ФЗ о потребительском кредите: что важно знать заемщику?

По данным Центрального банка Российской Федерации финансовая грамотность россиян растет с каждым годом — люди, начинающие сотрудничество с кредитором, все чаще интересуются своими правами и обязанностями. Они хотят обезопасить себя и узнать все еще до того, как будет подписан кредитный договор. Особенности банковского финансирования детально описаны в ФЗ «О потребительском кредите». Это главный закон, регулирующий отношения финансовых организаций и их клиентов в нашей стране.

Суть 353-ФЗ «О потребительском кредите»

Закон «О потребительском кредите» регулирует отношения между кредитором и частным лицом, обращающимся за финансовой услугой. Выдача займов юридическим лицам в сферу его действия не входит, как и ипотечное кредитование.

Один из главных моментов — это закрепление за финансовой организацией исключительного права на формирование условий договоренности с соискателем. Заемщик также обладает правами, но в пределах пунктов, внесенных в договор.

Уровень удовлетворенности россиян предоставляемыми банковскими услугами постоянно растет, и не последнюю роль здесь играет контроль законодательства. Представители Ассоциации банков Российской Федерации утверждают, что количество подачи исков с претензиями к банкам от рядовых граждан уменьшилось в два раза. Существование закона о кредитах позитивно влияет на качество банковских продуктов. Другая сторона вопроса — рост числа обращений кредиторов и судебных дел, касающихся взыскания долгов, однако здесь претензии уже к добросовестности заемщиков.

Какие аспекты разъяснены в 353-ФЗ «О потребительском займе»:

• условия договора;
• способ расчета единой стоимости долговых обязательств;
• процесс заключения сделки;
• схема расчета процентной ставки;
• правила передачи прав по кредитному договору;
• процедура отказа от кредита, нюансы, связанные с досрочным возвратом задолженности;
• решение конфликтов, образующихся после начала сотрудничества ФО (финансовой организации) и потребителя;
• последствия игнорирования клиентом основных условий сделки.

Особенности закона

Упомянутым законом установлено, что если по индивидуальным условиям предполагается создание счета на имя клиента, операции по нему (те, что относятся к исполнению долговых обязательств) будут бесплатными. Заключение дополнительных договоров или использование банковских услуг для оформления и исполнения пунктов основного соглашения возможно лишь при наличии согласия клиента (письменного).

353-ФЗ о кредите не допускает получения вознаграждения за то, что ФО выполняет положенные обязанности и оказывает услуги в собственных интересах, без создания имущественной выгоды для потребителя.

Индивидуальные условия

В соответствии с 353-ФЗ, кредитное соглашение, заключаемое между учреждением и соискателем, проясняет индивидуальные условия сотрудничества, включающие в себя:

• валюту, в которой выдаются заемные средства;
• точную сумму кредита (либо лимит по кредитной карте);
• границы корректировки задолженности;
• даты осуществления взносов, окончательный срок возврата;
• цели, ради которых клиент берет деньги взаймы (если это предусмотрено изначально);
• ответственность клиента, наступающая при возникновении просрочек;
• схема передачи прав на задолженность сторонним лицам;
• согласие потребителя с порядком и способами получения основных сведений от кредитора.

О существующих запретах

Законодательством Российской Федерации установлены запреты, касающиеся потребительского кредитования, правил погашения долгов гражданами. К примеру, кредитор не может забрать себе даже малую часть займа, чтобы обеспечить долговые обязательства. Данное условие не должно входить в соглашение.

Исключено предоставление клиенту нового займа для возврата суммы, взятой ранее. После внесения последних корректировок, предложенных Государственной Думой, появился еще один запрет — человека, который не может расплатиться с банком, не должны принуждать к платному использованию услуг третьих лиц.

Можно ли менять условия заключенного договора?

Закон позволяет изменить индивидуальные положения договора потребительского кредита, главное, чтобы кредитор продолжал соблюдать требования нормативных актов.

Заемщики, например, сообщают банкам о смене контактов, способов связи — эти данные также содержатся в договоре.

Какие еще корректировки могут вноситься в документ:

• одностороннее снижение процентной ставки ФО;
• уменьшение платежа (либо отмена) за получение услуг, предусмотренных изначальными условиями;
• сокращение или отмена штрафов, неустоек, пени;
• изменение общих условий сотрудничества.

Компания, изменяющая условия, в обязательном порядке оповещает об этом потребителя, а также предоставляет ему доступ к необходимой информации по поводу обновленных условий.

Порядок погашения

Не каждый в состоянии в один взнос погасить имеющиеся задолженности. Если отмечена недостаточность суммы, переданной должником, обязательства по займу закрываются в следующем порядке:

1. Невыплаченные проценты.
2. Задолженность по телу займа.
3. Штраф, пеня.
4. Проценты за текущий период.
5. Размер долга на дату выплаты.
6. Прочие отчисления, указанные в соглашении.

Если у Вас остались вопросы по поводу положений и особенностей закона «О потребительском кредите», контроля за соблюдением его требований, ответы можно получить, обратившись к нашим специалистам по телефону или через форму обратной связи на сайте.

Автор статьи Константин Милантьев

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.13 № 353-ФЗ (далее – закон № 353-ФЗ)

1 июля 2014 года вступает в силу Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.13 № 353-ФЗ (далее – закон № 353-ФЗ) . Он вводит комплекс новых гарантий для заемщиков и ограничений для кредиторов. Правда, новые правила будут касаться лишь тех кредитных договоров, которые заключены после вступления закона в силу (ст. 17 закона № 353-ФЗ). Среди основных нововведений можно назвать, во-первых, появление четких требований к содержанию и оформлению договора потребительского кредита (ст. 5 закона № 353-ФЗ), в результате чего заемщикам, которые плохо ориентируется в юридических тонкостях, будет проще разобраться в договоре. Во-вторых, закон обязывает банки и иные организации (далее – кредиторы), предоставляющие потребительские кредиты или займы, подробнее информировать заемщиков как об условиях кредитования, так и о состоянии расчетов по кредиту. Установлен довольно широкий перечень информации об условиях кредита, которую кредиторы обязаны размещать в местах, где оформляются заявки на кредиты (ч. 4 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Раньше кредиторам нужно было ориентироваться только на перечень информации об услугах из статьи 10 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей», но он не мог охватить все особенности услуг по кредитованию, а банки дополнительно ориентировались на перечень информации из совместного письма ФАС России № ИА/7235, Банка России № 77Т, который, однако, имел всего лишь рекомендательный характер. Кроме этого после того, как кредит предоставлен, заемщики теперь вправе раз в месяц бесплатно получать информацию о своей текущей задолженности, датах и размерах уже перечисленных и предстоящих платежей. А если появляется просроченная задолженность, то банк или иная организация, выдавшая кредит, должны сообщить о ней заемщику, не дожидаясь его запроса, не позднее семи дней после ее возникновения (ст. 10 закона № 353-ФЗ).

Также закон № 353-ФЗ регламентирует пределы стоимости кредита, ограничивает штрафные санкции за просрочку возврата кредита и облегчает заемщикам возможность досрочного возврата кредита.

В кредитном договоре сложно разобраться, потому что банки прячут важные условия так, что их сразу не заметишь – используют мелкий шрифт, сноски, перекрестные ссылки и многочисленные отсылки к другим документам, действующим в этом банке. Как новый закон решает эту проблему?

Закон № 353-ФЗ обязывает кредиторов придерживаться определенных правил при составлении договора. Договор потребительского кредита или займа состоит из общих и индивидуальных условий (ст. 5 закона № 353-ФЗ). Общие условия банки и иные кредиторы устанавливает самостоятельно (без согласования с заемщиками), они одинаковы для всех заемщиков, и человек может только присоединиться к ним. Возможности кредитора в части формирования этих условий ограничены: в частности, в них нельзя включать обязанность заемщика заключать другие договоры для получения кредита (например, страхования) или оплачивать дополнительные услуги (п. 9, 15 ч. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Что касается индивидуальных условий, то они согласовываются персонально с каждым заемщиком (ч. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Это значит, что все индивидуальные условия должны быть прямо указаны непосредственно в договоре с заемщиком – нельзя просто сделать ссылку на некие общие условия кредита, которые существуют в виде отдельного документа. К индивидуальным отнесены все самые важные условия договора: о сумме кредита или лимита кредитования, сроке действия договора и сроке возврата кредита, процентной ставке, графике платежей, об обеспечении кредита (залоге, поручительстве) и пр. Кроме того, закон требует, чтобы все эти условия были отражены в виде таблицы, форму которой должен установить Банк России. Причем они должны размещаться начиная с первой страницы договора и печататься четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Мало того, закон № 353-ФЗ обязывает кредиторов указывать отдельно перед этой таблицей в правом верхнем углу первой страницы договора полную стоимость кредита, которая рассчитывается в особом порядке, установленном в статье 6 закона № 353ФЗ. Установлены даже требования к размеру и цвету шрифта, которым указывается полная стоимость кредита (ч. 1 ст. 6 закона 353-ФЗ), – в результате это должна быть информация, которая первая бросается в глаза в договоре.

Бывает, что итоговый размер всех выплат по кредиту существенно превышает проценты, которые указаны в договоре в качестве платы за кредит. Как разобраться, во сколько мне реально обойдется кредит?

Именно в этих целях закон № 353-ФЗ обязывает кредиторов указывать в договоре полную стоимость кредита (займа) . Этот показатель выражается в процентах и рассчитывается по определенной формуле (ст. 6 закона № 353-ФЗ). В формуле учитываются не только те проценты, которые официально как раз и являются платой за кредит, но и вообще все платежи заемщика в пользу кредитора и иных лиц (например, по страхованию), установленные договором потребительского кредита (займа) или в зависимость от которых поставлена выдача кредита (займа). Если договор не предполагает никаких дополнительных платежей, то показатель полной стоимости кредита не будет отличаться от годовой процентной ставки по кредиту. Важно отметить, что закон № 353-ФЗ устанавливает потолок полной стоимости кредита – на момент заключения договора она не может превышать более чем на одну треть среднерыночный показатель полной стоимости кредита (ч. 11 ст. 6 закона № 353-ФЗ). Данные о среднерыночных показателях будет рассчитывать Банк России и ежеквартально публиковать на своем сайте (ч. 8 ст. 6 закона № 353-ФЗ). Первая публикация должна появиться до 14.11.14 (ч. 3 ст. 17 закона № 353-ФЗ).

Банки часто обусловливают выдачу потребительского кредита страхованием имущества, на покупку которого берется кредит (естественно, за счет заемщика), или даже жизни и здоровья заемщика. Новый закон позволяет как-то этому противостоять?

Вообще условие о страховании в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору возможно, но банк не вправе его навязывать . Условие, обязывающее заемщика заключить любые дополнительные договоры, которые нужны для заключения или исполнения кредитного договора, допускается только с согласия заемщика (п. 9 ч. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Причем наличия такого условия в самом кредитном договоре недостаточно – перед заключением договора заемщик должен прямо выразить согласие на это условие в своем заявлении на выдачу кредита (ч. 18 ст. 5, ч. 2 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Соответственно заемщик может не согласиться с условием, которое обязывает его заключить договор страхования. В таком случае банк должен предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях (сумма и срок возврата кредита) без страхования (ч. 10 ст. 7 закона № 353-ФЗ). Еще один важный момент: банк не вправе навязывать конкретных страховщиков. То есть заемщик может самостоятельно застраховаться в пользу кредитора у любого страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором (ч. 10 ст. 7 закона № 353-ФЗ).

Все, кто имел несчастье однажды задолжать по кредиту, знают, какой начинается кошмар – как минимум звонки из банка или от коллекторов днем и ночью, иногда откровенные угрозы. Новый закон дает какую-то защиту от этого произвола?

Да, дает . Статья 15 закона № 353-ФЗ ограничивает возможности банков и коллекторов по внесудебному возврату долгов с заемщиков. Эта статья установила закрытый перечень действий, которые кредиторы и коллекторы могут предпринять для взаимодействия с заемщиками и их поручителями (любые иные действия сверх этого перечня возможны только по письменному согласию заемщика или поручителя), а также порядок осуществления этих действий. Без согласия возможны личные встречи (но только по месту жительства заемщика или поручителя, указанному в договоре, или о котором заемщик или поручитель официально сообщил кредитору), телефонные переговоры, почтовые отправления (только по месту жительства заемщика или поручителя), телеграфные, голосовые, текстовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе мобильной связи. Все эти способы взаимодействия строго ограничены по времени: они запрещены в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени, а в выходные и праздники – с 20 до 9 часов по местному времени. Кроме того, человек, который непосредственно контактирует с заемщиком или поручителем от имени кредитора или коллектора, обязан представиться – сообщить свои Ф.И.О. и должность. В случае нарушения этих правил заемщик или поручитель могут пожаловаться в Банк России (именно ему поручены контроль и надзор за соблюдением закона № 353-ФЗ, причем не только банками, но и другими кредиторами, которые выдают потребительские займы, в частности микрофинансовыми организациями и ломбардами), а также в полицию. Полиция в этих случаях может составить протокол об административном правонарушении, так как за нарушение кредиторами и коллекторами вышеуказанных правил статья 14.57 КоАП РФ вводит административную ответственность (штрафы с граждан – от 5 до 10 тыс рублей, с должностных лиц – от 10 до 20 тыс. рублей, с компаний – от 20 до 100 тыс. рублей).

Я пару лет тому назад попал в историю: оформил кредит, но через несколько дней передумал (так сложились обстоятельства). Я хотел сразу вернуть банку деньги и расторгнуть договор, но оказалось, что вернуть деньги можно только через месяц, заплатив за этот месяц проценты, а также особую плату за досрочный возврат кредита. Новый закон как-то регулирует подобные ситуации?

Новый закон позволяет заемщику без предупреждения досрочно вернуть банку потребительский кредит (заем) . Это возможно в течение 14 дней с даты получения кредита или займа, а если он был предоставлен на определенные цели – в течение 30 дней (ч. 2, 3 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Вам придется заплатить только проценты за те дни, которые прошли с даты получения кредита до его возврата. Раньше досрочный возврат был возможен лишь при условии предупреждения банка за 30 дней, если в договоре не был установлен меньший срок. Соответственно за эти 30 дней после предупреждения заемщикам тоже приходилось платить проценты. Теперь есть льготный период, в течение которого вернуть кредит можно в любой момент, не предупреждая банк заранее. По истечении этого льготного периода досрочный возврат кредита, как и раньше, возможен только при условии предварительного предупреждения за 30 дней до дня возврата, если договором не установлен более короткий срок (ч. 4 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Заемщику, решившему вернуть кредит, важно перечитать договор: во-первых, там может быть установлен конкретный способ, которым следует уведомить о своем намерении банк (например, по электронной почте), во-вторых, там может быть условие о том, что вернуть кредит досрочно можно только в день очередного платежа по договору в соответствии с графиком платежей (ч. 4, 5 ст. 11 закона № 353-ФЗ). В любом случае проценты рассчитываются по день фактического возврата кредита, а не по день, когда вы должны были полностью вернуть кредит по условиям договора (ч. 6 ст. 11 закона № 353-ФЗ). Банк должен рассчитать их вам в течение пяти дней после получения вашего уведомления о желании вернуть кредит досрочно.

Что касается платы за досрочное погашение кредита (займа), то в законе № 353-ФЗ напрямую про нее ничего не сказано. Однако часть 19 статьи 5 этого закона запрещает любые вознаграждения в адрес кредитора за исполнение обязанностей, которые и так возложены на него нормативными правовыми актами, а также за услуги, которые не создают отдельное имущественное благо для заемщика и оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах. Суды раньше в основном считали комиссию за досрочное погашение кредита как раз незаконной платой за несуществующую услугу банка, которая не создает никаких благ для заемщика (см. апелляционное определение Московского городского суда от 22.10.13 по делу № 11-29613/2013, кассационное определение Московского городского суда от 26.03. 14 № 4г/2-2273/14). Скорее всего эта тенденция сохранится.

Я купил машину в кредит. У нее обнаружился неустранимый брак, и я собираюсь вернуть ее обратно в салон без замены на новую. А как быть с кредитом?

Вы можете требовать от салона возместить вам проценты и иные платежи, которые вы заплатили по кредиту . Это право потребителя в случае возврата товара ненадлежащего качества теперь прямо предусмотрено в пункте 6 статьи 24 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей». То есть помимо возврата суммы, уплаченной за товар, продавец должен компенсировать покупателю еще и проценты по кредиту, но только те, которые уже были уплачены. Поэтому вам лучше досрочно вернуть кредит (с процентами по день фактического возврата), а потом потребовать эти деньги с салона.

• 15930
• рейтинг 0

Договорное право: реформа ГК РФ и актуальная судебная практика

Юридическое и деловое письмо

Международное частное право: трансграничные операции

Похожие материалы

Комментарии (1)

В силу закона, кредитные организации работают только по заявленному виду экономической деятельности, оплачивают налоги, в соответствии с заявленным видом экономической деятельности.
Доход организации, полученный незаконным путем, в силу международного права и Конвенции ООН от 2003 года, рассматривается, как легализация отмывания доходов. Сделки, совершенные (совершаемые) за счет незаконно полученного дохода, признаются ничтожными. Деяние квалифицируется, как мошенничество.

Кредитные организации, как субъект финансового рынка, обладают социальными функциями-трансформация накоплений в кредит, организация платежной системы.
Фальсификация финансовых документов, недоимки по налогам, сделки совершенные в нарушение закона влекут прекращение деятельности кредитной организации.
В силу федерального закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» проверка на чистоту сделки, конкретной операции и источниках происхождения денег возлагается на банки, следственные надзорные органы, дабы исключить нарушения интереса государства, граждан государства.
Ответственность банков установлена ст.15.27 КоАП РФ «Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Банки, выдавая кредиты дольщикам, для приобретения квартиры у застройщиков, становясь участниками долевого строительства.
Банки, выдавая кредиты застройщикам (строителям) на возведение многоквартирных домов, накладывают обременение на объект строения (земельный участок).
В случае, когда застройщик выступает заемщиком финансового учреждения, последнее выдает ипотечные кредиты покупателям жилья, строящегося на его же, банка, деньги, используя повторное обременение права на имущество, что противоречит действующему законодательству. То есть законодательно установлено отсутствие права вторичного обременения обремененного права на имущество, что исключает залог в ипотечном договоре при долевом строительстве. Кроме того продажа заложенного имущества запрещена законом, что исключает право застройщика продавать квартиры в строящемся доме на заложенном земельном участке. Иное бы гласило о мошенничестве.
В соответствии со ст. ст. 8,2, 11 №102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залог недвижимости)» — ипотечный договор заключается с соблюдением общих правил ГК РФ. Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору или иного обязательства. Государственная регистрация договора об ипотеке является основанием для внесения в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним записи об ипотеке.
Согласно п.1 ст.334.1 ГК РФ залог возникает на основании договора. Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации (подп.1 ст.339.1 ГК РФ).
Таким образом, единственным доказательством залога, в соответствии с ч.1 ст.17, абз. 2 ч.1 ст.2 №122-ФЗ «О государственной регистрации права на недвижимое имущество и сделок с ним», является регистрация права, а именно акт признания и подтверждения возникновения, ограничения (обременение), перехода или прекращения права. То есть единственным доказательством существования зарегистрированного права, подтверждается только АКТом в силу п.2,6 ст.8.1 ГК РФ.
В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)- потребительский кредит (займ) предоставление денежных средств, в том числе с использованием электронных средств не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, что исключает из списков кредитующих потребительским кредитом юридические лица и индивидуальных предпринимателей, застройщиков (строительные компании).
В соответствии с нормой права, потребительский кредит — это выдача наличных средств без залога, тогда как целевое кредитование имеет обязательные признаки целевого залога.
Между тем, кредитные организации оформляют кредитование юридических лиц, ИП, применяя схему целевого кредитования под залог бизнеса, имущества организаций, недвижимости.
Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства» содержит положения о предоставлении субсидий из федерального бюджета регионам на оказание финансовой поддержки МСБ. Основная нагрузка по государственному содействию в предоставлении кредитов МСБ ложится на плечи регионов, имеющих разные финансовые и организационные возможности оказания поддержки субъектам. МСБ в получении кредита (субсидий) законодательно возложено только на региональные и местные органы власти.
Банки предоставляют кредиты МСБ на особых условиях по своей собственной инициативе на свой страх и риск.
Согласно ст.5 федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», не содержит такого вида деятельности, как выдача займов, что исключает регулирование займов населения, МСБ на законодательном уровне, включая залог под займ (ссуду).
Таким образом, законоприменители (суды) лишены права рассматривать (регулировать) на законодательном уровне споры по кредитованию кредитными организациями МСБ и населения в виду отсутствия законного права у банков по кредитованию населения (преступная деятельность).
Действия судов по рассмотрению гражданских, арбитражных споров кредитования и взыскания с населения денежной массы по неисполненным кредитам, в том числе, путем взыскания на заложенное имущество, противоречит интересам государства и общества. В действиях судов усматривается сговор с кредитными организациями, с целью завладения имуществом населения в нарушение действующего законодательства РФ в интересах граждан иностранных государств, которые являются учредителями (соучредителями) Банков (кредитных организаций).
Проведение сделок по незаявленному виду экономической деятельности влечет административную, а в некоторых случаях уголовную ответственность, расценивается, как деятельность в нарушении федерального закона №115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», нарушение ст. 122 НК РФ «Неуплата или неполная уплата сумм налога (сбора, страховых взносов)», и налоговым преступлением предусмотренный ст.199 УК РФ «Уклонение от уплаты налогов, сборов, подлежащих уплате организацией, и (или) страховых взносов, подлежащих уплате организацией — плательщиком страховых взносов».
В силу действующего законодательства на территории России для выполнения деятельности по кредитованию населения, кредитной организации необходимо заявлять ОКВЭД 65.22.1-потребительский кредит, 64.92.1 -потребительский кредит с залогом, 65.22.3 — кредитование под залог недвижимости.
ОКВЭД 64.92 (предоставление займов и прочих видов кредита) исключает кредитные организации, вовлеченные в денежное посредничество, в случае, когда предоставление кредита может принимать различные формы, такие, как ссуды, ипотека, кредитные карточки и т д. То есть кредитные организации с заявленным ОКВЭД 64.92; 64.19 лишены права кредитования, в том числе под залог недвижимости, имущества.
Между тем, все кредитные организации на территории России имеют заявленный вид экономической деятельности ОКВЭД 64.19-денежное посредничество, что исключает соответствующие кредитные организации из списков ипотечного, потребительского кредитования с залогом или без залога населения.
В соответствии со ст.12 Закона, Кредитные организации подлежат государственной регистрации, в соответствии с Федеральным законом "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей" с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций (169-ФЗ).
Для примера. В соответствии со сведениями ЕГРЮЛ:
ПАО «Сбербанк»- ИНН 7707083893; ОГРН:1027700132195; ОКВЭД 64.19 (посредничество).
ВТБ ПАО- ИНН:7702070139, ОГРН:1027739609391; ОКВЭД 64.19 (посредничество), 66.12 (брокер), 64.9(Деятельность по предоставлению прочих финансовых услуг, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению).
АО Локо-банк-ИНН: 7750003943; ОГРН , ОКВЭД: 64.19 (посредничество); 64.99 (фин. услуги); 64.99.1 (ценные бумаги); 64.99.2 (дилерская деятельность); 64.99.4 (свопы, опционы и срочные сделки); 66.12 (брокер); 66.12.1 (биржевое посредничество); 66.12.2;66.12.3 (эмиссия); 66.19(вспомогательная).
Аналогичные сведения отражаются на всех кредитных организациях, которых регистрировал и выдавал банковские лицензии Центральный Банк России.
Таким образом, в силу действующего законодательства на территории РФ не существует ни одной кредитной организации, обладающей правом кредитования населения под залог или без залога, в том числе ипотечного кредитования.
Кроме того право залога жилого недвижимого имущество у физических лиц исключено на законодательном уровне.
В соответствии со ст. 33 Закона №395-1 «О банках и банковской деятельности»- Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества. При этом, закреплять залог в кредитных договорах и договорах залога, за исключением договора залога жилого помещения, частной собственности имущества принадлежащих (предоставленных) физическому лицу.
То есть, Парламент, Правительство, Президент РФ с участием кредитных организаций, в том числе с участием иностранных учредителей, нарушают права, интересы граждан и государства. Имеют цель отъема имущества у населения с привлечением к участию судей в интересах преступных организаций, иностранных граждан.

Закон о потребительском кредитовании: какие поправки внесены в 2020 году

1 июля 2020 года на территории Российской Федерации вступил в силу Закон № 353- ФЗ, который регулирует взаимоотношения финансовых учреждений и заёмщиков, оформляющих потребительские кредиты.

Содержание

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 467-32-77 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

На кого распространяется закон? ↑

Действие Федерального закона № 353 – ФЗ распространяется только на физических лиц, которые принимают участие в потребительском кредитовании и не используют полученные денежные средства для осуществления предпринимательской деятельности.

Федеральный закон Российской Федерации № 353 от 21 декабря 2013 г., вы сможете скачать здесь.

Введённые новшества не коснуться тех кредитов, которые имеют имущественное обеспечение (ипотеки).
Выполнять нормы Закона должны все кредитно-финансовые учреждения, осуществляющие свою деятельность на территории Российской Федерации:

• банки;
• микрофинансовые организации;
• кредитные кооперативы;
• ломбарды.

Что ждет потребителей? ↑

С вступлением в действие Закона № 353 – ФЗ российским гражданам, регулярно пользующимся потребительскими кредитами, следует готовиться к некоторым «сюрпризам».

Данным законодательным актом регламентируются:

• процесс оформления кредитных программ;
• правила для всех участников финансовой операции;
• порядок возврата кредита;
• порядок финансового обеспечения таких кредитных программ;
• лимит кредита;
• порядок выдачи и дальнейшего обслуживание потребительских кредитов и т. д.

По сути, этот Федеральный Закон собрал все воедино правила, которые ранее были прописаны в других законодательных актах.

Если вы никогда еще не брали кредит, и не знаете что из себя представляет потребительское кредитование, то мы рекомендуем вам прочесть статью об этом на нашем сайте.

Если вы хотите купить дом мечты, но не знаете где лучше брать ипотеку, то вам необходимо прочесть статью в которой вы найдете ответы на все интересующие вас вопросы.

Условия договора потребительского займа ↑

После вступления в действие Закона, оформление договоров на потребительские кредиты должно происходить без нарушений норм Российского Гражданского кодекса.

При оформлении договоров, на потребительские кредитные программы, финансовые учреждения в одностороннем порядке определяют все общие условия, которые не могут принуждать заёмщиков оплачивать скрытые комиссии и платежи, ранее не оговоренные и не зафиксированные на бумажном носителе.

На кредиторов, осуществляющих свою финансовую деятельность на территории России, возложена ответственность, информировать своих клиентов обо всех нюансах предлагаемых ними потребительских займов:

• об основных условиях;
• об использовании кредитных средств;
• о процентных ставках;
• о способах погашения кредитов;
• о валюте, в которой предлагается кредитная программа и т. д.

Обязанности банка

Федеральный Закон о потребительском кредитовании 2020 № 353 – ФЗ обязывает банки и другие кредитные учреждения заранее предупреждать потенциальных заёмщиков о возможных штрафных санкциях за невыполнение условий договора.

Это касается тех кредитных программ, которые оформляются на сумму от 100 000,00 рублей либо другой валюте, эквивалентной указанной сумме.

Индивидуальные условия

При подписании договора между обеими сторонами должны быть согласованы все индивидуальные условия (оформляющиеся в виде таблицы, вставляемой на первую страницу документа), которые касаются:

• суммы потребительского кредита;
• сроков его погашения;
• срока действия кредитного договора;
• валюты, в которой выдаются кредитные средства;
• кредитного лимита;
• способов возврата кредитных средств;
• дополнительных услуг (необходимых для заключения договора), которые кредитор будет оказывать заёмщику;
• способы, которыми стороны будут осуществлять обмен информацией и т. д.

К индивидуальным условиям могут быть причислены любые действия сторон, которые никоим образом не противоречат основным условиям кредитного договора, заключаемого на потребительский кредит.

Видео: Закон о потребительском кредитовании

Что должно быть бесплатно? ↑

В соответствии с требованиями Федерального Закона № 353 – ФЗ все финансовые учреждения, оформляющие физическим лицам потребительские кредиты, должны некоторые услуги оказывать абсолютно бесплатно.

Это касается тех ситуаций, при которых в индивидуальных условиях договора заложена процедура открытия кредитором банковского счёта своему клиенту.

В этом случае банк должен бесплатно оказывать следующий спектр услуг:

• открытие счёта;
• зачисление на счёт кредитных средств;
• выдача денег заёмщику;
• обслуживание счёта и т. д.

Бесплатно российские финансовые учреждения должны проводить следующие процедуры:

• рассмотрение заявки на получение потребительского кредита;
• оценка кредитоспособности потенциальных заёмщиков;
• услуги, предоставляемые кредиторами, в результате которых заёмщики не получают ни какой материальной выгоды и т. д.

Очередность платежей ↑

В том случае, когда заёмщик не имеет финансовой возможности произвести полный расчёт по потребительской кредитной программе, ему следует погашать возникшую задолженность в следующем порядке:

1. Оплата процентов.
2. Оплата основного долга;
3. Оплата штрафа и пеней (все неустойки, указанные в кредитном договоре).
4. Оплата начисленных процентов по потребительскому кредиту;
5. Оплата текущей задолженности;
6. Оплата остальных платежей, предусмотренных кредитным договором, либо действующим на российской территории Федеральным законодательством.

Выплаты задолженности ↑

Физические лица, оформившие потребительские кредитные программы, в случае возникновения по ним задолженностей должны при их возврате учитывать следующие нюансы:

• задолженность может погашаться в любое время, пока действует кредитный договор (если между сторонами будет урегулирован такой порядок в соглашении);
• задолженность может погашаться досрочно, при этом клиенту должны быть возвращены денежные средства, которые включены в виде процентов в сумму ежемесячных платежей и т. д.

Досрочное погашение кредита

При досрочном погашении потребительских кредитов финансовые учреждения не имеют право применять финансовые санкции к таким клиентам.

При этом данным Законом установлено, что заёмщики обязаны уведомлять кредиторов о своих намерениях преждевременно (не позднее, чем за 30-ть дней до момента возвращения кредита) выполнить взятые на себя финансовые обязательства.

Граждане, решившие оформить не целевой потребительский кредит, могут расторгнуть договор с кредитором и вернуть все полученные денежные средства в течение 14-ти дней с момента подписания договора.

Если речь идёт о целевой кредитной программе, то оформление от неё отказа может осуществляться в течение 30-ти дней с момента подписания сторонами соглашения.

При возникновении такой ситуации физические лица должны будут оплатить проценты по кредиту только лишь за те дни, в течение которых ними использовались заёмные средства.

Уступка прав

В соответствии с Законом № 353 – ФЗ, финансовые учреждения получили возможность уступать права по потребительским кредитам третьей стороне.

Данный порядок должен заранее оговариваться между сторонами и вноситься отдельным пунктом в кредитный договор. После передачи прав по кредиту третьим лицам все требования, которые предъявлялись к заёмщику прежним соглашением, остаются прежними.

В соответствии с действующим Федеральным законодательством, кредитор не имеет право при уступке прав по кредитам, передавать третьим лицам любые персональные данные своих заёмщиков.

Штрафные санкции ↑

Законом № 353 – ФЗ введены некоторые ограничения, касающиеся порядка начисления штрафных санкций и пеней по потребительским кредитам:

• при нарушении условий договора может налагаться штраф в размере 20 % годовых от общей суммы долга;
• при отсутствии в договоре пункта, регламентирующего порядок начисления процентов по кредиту при возникновении любых нарушений, к должникам будет применяться ставка 0,1 % в сутки, от суммы задолженности.

Прежде чем приобрести кредитную карту, нужно научиться правильно ей пользоваться. Мы расскажем вам как пользоваться кредитной картой правильно.

Оформить кредитную карту можно не только в офисе банка, но и через интернет. Не знаете как? Не беда! Прочтите статью про оформление кредитной карты через интернет.

Предоплаченные банковские карты являются весьма удобными в использовании. Вы все еще не знаете что это и как ее оформить? Тогда вам сюда.

Закон о потребительском кредитовании 2020 ↑

Закон о потребительском кредите № 353 – ФЗ от 21 декабря 2013 года вступил в силу 01.07.2014 года.

Его главной задачей является упорядочение взаимоотношений между кредиторами и заёмщиками.

Многие финансовые аналитики возлагают большие надежды на этот законодательный акт, который с момента вступления в силу уже успел доказать свою актуальность.

Благодаря новому закону граждане России получили возможность знать все нюансы любой кредитной программы. Потребительские кредиты стали абсолютно прозрачными, что в свою очередь очень оценили потенциальные заёмщики.

Страховые программы ↑

Закон фз 353 о потребительском кредите не обязывает физических лиц, оформляющих потребительские кредиты оформлять страховые полисы у конкретных страховщиков.

При оформлении потребительских кредитов граждане могут по своему усмотрению выбирать страховые программы, необходимые для проведения данной финансовой операции.

В том случае, когда в течение 30-ти дней с момента подписания договора заёмщик не примет участие в страховании, кредитор имеет законное право в одностороннем порядке расторгнуть соглашение.

Запрет на ночные звонки должникам ↑

Благодаря принятию Закона № 353 – ФЗ, граждане, имеющие задолженности по потребительским кредитам, теперь по ночам смогут спать спокойно, так как любые ночные звонки должникам категорически запрещены.

Предъявление финансовых требований к должнику может осуществляться в строго установленное время: с 8 часов утра до 22 часов вечера.

В выходные дни кредиторы (или коллекторские конторы) могут беспокоить заёмщиков с 9 часов утра до 20 часов вечера.

При нарушении требований данного Закона кредиторы (или представляющие их интересы лица) будут оштрафованы на сумму от 5 000,00 рублей до 10 000,00 рублей.

Видео: Закон о потребительском кредите

Положительные и отрицательные стороны ↑

Как и любой другой законодательный акт, Закон № 353 – ФЗ имеет свои положительные и отрицательные стороны.

Положительные стороны:

1. Фиксированная неустойка за нарушение условий договора (возникновение задолженности), сумма которой не может превышать 20 %.
2. Полная сумма потребительского кредита должна располагаться на первом листе договора, в его верхнем углу, оформленная в рамке.
3. Банком России осуществляется надзор за применением среднерыночного значения стоимости (полной) потребительского кредита.
4. При подписании договора стоимость (полная) кредита не должна превышать среднерыночную величину потребительского займа.
5. Коллекторы должны называть свои личные данные должнику, а также наименование кредитора, в тот момент, когда они предъявляют финансовые требования.
6. Запрет на ночные звонки должникам.

Отрицательные стороны:

1. Обязательное оформление страховки;
2. Кредитор имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и потребовать возврата кредитных средств, если заёмщик в течение 30-ти дней с момента подписания соглашения не оформит страховой полис.
3. Кредитор имеет право уступить права требование по кредитному договору третьим лицам.

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
2. Позвоните на горячую линию:
   • 8 (800) 700 95 53

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Понравилась статья? Подписывайтесь на обновления сайта по по RSS, или следите за обновлениями ВКонтакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus, Twitter.

Расскажите друзьям! Расскажите об этой статье своим друзьям в любимой социальной сети с помощью кнопок в панели слева. Спасибо!

Источник https://bankrotconsult.ru/fz-o-potrebitelskom-kredite-383/

Источник https://zakon.ru/blog/2017/7/2/federalnyj_zakon_o_potrebitelskom_kredite_zajme_ot_211213__353-fz_dalee__zakon__353-fz

Источник http://creditzzz.ru/fizicheskim-licam/potrebitelskij-kredit/zakon-o-potrebitelskom-kredite.html