Процентные ставки по автокредиту

Сегодня процентные ставки в банках по автокредитам находятся в диапазоне от 12,5 до 28,9% годовых в рублях. Только нужно понимать, что процентная ставка банка может зависеть сразу от нескольких факторов. В разных банках среднее значение может сильно варьироваться.

Факторы, влияющие на размер процентной ставки по автокредиту.

• Сезонный фактор: традиционно спрос на автомобили повышается весной и осенью каждый год, а также сезонные предложения конкретных банков, которые могут предусматривать всяческие бонусы и «вкусности» при взятии автокредита.
• Госпрограмма: данная возможность очень привлекательна для людей, решивших купить отечественный или импортный автомобиль, сборка которого происходит на территории России. Это так называемая программа государственного субсидирования.
• Срок автокредита: процентная ставка также зависит от срока — чем меньше срок, тем меньше ставка.
• Возраст Авто: если вы решили обзавестись совсем новым автомобилем из автосалона, то вас ожидают самые низкие проценты по автокредиту, по сравнению с покупкой подержанной машины.
• Доход: бывают случаи, когда не требуется документальное подтверждение официальных доходов заёмщика по форме 2-НДФЛ. В этом случае ставка по автокредиту будет выше — банк таким образом перестраховывается от повышенных рисков.

Процентные ставки по автокредитам в банках

Итак, как можно взять самый дешевый автокредит и от чего зависит размер ставки?

Как изменятся автокредиты, ипотека и потребзаймы из-за роста ставки ЦБ

Значительное увеличение ключевой ставки Банка России с 8,5 до 9,5 процента годовых окажет существенное воздействие на различные составляющие финансовых рынков. И, прежде всего, это коснется сферы кредитования.

Специально для «Российской газеты» главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман рассказал, как изменится ставка по кредитам и что ждать от курса рубля в ближайшее время:

— Увеличение процента, под который ЦБ кредитует коммерческие банки, ведет к повышению стоимости ресурсов для них. Это, как правило, напрямую переносит подорожание на кредитные продукты самих банков. Происходит это в течение первых недель после увеличения ставки.

Кроме того, решение Центробанка нужно рассматривать шире. Регулятор крайне решительно настроен на беспощадную борьбу с инфляцией, с инфляционными ожиданиями, подталкивающими цены. Поэтому он обозначил высокую вероятность дальнейшего ужесточения своей политики и роста ключевой ставки в ближайшие месяцы. Ее диапазон может составить в среднем 9-11 процентов в 2022 году, по словам главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной.

Это означает, что и банки во многих случаях станут работать «на опережение».

Кроме политики ЦБ, на проценты по кредитам воздействует и общая конъюнктура, в частности, уровень инфляции, степень конкуренции, спрос и доходы населения.

По последним опубликованным данным ЦБ России, средняя стоимость банковских кредитов физлицам на срок свыше одного года составляла 10,73 процента на начало 2022 года, в том числе 13,9 процента — по автокредитам. В тех условиях еще не в полной мере проявлялись последствия предыдущего увеличения ставки ЦБ 18 декабря с 7,5 до 8,5 процента годовых.

Учитывая все эти факторы, можно предположить, что в феврале-марте 2022 года данные кредиты подорожают в среднем примерно до 12,5-13 процентов, а автокредиты — к 15,5 — 16 процентам.

Ипотека уже в феврале 2022 года в топ-15 банков выдается в среднем по ставке около 10,5 процента, согласно расчету «ДОМ.РФ». После нового решения ЦБ РФ она может подняться выше 11-12 процентов.

В то же время, по принципу «нет худа без добра», для граждан политика регулятора имеет большой плюс в виде повышения ставок по вкладам, увеличения доходности вложений в государственные и корпоративные облигации. В этом также проявляется одна из целей ЦБ.

Что ждать от рубля после бурных событий пятницы

Для курса рубля в целом повышение ключевой ставки — поддерживающий фактор. Поскольку оно ведет к увеличению доходности вложений в рублях и спроса на них, а также к росту притока внешних инвестиций, предложения валюты на рынке.

Но вердикт ЦБ РФ в пятницу был ожидаемым и уже учтен курсом рубля как один из драйверов его укрепления в последние дни. Во многом поэтому цена рубля после объявления решения ЦБ не поднялась.

Гораздо сильнее на курс действуют факторы неожиданные. Таким оказалось в самом конце дня 11 февраля внезапное обращение президента СШ Джо Байдена к американским гражданам немедленно покинуть Украину.

Оно прозвучало на фоне снижения эскалации ситуации вокруг Украины в последние дни, развития переговорных процессов. Поэтому доллар отреагировал достаточно бурно. На окончании дня и недели его курс подскочил с 75 к 77,2 рубля, курс евро — с 85,8 к 87,6 рубля.

В ближайшие дни и в дальнейшем основными для курса будут прежние триггеры. Это геополитическая ситуация вокруг Украины, политика ведущих центробанков, цены энергоносителей и прочее. Дополнительную интригу создает объявленное на 14 февраля внеплановое закрытое заседание ФРС США.

Оно созывается, вероятно, из-за неожиданно сильного подъема инфляции в США до 7,5 процента, отмеченного в информации 10 февраля.

Инвесторы обратят внимание и на данные по ВВП еврозоны во вторник. На объем розничных продаж, запасы нефти в США и протоколы предыдущего заседания ФРС в среду. И на отчет о кредитно-денежной политике Европейского ЦБ в четверг.

Если не произойдет внезапного дополнительного обострения геополитической ситуации курс рубля может стабилизироваться.

Но предполагаемый на будущей неделе его актуальный диапазон широк именно из-за указанных неопределенных триггеров. Он составляет 74,6-79 рублей за доллар и 84,8-89 рублей за евро.

Банки превращают автокредиты в потребительские

ВТБ запускает выдачу кредитов на покупку машины без ее залога, рассказал «Ведомостям» зампред правления Анатолий Печатников. После пробного периода госбанк рассмотрит возможность распространить эту практику на все автокредиты. У Печатникова нет сомнений, что проект «поедет».

Сейчас такие кредиты выдают специализирующиеся на потребительском кредитовании «Ренессанс кредит» и «ОТП банк». Однако многие банки не готовы отказываться от залогов.

Как это работает

Клиент сможет собирать меньше документов для получения кредита, объясняет Печатников, а банку не нужно будет тратиться на регистрацию залога в реестре у нотариуса. Погашаться кредит, по его словам, будет как обычный потребительский заем и отличаться от него целевым использованием. При выдаче кредита средства будут поступать на счет клиента или, по его желанию, сразу на счет автосалона, уточняет пресс-служба ВТБ. Получить кредит можно в автосалоне или в центре автокредитования ВТБ, говорит представитель банка. Никаких документов, подтверждающих использование средств на покупку машины, предоставлять не нужно.

Кредиты будут выдаваться и на новые, и на подержанные авто.

Целевые кредиты на покупку авто без залога – это не автокредиты по законодательству, говорит управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов: по сути, это аналог потребительского кредита с попыткой проконтролировать целевое использование средств.

Сколько это стоит

Беззалоговый автокредит востребован преимущественно на покупку автомобилей с пробегом, отмечает представитель ВТБ, – здесь наличие залога при прочих равных практически не влияет на ставку. На первом этапе проекта максимальная сумма кредита составит 500 000 руб., а после банк будет решать, на сколько ее увеличить.

Что ждет вкладчиков и заемщиков в 2020 году

Снизить ставку по такому кредиту позволит покупка каско, указывает представитель банка. В этом случае разница по сравнению с залоговым кредитом составит «несколько процентных пунктов».

Сейчас взять автокредит в ВТБ можно по ставке от 7% годовых (без учета специальных программ партнеров) при условии покупки каско, страхования жизни и получения зарплаты в ВТБ. Расчет сделан при сумме кредита 1,5 млн руб. и с первоначальным взносом в размере 20%. А без покупки страхования жизни ставка при тех же условиях составит 10%.

В беззалоговом кредитовании минимальная ставка для зарплатных клиентов ВТБ составит от 9% годовых с учетом оформления «Вместо каско» (страховая программа партнеров ВТБ; надбавка за ее отсутствие – 6 п. п.), говорит представитель банка. Для остальных клиентов ставка будет выше на 1 п. п., уточняет он. И добавляет, что первый взнос не требуется. Таким образом, для клиента «с улицы» беззалоговый автокредит ВТБ будет стоить 16% годовых.

Похожий потребительский кредит – на 1,5 млн руб. сроком на 5 лет – зарплатные клиенты ВТБ могут взять по ставке от 10,9% годовых (конечная ставка зависит от риск-профиля заемщика), для остальных клиентов ставка начинается с 11,2%. А, к примеру, в «ОТП банке» кредит без залога на покупку машины без первоначального взноса на 2 млн руб. можно взять под 15,99% годовых. При сумме кредита 700 000 руб. на пять лет (действуют только такие условия) ставка составит 15%, говорит представитель «Ренессанс кредита».

Зачем это банку

Банки в принципе не заинтересованы в залоге, поскольку взыскать его достаточно сложно, если заемщик не идет навстречу, считает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. При невыплатах машину нужно сначала найти, потом изъять, где-то хранить и как-то продать – а это дополнительные расходы, перечисляет он. С этой точки зрения залог слабо защищает банк от невыплат и как инструмент снижения риска работает плохо, заключает он.

ВТБ закажет услуги сыщиков за 15 млн рублей

Банки тратят деньги на постановку машину в залог и снятие с нее залога: по 600 руб. за каждую процедуру, а до взыскания доходят редко, говорит сотрудник одного из банков. И добавляет, что в результате суммарные расходы на регистрацию залогов намного больше того, что удается получить в случае взыскания и реализации залога.

«Тинькофф банк» воспользовался залоговым правом менее чем в 1% случаев, приводит данные его представитель.

Положительный эффект состоит только в выборе целевой аудитории, заинтересованной в покупке автомобиля, отмечает Беликов. Платежная дисциплина у заемщиков по автокредитам, по его данным, в среднем значительно лучше, чем у заемщиков по потребкредитам.

Риски невыплат у беззалоговых автокредитов будут выше, но останутся приемлемыми, уверен Печатников. Для банка они меньше по сравнению с выдачей необеспеченных потребительских кредитов «клиентам с улицы», рассуждает аналитик Fitch Антон Лопатин: машину, как правило, покупают люди с большим доходом, которые в какой-то мере могут считаться более надежными заемщиками.

«У нас ставка не зависит от залога, но на рынке есть подобные практики. У клиентов, которые по разным причинам негативно относятся к залоговому кредитованию, есть альтернатива – оформление кредита наличными», – говорит руководитель дирекции развития продуктов, проектов и каналов продаж потребительского кредитования «ОТП банка» Ксения Полотерова.

«Мы запустили пилотный проект по выдаче POS-кредитов на авто в апреле 2019 г. В среднем пока выдаем около 20 млн руб. в месяц», – рассказывает директор департамента продаж банковских продуктов «Ренессанс кредита» Сергей Васильев. Процент невозврата по таким кредитам, по его словам, сейчас не отличается от остальных типов, а интересуются ими те, кто уже располагает определенной суммой, но хочет приобрести модель подороже, а также клиенты, покупающие подержанные авто в салонах.

Чем это опасно

Без залога банки вынуждены кредитовать клиентов под более высокий процент, чтобы компенсировать возросшие риски, говорит директор департамента автокредитования «Русфинанс банка» Алексей Бородавин. Если машина не передается в залог, банку трудно определить целевой характер расходования средств, а когда заемщик не может или не хочет вернуть заем, у банка нет возможности хотя бы частично компенсировать потери. Кроме того, на необеспеченный портфель начисляется больше резервов – стоимость автокредита растет и по этой причине. Поэтому в линейке «Русфинанс банка» программы беззалоговых автокредитов не представлены, заключил Бородавин.

Расходы на регистрацию – это единственный недостаток процесса постановки машины в залог, считает представитель «Тинькофф банка». Сама процедура постановки машины в залог в России очень удобна и для клиента, и для банка – процесс безбумажный и мгновенный, «Тинькофф» не видит смысла отказываться от залогов в автокредитовании, говорит его представитель. Совкомбанк тоже не собирается отказываться от залогов, сообщил его первый зампред и совладелец Сергей Хотимский: «Мы считаем, что рынок необеспеченных кредитов перегрет, и данная инициатива может нести существенные риски».

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/autocredit/procentnye-stavki/

Источник https://rg.ru/2022/02/13/kak-izmeniatsia-avtokredity-ipoteka-i-potrebzajmy-iz-za-rosta-stavki-cb.html

Источник https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2020/01/24/821401-banki