Договор потребительского кредита

Для того, чтобы сохранить образец этого документа себе на компьютер перейдите по ссылке для скачивания.

Договор на получение потребительского кредита составляется между кредитором и заемщиком, где кредитора представляет финансовое учреждение, а заемщик является физическим лицом.

Первый и второй разделы договора посвящены пояснению общих правил получения потребительского кредита, и в них указывается сумма кредитования (в отечественной или иностранной валюте), а также основные процентные ставки и цели, на реализацию которых направлено получение кредита.

Условия договора

Далее перечисляются порядок получения и использования кредитных средств после зачисления их на счет заемщика. Также перечисляются условия, по которым заемщик может поручить погашение кредита третьим лицам в случае своей неплатежеспособности. Устанавливается приоритетность погашения различных видов задолженности, в зависимости от их важности.

Третий раздел посвящен имущественной ответственности заемщика перед кредитором. Ее может не быть в договоре, все зависит от суммы займа и учреждения банка. Следующие разделы договора посвящены описанию прав и обязанностей кредитора и заемщика. По ходу ознакомления с договором могут встречаться ссылки в предложениях на пункты, которых в основном тексте договора нет, а есть по ним сноски, как правило, набранные достаточно мелким шрифтом. На эти пункты стоит обращать особенно пристальное внимание, чтобы потом не были неожиданностью некоторые дополнительные условия, составленные, как правило, не в пользу заемщика.

В заключительных положениях оговариваются меры ответственности и условия расторжения или приостановления действия договора.

Скачать Договор потребительского кредита

Обратите внимание! Приведено лишь начало документа. Полную версию вы можете скачать по соответствующей ссылке.

Что такое кредитный договор?

Соглашение сторон закрепляет кредитный договор — документ, подписываемый участниками сделки, где оговорены условия передачи и порядок возврата долга. Письменная форма его заключения — обязательное условие.

Договор — это сделка или соглашение участников с принятием взаимных обязательств. Кредитный договор – это договор займа, его частный случай. Соответственно, нормы и правила, касающиеся первого, будут справедливы и для второго. Порядок его заключения регламентирован соответствующей статьей Гражданского кодекса РФ.

Из определения кредитного договора выводится представление о его участниках:

• заемщик — тот, кому выдаются средства (физическое или юридическое лицо),
• тот, кто выдает деньги — либо банк, либо кредитная организация, имеющая лицензию от Банка России на проведение соответствующих операций.

Структура договора

Никакими законодательными актами не определено, как должен выглядеть договор и какие статьи будут в него входить. Чаще всего банки используют типовую форму для такого рода соглашений, хотя многие разрабатывают такой документ самостоятельно, консультируясь с юристами. При этом стандартный кредитный договор имеет достаточно четкую структуру и включает в себя нижеследующие пункты.

В самом начале любого договора прописывается пункт, в котором указывается, кто именно подписывает данное соглашение, на основании чего действуют эти лица.

Следующий пункт кредитного договора обычно называется предмет, содержание или тема. Здесь стороны договариваются о виде и цели кредитной ссуды, о размере суммы, которая передается заемщику, устанавливаются сроки выдачи и возврата займа. Необходимо упомянуть, что предмет кредитного договора не может быть ничем иным, кроме кредитных денежных средств.

Права участников сделки. Они обусловлены законодательством, но могут варьироваться, учитывая индивидуальные особенности каждой кредитной сделки (например, платежеспособность одной из сторон). Заемщик, например, может предусмотреть в соглашении свое право получения денежной суммы в полном объеме и в те сроки, которые заявлены в документе, а также право требовать продления соглашения, если для этого есть объективные причины.

Обязанности сторон также регулируются законодательством, и так же, как и права, могут изменяться для каждого конкретного договора. Основная обязанность каждого займодателя, которая прописывается во всех случаях – предоставить денежные средства. Для заемщика же – своевременно вернуть кредитный долг.

Данный раздел – порядок исчисления и уплаты процентов за пользование финансовыми средствами – уникален и встречается только в договорах займа. Именно этот пункт отражает принцип платности кредитного долга. Здесь сторонам необходимо утвердить размер процентной ставки, определить, с какой частотой будут начисляться определить, как в каком порядке будет осуществляться их уплата заемщиком.

Обеспечение возвратности. Способами такого обеспечения могут считаться: залог, поручительство, страхование и прочее. Чаще всего в качестве обеспечения выступает залог. Права на какое-либо имущество, принадлежащее заемщику, до погашения ссуды передаются тому, кто выдает деньги. Само же имущество может использоваться должником. Как поручители могут выступать третьи лица, которые ручаются за своевременную выплату денежной суммы.

В любом кредитном договоре обязательно имеется пункт, оговаривающий ответственность сторон. Под ответственностью обычно подразумеваются те последствия, которые влечет за собой несоблюдение условий договора любым из его участников. Необходимо упомянуть, что ответственность участников может носить характер денежной либо имущественной компенсации. Так, например, при задержании возврата ссуженных денежных средств, будут начисляться пени. Ответственность за неисполнение условий договора и/или ненадлежащее их исполнение прописана в следующем пункте.

Разрешение споров. Обычно в этом пункте утверждается приоритетность переговоров, как пути разрешения споров и разногласий. Данная статья определяет порядок внесения изменений и дополнений в уже подписанный договор, устанавливает возможность или невозможность расторжения соглашения. Как правило, любые изменения и дополнения осуществляются только по согласию каждого из участников сделки.

Заключительные положения. В обязательном порядке в таких документах как кредитный договор, отражены: юридические адреса участников сделки, их реквизиты, подписи, печати, а также дата подписания. При этом проценты по данному займу рассчитываются не с момента заключения договора, а тогда, когда заемщиком была получена оговоренная денежная сумма.

Приложения. В них могут содержаться такая информация, как график погашения, расчет полной стоимости долга и другие сведения.

Каким бывает кредитный договор

Зависит от вида финансовой сделки. Рассмотрим их.

Договор целевой и нецелевой. Если в документе прописана четкая цель, на которую заемщику выдаются денежные средства, такой документ называется целевым. При этом цель может быть любой – от покупки сотового телефона до строительства дома, но расходовать полученные средства можно только на нужды, которые указаны в тексте документа. Деньги, полученные по нецелевому соглашению, заемщик может использовать без подобных ограничений.

Кредитный договор с обеспечением или без. Чаще всего в качестве обеспечения выступает залог. Права на какое-либо имущество, принадлежащее заемщику, до погашения ссуды передаются тому, кто выдает средства. Само же имущество может использоваться должником. В качестве поручителей могут выступать третьи лица, которые ручаются за своевременную выплату денежной суммы.

Потребительский. Заемщиком здесь выступает частное лицо (потребитель). Ссуженные денежные средства можно использовать только на удовлетворение личных нужд того, кто берет ссуду.

Инвестиционный. В этом случае кредитные деньги выдаются для поддержки различного рода проектов – как частных, так и государственных.

Рефинансирования. Цель получения ссуды в этом случае – оплата заемщиком уже имеющихся задолженностей.

Кредитный договор беспроцентный и со ставкой. Плата за пользование денежными средствами начисляться, по условиям договора, не будет (так называемая, нулевая ставка).

Рублевый или валютный. Зависит от того, в какой валюте была предоставлена денежная сумма заемщику.

Что делать, если потерял кредитный договор? Главное – не волноваться: у вас всегда есть возможность заказать в банке копию всех кредитных документов. Для этого можно обратиться в любой офис банка, выдавшего кредит и написать заявление (не забудьте взять с собой паспорт), позвонить на горячую линию организации кредитора и оставить заявку или оформить заявление в личном кабинете на сайте банка. Стоимость услуги зависит от банка, некоторые организации предоставляют копии документов бесплатно. Рассмотрение заявления занимает от одного до нескольких дней.

Каковы принципы составления кредитного договора

Договор кредитный – это документ, подписываемый всеми участниками сделки, в котором оговорены условия передачи и порядок возврата денежных средств. Как указывается в Гражданском кодексе РФ, письменная форма – обязательное условие для такого рода договора. Составленный в любой иной форме он будет являться недействительным.

Кредитный договор может быть также признан недействующим, если:

1. он был составлен с нарушением норм;
2. заемщик признан недееспособным лицом (только по решению суда);
3. у банка или кредитной организации нет лицензии на осуществление подобной деятельности;
4. одна из сторон была принуждена к подписанию соглашения с помощью угроз, шантажа, либо был оказан иной вид давления;
5. сделка является предметом мошеннической схемы;
6. недостижение заемщиком возраста полной дееспособности (нет 18 лет).

Признать договор недействительным может только суд. Для этого необходимо подать исковое заявление. Суд выбирается по месту нахождения ответчика. Подготовка документов к процессу регламентируется статьями Гражданского процессуального кодекса (статьи 136 и 137). Подать иск можно лично или через представителя (по нотариально заверенной доверенности) в приемной суда или по почте России заказным письмом с описью.

Банк со своей стороны тоже имеет право расторгнуть кредитный договор по следующим причинам:

• многократные задержки при внесении платежей;
• отказ клиента в продлении обязательного страхования, предусмотренного условиями договора (при автокредите или ипотеке);
• клиент предоставил о себе неверные сведения.

Составление соглашения предполагает большое количество различных нюансов и тонкостей, к которым необходимо быть внимательным. Однако основополагающие принципы составления кредитного соглашения всегда остаются неизменными.

Например, необходимо руководствоваться следующими принципами при заключении кредитной сделки:

• правовая основа соглашения,
• согласованность его условий,
• добровольное участие в кредитной сделке,
• взаимная заинтересованность сторон.

Порядок составления

Соглашение сторон закрепляет кредитный договор — документ, подписываемый участниками сделки, где оговорены условия передачи и порядок возврата долга. Письменная форма его заключения — обязательное условие.

Условия кредитного соглашения ни изменить, ни расторгнуть в одностороннем порядке нельзя. Поэтому всегда настоятельно рекомендуется перед подписанием соглашения изучить текст как можно внимательнее.

Можно посоветовать прочитать текст документа несколько раз, уточняя у представителя банка все неясные моменты. Если что-то остается непонятным и вызывает сомнения, не лишним будет проконсультироваться у юриста. Полное понимание каждой статьи, каждого пункт соглашения – единственный путь к безопасному соглашению, которое позволит воспользоваться денежной ссудой без значительных финансовых потерь и сюрпризов.

Что такое кредитный договор?

Кредитный договор — это соглашение, оформленное в письменной форме, между заемщиком (стороной, берущей кредит) и кредитором (стороной, дающей кредит) и содержащее условия передачи кредита в виде денег под начисленные проценты.

Согласно договору, банковское учреждение берет на себя обязательства передавать деньги заемщику в сумме и на условиях, указанных в документе. Заемщик обязуется выплатить долг в сумме с начисленными за использование кредита процентами в указанный в документе срок.

Виды кредитного договора

Договора можно классифицировать по разным признакам в зависимости от вида кредита:

1. Целевой и нецелевой. За применение целевого кредита по назначению придется отчитываться перед банком.
2. Краткосрочный и долгосрочный.
3. Обеспеченный и необеспеченный. При обеспеченном кредите банку предоставляется залоговое имущество или поручители.
4. Инвестиционный. Кредит на реализацию бизнес-проекта.
5. Рефинансирование. Для реструктуризации долга и помощи клиенту в выплате долга.

Форма кредитного договора предусматривает применение специально разработанных формуляров, распечатываемых банковскими сотрудниками для подписания соглашения с заемщиком.

Содержание договора

В содержании договора кредитования должны быть пункты с информацией:

• о заемщике и кредиторе;
• точной сумме кредита, которая вносится прописными буквами;
• процентных ставках и способе их начисления;
• цели кредитования;
• условиях обеспечения;
• детальных условиях по предоставлению и погашению ссуды;
• правах и обязанностях кредитора и заемщика, а также их ответственность за несоблюдение требований;
• способах разрешения споров, которые могут возникнуть из-за предмета договора.

Также во время оформления кредитного соглашения указываются полные адреса заемщика и кредитора, реквизиты, дата составления, проставляются подписи. В завершение документ заверяется печатью банка.

Условия договора

Относительно степени важности условия кредитного договора делятся на дополнительные и существенные.

К существенным условиям договора относят:

• сумму кредита, способ выплаты долга и процентных начислений;
• информацию о полной сумме кредита, включая платежи по страховке, сборы, комиссию за обслуживание.

К дополнительным условиям договора относятся:

• срок кредитования и выплаты долга;
• способ обеспечения кредита;
• описание прав и обязанностей сторон;
• ответственность за несоблюдение сторонами обязанностей;
• описание целевого использования денежных средств;
• правила расторжения.

Изменение условий кредитного договора

В Гражданском Кодексе РФ указано, что изменение условий по договору в одностороннем порядке незаконно. Заемщик может воспользоваться правом подать исковое заявление для судебного разбирательства с целью оспорить неправомерные действия банковского учреждения.

Для изменения условий по кредитному договору в одностороннем порядке банку нужно обязательно заключить с заемщиком соглашение.

Финансово-кредитное учреждение имеет право вносить изменения в условия договора, если у заемщика имеется задолженность или просрочки по платежам.

В каждом договоре есть существенные условия, которые не подлежат изменению:

• оценочная стоимость залогового имущества;
• срок действия договора.

В период наступления обстоятельств, влияющих на платежеспособность клиента, можно обратиться в банковское учреждение, чтобы внести изменения в условия договора. В случае, если банком выставляется отказ, и он не идет на уступки, можно:

• досрочно выплатить остаток по займу;
• подать заявление реструктуризации;
• обратиться в суд для внесения изменений в условия договора.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Согласно кредитному договору права банка предусматривают:

• отказ в выдаче кредита заемщику при условии выявления фактов, которые указывают на вероятность невозврата денег;
• отказ в кредитовании клиента при условии нецелевого использования денег;
• право выставлять требование досрочного погашения долга, если заемщик имеет просрочку платежей.

Права заемщика по кредитному договору предусматривают возможность:

• получить сумму денег в том размере, который указан в договоре;
• требовать соблюдение условий предоставления займа, которые прописаны в документе;
• отказаться от займа и получения денег до момента предоставления займа.

Со стороны заемщика есть такие обязательства:

• возврат денег в оговоренные соглашением сроки и выплата процентных начислений;
• использование займа на цели, указанные в условиях договора целевого кредитования;
• предоставление залогового имущества или поручителей.

Нарушение условий кредитного договора

За нарушение кредитного договора кредитором или заемщиком предусмотрена ответственность, которая возлагается на одну из сторон согласно требований действующего законодательства.

Заемщик может понести ответственность за несоблюдение сроков выплаты кредита, нецелевое использование денег или потерю обеспечения займа.

На кредитора возлагается ответственность за необоснованный отказ выдавать кредит клиенту или за неправомерное занижение ценности залога по займу.

Нарушение условий кредитного договора банком

В соответствии с ГК заемщик имеет право на компенсацию за нарушение банком условий кредитного договора. Также права заемщика регулируются Законом «О защите прав потребителей». По закону банк выступает представителем услуг, поэтому кроме прав имеет регулируемые законом обязанности. Если со стороны банка выявлены нарушения условий кредитования, потребитель имеет право обратиться с иском в суд.

Нарушение условий кредитного договора заемщиком

В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком кредитор вправе потребовать выплату неустойки, уровень которой должен соответствовать последствиям, возникшим из-за невыполнения обязательств.

Расторжение договора по кредиту

Право требовать досрочное расторжение кредитного договора в равной степени имеют кредитор и заемщик.

Банковское учреждение может потребовать расторгнуть договор кредитования если:

• заемщик отказался предоставить изменившуюся информацию о нем;
• возникли просрочки по платежам и задолженность;
• отсутствует продленная страховка.

Заемщик может в любой момент потребовать расторжение договора кредитования при условии погашения займа в срочном порядке.

Можно ли расторгнуть кредитный договор

Чтобы понять, как расторгнуть кредитный договор, внимательно изучите пункты, где прописаны детали по досрочному расторжению. Согласно законодательству у клиента банка, есть право на частичное или полное досрочное погашение кредита. Штрафных санкций и начисления дополнительных комиссий в случае досрочного погашения долга и расторжения кредитного договора нет.

Заявление о расторжении кредитного договора

Единого бланка образца заявления нет. Бланк можно попросить в отделении банка или скачать на сайте, предоставляющем юридические консультации.

В заявлении нужно указать следующую информацию по договору:

• дату и номер;
• сумму займа;
• сумму остатка по кредиту на момент подачи заявления;
• паспортные данные заявителя;
• причины расторжения.

Заявление о расторжении кредитного договора нужно подать в банковское учреждение. Если кредитная компания не принимает заявление, сохраните копию. Она понадобится для судебного разбирательства.

Срок давности по кредитному договору

ГК РФ устанавливает срок давности по кредиту в три года. Расчет срока давности осуществляется с момента окончания срока действия договора кредитования. Продажа долга коллекторской компании не является причиной изменения срока давности договора.

Нужно обратить внимание, что судом срок давности признается в том случае, когда доказано, что банковское учреждение ни разу за истекший период не потребовало от клиента выплату задолженности.

Если по прошествии трех лет кредитор все еще пытается получить деньги за просроченный заем, клиент банка имеет основания подать иск в суд, так как срок исковой давности по кредитному договору закончился.

Отличие кредитного договора от договора займа

Договор займа и кредитный договор имеют отличия и являются разными типами документов.

Кредитный договор предусматривает передачу одной стороной (кредитором) денежных средств другой стороне (заемщику) с учетом начисления процентов за время использования денег.

Договором займа предусмотрена передача в пользование не только денег, но и товаров. Кредитный договор – это один из видов займов.

Важным нюансом является то, что действие договоров кредитования наступает в момент подписания документа. Займовые договора вступают в действие в момент передачи товара или денег в пользование заемщику.

Источник https://dogovor-obrazets.ru/%D0%B4%D0%BE%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%80/%D0%94%D0%BE%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%80_%D0%BF%D0%BE%D1%82%D1%80%D0%B5%D0%B1%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B3%D0%BE_%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%B0

Источник https://www.vbr.ru/banki/help/credity/kreditnii_dogovor/

Источник https://credits.ru/publications/kreditnaya-istoriya/chto-takoe-kreditnyy-dogovor/