. По запросу клиента страховщик шлет уведомление, где указывает свое решение. При негативном ответе СК должна указать причины принятого решения. На практике в 90% случаев компания не признает свои обязательства. В распоряжении клиента два пути — попытаться решить проблему мирным путем или обратиться в суд. Рассмотрим каждый из шагов подробнее.

Оформление претензии

В случае отказа нужно оформить претензию и направить ее по адресу страховой компании. Ответ приходит по истечении 10 рабочих суток. Страхователь пишет с позиции потребителя, права которого нарушает страховщик. В документе нужно потребовать, чтобы СК перечислила необходимую сумму по кредиту в связи с наступлением страхового случая. Претензия оформляется в свободном виде с указанием обстоятельств произошедшей ситуации.Для надежности вместе с основной бумагой отправляются копии ранее предоставленной документации. Претензию можно передать лично или отправить почтой с уведомлением. У СК имеется 10 дней на ответ. Дольше ждать не стоит, ведь банк продолжает начислять проценты в обычном режиме. Если в указанный срок ответное письмо не поступило или в нем прописан отказ от выплаты, придется обращаться в суд.

Исковое заявление

Если страховая компания игнорирует обязательства и не признает страховой случай, нужно идти в суд. Страховщики часто отказывают клиенту, чтобы проверить его на «прочность». Многие с первого раза сдаются, что позволяет СК сэкономить деньги. Если вы относитесь к категории ответственных страхователей, нужно оформить иск. Для надежности лучше привлечь квалифицированного юриста, который поможет в его заполнении.В «шапке» нужно указать:

• адрес и наименование суда
• адрес, email и телефон (для истца и ответчика)
• размер иска и сумма госпошлины

В «теле» искового заявления можно прописать следующие требования:

• выплата обязательств по кредиту перед банком
• перевод средств в качестве компенсации морального ущерба
• погашение процентов за использование чужих денег
• выплата штрафа за отказ погашения займа в срок, превышающий 10 дней

Также в основной части указывается номер договора, его условия в вопросе суммы и сроков погашения, ставится дата и подпись.Если правильно подойти к составлению искового заявления, суд при наличии страхового случая принимает позитивное решение. Сложность в том, чтобы убедить судебный орган в выполнении обязательств до наступления форс-мажора. Кроме того, нужно документально подтвердить наступление пункта, прописанного в договоре.

Итоги

Оформление договора со страховщиком — положительный момент для заемщика. При наступлении страхового случая человек получает финансовую защиту. Кроме того, клиент банка получает лучшие условия кредитования. Если пункт договора активирован, но СК отказывается платить деньги, нужно начать с оформления претензии о невыполнении условий договора, а после этого подавать иск в суд. При правильном подходе можно добиться результата и получить выплату по кредиту в полном объеме. Для повышения шансов на успех можно привлечь опытных юристов.

Как погасить кредит за счет страховки?

Умерла бабушка, я единственная наследница. У бабушки остались два кредита. В документах нашла полис комплексного страхования от несчастных случаев и болезней к одному из этих кредитов, где в качестве страхового случая прописана смерть страховщика.

Можно ли погасить страховой суммой оставшиеся после смерти бабушки кредиты? Какие документы нужно собрать для этого? И как правильно составить заявление в банк по этому вопросу?

Анна, страховкой действительно можно погашать кредиты, но в вашем случае она действует только в отношении одного кредитного договора. Полностью погасить долг по нему можно, если соблюдаются два условия: смерть бабушки подпадает под страховой случай, а суммы страховки хватает, чтобы закрыть кредит. Расскажу подробнее о процедуре и необходимых документах.

Как работает кредитная страховка

Кредитные страховые продукты бывают обязательными и добровольными, комплексными и индивидуальными. Страховка на случай болезни или смерти заемщика — распространенная практика. Ее используют и при обязательном, и при добровольном страховании. Когда наступает один из этих случаев — болезнь или смерть заемщика, — это называется страховым случаем. Он активирует возможность получить страховое возмещение.

Кредитное страхование — два взаимосвязанных продукта: кредита и страхования. Цель страховки — обеспечить исполнение кредитного обязательства, если наступит страховой случай. Например, если заемщик, как ваша бабушка, умрет.

Смерть заемщика и страхователя не прекращает действие договоров кредитования и страхования — долг по кредиту и права по страховке переходят к наследникам. Если вы приняли или уже полностью оформили наследство, значит, обязаны погасить кредит и можете воспользоваться для этого страховкой.

Ваша бабушка оформила страховку только в рамках одного кредитного договора, поэтому, к сожалению, второй кредит вам придется погасить за свой счет: на него договор страхования не распространяется.

Страховое возмещение по кредиту не перечисляется наследнику — деньги направляются в банк. Но если сумма возмещения превышает долг, то разницу вы сможете получить лично. Этими деньгами вы вправе распорядиться как угодно: можно хотя бы частично погасить второй кредит — насколько хватит денег.

С другой стороны, может быть так, что страхового возмещения будет недостаточно, чтобы покрыть всю сумму долга по застрахованному кредиту. Тогда остаток вам придется погасить за свой счет.

В первую очередь вам нужно внимательно изучить кредитные договоры и договор страхования. В последнем должен быть четко прописан порядок действий — следуйте ему.

Сообщите банкам и страховой компании о смерти заемщика — направьте почтой или отнесите лично письменное уведомление. Это позволит быстрее запустить процесс и избежать лишних начислений по кредитам. Когда будете обращаться в банк, просите приостановить штрафные санкции, если они уже стали начисляться. К обращениям приложите копию свидетельства о смерти бабушки и копию свидетельства о праве на наследство, если вы его уже получили.

Как победить выгорание

Куда и как обратиться за выплатой страхового возмещения

Договор кредитного страхования заключают со страховой компанией, а не с банком. Но если у финансовой организации есть лицензия на страховую деятельность, она тоже может быть страховщиком.

На практике крупные банки, как финансовые организации, состоят из нескольких компаний, которые образуют так называемую экосистему. Туда могут входить компании, которые занимаются, например, кредитно-финансовой, страховой и инвестиционной деятельностью. Каждая — своим направлением. Поэтому нередко договоры кредитования и страхования оформляются одновременно одним специалистом. Из-за этого кажется, что банк — это и есть страховщик. Но, чтобы точно знать, нужно посмотреть договор страхования — кто указан там в качестве страховой компании.

Если страховщик входит в экосистему финансовой организации, вы можете обратиться в банк. Если нет — только в страховую компанию, с которой бабушка заключила договор.

Вот какие документы нужны:

1. Заявление о выплате страхового возмещения. Его можно оформить на месте при обращении к страховщику.
2. Ваш паспорт.
3. Кредитный договор и договор страхования.
4. Свидетельство о смерти бабушки.
5. Свидетельство о праве на наследство.
6. Другие документы, которые перечислены в договоре страхования для выплаты страхового возмещения и которые страховщик попросит представить дополнительно.

Как правило, в договоре или правилах страхования указан срок, в течение которого страхователь или другой выгодоприобретатель, например наследник, вправе обратиться за страховым возмещением. В этот срок желательно уложиться. Если не получилось, не переживайте: страховщик все равно обязан принять и рассмотреть документы.

Если он откажет из-за пропуска срока, вы вправе обжаловать решение в судебном порядке: нужно будет подать в суд иск о взыскании страхового возмещения. Заявление подается мировому судье, если сумма иска не превышает 50 000 Р , а если равна или превышает эту сумму — в районный суд по месту своего жительства. Срок исковой давности — три года с момента наступления страхового события, то есть смерти бабушки. Поэтому, думаю, вы вполне успеваете.

Рекомендую обратиться к страховщику лично, то есть прийти в отделение. Так будет быстрее, а главное, надежнее, чем решать вопрос по телефону или в переписке. Вы сразу сможете уточнить порядок действий и на месте оформить заявление — как правило, его составляет специалист. Если запросят дополнительные документы, постарайтесь побыстрее их собрать и представить.

Дальше останется дождаться решения. Вам придет уведомление на указанный почтовый адрес. В некоторых случаях приходит смс или письмо на электронную почту, если в заявлении вы укажете номер телефона и адрес электронной почты и попросите направить уведомление на них.

Как только и если вы погасите кредит за счет страхового возмещения, обязательно запросите в банке справку о закрытии обязательства и отсутствии претензий. Если сумма страховки не покроет весь кредит, остаток придется внести самостоятельно за свой счет.

Поскольку ко второму кредитному договору страховки нет, начинайте его гасить прямо сейчас, иначе набегут лишние штрафы. В любом случае то, что вы вступили в наследство, означает, что долг перейдет к вам.

Источник https://media.halvacard.ru/finance/kak-vyplachivat-kredit-pri-potere-raboty/

Источник https://amulex.ru/daily/nastuplenie-strahovogo-sluchaya-po-kreditu/

Источник https://journal.tinkoff.ru/strakhovka-posle-smerti/