Рефинансирование – это реальная возможность снизить кредитную нагрузку, если перевести свой кредит в другой банк и под более низкую процентную ставку. Самым выгодным считается рефинансирование кредитов, которые заемщик получил не очень давно – именно в первой половине срока погашаются преимущественно проценты, и только потом идет погашение основной суммы. При этом рефинансирование – достаточно сложный вид кредита, и нужно точно знать, какие документы для этого нужны и на каких условиях банки готовы перекредитовать клиента.
Рефинансирование – это новый кредит, которым гасится старый кредит. И основное преимущество для заемщика заключается в том, что новый кредит выдается под более низкую процентную ставку. Оформив рефинансирование со снижением ставки, заемщик обычно экономит на том, что платит меньше процентов, а также для него снижается сумма ежемесячного платежа или срок кредита.
Программы рефинансирования стали популярны относительно недавно, когда банки начали постепенно снижать процентные ставки вслед за снижением ставки Центробанком. И те клиенты, которые выплачивают оформленные ранее под 20-30% годовых кредиты, теперь могут переоформить их на более выгодных условиях – под 10-15% годовых.
Основная черта рефинансирования – этот то, что за таким кредитом нужно идти не в тот банк, где выдан старый кредит. Иногда банк может в индивидуальном режиме снизить процентную ставку по уже выданному кредиту, но это обычно касается ипотеки – по простым потребительским займам таких условий нет. Реструктуризация, в отличие от рефинансирования, оформляется тем же банком, но ее цель – просто снизить сумму платежа для клиента, который начал выходить на просрочку (и платеж снижается за счет удлинения срока).
Схема рефинансирования простая: «новый» банк выдает кредит, сумма которого перечисляется по реквизитам уплаты кредита в «старом» банке. Прошлый кредит гасится полностью, и с этого момента заемщик должен только «новому» банку.
Рефинансирование кредита оформляется, как правило, чтобы снизить процентную ставку и сумму месячного платежа. Но также есть и другие варианты, например, клиент может:
Как видно, вариантов может быть несколько – при этом никто не мешает клиенту объединить залоговый и беззалоговый кредиты в один, добавить некоторую сумму наличными, и по новому кредиту продлить срок.
Рефинансирование потребительского кредита – это почти всегда выгодно. В отличие от ипотеки, где есть дополнительные расходы на переоформление (новая оценка квартиры, переоформление закладной, проблемы с материнским капиталом и страхованием), здесь заемщик почти ничего не потратит сверх условий договора.
Тем не менее, у рефинансирования есть и свои особенности. Например, новый банк будет оценивать кредитную нагрузку клиента – и с учетом нового кредита она, скорее всего, окажется завышенной. Банк должен пойти на определенный риск – если старый кредит по какой-то причине не будет погашен (или он будет гаситься долго), банк получит определенное наказание от Центробанка.
Что касается клиентов, для них риски тоже есть:
Кроме рисков, есть еще один момент: оформлять рефинансирование лучше в первой половине срока кредитования. Дело в том, что при аннуитетном способе погашения кредита в начале срока клиент гасит в основном проценты, а основной долг погашает ближе к концу срока. И если прошла уже половина срока, то рефинансировать кредит может быть невыгодно даже под более низкую процентную ставку.
Рефинансировать кредит в России можно только в другом банке – то есть, не в том, в котором оформлен рефинансируемый кредит. Это нужно учитывать и в том случае, если оба банка входят в одну группу: например, нельзя рефинансировать кредит «Почта Банка» в ВТБ и наоборот. Требования почти у всех банков более-менее похожи: они требуют, чтобы у клиента была нормальная кредитная история, текущий кредит был без просрочек и находился примерно в середине срока кредитования.
Если обобщить все, что требуют банк, получится такой перечень условий:
На первый взгляд, условия достаточно жесткие – но они более-менее соответствуют тому, каким заемщикам вообще нужно рефинансирование. Например, за 2 месяца с момента выдачи кредита ставки сильно не опустятся, а рефинансировать 20 тысяч рублей при средней зарплате по стране в 50 тысяч тоже не вариант.
Требования к заемщикам у банков стандартные, как и по обычным кредитам: российское гражданство, возраст от 18 или 21 года, наличие работы и хотя бы год стажа, доход не меньше минимальной границы (15-20 тысяч рублей), чистая кредитная история (или хотя бы с такими просрочками, при которых банк будет не против выдать кредит).
Оформление рефинансирования, как и оформление собственно потребительского кредита, начинается с заявки. Это удобно – клиент может подать заявку в любое время, получить ответ от банка и понять, стоит ли оформлять рефинансирование (заявка ни к чему не обязывает клиента).
Чтобы подать заявку, нужно собрать стандартный пакет документов:
Если клиент получает зарплату на карту банка, обычно достаточно только паспорта (потому что все остальные данные у банка и так есть). Документы о занятости и доходах банк может запрашивать по своему усмотрению, а обязательными они будут лишь при сумме кредита более 500 тысяч рублей или 1 миллиона.
Что касается кредитного договора прежнего банка, для заявки он необязателен (хотя клиенту и стоит уточнить остаток долга). Например, в ВТБ достаточно показать реквизиты счета для погашения старого кредита (можно даже на экране телефона).
Выбирая банк для рефинансирования, стоит обращать внимание не только на список требующихся документов, но и на реальные условия кредитования. Лучше всего брать кредит в банке, на счет в котором вы получаете какие-либо выплаты. Так вы сразу попадаете в число привилегированных клиентов, информацией о которых банк обладает в полном объеме (правда, скорее всего, в «зарплатном» банке будет оформлен старый кредит, который клиент хочет рефинансировать новым кредитом).
Для удобства мы выбрали 5 самых популярных банков с их условиями кредитования и списком требующихся документов.
Если банк указывает диапазон ставок, то окончательные условия определяются для каждого конкретного клиента индивидуально. Как правило, во всех банках ставка по кредиту без страховки будет выше. Но сама страховка стоит приблизительно столько же, на сколько увеличивается ставка без нее.
В идеале клиент должен получать зарплату или пенсию на карту этого же банка – тогда ставка действительно будет выгодной, а шансы на одобрение кредита резво возрастают.
Как видно, рефинансирование – порой даже более выгодный продукт, чем обычный кредит наличными (хотя с точки зрения банка это почти одно и то же). Банк готов установить меньшую ставку, потому что видит, как клиент выполняет свои обязательства и что он не склонен к просрочкам. Например, у Альфа-Банка по рефинансированию верхний предел ставки меньше, чем по обычным кредитам (14% против 24% годовых).
Поэтому ничего страшного или рискованного в рефинансировании нет – и использование такой программы почти всегда позволяет снизить процентную ставку.
Получение кредита влечет за собой некоторые сложности, если клиент не может вовремя погасить долг. Общедоступный процесс кредитования уже оценили множество потребителей. С каждым годом условия по нему меняются в лучшую сторону, и те, кто брал кредит, задумываются, как бы снизить финансовую нагрузку и сменить условия более лояльными. Один из вариантов — это оформить процедуру рефинансирования, то есть взять новый кредит на лучших условиях с целью погашения старого кредита.
«Тело» нового кредита останется прежним в любом случае, а вот проценты могут уменьшиться. А вот как это лучше сделать: применив рефинансирование или взяв еще один потребительский кредит, описано ниже.
Время может изменить обстоятельства работы и жилья клиента так, как он первоначально не планировал, вследствие чего, он не может вовремя платить. Рефинансирование кредита помогает пересмотреть условия кредитования. Оформление нового потреб. кредита с целью рефинансирования можно проводить в банке, которые предлагает такой продукт. Это может быть рефинансирование кредита в своем банке или в стороннем, где доступны лучшие условия, и вероятность что кредитная организация одобрит заявку выше.
Рефинансирование кредита – переоформление имеющегося кредита для его погашения на приемлемых условиях. Услуга позволяет изменить процент по телу ссуды, уменьшить обязательную ежемесячную сумму выплат и продлить срок кредитования. При рефинансировании допускается объединение нескольких кредитов в один, что приводит к погашению старых кредитов. Рефинансировать можно несколько продуктов: обычный кредит наличными, автокредит, закрыть кредитки.
Рефинансированием можно воспользоваться в том же банке, где был оформлен первый кредит или в любом другом, но эта услуга не распространяется на микрофинансовые организации.
Здесь Вы можете ознакомиться с условиями рефинансирования от крупнейших банков нашей страны.
| Банк | Сумма | Срок | Ставка |
|---|---|---|---|
| Уралсиб | 2 000 000 рублей | до 7 лет | от 9,9% |
| МТС Банк | 5 000 000 рублей | до 5 лет | от 6,9% |
| Промсвязьбанк | 3 000 000 рублей | до 7 лет | от 5,5% |
| СКБ-Банк | 1 500 000 рублей | до 5 лет | от 7% |
| Банк Открытие | 5 000 000 рублей | до 5 лет | от 6,9% |
| Росбанк | 3 000 000 рублей | до 5 лет | от 6,5% |
| Тинькофф | 2 000 000 рублей | до 3 лет | от 9,9% |
| Почта Банк | 1 500 000 рублей | до 5 лет | от 9,9% |
| УБРиР | 1 500 000 рублей | до 7 лет | от 8,5% |
| ВТБ | 5 000 000 рублей | до 7 лет | от 7,5% |
| Райффайзенбанк | 2 000 000 рублей | до 5 лет | от 7,99% |
| Металлинвестбанк | 3 000 000 рублей | до 7 лет | от 8,5% |
| СМП Банк | 3 000 000 рублей | до 7 лет | от 9,5% |
| Банк Хлынов | 1 500 000 рублей | до 7 лет | от 8,8% |
| Датабанк | 1 000 000 рублей | до 5 лет | от 11,5% |
| РНКБ | 3 000 000 рублей | до 7 лет | от 10,9% |
| МКБ | 3 000 000 рублей | до 15 лет | от 10,9% |
| Банк Зенит | 3 000 000 рублей | до 7 лет | от 10,9% |
Он оформляется в любом банке на товары и услуги, личные потребности. Потребительский кредит может оформить физическое лицо, представители компаний не могут его получить.
Потребительские кредиты делятся на несколько видов:
Некоторые клиенты берут вначале один кредит, а затем погашают его, взяв последующий и так до бесконечности. Чтобы прервать замкнутый круг такого кредитования стоит рассмотреть услугу рефинансирования.
Но не стоит надеяться легко получить программу, не каждый кредитор готов пересмотреть свои услуги, а их конкуренты могут не пойти на перекредитование невыгодных ссуд. В этом случае проще взять потребительский кредит и перекрыть им задолженность по предыдущему займу. Рефинансирование выгодно клиенту, а банковским учреждениям придется вмешаться в давние ссуды, а это для них бывает проблематично.
Решившись на перекредитование, перед оформлением важно внимательно изучить условия, ведь в каждом банке они свои. Чтобы процедура оказалась не напрасной, стоит сравнить выгоды после нее и получения пользовательского кредита. В некоторых займах предусмотрены штрафы за преждевременное их погашение, тогда лучше взять ссуду на оплаты просроченной части ссуды, нежели брать деньги в долг для полного погашения кредита. Банки могут предусмотреть возможность преждевременного погашения займа только в определенные дни.
Тем, у кого несколько кредитов и они идут с разными датами погашения, и в них легко запутаться, перекредитование просто необходимо. За пополнение каждого из них нужно оплачивать комиссию, а если воспользоваться услугой, то проводится одна оплата или списание с карты. Один раз просрочив оплату можно перейти в категорию неблагонадежных заемщиков, а это отразиться на будущих кредитах.
Условно кредиты подразделяются на выгодные и убыточные. Если человек берет их для погашения давней ссуды, на бизнес, для приобретения жилья или авто, то такое действие можно считать оправданным. Если дело касается небольших покупок, той же бытовой техники, то ссуда неоправданная, ведь ему придется переплачивать проценты, тогда как если подождать и накопить собственными усилиями, то ему не нужно будет переплачивать проценты.
Что выгоднее взять рефинансирование или потребительский кредит? Добросовестным плательщикам стоит рассмотреть кредит, они смогут быстро расплатиться с предыдущей задолженностью и оплачивать новую ссуду по приемлемым для себя условиям. Только в этот раз им нужно точно рассчитать допустимую долговую нагрузку.
Подобрать выгодные условия кредитования Вам поможет кредитный калькулятор онлайн. С ним Вы легко сделаете предварительный расчет регулярных платежей по ссуде и определите приемлемый срок заимствования необходимой суммы денег.
А тем, у кого накопилось несколько займов, и уменьшилась статья доходов стоит заняться перекредитованием. Но, чтобы найти выгодные условия, нужно постараться, банки неохотно одобряют кредит, предлагая оформить новый заём. Одним из наиболее выгодных и доступных вариантов является рефинансирование, которое предлагает банк Европейский экспресс. Но окончательное решение можно принять лишь сравнив все условия.
Ниже вашему вниманию представлены банки с услугой рефинансирования, заявку в которые можно подать онлайн, выберите подходящий тариф и кликните по ссылке «Оформить».
В большинстве российских банков предусмотрена услуга рефинансирования кредита — это способ улучшить условия кредита для клиента. Но стоит ли соглашаться на рефинансирование, выгодно ли это? Ниже описаны условия, виды и особенности услуги.
Если говорить простыми словами, то рефинансирование представляет собой услугу перекредитования: то есть банк предоставляет новый кредит взамен на погашение старых. Клиент, имеющий действующий кредитный договор (или несколько), обращается в кредитную организацию с целью перекредитования. Коротко: выдается новый кредит, которым погашаются старые.
Рефинансирование может быть 2-х видов.
Типичный пример: заемщик взял в 2015 году ипотеку под 16% годовых. Из-за последовательного снижения ключевой ставки ЦБ банки тоже понизили проценты по займам. В 2022 году банки предлагают рефинансирование ипотеки от 8,5 %. Но на практике реально перекредитоваться под 9,5-11%, если нет льготных условий.
Зарплата в том же банке, статус госслужащего, наличие детей дает право на дополнительные скидки. Выгодно или нет? Да, новое предложение дешевле старого по причине уменьшения переплаты.
Когда банк предложит внутреннее рефинансирование?
Типичный пример: заемщик взял потребительский кредит в ВТБ на покупку автомобиля в 2018 году. В 2022 обратился в банк Открытие с просьбой перекредитовать его. Открытие выкупает старый кредит и оформляет новый, на более выгодных условиях. За старый кредит наш автолюбитель платил в ВТБ 20 % годовых, а теперь будет рассчитываться с Открытием всего под 11,5 %.
Про микрозаймы
Лишь немногие банки предлагают выкуп микрокредитов: о готовности рефинансировать именно займы, а не кредиты, пишут Тинькофф и СКБ. Чем выгодно такое предложение? Если у вас есть несколько микрозаймов в МФО, то при рефинансировании все эти долги погашаются, и оформляется новый, более приемлемый кредитный договор.
МФО начисляет оплату по 1% в день — это 365% годовых, а после окончания договора действует комиссия или пеня. В банке ставки в десятки раз ниже, и когда возможно рефинансирование — лучше сделать.
Подписав договор о перекредитовании, заемщики получают:
Если вопрос реструктуризации или рефинансирования является для вас актуальным, то прежде чем дать согласие на оформление нового договора, учтите следующие моменты:
Ниже мы перечислим основные риски, связанные с перекредитованием.
На первый взгляд рефинансирование кажется чуть ли не благотворительной акцией банковского сектора. Однако это заблуждение. Банк предлагает услугу, планируя добиться определенной цели.
Обычно изучается кредитная история заемщика, имеют значение различные факторы:
Банки рассчитывают показатель долговой нагрузки заявителя самостоятельно на основании данных бюро кредитных историй и сведений о доходах.
Через какое время можно сделать рефинансирование, и как это происходит?
Если клиент соответствует этим пунктам, он получит одобрение.
Заемщик предоставляет в банк:
В справке обязательно указывать платежные реквизиты для перечисления денег и сумма, которая потребуется для расчетов с банком, чтобы полностью закрыть кредит.
Отметим сразу, что в разных банках порядок может несколько отличаться, однако в крупных учреждениях, вроде Сбербанка или ВТБ 24, услуга предоставляется примерно по следующему стандарту.
Далее деньги переводятся на счета старых кредиторов, и начинает действовать кредит на новых условиях.
Если вам интересны подробности, когда можно сделать рефинансирование, вы бы хотели получить консультацию или заручиться юридической поддержкой — обращайтесь, мы готовы сопровождать сделку!
Автор статьи Константин Милантьев
Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.
Источник https://bankstoday.net/last-articles/oformlyaem-refinansirovanie-kakie-dokumenty-nuzhny-i-na-kakih-usloviyah-dadut-novyj-kredit
Источник https://refinancing.su/article/50-chto-luchshe-refinansirovanie-ili-potrebitelskij-kredit.html
Источник https://bankrotconsult.ru/refinansirovanie-kredita-vygodno-li/