Что значит потребительский кредит и на что он дается

Виды кредитования физических лиц существуют разные и каждый из них имеет отличительные особенности и уровень востребованности. Среди всех денежных займов, потребительское кредитование с каждым годом становится все популярнее.

Миллионы заемщиков оценили преимущества потребительских займов и пользуются такими услугами регулярно. Купить в рассрочку можно не только бытовую технику, но и мебель, одежду, товары первой необходимости. Банки охотно дают потребительские кредиты, предлагая клиентам неплохие условия возврата денег.

Потребительский кредит — это очень удобный способ приобрести нужные товары или оплатить неотложные услуги (лечение или обучение). Заемщик может сам распределить кредитную нагрузку и выбрать срок погашения ссуды. Благодаря этому крупные покупки становятся более доступными для среднего класса.

Что такое потребительский кредит

Многие заемщики не понимают, какой именно кредит называют потребительским. И просят объяснить, что это такое, простыми словами. По факту потребительский кредит — это выдача денежных средств в долг на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Значит, заемщик может направить деньги на покупку товаров (технику, мебель, одежду) или оплатить ими услуги (образование, лечение, отдых).

Существует несколько способов для тех, кто заинтересован в таком кредитовании. Можно оформить ссуду в банке, микрофинансовой компании, торговой организации или у частного кредитора. Главное, внимательно изучить условия и оценить свои шансы на выплату долга.

Виды потребительского кредита

Существует несколько видов потребительских займов. Бывают целевые и нецелевые ссуды. Если оформляется целевой кредит, на что он дается, определяется заранее. Это может быть ремонт в квартире, дорогостоящее лечение, покупка путевки на отдых, оплата образования. Нецелевое кредитование позволяет тратить средства на любые нужды исходя из желания заемщика.

Также кредитные предложения разнятся по виду кредитора. Это может быть заем в банках, МФО, торговых организациях, ломбардах, кассах взаимопомощи, у частных кредиторов.

Еще одна классификация зависит от социальной категории заемщиков. Это могут быть кредитные программы для пенсионеров, работников бюджетной сферы, военных, владельцев подсобных хозяйств. Такие займы увеличивают доступность кредитных денег для тех россиян, которые имеют невысокие зарплаты и часто не могут позволить себе высокую процентную ставку.

Большинство банков при выдаче потребительского кредита обращают внимание на кредитную историю заемщика. Чем выше рейтинг, тем больше шансов оформить заем на выгодных условиях.

Целевой

Среди потребительских кредитов огромной популярностью пользуются целевые займы. Денежные средства банк выдает на покупку конкретного продукта или оплату определенных услуг. Это может быть приобретение жилья, машины, бытовой техники, одежды, услуг образования или медицинского обеспечения.

Важно при этом знать, какая разница в оформлении потребительского и автокредита. Для каждого из них банки предлагают свои условия.

Когда оформляется потребительский займ, деньги на руки клиенту не выдаются. Чаще всего они перечисляются на счет продавца, который выдает товар сразу после получения средств. Обычно целевые ссуды предлагаются заемщику в торговых точках: магазинах, салонах, туристических агентствах, медицинских учреждениях. Именно там соискатель может оформить заявку на кредитование и узнать все условия получения денег в долг.

Нецелевой

Нецелевое кредитование позволяет клиенту тратить средства на свое усмотрение. В анкете для получения такого займа имеется графа, как будут использованы деньги. Однако по факту банк никогда не проверяет, куда будут направлены финансы.

Определение нецелевого кредита дает возможность распределить всю сумму на части и совершить несколько покупок. Если кратко, заемщик может часть денег потратить на отпуск, часть — на ремонт, а за оставшуюся сумму купить технику.

Кредитные карты

Когда есть вероятность отказа по потребительскому кредиту, можно оформить кредитку. При обращении в банк стоит задуматься, что лучше: потребительский кредит или кредитная карта именно для вас. Ведь каждый из этих финансовых продуктов имеет свои сильные стороны и особенности.

Кредитная карта является разновидностью потребкредита. Она зачастую имеет установленный лимит, грейс-период и невысокий процент. При активном пользовании кредиткой и своевременном погашении средств лимит на карте может быть увеличен. Это позволит брать в рассрочку более дорогие товары, не откладывая покупку на потом.

Микрозаймы

Суммы по потребительскому кредиту бывают разные. Можно взять телефон за несколько тысяч рублей, а можно оформить ссуду на покупку дорого автомобиля. Когда предвидится небольшая покупка, стоит подумать о микрозаймах. Микрокредитование осуществляют МФО, стандартная сумма в долг — до 30 000 рублей, выдается на месяц. Подобные займы реально оформить даже студентам или безработным гражданам, которые имеют временные финансовые трудности.

МФО не интересует кредитная история, официальное трудоустройство и социальный статус заемщика. Доступность и мгновенное оформление микрокредитов способствует активному развитию рынка и популярности мелких ссуд.

Особенности оформления потребительского кредита

Оформить заем на потребительские нужды достаточно просто. Необходимо ознакомиться с кредитными программами, определиться с необходимой суммой, выбрать банк и подать заявку. Большинство фирм допускают онлайн-оформление запроса, срок рассмотрения заявки зависит от вида ссуды и запрашиваемого лимита кредитных средств.

Анкеты на экспресс-кредиты рассматриваются банком в течение нескольких минут. Часто кредитор не требует личной встречи с заемщиком, позволяя отправить отсканированные копии документов по интернету. Решение по крупным займам принимается 2-3 дня, визит в отделение банка является обязательным. На какой бы кредит ни подавалась заявка, следует внимательно ответить на все вопросы, указать актуальную контактную информацию и реальный доход.

Требования к заемщикам

Компании-кредиторы предъявляют достаточно лояльные требования к своим клиентам. Стандартными условиями для кредитования является возраст от 18 лет, российское гражданство, постоянная прописка и доход, позволяющий выплатить долг в оговоренные сроки.

При крупных займах понадобится справка о доходах, официальное трудоустройство и стаж больше 4-5 месяцев в нынешней организации. Много значить может и кредитный рейтинг заемщика при оформлении потребительского кредита: неблагонадежным клиентам чаще отказывают в выдаче ссуды. В такой ситуации придется рассчитывать на заем в МФО или у частного лица.

Минимальные требования к заемщикам у небольших и малоизвестных банков. Получив отказ в крупной фирме, можно обратиться в одну из небольших компаний. Они заинтересованы в новых клиентах и могут пойти на уступки.

Необходимые документы

Список необходимых документов для оформления потребительского кредита простой и не требует много времени на сбор бумаг. Клиенту нужно взять с собой паспорт, справку о доходах, документ, который подтверждает трудоустройство (трудовую книжку или договор). Также может понадобиться дополнительное удостоверение для идентификации личности: права, загранпаспорт, страховка, идентификационный код. Часто у мужчин требуют военный билет.

Если по договору предусмотрено поручительство, то для поручителя понадобятся такие же документы, как и для заемщика. В случае залогового кредитования нужно принести в банк документы на залог (дом, квартиру, автомобиль).

В случае мелких экспресс-займов достаточно одного лишь паспорта. Кредиторы часто верят на слово клиентам и не требуют даже справку о доходах. Если вам требуется срочная денежная ссуда, то изучите список банков и МФО, которые выдают кредиты без дополнительных документов более внимательно.

Нужно ли оформлять страховку

Когда будет даваться кредит, непременно зайдет речь о страховке. Поэтому важно понять, в каких случаях без страхования не обойтись, а когда можно сэкономить.

Существует несколько видов страхования. Обязательной является страховка для имущества, переданного в залог. Актуальна для автокредитов, ипотек, нецелевых потребительских кредитов с залогом.

Необязательным считается страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика. Такую услугу банки чаще всего навязывают клиентам. При этом заемщик вправе отказаться оплачивать такой страховой полис. В ответ на этот шаг банк может поднять процентную ставку, чтобы обезопасить себя от возможных просрочек или невыплат по кредиту.

Также существует понятие страхования кредитного риска. Страховые взносы оплачивает банк, однако эти расходы зачастую закладываются в процентную ставку. Поэтому стоимость страховки по умолчанию перекладывается на плечи заемщиков.

Как проводится погашение потребительского кредита

При выдаче кредита банк или другая финансовая организация распечатывает и вручает заемщику график платежей. Именно согласно этому распорядку клиент обязан вносить средства в счет своего долга.

Пропущенный платеж может означать невыполнение кредитных обязательств и повлечь за собой начисление штрафов. Поэтому потребитель обязан пройти краткий инструктаж об оплатах и постараться максимально придерживаться указанных чисел.

Как платить

Относиться к платежам по кредиту нужно внимательно и ответственно. Лучше вносить платеж заранее. Кредиторы редко идут на уступки и не желают входить в положение клиентов, если просрочка допущена без весомой причины. Даже минимальная задолженность может повлечь за собой начисление пени или штрафа. Также банк может внести информацию в кредитную историю клиента и испортить кредитный рейтинг.

Оплату можно осуществлять в кассе банка, через терминал, с помощью интернет-банкинга. Многие кредиторы допускают перечисление средств почтовым переводом, через электронные платежные системы или салоны связи. Подробную информацию о способах оплаты лучше узнать непосредственно при подписании договора.

Время совершения платежа

Во время оформления бумаг клиенту должен выдаваться график погашения займа. Необходимо внимательно изучить предоставляемый документ и следовать рекомендациям, которые в нем указаны. Если возникнут вопросы, нужно уточнить нюансы у менеджера: когда и какая сумма должна быть оплачена.

Что будет, если не заплатить вовремя

В случае просрочек банк начисляет штраф и пеню, которая имеет свойство увеличиваться. Чтобы не допустить такой неприятной ситуации, следует позаботиться о своевременном внесении платежей. Не стоит забывать, что некоторые банковские операции затягиваются на 2-3 рабочих дня. Поэтому просрочка по кредиту может возникнуть даже из-за невнимательности клиента.

В случае непредвиденных финансовых трудностей заемщик обязан предупредить банк и узнать о возможности отсрочки или реструктуризации долга. Так можно избежать штрафных санкций.

Невыполнение кредитных обязательств может испортить кредитную историю. С низким кредитным рейтингом многие банки попросту не дадут кредит, поэтому брать взаймы придется в МФО под очень высокие проценты.

Досрочное погашение

Досрочное погашение займов разрешено на законодательном уровне. Поэтому запретить вернуть долг раньше времени банк не может. Чтобы выплатить кредит досрочно, клиенту нужно написать заявление и предоставить его кредитору. Сделать это лучше за месяц до предполагаемой даты внесения денежных средств.

Процентная ставка при этом оплачивается за фактический срок использования денег. В редких случаях банки взимают комиссию. Увеличить ставку при этом кредитор не может.

Не стоит упускать возможность погасить кредит досрочно. Внесение всей суммы раньше указанного срока позволит прилично сэкономить на процентах.

Что такое займ, микрозайм, микрокредит и их отличие от банковского кредита

Основное отличие кредита от займа состоит в том, что второй выдается только в рублях и на небольшой срок. Обычно доступные для получения размеры микрозаймов ниже, чем у банковских кредитов – до 30 тысяч рублей. Их также называют кредитами «до зарплаты» или PDL (payday loan).

Стоит отметить, что на законодательном уровне предусмотрены другие лимиты – до 1 миллиона рублей для микрофинансовых компаний (МФК) и до 500 тысяч рублей для микрокредитных компаний (МКК).

Оформить микрокредит могут и юридические лица. В этом случае сумма не должна превышать 5 миллионов рублей.

Чем микрозайм отличается от банковского кредита

Обычные кредиты выдают банки, микрозаймы – микрофинансовые организации. Еще одно отличие состоит в процентной ставке – по займам в МФО она значительно выше. Связано это с повышенными рисками невозврата средств заемщиком, так как МФК и МКК охотно предоставляют деньги тем, кому отказали банки.

Стоит добавить, что штрафы за просрочку в МФО тоже значительно выше, чем у банков.

МФО никак не связаны с банками

МФО разрешено работать без лицензий, не привлекать вклады от населения и иметь меньший уставной капитал. Они разделены на МФК и МКК. Для заемщиков имеет значение только одно отличие между ними – максимальный размер займа. МФК могут выдавать до 1 миллиона рублей, МКК – до 500 тысяч.

Все МФО включены в реестр ЦБ РФ. Регулятор контролирует их деятельность и следит за соблюдением норм закона.

Почему микрозаймы так популярны

Несмотря на высокие проценты, займы онлайн популярны. Связано это в первую очередь с простотой оформления. Клиенту не нужно брать справку о доходах или иметь положительную кредитную историю. Обычно достаточно только паспорта и желания получить деньги. Некоторые МФО предлагают оформить первый займ без процентов, при условии своевременного погашения.

Неправильное использование микрозаймов

Микрокредиты действительно помогают при возникновении сложностей. К примеру, если до зарплаты осталось еще несколько дней, а деньги нужны именно сейчас, можно оформить займ на карту без отказа, а затем вернуть его сразу же после получения зарплаты. Переплата даже с учетом высоких процентов получится минимальной.

Неправильное использование кредитов «до зарплаты» способно втянуть в долговую яму. Чаще всего наблюдаются следующие ситуации:

1. Использование микрозайма для внесения ежемесячного платежа по кредиту. С одной стороны, способ помогает избежать просрочки и начисления пени. С другой – в следующем месяце придется оплачивать сразу два кредита: банку и МФО. Хорошо, если денег хватит на оба платежа. Если же нет, возрастает риск увеличения задолженности по принципу снежного кома.
2. Микрокредит «на жизнь» при потере основного дохода. Никто не хочет оставаться голодным, но такая стратегия заранее обречена на провал. Стоит заранее подумать о том, что долг придется возвращать, а значит, на это понадобятся средства. Полученные в результате подработок деньги логичнее потратить на еду, а не оплату процентов МФО.
3. Отказ в банке. Если банки отказывают в получении крупной суммы, клиенты обращаются в МФО. При этом далеко не каждый понимает, сколько придется отдать за такой кредит в конечном итоге.

Независимо от ситуации, итог будет один – рост задолженности по микрозайму, сложность, а затем и невозможность ее закрытия. По статистике, россияне должны МФО около 40 миллиардов рублей. К возникновению такой ситуации привела низкая финансовая грамотность населения.

Кто виноват: люди или МФО

МФО умеют создавать рекламу, которая вводит население в заблуждение. К примеру, указывают процентную ставку 0,5%. Вот только уточнение, что это не годовые, а дневная ставка, указывается внизу и мелким шрифтом. С одной стороны – закон не нарушен, с другой – тысячи невнимательных заемщиков, попавшихся «на удочку».

Микрофинансовые компании не расстраиваются при возникновении просрочек по их займам, ведь для таких ситуаций у них предусмотрены высокие штрафы, позволяющие увеличить прибыль еще больше. Из-за этого МФО, в отличие от банков, не идут навстречу клиенту и не практикуют оформление реструктуризации долга. Максимум, что они могут предложить – продлить срок возврата долга. Конечно же, за дополнительную плату.

Несмотря на все это, договор о кредитовании люди подписывают сами.

Как государство контролирует взаимоотношения между заемщиками и МФО

Поначалу государство никак не ограничивало размер долгов. Только в 2016 году были установлены первые лимиты: переплата по микрозайму сроком до 12 месяцев не должна превышать 4-кратного размера долга. На практике это означало, что при достижении данной суммы МФО обязано прекратить начисление штрафов, пени, неустоек и процентов.

Со временем ограничения менялись в пользу клиента. В 2020 году переплата не может превышать размер займа более чем в 1,5 раза. Дополнительно предусмотрены ограничения по процентной ставке – не более 1% в день.

Ограничения не относятся к микрокредитам, оформленным на срок до 15 дней и с суммой до 10 тысяч рублей. В этом случае начисление неустойки прекращается при достижении переплаты в размере 30% от суммы займа. За просрочку разрешен штраф в размере 0,1% в день от суммы оставшегося долга.

Что будет, если не торопиться возвращать заем

Несмотря на то, что рост задолженности ограничен законом, не стоит злоупотреблять этим. Невыполнение кредитных обязательств приведет к:

1. Ухудшению кредитной истории. МФО тоже передают информацию о займах в БКИ. Ухудшение кредитной истории приведет к отказам банков в выдаче кредитов под низкий процент в ближайшие 10 лет после закрытия долга. Именно спустя это время данные уходят в архив.
2. Общению с приставами. В случае взыскания долга через суд происходят арест счетов, описание и продажа имущества. Кроме этого, приставы выносят запрет на выезд заграницу.
3. Навязчивым звонкам коллекторов. Законом предусмотрены разрешенные коллекторам действия, но далеко не все компании, зная о безнаказанности, соблюдают его. В итоге коллектора терроризируют не только должника, но и его близких.

Если без микрокредита не обойтись

Если оформление микрозайма все же крайне необходимо, важно обратить внимание на несколько вещей:

1. Наличие информации о кредиторе в реестре Центрального Банка. Если ее там нет, компания ведет незаконную деятельность.
2. Договор. Важно прочитать его от начала до конца, в том числе мелкий шрифт. Особое внимание необходимо уделить графику платежей, стоимости дополнительных услуг, ответственности за просрочку.

Подписывать договор можно только в том случае, если в нем все понятно и не возникает дополнительных вопросов.

Что такое потребительский кредит: виды, сравнение, риски

Потребительский кредит — это денежные средства, которые выдаются гражданам для того, чтобы они могли реализовать свои планы. Кроме этого, такие ссуды должны быть никак не связаны с ведением предпринимательства. В частности, это кредитование дорогих покупок, ремонта, лечения, отдыха. Или же формат «просто деньги», для ежедневных расходов.

По статистике НБКИ, за 2020 год банками РФ выдано на четверть меньше потребительских кредитов, чем в 2019 году. Сокращение кредитования произошло и в сфере кредитных карт — за 2020 год их было выдано меньше на 21,5%, чем в прошлом году. Но на 30% выросли средние размеры кредитования — до 221,3 тыс. рублей.

Какими бывают кредиты для физических лиц?

Потребительские займы в целом выдаются на 1-2 года, иногда и на больший срок. Их суммы различаются, но редко превышают объем кредита под залог автомобиля или недвижимости (ипотеки). Хотя крупные банки активно предлагают обычные потребкредиты в районе 1 млн рублей.

В последнее время также встречается формат целевого кредитования, когда сетевые магазины выдают рассрочку на собственные товары, не будучи при этом финансовыми организациями.

В таких «товарных» кредитах граждане получают возможность взять холодильник, плазменную телевизионную панель, ноутбук или другие вещи в рассрочку, почти без процентов. Они включены в саму стоимость товара.

Кредиты в современных банках и МФО делятся на следующие виды.

1. Нецелевые. Они выдаются на счет кредитной карты или наличными. Их отличает повышенная процентная ставка, меньшие размеры кредитования, если сравнивать такие займы с целевыми. Как утверждает аналитика, этот тип кредитов пользуется наибольшим спросом.
2. Целевые. Такие кредиты предназначены для покупки определенных вещей или направляются на конкретные услуги. На что можно потратить такой кредит? Например, на отдых или на дорогой велосипед, например, гоночный. Оформляются подобные кредиты часто в магазинах — люди покупают в кредит кухонные плиты, стиральные машины, ноутбуки и телефоны.
3. Экспресс-займы. Это ссуды, которые можно оформить онлайн в микрофинансовых организациях (в МФО). Они отличаются минимальными требованиями кредиторов к клиентам; высокими процентными ставками и маленькими суммами займов. Деньги перечисляются на карту человека, ранее выданную одним из банков.

Одолжить их можно на короткий срок. Но МФО часто проводят промоакции, в ходе которых предлагают большие скидки: минус 50-90%.

Можно вносить небольшими частями. Также каждый месяц снимается комиссия, процент за пользование кредитными средствами. Если уложиться в льготный период (в большинстве банков это примерно 50-55 дней), то процент взиматься не будет. Для населения это наиболее доступный способ оформления кредитов.

Где лучше взять деньги в долг — в банке
или оформить рассрочку в магазине? Закажите
звонок юриста

Также существует еще несколько видов кредитования.

1. Кредитование под залог. Что такое потребительский кредит с обеспечением? Это ссуды, которые выдаются под залог ценного имущества. Например, ссуда под залог автомобиля называется автокредитом. Под залог жилья — ипотекой. Кредиты с обеспечением выдаются на длительный срок — от 3-5 лет, и на большие суммы.
2. Ссуды в кооперативах. Если человек состоит в кредитном потребительском кооперативе, он вправе рассчитывать на кредитование по упрощенной программе и по низким процентным ставкам.

В отношении заемщика не проводятся длительные и пристальные проверки, как в банках, так как он считается «своим».

Длительность такого займа составляет до 30 дней, процентная ставка — примерно 0,5-0,8% в сутки. В ломбарды обычно обращаются совсем отчаявшиеся люди; также в эти богадельни часто сдают ворованные ценности за копейки. Но есть и другие виды ломбардов, например, автомобильные.

Зависимость значения ПКР от величины кредита

За 11 месяцев 2021 года было выдано 15,09 млн. потребкредитов или на 15,1% больше, чем за аналогичный период прошлого года, когда в январе-ноябре 2020 года было выдано 13,11 млн. ссуд. Стоит учитывать, что данный рост во многом связан с последствиями «карантинных» мероприятий во 2 квартале прошлого года, когда выдача потребкредитов «упала» наиболее сильно, отмечается в исследовании Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

Средний персональный кредитный рейтинг (ПКР) заемщика по потребкредитам в ноябре 2021 года составил 627 баллов (минимальное значение ПКР — 300 баллов, максимальное — 850 баллов).

Есть ли такие ломбарды, в которых можно
и деньги получить, и имуществом пользоваться?
Закажите звонок юриста

Что кредиторы требуют от людей при выдаче потребительских займов?

Требования к клиентам банки, МФО и другие учреждения предъявляют, исходя из собственной политики. В этом плане закон их сильно не ограничивает. Но свою работу делает конкуренция — если банк хочет удержаться на рынке, он вынужден создать доступные условия для клиента, иначе именно у него кредиты никто не будет брать.

То есть банк должен давать кредиты и старым, и молодым, всячески привлекать новых клиентов через акции, льготные периоды, программы рефинансирования. Как ни крути, но доход от сдачи средств «в аренду» — это львиная доля прибыли.

Взять кредит в России можно, даже если вам только исполнилось 18 лет, вы живете с мамой и активно учитесь по выбранной специальности.

Что же кредиторы требуется от клиентов?

Банки

У них самые строгие требования. Как правило, для оформления денежного кредита требуется:

• доказать платежеспособность: выписки по банковской карте, справки о доходах — 2-НДФЛ или по форме банка;
• иметь положительную кредитную историю — она проверяется через запросы в бюро кредитных историй (БКИ);
• находиться в подходящем возрасте: чем старше человек, тем большие суммы ему доверяют. Но это не относится к пенсионерам, им одобряют средние по размерам кредиты;
• если сумма кредита достаточно высокая, будьте готовы к проверкам. Решение будут принимать в течение 3-5 дней.

Эти компании отличаются более лояльными требованиями к клиентам, чем банки:

• кредитная история не обязательно должна быть идеальной. Допускаются небольшие просрочки;
• размер дохода не проверяется, и не имеет особого значения. Получить займ может и дворник на минималке, и бизнесмен средней руки;
• минимальное количество документов — если в банке нужно доказывать зарплату и другие обстоятельства, то в МФО достаточно представить паспорт, ИНН.

Кредитные кооперативы

Если вы вступили в КПК, и вам потребовалась ссуда, достаточно представить:

• заявление;
• паспортные данные.

В анкете или в заявлении придется указать, чем вы занимаетесь, какой у вас доход, но принципиального значения это не имеет.

Какие еще требования предъявляют к потенциальным заемщикам, в особенности, если речь идет о крупных суммах займа?

Семейное положение и количество детей. Банки предпочитают заемщиков с 1-2 детьми, по сравнению с многодетными семьями. Логика понятна: такие семьи обычно обеспечены, родители зарабатывают достаточно для обслуживания займов.

Также уважением пользуются бездетные пары, если оба члена семьи работают. С настороженностью кредиторы относятся к мамам в декрете — им доверия мало, поскольку женщина в этот период полноценно работать не может.

Часто у нее возникают непредвиденные форс-мажоры, и поэтому своевременно обслуживать кредит она не в состоянии.

Что лучше предложить банку в обеспечение — ценные
бумаги или гараж? Закажите звонок юриста

Процентная ставка, страхование и другие риски при оформлении персонального кредита

Если вам потребовался кредит, в первую очередь определите персональные приемлемые условия:

• сколько вы готовы платить ежемесячно без ущерба бюджету;
• на какой период вы готовы взять кредит;
• сколько вы готовы переплатить.

И уже на основании этих условий можно искать подходящую программу потребительского кредитования.

Здесь перечисляются несколько моментов, которые следует учитывать.

Срок кредитования

Лучше выбирать заключение договора на 1 год. Дело в том, что процентная ставка банком определяется только на 1 год — например, 20% годовых. Если вы оформляете кредит в 300 тыс. рублей на 3 года, то вы заплатите 480 тыс. рублей; то есть 180 тыс. рублей здесь составит заработок банка. За год он на вас заработает только 60 тыс. рублей.

Но сначала сами подумайте — сможете и вы вернуть банку за год такую сумму?

Штрафы за досрочное погашение

Брать штрафы за досрочное погашение — незаконно, можно смело жаловаться в ЦБ, банк накажут.

Но некоторые банки все же взимают штрафы за досрочное погашение, поэтому обязательно проследите, чтобы в вашем кредитном договоре не было подобных сюрпризов.

Как доказать банку, что штраф
за досрочное погашение кредита незаконен?

Страхование

Хотя страховки при получении кредита всегда были необязательными, но банки до сих пор их активно навязывают потенциальным заемщикам. В течение 14 дней после заключения договора можно отказаться от страхования.

Но банк имеет право при отказе от страховки увеличить процентную ставку. То есть кредит изначально можно оформить без страхования, но нужно быть готовым к поднятию процентной ставки.

Что означает быть положительным заемщиком, и какие показатели учитываются?

Рассмотрим это определение на примере:

1. Иметь положительную кредитную историю. То есть вы уже пользовались кредитами и займами, у вас не было просрочек, вы всегда вовремя рассчитывались по обязательствам.
2. У вас нет открытых исполнительных производств по алиментам, принудительным взысканиям.
3. Вы не проходили процедуру банкротства, и не списывали просроченные обязательства.
4. Вы официально трудоустроены, и ваш доход составляет хотя бы 30-40 тыс. рублей ежемесячно. Это подтверждается документами: справкой 2-НДФЛ, банковскими выписками. На последнем месте работы вы трудитесь не меньше полугода.
5. Вы женаты (замужем), возможно, у вас есть 1-2 детей.
6. Ваш возраст составляет 25-50 лет.
7. У вас есть кое-какое имущество, зарегистрированное в Росреестре — автомобиль, земельный участок, жилая недвижимость.
8. Ваша кредитная нагрузка не выходит «за берега». Банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки — ПДН заемщиков. То есть вы не набрали кредитов в других банках, и вполне способны рассчитываться по текущему: вы будете платить меньше 50% своего личного или семейного бюджета.

Что предлагают банки: способы выдачи, характеристики кредитов и публичная оферта

Каждый банк в 21 столетии обзавелся собственным сайтом, где публикуется актуальная информация о новостях, о достижениях, а также условия кредитования и вкладов.

Ниже мы предлагаем рассмотреть таблицу сравнения условий потребительского кредитования в различных банках.

Суммы займов	Сроки	Годовые ставки в %	Как долго принимается решение	Различные возможности
Газпромбанк	300 тыс.-5 млн. рублей	1,1-7 лет	5-7,9%	До 5 дней	Скидка за страхование, можно бесплатно рассчитаться раньше срока
Россельхозбанк	30 тыс.-5 млн. рублей	1,1-5 лет	5,7-9,7%	До 3 дней	Скидки за оформление страховки
Ситибанк	100 тыс.-5 млн. рублей	1-5 лет	6,5%-16,9%	До 5 дней	Не замечено
ВТБ	50 тыс.-5 млн. рублей	6 месяцев-7 лет	5%-20%	До 3 дней	Скидка за страхование
Хоум Кредит (ХКФБ)	10 тыс.-3 млн. рублей	36-84 месяца	7,9%	До 1 дня	Решение принимается онлайн

Какой банк лучше выбрать для автокредита,
а какой — для ипотеки? Закажите звонок юриста

Особые условия для заемщиков: когда получится взять кредит по цене ниже рынка?

Существуют отдельные программы кредитования для «избранных» категорий заемщиков. Ниже мы представляем три примера таких предложений:

Кредит от Почта Банка. Предоставляется заемщикам, которые будут работать на дальневосточном гектаре земельного надела.

• процентная ставка — 8,5-10%;
• максимальный лимит кредита — 600 тыс. рублей;
• это целевой кредит, и он выдается специально под закупку материалов, инструментов, спецтехники для обработки земли — на эксплуатационные расходы, связанные с облагораживанием участка;
• закупки непременно проводятся в магазинах-партнерах банка.

• до 1,5 млрд. рублей;
• 17% годовых;
• сроки кредита — 60 месяцев;
• нужен поручитель;
• нужны документальные свидетельства о владении подсобным хозяйством.

• ставки по кредитам составляют от 10,4%;
• верхний предел суммы — 3 млн. рублей;
• сроки — до 7 лет;
• обеспечение не требуется;
• нужен только паспорт и справка о доходах.

Потребительское кредитование — это животрепещущая тема. Кредитами пользуется больше 50% трудоспособного населения, поэтому поиск привлекательных ставок и различных бонусов для постоянных клиентов банков выступает регулярным развлечением.

Новые поправки в закон, расширяющие права заемщиков

В самом конце 2021 года вступили в силу изменения в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», расширяющие права физ лиц — получателей кредитов.

Согласно вступившим в действие поправкам теперь банки имеют право требовать держать неснижаемый остаток на счете, с которого погашается кредит, только один день. Это — день очередного платежа, который прописан в графике погашения потребкредита. Во все остальные дни на этом счете может быть любая сумма, в том числе, на счете может и вообще не быть средств.

Второе новшество состоит в том, что при заключении договора потребкредитования банк не выдавать физ лицу бланки с заранее проставленными в них галочками, которые вносятся для того, чтобы подтвердить согласие клиента на получение дополнительных услуг. То есть соответствующие квадратики для проставления согласия должны быть пустыми. Если заемщик захочет приобрести дополнительную услугу, он сам проставит галочки в нужной ему графе.

Третье изменение: расширяется перечень услуг, в отношении которых действует так называемый «период охлаждения» сроком в 2 недели. В 14 дней заемщик может отказаться от дополнительных услуг, которые прилагаются к заемным средствам. Ранее «период охлаждения» работал только в отношении финансовых услуг, таких как страхование. Также можно было отказаться в этот срок и от самого кредита.

Теперь же клиенты банков получили возможность отказаться и от нефинансовых услуг: например, от консультационных в отношении защиты от мошенников. Банк будет обязан вернуть клиенту за такие услуги ранее уплаченные (или включенные в сумму долга) деньги. Отдельно отмечаем, что все эти нормы касаются только потребительских кредитов.

На ипотеку эта норма не распространяется. В то же время часто дополнительные услуги навязываются клиенту банка именно по жилищным кредитам, например, подбор риелтора или страхование не только жизни. Но и от потери работы. Напомним, что заставить российские страховые компании платить за свои обязательства — очень сложная задача, которая часто решается только через решение суда.

В Госдуме также продолжают обсуждать новые меры, направленные на ужесточение условий выдачи кредитов.

Тем временем группа депутатов внесла в Госдуму новые изменения в закон «О потребительском кредите», согласно которым потребительские кредиты без обеспечения будут выдаваться на период не более пяти лет. В записке к документу сказано, что такая мера позволит «снизить чрезмерную закредитованность населения». Ранее глава ЦБ Эльвира Набиуллина отмечала, что россияне набрали слишком много кредитов, поэтому многие граждане до 80% своего дохода тратят на погашение долгов.

Основная цель регулятора заключается в том, чтобы защитить наиболее уязвимых физ лиц, самую бедную часть населения. Ведь именно люди с низкими доходами отличаются наиболее высокими показателями закредитованности. Правда, отмечают в Банке России, ЦБ не ставит цель запретить или существенно ограничить получение нашими соотечественниками кредитов.

Есть задача — не навешивать на людей дополнительные платежи. Так как банки уже давно научились вводить дополнительные платежи так, чтобы обходить включение этих поборов в полную стоимость кредита — ПСК. Можно вспомнить рекламу кредитов под так называемые «5% годовых», хотя в реальности по такой ставке получить кредит никогда нельзя.

Нужна помощь юристов по банковским вопросам? Звоните, мы рады помочь советом и правовой поддержкой.

Источник https://snowcredit.ru/potrebitelskiy-kredit/

Источник https://1000bankov.ru/wiki/chto-takoe-zaym-mikrozaym-mikrokredit-i-ih-otlichie-ot-bankovskogo-kredita/

Источник https://fcbg.ru/chto-takoe-potrebitelskij-kredit-vidy-sravnenie