Под сколько процентов дают потребительский кредит и как снизить этот процент

Кредиты

Оформляя потребительский кредит, первое, на что обращает внимание любой заемщик – это процентная ставка. В некоторых случаях, когда человеку очень срочно нужны деньги, он готов взять заем под любой процент. Но чаще всего людей интересует именно пониженная стоимость потребительского кредита. Под сколько процентов дают потребительский кредит в банках на сегодняшний день? Именно этот вопрос мы разберем ниже.

Под сколько процентов дают потребительский кредит в банках

В конце 2015 года ставка ЦБ РФ достигла 17 %, что сильно обеспокоило граждан нашей страны. Но спустя некоторое время процент начал снижаться и в конце октября 2018 года составлял 8,25 %. Сейчас он составляет уже 7,75 %. Ставки по потребительским кредитам тоже падают. Заемщики очень рады такому снижению.

В настоящее время российские банки выдают кредиты под более выгодные для клиентов проценты:

• потребительские — 10–21,39 %;
• ипотечные — 6–10 %;
• автокредиты — 10,9–19,9 %.

С каждым днем желающих получить кредит в банке становится больше благодаря появлению новых государственных программ по ипотечному и автокредитованию. Но банки выдают денежные средства далеко не каждому. Они очень тщательно проверяют своих будущих заемщиков: стабильный ли у них доход, размер заработной платы, наличие задолженностей перед другими банками. Соответственно, сегодня люди могут получить денежные средства в банке только при подтверждении своего финансового положения.

Также стоит упомянуть валютное кредитование. В последнее время оно стало менее популярно, так как ситуация на валютном рынке постоянно меняется. Люди боятся колебаний курсов, поэтому данное направление кредитования их практически не интересует.

Перед тем как оформить сделку с банком, потенциальный клиент выбирает тип займа. Потребительский кредит делится на 2 группы: целевой и нецелевой.

Целевой кредит

Данная форма потребительского кредитования предполагает наличие определенной цели, на которую человек желает получить деньги. Заемщику необходимо оповестить банк: на что именно он будет тратить деньги, представить документы, а затем еще и подтвердить целевое использование средств.

Сумма ограничена: банк предоставляет заемные средства в том количестве, которое необходимо на ту или иную покупку/услугу. К примеру, вы решили купить мебель. Вы получили деньги в банке и приобрели необходимые товары. Затем вы обязаны предоставить чеки в банк в качестве подтверждения покупки. Несмотря на усиленный контроль со стороны финансовой организации, многие заемщики предпочитают именно этот вид займа – процент по нему гораздо ниже, чем в случае с нецелевым кредитом.

Нецелевой кредит

Данная форма потребительского кредитования не предусматривает предоставления дополнительных документов – вы можете потратить деньги на все, что угодно. Банк просто спрашивает у вас о цели вашего займа, но в дальнейшем не проверяет, на что именно вы потратите деньги. Разумеется, в данном случае банк уже выдает денежные средства под более высокий процент и сумма займа не ограничена. В Сбербанке нецелевой потребительский кредит имеет минимальную процентную ставку в размере 11,9 %. Но в большинстве случаев банк одобряет кредит под более высокий процент.

Если вы хотите получить сумму в банке под минимальный процент, советуем вам отдавать предпочтение целевому виду займа. Он действительно не очень удобен, но вы получите именно ту сумму, которая вам необходима, под минимальный процент. Если у вас хорошая кредитная история, вы получаете заработную плату на карту банка (для ВТБ и Сбербанка), или же предоставите документы о вашем постоянном доходе (справка 2НДФЛ, копия трудовой книжки), то банк может одобрить вам потребительский кредит под еще более низкую процентную ставку.

Кредитные карты

Желая получить кредитную карту, следует помнить, что на сайтах и в рекламных роликах банков указаны только минимальные процентные ставки. На самом деле процент может быть выше. Например, «Кредит Европа Банк» при оформлении кредитной карты MasterCard Card Credit Plus на сумму до 600 000 рублей предлагает ставку от 29,9 %. У каждого банка свои условия по кредитным картам и для каждого они могут быть индивидуальны. Обычно, клиенту необходимо предоставить документы, необходимые для получения кредитной карты, и только тогда банк установит процентную ставку. Обычно, 20 % — 35 % годовых. Но бывают случаи, когда банк предлагает и 18% и даже 37%.

Обычно условия установления минимальной процентной ставки по кредитным картам схожи с кредитами. Если у вас есть стабильный высокий доход и положительная кредитная история, банк предложит вам пониженный процент. Во многих банках также существуют карты мгновенной выдачи. Эксперты не советуют выбирать вам карты данного типа, так как процент по ним может достигать 50 %. Многие люди умеют грамотно пользоваться кредитными картами и платят минимальные проценты банку. У каждой карты существует льготный период, который в среднем длится от 50 до 55 дней. Если внести деньги на карту в течение данного срока, банк не возьмет с вас комиссию. В некоторых банках льготный период может длиться даже 100 дней. Например, в Альфа-Банке.

Кредит наличными

Сегодня банки выдают наличные денежные средства под довольно высокий процент. Обычно, чем больше сумма, тем ниже процентная ставка. В среднем процент по данному виду займа составляет 11-25 %, если вы погасите долг перед банком в течение года. Также будьте внимательны к тем банкам, в которых очень низкие проценты. В условиях банка может быть прописано, что ставка увеличивается в течение срока кредитования.

Экспресс-кредит

В банках также существуют потребительские кредиты мгновенной выдачи. Клиент получает деньги сразу в день обращения, необходимо предъявить только паспорт или водительское удостоверение. Максимальная сумма – 500 тыс. рублей. Но так как этот тип займа пользуется большим спросом, максимальный процент по нему достигает 50 %. Если у вас положительная кредитная история, банк предложит вам сниженную ставку по экспресс-кредиту.

Как оформить кредит под самый маленький процент

Часто банки выдают потребительские кредиты клиентам под различные проценты, ставки колеблются, например от 13.9 до 19.9 %. Заемщиков интересует вопрос: почему такая большая разница между цифрами и смогу ли я получить минимальный процент.

В банках для каждого клиента индивидуальные условия кредитования. Чаще всего банк одобряет сумму под низкую процентную ставку, если человек:

• является постоянным клиентом банка. У него есть дебетовая и/или кредитная карта (по которой клиент платит исправно), расчетный счет, вклад. Банк доверяет своим постоянным клиентам.
• получает заработную плату на карту банка. В таком случае банк не будет сомневаться в платежеспособности своего клиента. Если вы являетесь участником зарплатного проекта ВТБ или Сбербанка, вы можете получить ставку на 1,5-2 % ниже.
• имеет хорошую кредитную историю. Если вы уже брали кредит ранее в этом банке и исправно оплачивали его, не допуская просроченных платежей и задолженностей, есть вероятность, что банк предложит вам пониженную процентную ставку при последующем получении потребительского кредита.

В заключение следует сделать вывод, что положительная кредитная история – залог получения сниженной процентной ставки по потребительскому кредиту. Банки выдают кредиты под низкие проценты только надежным клиентам. Не допускайте наличие задолженностей перед банком, и при последующем кредитовании вам предложат более выгодную процентную ставку.

Исходя из данных Бюро кредитных историй, идеальными заемщиками является всего около 5% населения.

Что такое годовая процентная ставка по кредиту?

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург. В данный момент занимается юридической практикой.

У граждан, впервые обращающимся к займам, часто возникает вопрос: что такое процент по кредиту, от чего он зависит, как на него повлиять? Процент — это плата кредитору за то, что он выдал вам ссуду. Но важно учитывать, что клиент платит не за саму ссуду как таковую, а за время, в течение которого он пользовался кредитом. Поэтому, если вы хотите снизить до минимума переплаты, очень выгодно погашать кредит досрочно или, по крайней мере, брать его на маленький срок. Кроме того, чтобы максимально уменьшить ставку, можно брать небольшие суммы с дифференцированными ежемесячными платежами.

Что такое годовая процентная ставка по кредиту?

Выгода кредитного предложения зависит от множества факторов: суммы заема, срока кредитования, требований к заемщику и т.д. Однако, большинство клиентов обращают в первую очередь на процентную ставку, т.к. от этого напрямую зависит стоимость пользования ссудными деньгами.

Так что же значит процентная ставка по кредиту? Это плата кредитору за временное пользование ссудными денежными средствами. Выражается эта плата в процентах к основной сумме кредита, не считая штрафов, неустоек и прочих дополнительных трат. Ключевой в данном случае фактор — это параметр времени. Помните, что клиент платит не за возможность получить ссуду, а за время пользования кредитными деньгами.

Ставка выражается в годовом исчислении. Если клиент берет займ в микрофинансовой организации, он может натолкнуться на ставку в день (например, 1,5% в день). Однако, юридически это не имеет силы — в договоре обслуживания все равно указывается годовая процентная ставка.

У банков она редко превышает 30%, у микрофинансовых организаций она нередко достигает колоссальных 300-400% годовых. Таким образом, «ставка в день» — не более чем маркетинговый ход, чтобы не отпугнуть доверчивых клиентов.

От чего зависит процентная ставка по кредиту?

Разумеется, такая важная вещь, как ставка по кредиту, законодательно урегулирована. Банки, по сути, не имеют права устанавливать ставку «какую вздумается». Однако, подобным своеобразным правом обладают микрофинансовые организации, где ставка достигает значений в размере 300-400% годовых.

Ставка устанавливается с опорой на пять параметров, играющих ключевую роль в определении стоимости займа:

• Ставка рефинансирования, установленная Центробанком РФ. Эта ставка означает, под какой процент Центральный Банк готов выделять ссуды частным банком (выдаются только российские рубли). По состоянию на 2021 год, она составляет 7,75%. Соответственно, эта ставка включается в кредитные предложения банков, т.к. это необходимо для поддержания по крайней мере минимальной рентабельности. Именно поэтому в России практически невозможно найти предложения, где ставка по займу составляла бы меньше 7,75% годовых (за исключением льготных ипотечных программ, где часть расходов покрывает государство);
• Уровень инфляции в стране. Хотя уровень официальной инфляции включен в ставку рефинансирования, устанавливаемый Центробанком, банки самостоятельно рассчитывают реальный уровень инфляции (в последние годы он значительно отличается от официального в большую сторону). Повышение цен включается в ставку по кредитам;
• Колебания валютных курсов. Несмотря на то, что большинство займов выдаются в РФ в российских рублях, нередко банковские организации ведут учет прибыли в двух валютах — в рублях и долларах. Соответственно, девальвация рубля, а также уменьшение его реальной стоимости по отношению к доллару тоже вкладывается в итоговый процент, чтобы банки не теряли доход в долларах;
• Ставка по межбанковскому кредитованию (иногда банки берут кредиты не у Центробанка, а у других частных банковских организаций);
• Компенсация расходов, связанных с управлением, и получение прибыли.

В результате эти пять основных факторов определяют процентную ставку, которую предлагают банки в России. Для ипотечного кредитования она в среднем составляет 12-14% годовых, для потребительских займов — 24%.

От чего зависит конечная переплата?

Переплата — будь это потребительский или целевой кредит, — зависит от трех параметров:

1. Выданная сумма — чем больше выдано, тем больше в абсолютном выражении придется заплатить процентов;
2. Длительностью пользования ссудой. По законодательству РФ, клиенты обязаны платить банку не за сам факт выдачи кредита, а за время, в течение которого клиент пользуется займом. Благодаря этому заемщик может значительно сэкономить, если он возьмет кредит на малый срок или если он погасит его досрочно. Но это же и становится камнем преткновения, т.к. большинство заемщиков ошибочно трактуют из-за этого термин «годовая процентная ставка»;
3. Размером самой процентной ставки. Тут все просто — чем больше ставка, тем больше нужно платить (как в абсолютном, так и процентном соотношении).

Итак, разберем на примере. Допустим, у клиента имеется выбор из двух кредитных предложений:

• Согласно первому, заемщику будут выдано не менее 300 тысяч рублей, т.к. минимальная сумма кредитования — 300 тысяч, процентная ставка 15% годовых, минимальный срок возвращения задолженности, не считая возможности вернуть долг досрочно, — от одного года;
• По второму варианту срок кредитования фиксированный — не больше 6 месяцев. Максимальная сумма — 250 тысяч рублей, ставка — 18% годовых.

Глядя на эти предложения, сначала покажется, что первое — выгоднее, особенно если взять на срок больше 1-го года. Но на самом деле в абсолютных числах клиент заплатит значительно больше в первом случае.

Допустим, в первом примере он берет минимальные 300 тысяч рублей, во втором — максимальные 250 тысяч. В первом он берет их на один год, во втором случае на полгода. Тогда сумма переплаты по первому предложению составит 45 тысяч рублей, а по второму кредиту — ровно вдвое меньше, 22 500 рублей. Хотя, казалось бы, такой значительной разницы быть не должно. В чем дело?

Дело во времени, в течение которого выплачивается долг. Как мы и говорили, клиент платит за время пользования. Если кредит берется на год, реализуется вся процентная годовая ставка — 15% в первом примере. Если кредит берется на два года, получается 15% в первом году и еще 15% во втором. И так далее.

Кроме того, указанная выше сумма переплаты будет актуальна лишь при уплате долга разом, одним платежом в конце срока. Если же погашать задолженность ежемесячно, общая сумма переплаты уменьшится еще больше. Почему?

Потому что сумма переплаты рассчитывается от суммы основного долга, который на данный момент присутствует у заемщика. То есть, если у вас было 150 тысяч рублей, а на следующий месяц вы уменьшили задолженность до 50-ти тысяч — процент будет считаться именно от пятидесяти тысяч. Именно поэтому досрочное погашение кредита и малые сроки кредитования очень выгодны с точки зрения переплаты.

Виды процентных ставок

Итак, мы разобрались, что такое годовой процент по кредиту. Но какие бывают виды процентных ставок, от которых напрямую зависит сумма переплаты? Всего эксперты выделяют 11 видов, но мы кратко рассмотрим пять самых популярных видов:

• Фиксированная. Устанавливается банком с опором на внутренние данные, поэтому в течение действия договора она не меняется, какая бы ни была экономическая ситуация у кредитора/страны;
• Плавающая. Клиент соглашается, подписывая договор, с тем, что процентная ставка может меняться в любую сторону в пределах установленного коридора. В качестве причин изменений, как правило, выступают макроэкономические факторы — инфляция, ключевая ставка и т.д.;
• Декурсивная. Под этим подразумевается взимание всех набежавших процентов в конце срока кредитования, когда возвращается вся задолженность целиком. Именно декурсивный вид используется при потребительском кредитовании. Для кредитных карт используется форвардный, когда проценты возвращаются постепенно;
• Номинальная. Процентная ставка рассчитывается, исходя из экономических процессов внутри банка-кредитора. Расчет производится раз в квартал или любой другой период, установленный договором обслуживания;
• Реальная или фактическая. То же, что и номинальная ставка, но учитывающая колебания цен внутри банка. Сейчас этот термин применяется и в другом значении — для определения полной стоимости кредита.

В чем подвох низких процентных ставок?

Этой хитростью очень часто, к сожалению, пользуются кредитные организации — причем не только МФО, но и вполне крупные банки.

Во-первых, они могут в рекламной кампании указывать, что процент по кредиту якобы составляет каких-то 14% годовых по потребительскому кредиту. Однако, при ближайшем рассмотрении, выяснится, что эта ставка актуальна лишь для определенных категорий населения — например, для «надежных» клиентов или социально незащищенных граждан. Таким образом, указанная ставка — минимальное значение, граница. Для вас же будет установлена ставка, например, 18-20% годовых, которая будет приближаться к максимальной ставке по займу.

Во-вторых, номинально ставка действительно может быть невысокой — например, 14% годовых. Однако, в эту стоимость менеджеры могут не вписать все дополнительные расходы: стоимость страхования, комиссионные за работу персонала и прочее. В таком случае реальная ставка может подняться до тех же 18-20% годовых.

Для того, чтобы определить реальную стоимость займа, нужно рассчитать эффективную процентную ставку (с 2008 года она называется «реальной ставкой»).

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту и как ее рассчитать?

Эффективный процент — это совокупность всех трат в процентном отношении от основного долга, связанных с получением кредита и пользованием ссудных денег. Чтобы лучше понять этот термин, воспользуемся примером.

Годовая ставка по кредиту может быть 20% годовых. Если вы возьмете займ на два года, номинальная ставка не изменится — но вот эффективная увеличится до 40%. Таким образом, эффективную процентную ставку используют для расчета ПСК, т.е. полной стоимости кредита.

В расчет стоит, во-первых, включить все переплаты (абсолютно все, включая комиссии и страхование, если его навязывают); во-вторых, необходимо учесть тип платежа — аннуитетный или дифференцированный. В первом случае сумма платежа постоянна, во втором — уменьшается к концу кредитования. Переплата по займу с дифференцированным типом платежей всегда меньше.

Формула для тех, кому интересно самостоятельно производить расчеты, прилагается.

В остальных случаях можно воспользоваться готовыми калькуляторами (например, вот этот по ссылке: http://www.realtypress.ru/output/mycalc.html).

Как можно повлиять на процент по кредиту?

Для тех, кто желает максимально уменьшить сумму переплаты, предлагаем несколько действенных советов:

• Следует брать кредит на минимально возможный срок. Если такой возможности нет сейчас, но она представится в будущем — нужно брать кредит с лояльными условиями по досрочному погашению займа;
• Желательно выбирать дифференцированные платежи, если кредит долгосрочный с ежемесячными отчислениями;
• Прежде чем брать где-либо займ, нужно изучить все предложения конкурентов. Наверняка где-нибудь можно найти меньшую ставку или более лояльные условия кредитования;
• Если вам не нужно много денег, не берите максимально возможную сумму. Даже если вы в итоге вернете эти деньги, чем больше вы взяли и чем дольше вы пользовались ссудой, тем больше переплачивать банку.

Заключение

Ставка — это плата за пользование кредитом. Банк, как и любое другое предприятие, в первую очередь ориентируется на прибыль. Соответственно, в ставку заложены не только расходы организации, но и ее будущая прибыль.

Стоит выделять ставку годовую и эффективную — первое отвечает за стоимость пользования ссудой в течение года, тогда как эффективная учитывает абсолютно все переплаты. Рассчитать эффективную ставку можно самостоятельно по формулам или же с помощью специальных онлайн ресурсов.

Источник https://www.papabankir.ru/potrebitelskiye-kredity/pod-skolko-protsentov-dayut-potrebitelskij-kredit/

Источник https://vkreditbe.ru/chto-takoe-godovaya-protsentnaya-stavka-po-kreditu/

Источник