Где лучше взять кредит в Казахстане наличными

Неожиданные финансовые траты возникают практически на ровном месте: внезапно вышел из строя автомобиль, сыну-студенту срочно понадобились деньги, возникли неожиданные проблемы со здоровьем. И хорошо, если на этот случай приготовлена «финансовая подушка». А что делать, если такой страховки нет? В этом случае человек отправляется сначала к родственникам с надеждой одолжить нужную сумму денег, а потом уже совершает «рейд» по кредитным организациям, если поход к близким не принес результата. Где лучше взять кредит в Казахстане? Какие кредиторы сегодня готовы предоставить ссуду на более упрощенных и выгодных условиях?

Банки – спешим за потребительским кредитом

Линейка потребительских кредитов в банках всегда считалась одной из наиболее востребованных среди населения. Но, чтобы получить нужную сумму, претенденту необходимо предоставить пакет документов и справок. Подтверждение дохода в большинстве случаев также необходимо. Если потенциальный заемщик официально не работает, то некоторые банки все равно смогут выдать ему кредит, но под более весомый процент.

В чем плюсы банковского потребительского кредита:

• решение по заявке на кредит принимается кредитором всего несколько дней или даже часов;
• по сравнению с автокредитом и ипотекой от заемщика требуется минимальный пакет документов – паспорт, зарплатная справка, трудовая книжка;
• срок действия заемного договора – до 5 лет;
• возможность досрочно погасить кредит без санкций и штрафов;
• приемлемый процент по займу(если это не экспресс-кредит, который выдается только по паспорту).

Если предоставить в качестве залога недвижимое имущество, то можно взять более значительную сумму наличными. Некоторые банки Казахстана готовы выдавать в рамках потребительского кредитования этой категории сумму, равную 70% от оценочной стоимости залогового объекта.

Но, когда деньги нужны срочно и нет возможности ждать несколько дней одобрения банка, то такой вариант заимствования является не очень подходящим. К тому же банковские кредиторы не дадут деньги тому, у кого плохая кредитная история, что значительно сужает целевую аудиторию.

Займы в МФО: быстро и просто

Популярность МФО сегодня просто зашкаливает, что является закономерным фактом. Если для получения кредита в банке необходимо собрать кипу бумаг, прождать одобрения несколько дней (и не факт, что оно будет получено), то с микрофинансовыми организациями все намного проще. Заемщику можно не подтверждать доход и не предоставлять залог – достаточно всего лишь предъявить паспорт. Этот способ получения средств является одним из самых лучших.
Основные плюсы займов в МФО:

• упрощенные требования к потенциальным заемщикам;
• решение о предоставлении займа принимается всего за несколько минут;
• можно получить деньги на карту или наличными в офисе организации в день обращения;
• отсутствуют комиссии;
• доступная сумма – от 20 тыс. тенге до 300 тыс. тенге;
• возможность пролонгировать договор займа на нужный срок.

Некоторые МФО предлагают первый займы под 0%, что дает возможность решать проблемы с деньгами на выгодных для вас условиях и в кратчайшие сроки. Кредитная история заемщика, его прошлые проблемные долги и даже судебные разбирательства, связанные с неуплаченными кредитами, не учитываются при принятии решения о выдаче ссуды. Клиенты нет необходимости искать поручителя или бегать по инстанциям за справками о зарплате. Ему достаточно вписать свои паспортные данные в анкету-заявку и определить самостоятельно сумму займа.

Из минусов подобного способа заимствования можно отметить довольно высокую процентную ставку, которая насчитывается каждый день. Но такая мера позволяет кредиторам нивелировать риски невозвратов. Ведь при таких лояльных требованиях к заемщику, когда кредит можно оформить и взять практически любому совершеннолетнему гражданину РК, риски неуплат значительно возрастают.

Чем хорошо онлайн-кредитование

Возможность казахстанцу взять деньги в долг, не покидая пределы своего жилища позволяет емурешать денежные проволочки максимально оперативно. Сегодня онлайн-кредитованием занимаются не только МФО, но и некоторые казахстанские банки. Чтобы получить заемные деньги через интернет, клиенту необходимо зайти на сайт кредитора, заполнить анкету-заявку на займ, отправить ее на верификацию и получить свои деньги на любую активную карту банка.

В чем преимущества онлайн-кредитов:

• простота оформления, минимальные требования;
• выгодные условия кредитования;
• незначительный процент отказов – всего 1-2%;
• оперативность выдачи денег наличными или на карту;
• заявки принимаются в круглосуточном режиме.

Здесь снова будет присутствовать довольно высокая процентная ставка. Однако, если занимать немного денег «до зарплаты», то переплата будет несущественной.
Если же необходимы крупные суммы в долг, то лучше всего попробовать оформить потребительский кредит в банке.

Но когда деньги нужны очень срочно, то обращение в МФО за онлайн-кредитом будет оптимальным вариантом. Прежде чем брать средства в долг, стоит очень тщательно рассчитывать свои финансовые возможности перед тем, как оформлять кредит любого вида. Ведь неуплаты кредитов в МФО Казахстана также негативно влияют на кредитную историю, как просроченные банковские займы. Неблагоприятная кредитная репутация повлияет в худшую сторону на уровень кредитоспособности клиента.

Автор: Вероника Вайнраух

Высшее экономическое образование. Более 5 лет в копирайтинге, специализируется на темах микрофинансирования и финансовой грамотности.

Как получить кредит в 2020 году? Нацбанк утвердил новые критерии

Фото shutterstock.com

Нацбанк определил единые критерии оценки платёжеспособности заёмщика.

Как банки будут оценивать кредитоспособность клиента?

С 1 января 2020 года меняется расчёт коэффициента долговой нагрузки (КДН) заёмщика, что будет обязательным к исполнению как со стороны банков второго уровня, так и со стороны организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность. Эти изменения коснутся беззалоговых кредитов на приобретение товаров, работ и услуг.

«С 1 января 2020 года изменяются подходы к расчёту долговой нагрузки заёмщиков – введён запрет на предоставление займов гражданам с доходом ниже прожиточного минимума, а также повышены требования к достаточности собственного капитала банков, что понизит экономические стимулы банков к выдаче беззалоговых займов, особенно гражданам с низкими доходами», – сказал Ерболат Досаев.

Появляется двухэтапный расчёт коэффициента долговой нагрузки:

• первый этап – оценка платёжеспособности заёмщика;
• второй этап – расчёт коэффициента долговой нагрузки заёмщика.

Платёжеспособность клиента теперь рассчитывается с учётом количества несовершеннолетних детей в семье. На каждого ребёнка должна остаться половина прожиточного минимума. К примеру, у заёмщика двое детей. Чтобы получить беззалоговый кредит, нужно, чтобы он получал более 62 тысяч тенге, то есть 31 183 (утверждённая на 2020 год величина прожиточного минимума) + 15 591,5 х 2 (0,5 ВПМ на каждого несовершеннолетнего члена семьи).

Платёжеспособность клиента кредитные организации должны рассчитать по формуле ДЗ ≥ ВПМ + 0,5 * ВПМ *Кнчс:

• ДЗ – доход заёмщика;
• ВПМ – величина прожиточного минимума, установленная на соответствующий финансовый год Законом РК «О республиканском бюджете» (в 2020 году – 31 183 тенге);
• Кнчс – количество несовершеннолетних членов семьи.

Ранее заёмщик не мог получить кредит с ежемесячной выплатой по нему более 50% от его зарплаты. Помимо этого требования НБ РК, банки дополнительно использовали собственную скоринговую модель при оценке и предоставлении беззалоговых потребительских кредитов. Но какие критерии выставлялись будущему заёмщику – непонятно, каждая финорганизация устанавливала свои правила.

Например, оценка Jýsan Bank основана на глубоком анализе социально-демографических данных, кредитной истории, потребительском поведении и так далее. Но не каждый банк делится условиями скоринга.

Многие ограничивались проверкой отчислений в пенсионный фонд и на основании справки из ЕНПФ оценивали платёжеспособность заёмщика. Поэтому при отказе в получении кредита никто не мог полностью понять причину.

Другой пример: HomeCredit Bank в основном основывался на пенсионные отчисления граждан и, также принимался во внимание заявленный доход заёмщика. И всё.

Теперь большинство критериев будут едиными для всех.

«Если раньше на обслуживание кредитов заёмщик мог направлять не более 50% своего официального дохода, то теперь у него должна оставаться сумма в размере одного прожиточного минимума плюс половина прожиточного минимума на каждого несовершеннолетнего члена семьи. С одной стороны, заёмщики с более высокими доходами смогут увеличить свою долговую нагрузку, но заёмщики с низкими доходами будут ограничены в привлечении кредитов сильнее, чем раньше«, – пояснил директор департамента розничного бизнеса Jýsan Bank Игорь Ширыкалов.

Банки будут оценивать реальный доход заёмщика

Независимый финансовый аналитик Сергей Полыгалов отметил, что новая система оценки кредитоспособности клиента должна обеспечить больший объём информации о потенциальном заёмщике. Это позволит кредитным организациям проводить более взвешенную оценку кредитоспособности клиента.

«Заёмщику придётся раскрывать больше информации о себе. Теперь, кроме основных данных, заёмщик будет обязан, например, представлять выписки с банковских счётов, на которые поступают: пенсионные выплаты; заработная плата и иные доходы от работодателя; страховые выплаты по договору пенсионного аннуитета, также информацию о доходах физлица – ИП, рассчитанных на основе налоговых отчислений и так далее. Банки будут требовать информацию о движениях на счетах потенциальных заёмщиков. Также будут учитываться данные о составе семьи, наличии детей», – пояснил Сергей Полыгалов.

Чем больше информации получит банк о заёмщике, тем легче ему будет принимать решение о возможности выдать кредит.

«Данные изменения несут позитивный момент в части возможности принимать во внимание кредитную историю или иную информацию, которую можно подтвердить, что даёт возможность более точно оценивать и управлять рисками», – сказал руководитель службы по связям с общественностью HomeCredit Bank Адильбек Махмед.

Теперь банки получили возможность учитывать неофициальные доходы заёмщика, а также расходы типа покупок в интернет-магазине, наличия автомобиля, пополнения депозита. Появляется довольного много инструментов для оценки реальной платёжеспособности потенциального заёмщика.

«Новый подход к оценке платёжеспособности позволяет оценивать не только официальные доходы, но и неофициальные или косвенные. К таковым относятся, к примеру, расходы на коммунальные и телекоммуникационные услуги, обороты по платёжным картам, расходы на покупку авиа- и железнодорожных билетов, покупки в интернете, платежи по кредитам предыдущих периодов и так далее», – отметил Игорь Ширыкалов.

Доход заёмщика определяется на основании одного и (или) нескольких из следующих критериев:

1) официального дохода за период от 3 до 12 месяцев, предшествующих дате обращения заёмщика. Под официальным доходом понимается среднемесячный доход, рассчитанный на основании одного и (или) нескольких из следующих документов:

• информация из базы данных ЕНПФ или Государственной корпорации «Правительство для граждан» по обязательным пенсионным взносам, обязательным профессиональным пенсионным взносам вкладчика (получателя) или информация из баз данных центральных исполнительных органов и принадлежащих либо подведомственных им юридическим лицам в части информации о доходах физических лиц;
• выписки с банковского счёта, на который поступают пенсионные выплаты;
• выписки с банковского счёта, на который поступает зарплата и иные доходы от работодателя;
• выписки с банковского счёта, на который поступают страховые выплаты по договору пенсионного аннуитета, по договору аннуитетного страхования заключённого в соответствии с требованиями Закона РК «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей»;

информации о доходах физлица – ИП, рассчитанных на основе следующих налоговых отчислений:

• 5% от налогооблагаемого дохода при применении специального налогового режима на основе патента;
• 15% от налогооблагаемого дохода при применении специального налогового режима на основе упрощённой декларации;
• 20% от налогооблагаемого дохода специального налогового режима с использованием фиксированного вычета;

2) среднемесячной суммы расходов по дебетовой карте за период от 3 до 12 месяцев, предшествующих дате обращения заёмщика;

3) среднемесячной суммы пополнения дебетовой карты за период от 3 до 12 месяцев, предшествующих дате обращения заёмщика;

4) суммы остатков на депозите и (или) текущем счёте на дату подачи заявления на оформление займа;

5) среднемесячной суммы пополнений депозитов и (или) текущих счетов за период от 3 до 12 месяцев, предшествующих дате обращения заёмщика;

6) среднемесячной суммы снятий с депозитов и (или) текущих счетов за период от 3 до 12 месяцев, предшествующих дате обращения заёмщика;

7) максимальных сумм ежемесячного платежа по закрытым банковским займам, микрокредитам за последние 3 года, которые заёмщик оплачивал одновременно;

8) максимальной суммы закрытого банковского займа, микрокредита заёмщика. При этом такая сумма составляет не менее 4 среднемесячных заработных плат;

9) максимальной суммы частично-досрочного погашения по закрытым банковским займам, микрокредитам заёмщика (за исключением частично-досрочного погашения за счёт внутреннего рефинансирования займов, микрокредитов заёмщика);

10) максимальной суммы досрочного погашения по закрытым банковским займам, микрокредитам заёмщика (за исключением погашения за счёт внутреннего рефинансирования займов, микрокредитов заёмщика);

11) среднемесячная сумма расходов по коммунальным услугам, по телекоммуникационным услугам, на содержание общего имущества объекта кондоминиума за период от 3 до 12 месяцев, предшествующих дате обращения заёмщика, превышающая значение непродовольственной части величины прожиточного минимума, установленной на соответствующий финансовый год Законом РК «О республиканском бюджете»;

12) сумма проведённого банковского платежа, осуществлённого за рубежом за последние 12 месяцев, предшествующих дате обращения заёмщика;

13) стоимость приобретённого билета за рубеж за последние 12 месяцев, предшествующих дате обращения заёмщика

14) среднемесячной суммы покупок в интернет-магазине за период от 3 до 12 месяцев, предшествующих дате обращения заёмщика;

15) наличия в собственности автотранспортного средства и (или) недвижимого имущества, среднерыночной стоимостью превышающей стоимость кредита;

16) среднемесячного дохода от такси за период от 6 до 12 месяцев, предшествующих дате обращения заёмщика (при подтверждении таких доходов через компанию посредника);

17) наличия документа, подтверждающего оплату единого совокупного платежа за период 12 месяцев, предшествующих дате обращения заёмщика. Доход за каждый месяц принимается на уровне одного минимального размера заработной платы;

18) среднемесячного дохода за период от 3 до 12 месяцев, предшествующих дате обращения заёмщика, рассчитанного на основании справки о доходах с места работы и (или) справки с учебного заведения о размере получаемой стипендии.

На кого повлияют изменения?

Сергей Полыгалов считает, что трудность получения кредитов должна значительно возрасти, но это коснётся только тех, кто не докажет кредитным организациям платёжеспособность.

«Несомненно снизится количество заёмщиков. Меньшее количество населения сможет взять кредиты. На мой взгляд, здесь есть одно большое преимущество: банковская система сама оградит неплатёжеспособное население от рисков, связанных с невозможностью отдать займы и попаданием в долговую яму«, – сказал он.

Граждане, скрывающие свои доходы и безработные, а также малоимущие не смогут больше получить кредит. Сергей Полыгалов прогнозирует, что в краткосрочной перспективе банки могут потерять часть доходов.

«Сократится количество надёжных заёмщиков, соответственно, сократится и количество выдаваемых кредитов. Но и в этом вопросе не все так плохо. Надёжные заёмщики могут брать большие суммы кредитов, что в итоге может привести к переходу от количества к качеству. Эта ситуация может нивелировать потери банков от сокращения кредитования низкокредитоспособного населения», – добавил он.

В аналитическом центре Ассоциации финансистов Казахстана также отметили возможность в перспективе снизить уровень закредитованности граждан, так как будут применяться дополнительные критерии при выдаче займов.

«Нацбанк за счёт данного инструмента стремится обезопасить банки и заёмщиков от риска невозврата по займу. При этом необходимо учитывать и другие аспекты культуры возврата займа заёмщиками. Кредитная организация в итоге приобретает более качественного заёмщика и минимизирует риски увеличения доли недобросовестных заёмщиков. Тем не менее не исключено снижение динамики роста объёмов потребительского кредитования», – пояснили аналитики АФК.

В HomeCredit Bank считают, что эти изменения затруднят получения кредита заемщикам, которые получают неофициальный доход.

В Jýsan Bank не видят больших негативных последствий на рынок кредитования в изменениях оценки платёжеспособности. Однако считают, что из-за нововедений пострадают организации, которые выдают кредиты онлайн.

«На наш взгляд, данная мера окажет нейтральное влияние на банковский сектор, особенно на те банки, которые подходили к оценке платёжеспособности клиентов довольно консервативно. По сути, это формализация ранее используемых подходов. Данная мера в большей степени повлияет на небанковские кредитные организации, в том числе и так называемых онлайнеров, которые далеко не всегда проводили оценку кредитоспособности заёмщика, компенсируя высокую стоимость риска размером процентной ставки«, – сказал Игорь Ширыкалов.

В Kaspi.kz отметили, что поправки по расчёту платёжеспособности заёмщика нацелены на ограничение агрессивного роста кредитования и, в частности, тех игроков, которые не обладают опытом оценки кредитного риска.

«Такие участники в погоне за ростом портфеля готовы принимать на себя существенные кредитные риски. Для добросовестных же участников рынка самое главное – не выдать кредит, а предоставить финансирование на улучшение жизни и не в ущерб семейному бюджету. Консервативный подход к оценке рисков обеспечит долгосрочный и качественный рост кредитования в стране. У нас долгосрочная стратегия, нацеленная именно на качественный рост. Это хорошо для Казахстана. Что хорошо для Казахстана, хорошо для Kaspi.kz», – сказали в пресс-службе Kaspi.kz.

Сергей Полыгалов добавил, что в долгосрочной перспективе изменения в оценке кредитоспособности заёмщика должны благотворно отразиться на банковской системе.

«Снизятся риски по невозвратности кредитов, банки будут тратить меньше резервов на страхование необеспеченных кредитов, что даст возможность направлять деньги в работу вместо их заморозки. Снизится рисковая составляющая в структуре общего ссудного портфеля банковского сектора. В итоге это должно снизить угрозу дефолтов банков, что в итоге даст положительный результат в оздоровлении банковской системы в целом«, – подчеркнул эксперт.

Вводится запрет на начисление пени просроченным кредитам

Также с 1 января 2020 года вводится законодательный запрет кредитному учреждению начисления неустойки, комиссий по всем беззалоговым потребительским займам физических лиц после 90 дней просрочки. Этим будет ограничен постоянный рост задолженности по беззалоговым потребительским займам, считает глава НБ РК.

Почему были внесены эти поправки?

Летом в Казахстане прошла одноразовая акция по списанию долгов по кредиту. Почти 500 тысячам заёмщикам списали по 300 тысяч тенге за счёт бюджета или самого финансового учреждения. Эта мера была принята из-за роста долговой нагрузки и снижения реальных доходов.

Тогда президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев поставил задачу перед Национальным банком запретить предоставлять кредиты гражданам с доходом ниже прожиточного минимума. А в своём Послании он отметил, что нужно внедрить механизмы, чтобы подобное больше не произошло.

Председатель Национального банка Ерболат Досаев сообщил депутатам, что по величине рынка кредитования физических лиц Казахстан относится к группе стран с низким уровнем долга. Отношение портфеля потребительских займов к ВВП составляет около 9,2%. В России данный показатель равен 14,3%, в Польше – около 30%, в Германии – свыше 40%, в США – более 85%.

По данным ranking.kz, уровень просроченной задолженности составляет всего 5,9%, когда в 2018 году было 7,4%. В целом по сегменту кредитования физлиц просрочка по займам достигает 6%, а по общему портфелю кредитования экономики РК – 7%.

В целом, по данным НБ РК на конец октября, кредиты розничного сектора в годовом выражении увеличились на 23,2% или на 1,2 трлн тенге, достигнув 6,4 трлн тенге, их доля в общем объёме кредитов достигла исторически максимального уровня – 47,3%.

«Наблюдавшийся в последние годы быстрый рост потребительского кредитования на сегодня замедлился. Рост задолженности в этом сегменте в 2017 и 2018 годах составлял 31% и 28% в год соответственно. За 10 месяцев рост портфеля беззалоговых потребительских займов составил лишь 8%. За этот же период среднемесячная зарплата казахстанцев увеличилась на 16%, что опережает рост задолженности по беззалоговым займам в два раза», – сказал Ерболат Досаев.

Однако informburo.kz ранее выяснил, что, согласно статистике, розничное кредитование физлиц стабильно растёт по всем секторам, включая и потребительские кредиты, и ипотеку, и автокредиты. При этом с 2015 года по апрель 2019-го выросли как общий объём выданных кредитов, так и число кредитных контрактов.

В 2015-м было 1 391 млрд тенге списанных и NPL-займов, в апреле 2019-го их стало даже немного больше – 1 395 млрд. Другими словами, хотя относительный объём «плохих» или токсичных займов в розничном кредитовании в процентах снижается, в абсолютных цифрах он не меняется с 2015 года, а объёмы кредитования растут.

Казахстанцы задолжали банкам больше, чем смогут оплатить. Берут кредиты, чтобы погасить кредиты

Число заемщиков, имеющих токсичные кредиты, выросло на 142 процента, по данным на октябрь. Статистика показывает, что казахстанцы не справляются с финансовым обременением. Эксперты говорят, что в этом нельзя винить только пандемию. Она лишь обнажила проблему, что накапливается годами, пишет «Азаттык» (казахская редакция радио «Свобода»).

ЗАРПЛАТА НА ДВОИХ — 100 ТЫСЯЧ ТЕНГЕ, КРЕДИТНЫЙ ДОЛГ В МЕСЯЦ — 130 ТЫСЯЧ ТЕНГЕ

41-летняя Ляззат Аманбекова (имя и фамилия изменены по ее просьбе. — Ред.), проживающая в одном из сёл Туркестанской области, — мать семерых детей. Она работает воспитателем в детском саду. Ее муж — охранник в этой же организации. Зарплата супругов не превышает 100 тысяч тенге на двоих. В прошлом году семья Аманбековых переехала в новый дом. Тогда Ляззат взяла свой первый кредит. С тех пор она оформила еще четыре займа.

— Старшая дочь поступала на учебу в этом году. У нас не было денег, и я была вынуждена взять кредит в размере 250 тысяч тенге, — говорит женщина. — Дом еще не достроен. Не было кровли и денег на нее, и я взяла в кредит строительные материалы. Позднее дети сказали: «Мама, телевизора нет», и я тоже купила его, тоже в кредит. Потом купила холодильник…

Когда Ляззат взяла третий кредит, поняла, что ее доходов и доходов ее мужа недостаточно для ежемесячных выплат.

— Я не смогла погашать кредиты. Пришлось взять пятый кредит, чтобы закрыть прежние. А что делать? Таким образом я погасила кредит в одном банке. Теперь осталось еще четыре кредита. Платить сложно, — говорит сельчанка.

На 100 тысяч тенге совместных доходов в месяц семья платит около 130 тысяч тенге по кредитам в четырех банках. Недостающую сумму берет из пособия на детей — это 93 тысячи тенге. Оставшейся суммы едва хватает на продукты.

— Мы забыли, что такое мясо, — говорит Ляззат. — Надеемся, что понемногу рассчитаемся.

История Ляззат — это типичная ситуация для погрязших в долгах казахстанцев, пытающихся улучшить качество жизни при минимальных доходах.

«УЛУЧШЕНИЕ УРОВНЯ ЖИЗНИ ОБЕСПЕЧИВАЕТСЯ ЗА СЧЕТ КРЕДИТОВАНИЯ»

По данным Национального банка, количество заемщиков в Казахстане растет с каждым годом.

До 2016 года в общем кредитном портфеле банков доля юридических лиц была больше, с 2017 года стал расти процент физлиц. Например, в 2016 году на них приходилось 31,8 процента общего портфеля, сейчас — 48 процентов.

По данным Первого кредитного бюро, кредиты есть у семи с половиной миллиона казахстанцев. При этом доля трудоспособных граждан в Казахстане составляет девять миллионов. Это означает, что всего 19 процентов экономически активных людей не имеют никаких кредитов в банках. Однако этот показатель сокращается. По словам директора бюро Асем Нургалиевой, ежегодно около 500 тысяч человек, никогда ранее не обращавшихся за ссудой, берут банковские кредиты. Средний размер займа — 300 тысяч тенге.

Власти тоже признают, что казахстанцы всё чаще берут кредиты.

В июне глава Счетного комитета Наталья Годунова заявила, что «улучшение уровня жизни казахстанцев обеспечивается преимущественно за счет кредитования».

«Как исполняется задача по росту благосостояния граждан? Реальные доходы населения возросли на 5,5 процента. Однако в расходах населения увеличилась доля продовольственных товаров — до 50 процентов. В развитых странах этот показатель составляет порядка 10 процентов. О чем это говорит? Доходы населения наполовину «проедаются», и у населения отсутствует возможность увеличения своих сбережений. В 2019 году рост потребительских кредитов опережал рост номинальных доходов населения почти на 15 процентов», — сказала Годунова.

Пленарное заседание мажилиса, на котором выступила Годунова, прошло в период, когда Казахстан переживал кризис после первой волны пандемии коронавируса нового типа. Во время первого карантина, который был введен весной наряду с режимом ЧП, в принудительном порядке были закрыты предприятия и торговые точки, пострадали предприниматели. Увеличилось количество безработных. «Как мы теперь погасим кредиты?» — этот вопрос звучал со всех уголков Казахстана. Затем правительство объявило, что кредиты можно «погасить без пени».

ДОЛЯ ТОКСИЧНЫХ КРЕДИТОВ РАСТЕТ

На заседании правительства 23 июня председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова сообщила, что в марте — июне каждый третий клиент банка (это 1,8 миллиона казахстанцев) просрочил выплаты по кредитам.

В начале июля правительство Казахстана ввело второй карантин, и многие граждане, чье финансовое положение только начало восстанавливаться, вновь были вынуждены прекратить работу — из-за новой вспышки эпидемии.

Казахстанский бизнес еще не полностью оправился от ограничений, введенных весной и летом. Это также можно проследить и по официальным данным Нацбанка.

В марте сообщалось, что в Казахстане сумма кредитов, полученных от банков, превысила 6,45 триллиона тенге, увеличившись на 1,9 процента с начала года. В то же время количество людей, которые просрочили выплаты по кредитам на срок до двух месяцев, с начала года увеличилось на 19,3 процента.

Спустя полгода, в сентябре, сумма основного долга по кредитам с просрочкой от одного до двух месяцев увеличилась на 169,3 процента по сравнению с январем. Сумма основного долга по займам с просроченной задолженностью до месяца увеличилась на 52,3 процента, а от двух до трех месяцев — на 82,7 процента.

ТРЕБОВАНИЕ ОППОЗИЦИИ И ОТВЕТ ВЛАСТЕЙ

Масштабы кредитного кризиса в Казахстане очевидны. К кредитной амнистии взывают как провластные депутаты, так и оппозиционные политики.

Впервые в истории Казахстана кредитная амнистия была объявлена в июле прошлого года на фоне растущих социальных волнений в стране. Указом президента Казахстана Касым-Жомарта Токаева примерно 500 тысячам человек из социально уязвимых слоев населения за счет бюджета списали кредиты — до 300 тысяч тенге каждому.

Вслед за этим Токаев внес поправки в закон, регулирующий финансовый рынок, «чтобы население не попало в кредитную зависимость». Согласно документу, с января 2020 года запрещено кредитование людей с доходом ниже прожиточного минимума, то есть 31 183 тенге.

Однако ни новый закон, ни «кредитная амнистия» Токаева не способствовали сокращению числа обращающихся за кредитами. По данным Нацбанка на октябрь, с начала текущего года число выданных кредитов гражданам увеличилось на 5,7 процента. Число заемщиков, имеющих просроченные кредиты до трех месяцев, выросло на 142 процента за год.

Жанболат Мамай, лидер инициативной группы по созданию Демократической партии, неоднократно призывал власти объявить кредитную амнистию в стране. В августе этого года группа людей во главе с Мамаем побывала в резиденции президента Казахстана и передала заявления около 100 тысяч человек о списании кредитов. На письмо был дан ответ через месяц.

— «Положение людей, написавших письмо, будет рассматриваться в индивидуальном порядке. Ранее была объявлена кредитная амнистия», — ответили в письме. Не ответ, а одно название, — говорит он.

Мамай считает, что кредитная амнистия нужна, потому что «уровень жизни населения ухудшился после карантина».

— Безработица растет. Доходы упали. Одним из примеров является тот факт, что за 20 дней 100 тысяч человек написали письмо с просьбой о списании кредитов. Вы не сможете собрать столько подписей, если будете поднимать другие вопросы. Это показывает, что ситуация сложная. Многие из обратившихся к нам получили кредиты на сумму 250–300 тысяч тенге. Есть те, кто брал кредиты на лечение, обучение детей и продукты. Это говорит о низком уровне доходов, — говорит Мамай.

По словам Мамая, если население продолжит требовать, правительство будет вынуждено списать кредиты.

— Властям ничего не остается, кроме как [объявить амнистию]. Потому что люди всё равно не смогут вернуть свои кредиты. Растет число просроченных займов, они взыскиваются коллекторами, через суды. Ситуация очень тяжелая, — считает политик.

Член фракции Народной партии Казахстана (бывшая Коммунистическая народная партия Казахстана. — Ред.) Айкын Конуров также затронул тему кредитной амнистии на заседании мажилиса в сентябре этого года.

— Во время карантина, по официальным данным, вне зоны занятости оказались 4 миллиона 200 тысяч человек. Фактически безработица подскочила до 46 процентов — это беспрецедентный шоковый уровень в нашей истории. Нынешний кризис является не только санитарно-эпидемиологической, но и трудовой чрезвычайной ситуацией. У физлиц рост микрокредитов составил порядка 145 процентов, просроченная задолженность выросла на 332 процента, — сказал Конуров.

Депутат предложил «провести в стране широкомасштабную кредитную амнистию для физических и юридических лиц, которые до ограничительных мер исправно платили налоги, создавали рабочие места и в результате введения чрезвычайного положения, карантина и локдауна оказались в сложной ситуации по обслуживанию кредитов, рискуют оказаться без средств к существованию, под гнетом финансовых институтов, ограниченными в своих правах».

— В качестве источников финансирования предлагаем средства, высвободившиеся от оптимизации государственных расходов на административно-хозяйственную деятельность и налоговый маневр, — сказал он.

Депутат направил запрос премьер-министру Аскару Мамину, тот ответил через месяц, в октябре.

Премьер выразил опасение, что «предложение о введении кредитной амнистии вызовет цепную реакцию и массовое неисполнение обязательств по всем займам, что ставит под угрозу финансовую стабильность банковской системы и способность банков выполнять свои обязательства перед вкладчиками и другими клиентами…».

«…В связи с чем данное предложение не поддерживается», — говорилось в ответе Аскара Мамина.

«ГОРАЗДО БОЛЕЕ ПЛОХАЯ СИТУАЦИЯ, ЧЕМ В 1990-Х»

Экономист и директор агентства Eximar Foresight Айман Турсынкан называет текущую ситуацию с кредитной задолженностью критической. Она считает, что причины лежат в том, что казахстанцы «были искусственно введены в ситуацию безальтернативного потребления потребительских займов». Турсынкан отмечает, что меры правительства за последние 20 лет, по сути, были направлены «на радикальный подрыв благосостояния народа через развитие сугубо сырьевой модели экономики без квалифицированных рабочих мест».

— Образование и медицину сделали платными, налоги несправедливо высокими для физлиц, цены и тарифы неуправляемо растущими, социальные гарантии почти обнулили — и вуаля! — спрос [на кредиты] рожден! — говорит она.

Турсынкан уверена, что «отчаявшийся голодный «покупатель» на «товар» — спекулятивное потребительское кредитование — уже не смотрит на «цену денег» и банки в этом заинтересованы».

По мнению Турсынкан, «в условиях тяжелого 2020 года положение социально уязвимых слоев населения и прямо пострадавших от COVID-19 семей нуждается в экстренной помощи». Однако она скептически относится к тому, что правительство будет осуществлять «систематические изменения».

Страна находится «в гораздо более плохой ситуации, чем в 90-х годах», убеждена экономист.

— Тогда внешний долг СССР на себя полностью приняла Россия, Казахстан вышел с нулевым стартом по внешнему долгу, но с диверсифицированной индустриальной экономикой и сильным агропромышленным комплексом. Сегодня нет никаких экономических достижений. Ухудшающим фактором кризиса 2020 года является и пандемия — разорваны даже текущие торговые коридоры, новые барьеры для миграции капитала и сужение потребительских рынков напоминают сворачивающуюся внутрь себя черную дыру, — говорит экономист.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Источник https://smartzaim.kz/read/gde-luchshe-vzyat-kredit-v-kazahstane-nalichnymi-5577/

Источник https://informburo.kz/stati/kak-poluchit-kredit-v-2020-godu-nacbank-utverdil-novye-kriterii.html

Источник https://knews.kg/2020/11/27/kazahstantsy-zadolzhali-bankam-bolshe-chem-smogut-oplatit-berut-kredity-chtoby-pogasit-kredity/