Оформляем рефинансирование по обычному кредиту: что из документов подготовить и на каких условиях дадут новый кредит?

Рефинансирование – это реальная возможность снизить кредитную нагрузку, если перевести свой кредит в другой банк и под более низкую процентную ставку. Самым выгодным считается рефинансирование кредитов, которые заемщик получил не очень давно – именно в первой половине срока погашаются преимущественно проценты, и только потом идет погашение основной суммы. При этом рефинансирование – достаточно сложный вид кредита, и нужно точно знать, какие документы для этого нужны и на каких условиях банки готовы перекредитовать клиента.

Что такое рефинансирование простыми словами и кому оно выгодно?

Рефинансирование – это новый кредит, которым гасится старый кредит. И основное преимущество для заемщика заключается в том, что новый кредит выдается под более низкую процентную ставку. Оформив рефинансирование со снижением ставки, заемщик обычно экономит на том, что платит меньше процентов, а также для него снижается сумма ежемесячного платежа или срок кредита.

Программы рефинансирования стали популярны относительно недавно, когда банки начали постепенно снижать процентные ставки вслед за снижением ставки Центробанком. И те клиенты, которые выплачивают оформленные ранее под 20-30% годовых кредиты, теперь могут переоформить их на более выгодных условиях – под 10-15% годовых.

Основная черта рефинансирования – этот то, что за таким кредитом нужно идти не в тот банк, где выдан старый кредит. Иногда банк может в индивидуальном режиме снизить процентную ставку по уже выданному кредиту, но это обычно касается ипотеки – по простым потребительским займам таких условий нет. Реструктуризация, в отличие от рефинансирования, оформляется тем же банком, но ее цель – просто снизить сумму платежа для клиента, который начал выходить на просрочку (и платеж снижается за счет удлинения срока).

Схема рефинансирования простая: «новый» банк выдает кредит, сумма которого перечисляется по реквизитам уплаты кредита в «старом» банке. Прошлый кредит гасится полностью, и с этого момента заемщик должен только «новому» банку.

Рефинансирование кредита оформляется, как правило, чтобы снизить процентную ставку и сумму месячного платежа. Но также есть и другие варианты, например, клиент может:

• увеличить срок кредита , чтобы снизить ежемесячный платеж (в отличие от реструктуризации, ставка будет ниже, но и просрочек допускать нельзя);
• объединить несколько кредитов в один – это просто удобно, к тому же, можно оплачивать всего один кредит и в удобную дату;
• получить дополнительно наличные – когда к сумме рефинансируемого кредита прибавляется еще некоторая сумма, и все оформляется в один кредит;
• снять обременение с недвижимости или автомобиля – рефинансировать можно и залоговый кредит, особенно когда от него осталось не так много.

Как видно, вариантов может быть несколько – при этом никто не мешает клиенту объединить залоговый и беззалоговый кредиты в один, добавить некоторую сумму наличными, и по новому кредиту продлить срок.

Особенности и «подводные камни» рефинансирования

Рефинансирование потребительского кредита – это почти всегда выгодно. В отличие от ипотеки, где есть дополнительные расходы на переоформление (новая оценка квартиры, переоформление закладной, проблемы с материнским капиталом и страхованием), здесь заемщик почти ничего не потратит сверх условий договора.

Тем не менее, у рефинансирования есть и свои особенности. Например, новый банк будет оценивать кредитную нагрузку клиента – и с учетом нового кредита она, скорее всего, окажется завышенной. Банк должен пойти на определенный риск – если старый кредит по какой-то причине не будет погашен (или он будет гаситься долго), банк получит определенное наказание от Центробанка.

Что касается клиентов, для них риски тоже есть:

• как правило, к потребительскому кредиту оформляется страховка (чтобы снизить процентную ставку по кредиту). Скорее всего, «старую» страховку не признает «новый» банк, а при расторжении договора с суммы страховой премии будет удержан определенный процент. В худшем случае клиент просто не сможет разорвать старый договор – страховки продает банк, а офиса страховой компании может не быть в городе. В любом случае, часть суммы на страховке клиент все равно потеряет;
• «старый» банк может вводить дополнительные санкции за досрочное погашение кредита . Сейчас такого уже почти нигде нет – банки не против досрочного погашения, но иногда за это клиент «слетает» с программ лояльности (пример – акция по возврату процентов от Совкомбанка). Кроме того, досрочное погашение будет видно в кредитной истории, что для некоторых банков – скорее минус, чем плюс;
• нужно точно узнать сумму остатка долга по старому кредиту на день его погашения. Если клиент узнает сумму, а новый кредит будет одобряться и выдаваться слишком долго, по старому кредиту «набегут» новые проценты – клиенту придется докладывать дополнительную сумму из своих денег.

Кроме рисков, есть еще один момент: оформлять рефинансирование лучше в первой половине срока кредитования. Дело в том, что при аннуитетном способе погашения кредита в начале срока клиент гасит в основном проценты, а основной долг погашает ближе к концу срока. И если прошла уже половина срока, то рефинансировать кредит может быть невыгодно даже под более низкую процентную ставку.

Условия и документы для оформления рефинансирования

Рефинансировать кредит в России можно только в другом банке – то есть, не в том, в котором оформлен рефинансируемый кредит. Это нужно учитывать и в том случае, если оба банка входят в одну группу: например, нельзя рефинансировать кредит «Почта Банка» в ВТБ и наоборот. Требования почти у всех банков более-менее похожи: они требуют, чтобы у клиента была нормальная кредитная история, текущий кредит был без просрочек и находился примерно в середине срока кредитования.

Если обобщить все, что требуют банк, получится такой перечень условий:

• отсутствие текущей просрочки по кредиту и отсутствие просрочек в последние 6 месяцев;
• кредит выдан как минимум 6 месяцев назад, до окончания срока осталось минимум 3 месяца;
• это кредит наличными или кредитная карта;
• сумма остатка долга по кредиту – от 50-100 тысяч рублей.

На первый взгляд, условия достаточно жесткие – но они более-менее соответствуют тому, каким заемщикам вообще нужно рефинансирование. Например, за 2 месяца с момента выдачи кредита ставки сильно не опустятся, а рефинансировать 20 тысяч рублей при средней зарплате по стране в 50 тысяч тоже не вариант.

Требования к заемщикам у банков стандартные, как и по обычным кредитам: российское гражданство, возраст от 18 или 21 года, наличие работы и хотя бы год стажа, доход не меньше минимальной границы (15-20 тысяч рублей), чистая кредитная история (или хотя бы с такими просрочками, при которых банк будет не против выдать кредит).

Оформление рефинансирования, как и оформление собственно потребительского кредита, начинается с заявки. Это удобно – клиент может подать заявку в любое время, получить ответ от банка и понять, стоит ли оформлять рефинансирование (заявка ни к чему не обязывает клиента).

Чтобы подать заявку, нужно собрать стандартный пакет документов:

1. паспорт (так как кредиты доступны только гражданам РФ – то внутренний российский паспорт);
2. СНИЛС (нужен не везде);
3. документ, подтверждающий доходы заемщика:
   • справка по форме 2-НДФЛ;
   • справка по форме банка;
   • справка о размере пенсии.
4. документ, подтверждающий занятость:
   • заверенная копия трудовой книжки;
   • заверенная копия трудового договора;
   • выписка из электронной трудовой книжки (если клиент перешел на нее).

Если клиент получает зарплату на карту банка, обычно достаточно только паспорта (потому что все остальные данные у банка и так есть). Документы о занятости и доходах банк может запрашивать по своему усмотрению, а обязательными они будут лишь при сумме кредита более 500 тысяч рублей или 1 миллиона.

Что касается кредитного договора прежнего банка, для заявки он необязателен (хотя клиенту и стоит уточнить остаток долга). Например, в ВТБ достаточно показать реквизиты счета для погашения старого кредита (можно даже на экране телефона).

Топ-5 предложений по рефинансированию от крупнейших банков

Выбирая банк для рефинансирования, стоит обращать внимание не только на список требующихся документов, но и на реальные условия кредитования. Лучше всего брать кредит в банке, на счет в котором вы получаете какие-либо выплаты. Так вы сразу попадаете в число привилегированных клиентов, информацией о которых банк обладает в полном объеме (правда, скорее всего, в «зарплатном» банке будет оформлен старый кредит, который клиент хочет рефинансировать новым кредитом).

Для удобства мы выбрали 5 самых популярных банков с их условиями кредитования и списком требующихся документов.

• до 300 тысяч рублей – от 12,9% до 16,9%;
• от 300 тысяч до миллиона – 12,9%;
• от 1 миллиона – 11,9%

• от 11,2% до 16,9%;
• зарплатным клиентам – скидка в 0,5-1,3%;
• при наличии страховки ставка снижается на 2-4%

• до 1,5 миллионов рублей – 7,5%;
• свыше – 6,5%;
• без страховки – 6-7% больше;
• не зарплатным клиентам – на 0,4% больше

Если банк указывает диапазон ставок, то окончательные условия определяются для каждого конкретного клиента индивидуально. Как правило, во всех банках ставка по кредиту без страховки будет выше. Но сама страховка стоит приблизительно столько же, на сколько увеличивается ставка без нее.

В идеале клиент должен получать зарплату или пенсию на карту этого же банка – тогда ставка действительно будет выгодной, а шансы на одобрение кредита резво возрастают.

Как видно, рефинансирование – порой даже более выгодный продукт, чем обычный кредит наличными (хотя с точки зрения банка это почти одно и то же). Банк готов установить меньшую ставку, потому что видит, как клиент выполняет свои обязательства и что он не склонен к просрочкам. Например, у Альфа-Банка по рефинансированию верхний предел ставки меньше, чем по обычным кредитам (14% против 24% годовых).

Поэтому ничего страшного или рискованного в рефинансировании нет – и использование такой программы почти всегда позволяет снизить процентную ставку.

Что лучше рефинансирование или новый кредит в 2022 году

Получение кредита влечет за собой некоторые сложности, если клиент не может вовремя погасить долг. Общедоступный процесс кредитования уже оценили множество потребителей. С каждым годом условия по нему меняются в лучшую сторону, и те, кто брал кредит, задумываются, как бы снизить финансовую нагрузку и сменить условия более лояльными. Один из вариантов — это оформить процедуру рефинансирования, то есть взять новый кредит на лучших условиях с целью погашения старого кредита.

«Тело» нового кредита останется прежним в любом случае, а вот проценты могут уменьшиться. А вот как это лучше сделать: применив рефинансирование или взяв еще один потребительский кредит, описано ниже.

Чем рефинансирование отличается от кредита?

Время может изменить обстоятельства работы и жилья клиента так, как он первоначально не планировал, вследствие чего, он не может вовремя платить. Рефинансирование кредита помогает пересмотреть условия кредитования. Оформление нового потреб. кредита с целью рефинансирования можно проводить в банке, которые предлагает такой продукт. Это может быть рефинансирование кредита в своем банке или в стороннем, где доступны лучшие условия, и вероятность что кредитная организация одобрит заявку выше.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование кредита – переоформление имеющегося кредита для его погашения на приемлемых условиях. Услуга позволяет изменить процент по телу ссуды, уменьшить обязательную ежемесячную сумму выплат и продлить срок кредитования. При рефинансировании допускается объединение нескольких кредитов в один, что приводит к погашению старых кредитов. Рефинансировать можно несколько продуктов: обычный кредит наличными, автокредит, закрыть кредитки.

Рефинансированием можно воспользоваться в том же банке, где был оформлен первый кредит или в любом другом, но эта услуга не распространяется на микрофинансовые организации.

Здесь Вы можете ознакомиться с условиями рефинансирования от крупнейших банков нашей страны.

Банк	Сумма	Срок	Ставка
Уралсиб	2 000 000 рублей	до 7 лет	от 9,9%
МТС Банк	5 000 000 рублей	до 5 лет	от 6,9%
Промсвязьбанк	3 000 000 рублей	до 7 лет	от 5,5%
СКБ-Банк	1 500 000 рублей	до 5 лет	от 7%
Банк Открытие	5 000 000 рублей	до 5 лет	от 6,9%
Росбанк	3 000 000 рублей	до 5 лет	от 6,5%
Тинькофф	2 000 000 рублей	до 3 лет	от 9,9%
Почта Банк	1 500 000 рублей	до 5 лет	от 9,9%
УБРиР	1 500 000 рублей	до 7 лет	от 8,5%
ВТБ	5 000 000 рублей	до 7 лет	от 7,5%
Райффайзенбанк	2 000 000 рублей	до 5 лет	от 7,99%
Металлинвестбанк	3 000 000 рублей	до 7 лет	от 8,5%
СМП Банк	3 000 000 рублей	до 7 лет	от 9,5%
Банк Хлынов	1 500 000 рублей	до 7 лет	от 8,8%
Датабанк	1 000 000 рублей	до 5 лет	от 11,5%
РНКБ	3 000 000 рублей	до 7 лет	от 10,9%
МКБ	3 000 000 рублей	до 15 лет	от 10,9%
Банк Зенит	3 000 000 рублей	до 7 лет	от 10,9%

Что такое потребительский кредит

Он оформляется в любом банке на товары и услуги, личные потребности. Потребительский кредит может оформить физическое лицо, представители компаний не могут его получить.

Потребительские кредиты делятся на несколько видов:

• По обеспечению. В случае с большой суммой по займу, он выдается только залог, в качестве которого выступает недвижимость или авто. Заложенными вещами заемщику можно пользоваться, но вот дарить или продавать запрещено.
• По цели. Ссуда выдается под определенную покупку или услугу, тогда банковские средства поступают прямо на счет продавца или исполнителя. Ставки на такой кредит значительно ниже, в особенности, если оплата проводиться по партнерской программе.
• По срокам. В банке минимальный срок кредитования составляет год, тогда как в МФО он принят всего в 30 дней.

Что проще получить: кредит или рефинансирование?

Некоторые клиенты берут вначале один кредит, а затем погашают его, взяв последующий и так до бесконечности. Чтобы прервать замкнутый круг такого кредитования стоит рассмотреть услугу рефинансирования.

Но не стоит надеяться легко получить программу, не каждый кредитор готов пересмотреть свои услуги, а их конкуренты могут не пойти на перекредитование невыгодных ссуд. В этом случае проще взять потребительский кредит и перекрыть им задолженность по предыдущему займу. Рефинансирование выгодно клиенту, а банковским учреждениям придется вмешаться в давние ссуды, а это для них бывает проблематично.

Что выгоднее: кредит или рефинансирование?

Решившись на перекредитование, перед оформлением важно внимательно изучить условия, ведь в каждом банке они свои. Чтобы процедура оказалась не напрасной, стоит сравнить выгоды после нее и получения пользовательского кредита. В некоторых займах предусмотрены штрафы за преждевременное их погашение, тогда лучше взять ссуду на оплаты просроченной части ссуды, нежели брать деньги в долг для полного погашения кредита. Банки могут предусмотреть возможность преждевременного погашения займа только в определенные дни.

Когда лучше взять рефинансирование

Тем, у кого несколько кредитов и они идут с разными датами погашения, и в них легко запутаться, перекредитование просто необходимо. За пополнение каждого из них нужно оплачивать комиссию, а если воспользоваться услугой, то проводится одна оплата или списание с карты. Один раз просрочив оплату можно перейти в категорию неблагонадежных заемщиков, а это отразиться на будущих кредитах.

Когда лучше взять потребительский кредит

Условно кредиты подразделяются на выгодные и убыточные. Если человек берет их для погашения давней ссуды, на бизнес, для приобретения жилья или авто, то такое действие можно считать оправданным. Если дело касается небольших покупок, той же бытовой техники, то ссуда неоправданная, ведь ему придется переплачивать проценты, тогда как если подождать и накопить собственными усилиями, то ему не нужно будет переплачивать проценты.

Что выгоднее взять рефинансирование или потребительский кредит? Добросовестным плательщикам стоит рассмотреть кредит, они смогут быстро расплатиться с предыдущей задолженностью и оплачивать новую ссуду по приемлемым для себя условиям. Только в этот раз им нужно точно рассчитать допустимую долговую нагрузку.

Подобрать выгодные условия кредитования Вам поможет кредитный калькулятор онлайн. С ним Вы легко сделаете предварительный расчет регулярных платежей по ссуде и определите приемлемый срок заимствования необходимой суммы денег.

А тем, у кого накопилось несколько займов, и уменьшилась статья доходов стоит заняться перекредитованием. Но, чтобы найти выгодные условия, нужно постараться, банки неохотно одобряют кредит, предлагая оформить новый заём. Одним из наиболее выгодных и доступных вариантов является рефинансирование, которое предлагает банк Европейский экспресс. Но окончательное решение можно принять лишь сравнив все условия.

Ниже вашему вниманию представлены банки с услугой рефинансирования, заявку в которые можно подать онлайн, выберите подходящий тариф и кликните по ссылке «Оформить».

• Банк: Уралсиб
• Сумма: 2 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 9,9%

• Банк: МТС Банк
• Сумма: 5 000 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 6,9%

• Банк: Промсвязьбанк
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 5,5%

• Банк: СКБ-Банк
• Сумма: 1 500 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 7%

• Банк: Банк Открытие
• Сумма: 5 000 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 6,9%

• Банк: Росбанк
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 6,5%

• Банк: Тинькофф
• Сумма: 2 000 000 рублей
• Срок: до 3 лет
• Ставка: от 9,9%

• Банк: Почта Банк
• Сумма: 1 500 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 9,9%

• Банк: УБРиР
• Сумма: 1 500 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 8,5%

• Банк: ВТБ
• Сумма: 5 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 7,5%

• Банк: Райффайзенбанк
• Сумма: 2 000 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 7,99%

• Банк: Металлинвестбанк
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 8,5%

• Банк: СМП Банк
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 9,5%

• Банк: Хлынов
• Сумма: 1 500 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 8,8%

• Банк: Датабанк
• Сумма: 1 000 000 рублей
• Срок: до 5 лет
• Ставка: от 11,5%

• Банк: РНКБ
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 10,9%

• Банк: МКБ
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 15 лет
• Ставка: от 10,9%

• Банк: Зенит
• Сумма: 3 000 000 рублей
• Срок: до 7 лет
• Ставка: от 10,9%

Рефинансирование кредита — насколько это выгодно?

В большинстве российских банков предусмотрена услуга рефинансирования кредита — это способ улучшить условия кредита для клиента. Но стоит ли соглашаться на рефинансирование, выгодно ли это? Ниже описаны условия, виды и особенности услуги.

Виды рефинансирования

Если говорить простыми словами, то рефинансирование представляет собой услугу перекредитования: то есть банк предоставляет новый кредит взамен на погашение старых. Клиент, имеющий действующий кредитный договор (или несколько), обращается в кредитную организацию с целью перекредитования. Коротко: выдается новый кредит, которым погашаются старые.

Рефинансирование может быть 2-х видов.

Внутреннее рефинансирование. Что это такое? Заемщик, рефинансируется в банке, где уже есть кредит. Средства нового кредита направляются на погашение остатка старого. То есть банк закрывает свои же требования. При этом новый кредит выдается на более выгодных условиях за счет снижения процентной ставки.

Типичный пример: заемщик взял в 2015 году ипотеку под 16% годовых. Из-за последовательного снижения ключевой ставки ЦБ банки тоже понизили проценты по займам. В 2022 году банки предлагают рефинансирование ипотеки от 8,5 %. Но на практике реально перекредитоваться под 9,5-11%, если нет льготных условий.

Зарплата в том же банке, статус госслужащего, наличие детей дает право на дополнительные скидки. Выгодно или нет? Да, новое предложение дешевле старого по причине уменьшения переплаты.

Когда банк предложит внутреннее рефинансирование?

• При обращении добросовестного заемщика за услугой;
• При возникновении права на льготы — например, в связи с рождением ребенка можно рефинансироваться по семейной ипотеке.

Типичный пример: заемщик взял потребительский кредит в ВТБ на покупку автомобиля в 2018 году. В 2022 обратился в банк Открытие с просьбой перекредитовать его. Открытие выкупает старый кредит и оформляет новый, на более выгодных условиях. За старый кредит наш автолюбитель платил в ВТБ 20 % годовых, а теперь будет рассчитываться с Открытием всего под 11,5 %.

Про микрозаймы

Лишь немногие банки предлагают выкуп микрокредитов: о готовности рефинансировать именно займы, а не кредиты, пишут Тинькофф и СКБ. Чем выгодно такое предложение? Если у вас есть несколько микрозаймов в МФО, то при рефинансировании все эти долги погашаются, и оформляется новый, более приемлемый кредитный договор.

МФО начисляет оплату по 1% в день — это 365% годовых, а после окончания договора действует комиссия или пеня. В банке ставки в десятки раз ниже, и когда возможно рефинансирование — лучше сделать.

Что дает услуга рефинансирования для физических лиц?

Подписав договор о перекредитовании, заемщики получают:

• Уменьшение кредитной нагрузки — можно согласовать платеж поменьше.
• Снижение процентной ставки.
• Объединение старых микрозаймов в один новый кредит. Это актуально для клиентов МФО, где выдают моментальные займы: небольшие суммы под большой процент. Перекредитование даст возможность закрыть кабальный договор с МФО и выплачивать кредит под нормальный процент.
• Изменение валюты кредита. Если вы взяли кредит в долларах, то рефинансирование позволит зафиксировать сумму в рублях. Актуально для заемщиков, которые получают доходы в рублях, а не в иностранной валюте. Таким образом, уменьшаются риски, связанные с ростом доллара.

Если вопрос реструктуризации или рефинансирования является для вас актуальным, то прежде чем дать согласие на оформление нового договора, учтите следующие моменты:

• Схема выплат. Существует аннуитетное и дифференцированное погашение кредита. При аннуитетной системе вы платите каждый месяц равными частями, сначала проценты. При дифференцированной схеме платежи разные, где одинаковая доля основного долга, а % по кредиту начисляются только на остаток долга и со временем уменьшаются. Заметим, что в большинстве случаев предлагается первая схема, вторая не столь выгодна для банков.
• Комиссии. Рефинансирование иногда предполагает комиссионные сборы, уточните этот момент у менеджера. Калькулятор кредита Рассчитайте сумму переплаты и размер ежемесячного платежа
• Страховки. По потребительскому займу не обязательно оформлять страховку, но при ее отсутствии банки предлагают более высокие ставки. Ваша задача — посчитать стоимость кредита с платежами за страховку и без них. Воспользуйтесь нашим калькулятором или попросите менеджера посчитать для вас ПСК со страховкой и без нее.
• Процентные ставки. Если вы хотите получить выгоду от рефинансирования, то ориентируйтесь хотя бы на 3% снижения годовой ставки. Иначе вы потратитесь на комиссии, открытие счетов и прочее, и экономию не ощутите. Для ипотеки — от 1%, учитывая сумму долга.
• Условия досрочного погашения. Банк может вписать в новый договор срок, в течение которого заемщик не вправе полностью погасить займ, опередив график. Запрет досрочного возврата кредита незаконен, условия о штрафах и комиссиях — тоже. Это разъяснено в пункте 12 Письма Президиума ВАС РФ № 146. В 2022 банк обязан возвращать деньги за страховку при досрочном погашении кредита.

Рефинансирование потребительского кредита или ипотеки: как и когда выгоднее оформить?

Ниже мы перечислим основные риски, связанные с перекредитованием.

1. При небольших суммах долга нет смысла в рефинансировании. Услуга выгодна для заемщиков, которые оформляли кредит сроком на 2 года и больше. Наиболее выигрышно предложение для ипотечных заемщиков — сроки кредитования составляют от 7 лет, и снижение процентной ставки на 3-5% позволит сэкономить несколько сотен тысяч рублей.
2. Штрафование при досрочных выплатах. Если старый банк отказывает и грозит комиссиями и штрафами за досрочные выплаты, пишите жалобы в Роспотребнадзор или ЦБ.
3. Дополнительные расходы. Например, при перекредитовании ипотеки нужно заново провести оценку недвижимости, заплатить госпошлину за регистрацию залога, оформить новые страховки. Эти траты ложатся на плечи заемщиков.
4. Множество документов. Для активации услуги рефинансирования придется собрать документы и справки. На это потребуется время, силы и нередко — сопутствующие расходы.

Насколько выгодно рефинансирование для банка?

На первый взгляд рефинансирование кажется чуть ли не благотворительной акцией банковского сектора. Однако это заблуждение. Банк предлагает услугу, планируя добиться определенной цели.

1. Избежать просрочек. Если у заемщика ухудшились финансовые обстоятельства, то банк заинтересован в том, человек продолжал платить. Суды и исполнительное производство — это затраты, в 2022 банки идут навстречу заемщикам.
2. Улучшить имидж, удержаться на рынке. Если другие банки начали кредитовать клиентов под меньший процент, то банк тоже предложит клиентам снизить % посредством рефинансирования. В основном это касается длительных кредитов — в частности, ипотек. Иначе заемщики уйдут к конкурентам.
3. Привлечение новых клиентов. Предлагая услуги перекредитования, банки могут улучшить кредитный портфель. По сути, они переманивают клиентов у других банков, предлагая им лучшие условия.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Обычно изучается кредитная история заемщика, имеют значение различные факторы:

• трудоустройство. Важно, чтобы заемщик работал на официальной работе или был ИП, самозанятым с прозрачными доходами;
• российское гражданство заемщика;
• возраст — 21-65 лет;
• стаж трудовой деятельности не менее полугода;
• кредитная история. Просрочки и нарушения нежелательны;
• место регистрации. Желательно, чтобы заемщик был зарегистрирован в регионе, где он просит рефинансирование;
• уровень дохода. В 2022 на все ежемесячные платежи заемщика не должно уходить более 50% его дохода.

Банки рассчитывают показатель долговой нагрузки заявителя самостоятельно на основании данных бюро кредитных историй и сведений о доходах.

Через какое время можно сделать рефинансирование, и как это происходит?

• Было своевременно внесено не менее 6 взносов по кредиту.
• Ранее договор не продлевался и не реструктуризировался.
• До окончания договора осталось не менее полугода.

Если клиент соответствует этим пунктам, он получит одобрение.

Документы и условия для рефинансирования

Заемщик предоставляет в банк:

1. Договоры по действующим кредитам и график платежей.
2. Справку о размере старого долга. Сведения об остатке долга клиентам обязаны предоставлять бесплатно.

В справке обязательно указывать платежные реквизиты для перечисления денег и сумма, которая потребуется для расчетов с банком, чтобы полностью закрыть кредит.

Порядок оформления рефинансирования

Отметим сразу, что в разных банках порядок может несколько отличаться, однако в крупных учреждениях, вроде Сбербанка или ВТБ 24, услуга предоставляется примерно по следующему стандарту.

1. Одобрение заявки на основании рассмотренных документов и формирование нового договора по кредиту.
2. Рассмотрение и согласование договора (внимательно читайте текст, обратите внимание на комиссии, порядок взыскания, продажу долга третьим лицам).
3. Переоформление документов. В основном касается залоговых кредитов — переоформляется залог.
4. Подписание с заемщиком договора.

Далее деньги переводятся на счета старых кредиторов, и начинает действовать кредит на новых условиях.

Если вам интересны подробности, когда можно сделать рефинансирование, вы бы хотели получить консультацию или заручиться юридической поддержкой — обращайтесь, мы готовы сопровождать сделку!

Автор статьи Константин Милантьев

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Источник https://bankstoday.net/last-articles/oformlyaem-refinansirovanie-kakie-dokumenty-nuzhny-i-na-kakih-usloviyah-dadut-novyj-kredit

Источник https://refinancing.su/article/50-chto-luchshe-refinansirovanie-ili-potrebitelskij-kredit.html

Источник https://bankrotconsult.ru/refinansirovanie-kredita-vygodno-li/