Что такое оборотный кредит

Кредит на пополнение оборотных средств — банковский займ, который могут получить компании и предприниматели для поддержки финансовых процессов предприятия. Кредитование позволяет расширить базу, увеличить объемы производства, повысить продажи, а значит, и прибыль компании без привлечения собственных средств учредителей. Рассказываем о вариантах, целях и особенностях оборотного кредитования бизнеса.

Цели оборотного кредитования

Взять кредит на пополнение оборотных средств может любая компания, которая уже имеет открытый счет в выбранном банке или обращается впервые.

Кредит можно направить на

приобретение автомобилей, спецтехники, производственного оборудования

приобретение материалов и сырья для производства

расчеты с поставщиками, найм подрядчиков

участие в тендерных закупках

рефинансирование текущих задолженностей, выплату заработной платы

Получить финансирование могут

компании, зарегистрированные и ведущие деятельность на территории РФ

фирмы, срок работы которых составляет не менее 3 месяцев

индивидуальные РФ со сроком работы от 3 месяцев

Для получения кредита необходимо предоставить

учредительные документы компании

налоговую отчетность за завершенный период

сведения о залоге, если он используется

Для подачи заявки на кредит и получения предварительного одобрения ехать в банк не нужно — это можно сделать онлайн на сайте банка.

Особенности оборотного кредитования

Кредит на пополнение оборотных средств относится к краткосрочным банковским продуктам. В зависимости от банка и заемщика, средства предоставляются на срок от 1 года до 3–4 лет. Основными особенностями финансирования оборотного капитала компании являются:

• Возможность открытия возобновляемой кредитной линии. Для постоянных клиентов, бизнеса с высокой надежностью и длительной историей на рынке банки предлагают возобновляемый или револьверный кредит. Суть услуги — в установлении максимального лимита, в рамках которого клиент произвольно использует заемные средства. При погашении долга кредитная линия возобновляется в пределах доступного остатка. Невозобновляемый кредит выдается разово в согласованном по заявке клиента размере. Она гасится частями и не подразумевает повторного пользования средствами в рамках текущего договора.
• Срок предоставления средств. Возобновляемые линии, как правило, короче. Решение принимается индивидуально и основывается на кредитной истории клиента, его платежеспособности.
• Обеспечение. Банки устанавливают предел беззалогового кредитования. Например, в Райффайзенбанке возможно получение оборотного кредита с залогом и без. В роли залога могут выступать движимые и недвижимые активы компании, а размер кредитной линий напрямую зависит от обеспечения.
• Процентные ставки. Большинство банков предоставляет индивидуальные условия для клиентов. На стоимость кредита для бизнеса влияет возможность возобновления кредитной линии, срок и объем кредитования, наличие залога, обороты компании, а также история сотрудничества клиента с банком. Наличие депозитов, счета участника закупок, зарплатного проекта и других услуг для бизнеса повышает надежность клиента, а значит — допускает снижение ставки.
• График платежей. Как и с процентными ставками, большинство банков практикует индивидуальный подход. Это связано с сезонностью оборотного кредитования — нередко бизнес обращается за финансовой поддержкой в период пиковых продаж или сезон строительства, а также с желанием банков предоставить клиенту комфортные условия для получения прибыли и возврата заемных средств.

Что еще нужно знать

Финансирование пополнения оборотного капитала компаний не относится к целевым кредитам, поэтому предоставление не требуется. Отсутствие жесткого мониторинга расходования средств делает этот тип кредитования более гибким и доступным инструментом для бизнеса. Однако ставки по таким продуктам обычно выше, чем по проектному кредитованию. Плюс на оборотные кредиты не распространяются программы господдержки.

При выдаче кредита банки могут устанавливать дополнительные требования — к поддержанию оборота, комиссиям за выдачу, условиям досрочного погашения. Райффайзенбанк не берет комиссию за выдачу и обслуживание, предоставляет кредитование под залог приобретаемых основных средств.

Возобновляемая кредитная линия имеет ограничения по сроку доступности лимита, оставляя период для окончательного расчета. Обычно этот срок составляет не менее полугода до конца срока действия договора.

Лимит кредитования определяется на основе оценки финансовой деятельности клиента — результатов за истекшие периоды, общей рентабельности компании, оборотов по расчетному счету. Молодым компаниям, которые только начали работу и не могут подтвердить финансовые результаты, кредиты одобряются при наличии залога. Особенно это касается компаний и ИП, которые применяют специальные налоговые режимы, не требующие поквартальной сдачи отчетности.

Райффайзенбанк предлагает выгодные условия кредитования для малого, среднего и крупного бизнеса. Индивидуальные решения, , гибкий график погашения для новых и постоянных клиентов. Подайте заявку онлайн, чтобы получить персональное предложение.

Что такое оборотный кредит и как его взять, чтобы заработать больше

Банки будут предлагать вам оборотные кредиты для развития бизнеса. Но они подходят далеко не всем. Разбираемся.

Николай Максименко

Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе

Понятно, что для развития бизнесу нужны деньги. И банки будут предлагать вам получить их быстро — например, взять оборотный кредит. Но он подходит не всем. Расскажем, когда оборотный кредит поможет бизнесу, а когда его лучше не брать. А несколько предпринимателей поделились своим опытом.

Что такое оборотный кредит

Оборотный кредит — это деньги, которые предприниматель берет у банка и сразу вкладывает в дело. Он подходит, когда нужно закупить материалы или сырье, привлечь клиентов или расширить бизнес. Вот пара примеров.

Автомастерская открывает гарантийное обслуживание новой марки автомобилей, и ей нужно закупить дополнительную партию запчастей.

Магазину женской одежды нужно закупить осеннюю коллекцию еще в июле, к сезону. Но летом продажи снижаются, а поставщики работают только по предоплате. Своих денег не хватает, и магазин берет кредит на закупку одежды. Осенью спрос больше, выручка растет. Магазин возвращает кредит.

Оборотный кредит берут на короткий срок, обычно до полугода. Предприниматель оборачивает заемные деньги в бизнесе, окупает кредит и зарабатывает сам. Все в плюсе.

Кредиты до 15 000 000 ₽ от 8,9% годовых

• Всё в онлайне, не нужно ездить в банк
• Клиентам Тинькофф Бизнеса решение по кредиту — от двух минут
• Предварительное решение без открытия счета в Тинькофф

Что учесть перед тем, как взять кредит

«Сначала возьмем кредит, а там что-нибудь придумаем» — плохой подход. Не стоит брать оборотный кредит, если нет четкого плана, как вернуть всю сумму с процентами.

1. Оцените, сколько у вас своих денег.
2. Посчитайте выручку, которую ожидаете получить в ближайшие месяцы.
3. Посчитайте обязательные расходы — то, что придется платить в любом случае. Это аренда, налоги, зарплата. Заложите сумму на непредвиденные траты: в магазине может случиться потоп, а поставщики — поднять цены.
4. Посчитайте, сколько придется платить по кредиту каждый месяц.
5. Из выручки отнимите все эти расходы и оцените потенциальную прибыль.
6. Если результат устраивает, можно брать кредит.

Для примера сделаем расчет для предпринимателя, который занимается продажей стройматериалов. Обычно он покупает партию товара на 50 000 ₽. Но сейчас собирается закупиться на 150 000 ₽ и хочет взять в кредит 100 000 ₽ на четыре месяца под 1%.

Предприниматель планирует за это время дополнительно получить 320 000 ₽. Исходя из своих прогнозов он делает расчет:

0 месяц, когда взят кредит	1 месяц	2 месяц	3 месяц	4 месяц
Выручка	200 000 ₽	280 000 ₽	280 000 ₽	280 000 ₽	280 000 ₽
Расходы	120 000 ₽	220 000 ₽	120 000 ₽	120 000 ₽	120 000 ₽
Закупка	50 000 ₽	150 000 ₽	50 000 ₽	50 000 ₽	50 000 ₽
Зарплата	45 000 ₽	45 000 ₽	45 000 ₽	45 000 ₽	45 000 ₽
Аренда	10 000 ₽	10 000 ₽	10 000 ₽	10 000 ₽	10 000 ₽
Непредвиденные расходы	10 000 ₽	10 000 ₽	10 000 ₽	10 000 ₽	10 000 ₽
Налоги	5000 ₽	5000 ₽	5000 ₽	5000 ₽	5000 ₽
Расходы по кредиту	1000 ₽	26 000 ₽	26 000 ₽	26 000 ₽	26 000 ₽
Проценты по кредиту	1000 ₽	1000 ₽	1000 ₽	1000 ₽	1000 ₽
Выплата основной суммы	25 000 ₽	25 000 ₽	25 000 ₽	25 000 ₽
Прибыль с учетом кредита	34 000 ₽	134 000 ₽	134 000 ₽	134 000 ₽
Прибыль без кредита	80 000 ₽	80 000 ₽	80 000 ₽	80 000 ₽

Прибыль за четыре месяца с учетом кредита и всех платежей — 436 000 ₽, без кредита — 320 000 ₽. Даже после расчета с банком предприниматель остался в выигрыше. Прибыль нулевого месяца мы не учитываем, на нее кредит еще никак не влияет. Сразу говорим, это упрощенный пример. Но даже с помощью таких расчетов вы сможете понять, насколько оборотный кредит подходит для вас.

Бизнес постоянно меняется, поэтому кроме учета расходов нужно еще вот что:

• Отслеживать ключевые метрики бизнеса в динамике: количество реализованной продукции или оказанных услуг, среднее количество клиентов и изменение среднего чека. Так вы сможете отследить, когда в вашем бизнесе сезон и спрос растет, а когда — затишье, покупателей нет и нужно пересматривать расходы.
• Сегментировать свой бизнес и анализировать прибыльность каждого направления отдельно. Например, если предприниматель занимается продажей автомобилей, он может отслеживать продажи дорогих и бюджетных марок. Возможно, он поймет, какое направление нужно усилить.

Самое главное — оценивать бизнес на основе реальных цифр и фактов, а не «вдруг завтра придет крупный клиент». Это маловероятно.

«Без стабильного дохода брать кредит нельзя. С клиентами мы работаем по ежемесячной абонентской плате, то есть у меня есть постоянная сумма, на которую я могу рассчитывать. Перед тем как взять кредит для своего бизнеса, я смотрю: вписываемся мы или нет. Хватит ли нам денег на возврат кредита и процентов с учетом постоянных расходов: на зарплату, налоги и жизнь».

Нина Голубева, занимается бухгалтерскими услугами на аутсорсе

Когда оборотный кредит поможет бизнесу

Можно выделить четыре типичные ситуации, в которых оборотный кредит может принести максимальную пользу для бизнеса.

Быстрое пополнение оборотных средств. Бывает, что деньги нужны срочно. Например, поставщик неожиданно устроил распродажу товаров и можно выгодно закупить партию. Или все деньги в деле, а надо заплатить налоги, чтобы не получить штрафы.

«Год назад мы стали быстро развиваться. Переехали в новое производственное здание, закупили дополнительное оборудование, набрали сотрудников и автоматизировали процессы. У нас был запланирован бюджет на развитие, но понадобились еще деньги. Мы работаем и с физлицами тоже, оплаты от них не всегда приходят вовремя, а нам нужно было рассчитаться с партнерами.

Мы взяли оборотный кредит, чтобы выполнить свои обязательства вовремя. Отправили заявку через интернет и через полчаса увидели деньги на счету. Комиссия была небольшая, и она с лихвой оправдалась полученными выгодами. Это нестандартная для нас ситуация, и банк в этом случае нас выручил».

Ольга Итяксова, исполнительный директор мебельной фабрики «Хэмилтон»

Закупка товара перед сезоном. В торговле и туризме бывает высокий сезон — с самыми большими заработками. Компании в это время стараются закупить больше товара и привлечь больше покупателей.

Туристическое бюро покупает своим гидам перед летом дополнительную радиоаппаратуру для экскурсий. Теперь в каждую группу можно включить еще несколько человек и получить дополнительный доход.

Привлечение клиентов. Бизнес всегда хочет заинтересовать и удержать больше клиентов, чтобы продавать быстрее и больше.

Фермерская лавка продает молочную продукцию. Она хочет добавить в ассортимент новые позиции: творожные сыры, о которых спрашивают покупатели. Чтобы их купить, а заодно и выпустить листовки с рекламой новой продукции, лавка берет кредит. Сыры привлекают новых клиентов, продажи растут.

Работа с крупным клиентом. Иногда предприниматели закупают материалы, сырье или товар под конкретные заказы.

Компания занимается производством и установкой металлических заборов. К ним приходит завод с крупным заказом. Он может принести большую выручку, а потом порекомендовать компанию еще. Правда, завод готов работать только по постоплате. Для покупки материалов компания берет кредит.

«Мы продаем зерновые и бобовые в Африку и Азию, а закупаем в России крупными партиями под конкретные контракты. На наш товар есть устойчивый спрос, поэтому мы готовы в разы увеличить обороты.

Мы посчитали, что средняя рентабельность при совершении сделки в течение 30—40 дней — 5%, то есть мы можем оборачивать деньги и делать 10 циклов покупки-продажи в год. При средней рентабельности в 5% мы зарабатываем 50% годовых, что окупает наши затраты на кредиты и позволяет нам получать прибыль. Поэтому для нас это выгодно».

Сергей Белов, занимается экспортными поставками зерновых и бобовых культур

Если обобщить, оборотный кредит выгоден, когда доходы покрывают расходы с учетом кредита и вы все равно в плюсе.

Договорились с батюшкой открыть пекарню в храме

Когда не стоит брать оборотный кредит

Теперь давайте разберемся, в каких случаях оборотный кредит не поможет.

Если планируете крупная покупка. Оборотный кредит не подходит для капитальных трат — например, для покупки дорогого оборудования или строительства нового цеха. Такие вложения долго окупаются и не могут принести прибыль сразу.

Обычно затраты на крупную покупку разбивают на тот срок, который она будет служить. Это называют амортизацией. С ее помощью предприниматель оценивает, сколько нужно откладывать, чтобы окупить расходы. Для этого может потребоваться много месяцев или лет. Если планируется крупная покупка, подойдет кредитная линия под залог недвижимости.

Если у бизнеса уже есть кредиты. Некоторые предприниматели поддерживают бизнес за счет кредитов: берут один, потом второй, чтобы закрыть первый, и так далее. Через некоторое время предпринимателю отказывают в очередном кредите и начинают копиться долги.

Что такое оборотный кредит для бизнеса

Когда компаниям и ИП срочно нужны деньги, чтобы вложиться в бизнес и получить выручку, на помощь приходит кредит на оборотные средства. Чем он хорош и кому может быть полезен, рассказываем в статье.

Валерий – владелец ИП «Джузеппе» и одноименной пиццерии в Самаре. Его команда готовит отличную пиццу в печи – тонкое тесто, сырные бортики, много начинки – такой в городе больше нет.

Валерий хочет поучаствовать в ярмарке и за три дня познакомить со своей пиццей максимальное количество людей. Для участия ему понадобится много продуктов и денег. Справиться своими силами он не может, нужно дополнительное финансирование.

Для таких случаев предусмотрен особый вид кредита – оборотный. Давайте вместе разберемся: что это такое, кто и каким образом может его оформить.

Что такое оборотный кредит

Чтобы компании и ИП могли пополнить оборотные средства, быстро заработать на них и вернуть долг, существует оборотный кредит. Этот вид займа не является целевым и не обязывает оставлять залог.

Почему этот вариант подходит Валерию? Ему нужно быстро закупиться мукой, солью, сыром, томатами и другими продуктами – потратить деньги на сырье для производства и пустить их в оборот. Так он в короткие сроки получит большую выручку, из которой вернет заем.

Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.

Цели оборотного кредита

На что еще можно тратить деньги? Рассмотрим на примере участников ярмарки.

• Организаторы маркета – ООО «Феерия вкуса» – могут занять деньги на запуск рекламной кампании, чтобы увеличить количество участников и посетителей, тем самым повысить свой заработок.
• Также организаторам понадобятся дополнительные средства, чтобы нанять подрядчиков – декораторов – украсить помещение, привлечь еще больше посетителей и увеличить выручку.
• Участники ярмарки могут взять кредит, чтобы закупиться товаром у поставщиков и перепродать его, получив быструю выручку.

Например, ИП «Красная шапочка» закупится шапками на заводе «Теплый октябрь», перепродаст их с наценкой, а с выручки расплатится за заем и таким образом заработает.

Совет от банка

Всем, кто хочет занять деньги в банке, важно оценить свои возможности: точно ли доходы перекроют заем со всеми переплатами? Брать деньги у банка целесообразно только в том случае, если компания будет действительно маржинальной.

В противном случае не торопитесь обращаться в финансовые организации. Возможно, для начала вам стоит отладить другие процессы.

Если бы Валерий изготовил 20 кг мороженого и пришел продавать его на зимний маркет, вероятность выйти в плюс стремилась бы к нулю. На такие рискованные мероприятия брать кредит не стоит.

Взять оборотный кредит могут:

• ИП – резиденты РФ – которые занимаются предпринимательской деятельностью более трех месяцев;
• фирмы, работающие более трех месяцев;
• компании, зарегистрированные и работающие в РФ.

Особенности оборотного кредитования

Оборотное кредитование – это краткосрочный банковский продукт, который предоставляется на 1-4 года.

В Совкомбанке кредит на пополнение оборотных средств могут выдать разными способами, в зависимости от пожеланий бизнеса.

Можно взять обычный кредит под проценты и погасить его по индивидуальному графику.

Например, Валерий оформил заем 500 тысяч рублей на 12 месяцев под 11% годовых. Он потратил деньги на закупку продуктов для маркета, получил большой успех на ярмарке, увеличил прибыль и без труда оплатил назначенные платежи.

• Возобновляемая или невозобновляемая кредитная линия

Возобновляемая кредитная линия – банк выдает вам определенную сумму на срок, прописанный в договоре. Вы можете тратить деньги из этого лимита, возвращать их обратно и пользоваться ими вновь, как на кредитной карте.

Например, Валерию выдали лимит в 3 млн рублей. Он потратили 1 млн – такая трата еще называется транш – и его лимит стал 2 млн. Когда он вернул 1 млн рублей, лимит снова стал 3 млн, и Валерий продолжил его использование.

Как правило, использовать деньги можно за полгода до окончания договора, чтобы в оставшееся время успеть рассчитаться с долгом.

Невозобновляемая кредитная линия подразумевает лимит, который вы не сможете восстановить, потратив из него деньги, а затем погасив долг.

Например, Валерию выдали лимит в 3 млн рублей. Он потратил и вернул 1 млн. Выходит, что у него осталось 2 млн рублей для дальнейшего использования.

Обычно невозобновляемые кредитные линии выдаются на более длительный срок, чем возобновляемые.

Валерий может выбрать тип финансирования, который подойдет ему в конкретной ситуации. Практически все условия кредитования будут рассчитываться для него индивидуально

Иными словами, овердрафт – это кредит на короткий срок. Если у бизнеса не хватит денег на что-то, он уйдет в минус. А при пополнении счета та сумма, которую он занял у банка, спишется в качестве погашения долга.

Например, Валерию дали лимит 1 млн рублей. На его счете есть 100 тысяч, а сделать закупку ему нужно на 200 тысяч. Он купил все необходимое, на счете стало минус 100 тысяч рублей. Позже он пополнил счет на 400 тысяч, и его долг автоматически списался. На счете осталось 300 тысяч рублей.

Универсальная карта «Халва» – не просто удобное платежное средство. Она словно швейцарский нож содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. С той лишь разницей, что брендовый нож обойдется вам в кругленькую сумму, а обслуживание Халвы бесплатное. Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!

Дополнительная информация

Большой плюс кредита на оборотные средства в том, что он нецелевой.

Это значит, что Валерию не нужно предоставлять банку бизнес-план. Никто не будет выяснять, на что именно он потратил средства.

Совет от банка

Участвуйте в тендерных закупках, покупайте сырье для производства и спецтехнику, нанимайте подрядчиков – используйте кредит на оборотные средства для получения максимальной выручки вашего бизнеса.

Выдаваемый лимит зависит от финансового состояния бизнеса – какой у него оборот по расчетному счету, какая рентабельность.

Если компания молодая и не может доказать окупаемость, ее попросят предоставить залог. Это может произойти со всеми, кто не предоставляет квартальную отчетность.

Как и в ситуации с любым нецелевым кредитом, процентные ставки по займам на оборотные средства выше. Размер ставки может зависеть от оборота компании, запрашиваемой суммы и даже от предыдущих отношений компании и банка. Чем больше факторов благонадежности компании – тем меньше ставка.

Срок, на который выдают кредит, тоже зависит от платежеспособности и рентабельности компании. Надежным компаниям дадут деньги на более долгий срок.

График платежей составляется индивидуально для каждого клиента.

Зачастую оборотное кредитование имеет сезонный характер. Например, бизнесу срочно нужны деньги во время пиковых продаж

Чтобы узнать условия, которые банк готов предоставить именно вам, оставьте заявку на сайте или свяжитесь с менеджером. Так вы сможете выяснить, насколько вам выгодно брать кредит в текущей ситуации.

Источник https://www.raiffeisen.ru/wiki/chto-takoe-oborotnyj-kredit/

Источник https://secrets.tinkoff.ru/razvitie/prodazhi/oborotnyj-kredit/

Источник https://sovcombank.ru/blog/biznesu/chto-takoe-oborotnii-kredit-dlya-biznesa