Чем лучше потребительский кредит от и

• Главная
• База знаний
• Советы эксперта
• Кредиты
• Что выгоднее: кредит или кредитная карта?

• Альфа-Банк
• Сбербанк
• Тинькофф

У кредита и кредитной карты схожие функции. Клиент получает деньги, а банк зарабатывает на процентной ставке. У кредита и кредитной карты есть недостатки и преимущества. И однозначного ответа на вопрос, что лучше — нет. Здесь все будет зависеть от ситуации.

Сравним два вида кредитных продукта, рассмотрим условия и расскажем, кому что лучше оформить.

Как работает кредит и кредитная карта?

У кредита есть срок ежемесячного платежа, выплаты по которому требуется делать регулярно, иначе будет штраф. За услугу банк назначает процентную ставку.

При оформлении кредита банки предлагают страхование. И если заемщик отказывается, банки нередко повышают ставку по процентам.

По кредитной карте деньги возвращать нужно в срок, но заемщик после выплаты долга может возобновить лимит и продлить срок действия карты. И у кредитной карты есть льготный период — например, 30 или даже 100 дней. Это значит, что в этот период заемщик не платит проценты.

Условия по кредитам и кредитным картам

Практически все банки РФ предлагают клиентам кредит и кредитную карту. Рассмотрим оба продукта от российских банков. Для примера возьмем Тиньфкофф, Альфа-Банк и Сбербанк.

Альфа-Банк

Льготный период по кредитной карте в Альфа-Банке составляет 100 дней. Ставка по процентам — от 11,99%, а лимит — до 500 тыс. руб. Срок использования кредитной карты неограничен. Главное, вовремя пополняйте счет, чтобы не платить штрафы и проценты.

Процентная ставка по кредиту в Альфа-Банке — от 5,5%. Срок кредитования — до 7%, а сумма — до 5 млн руб. Но такие условия доступным заемщикам с положительным кредитным рейтингом. И обязательно требуется подтверждать доход. Если не хотите переплачивать и отказываетесь от страхования, банк может увеличить процентную ставку.

Сбербанк

У Сбербанка есть Золотая кредитная карта с процентной ставкой 23,9%. Льготный период — 50 дней, а сумма лимита — до 299 тыс. руб.

Потребительский кредит можно оформить на любые цели по ставке от 5,9%. Но на практике ключевая ставка регулярно повышается и на низкий процент могут рассчитывать заемщики с безупречным кредитным рейтингом. Вам не придется объяснять менеджерам, на что вы планируете потратить деньги. Максимальная сумма, на которую может рассчитывать заемщик — 5 млн руб, а срок кредитования — до пяти лет.

Тинькофф

Кредитная карта Тинькофф Платинум имеет лимит до 700 тыс. руб. Льготный период — 55 дней, а ставка по процентам — от 12%.

Получить кредит в банке без залога и подтверждения дохода можно на сумму до 2 млн руб. Если планируете получить сумму до 15 млн руб., сможете оформить только под залог недвижимости. Кредит от 2 до 3 млн руб. в Тинькофф предлагают оформить под залог машины. Длительность кредитования до 15 лет, а процентная ставка от 7,9%.

Что легче оформить?

Общие требования для оформления кредита и кредитной карты — это платежеспособность клиента, наличие регистрации, гражданство РФ, паспорт, совершеннолетний возраст. Но для оформления кредита действуют более строгие правила. Непрерывный стаж работы должен быть не менее трех месяцев, возраст чаще всего от 21 года. Кредитные карты выдают даже заемщикам с испорченной кредитной историей, а вот получить при таких раскладах кредит можно только под залог или с привлечением поручителя.

Преимущества и недостатки кредитной карты

Из преимуществ кредитной карты стоит выделить:

начисление кэшбэка за покупки;

проценты начисляются только на ту часть денег, которые потратили;

если месяц не пользовались кредиткой, платить не придется;

банки одобряют даже с испорченной КИ.

Но у кредитной карты есть недостатки:

ставка по процентам значительно выше, чем по кредиту;

в некоторых банках действует плата за обслуживание;

ограниченный финансовый лимит;

если не успеете вернуть лимит, начисляются штрафы;

за снятие наличных предусмотрена комиссия.

Преимущества и недостатки кредита

Из преимуществ по кредиту выделим следующее:

низкая процентная ставка по сравнению с кредиткой;

за снятие денег не нужно платить дополнительные деньги;

высокий финансовый лимит.

Из недостатков отметим следующие моменты:

требования к клиентам выше, чем при оформлении кредитки;

договор автоматически продлить нельзя;

проценты начисляются на всю сумму кредита;

с отрицательным кредитным рейтингом в выдаче денег банки отказывают.

В каких случаях оформить кредитную карту, а в каких кредит?

Все зависит от ситуации. Если нужны деньги не для определенных целей, а для покупок в магазинах и супермаркетах, лучше отдать предпочтение кредитной карте. И если по кредитке тратить деньги не будете, то и проценты по карте платить не придется.

Некоторые используют кредитную карту в качестве «подушки безопасности». Например, оформили карту с лимитом 100 тыс. руб., но не тратят деньги и не платят проценты. А если нужно сделать небольшой ремонт или совершить крупную покупку, используют деньги по карте, а не идут в банк для оформления кредита.

Если собираетесь сделать крупную покупку, лучше выбирайте кредит, чтобы платить по фиксированной процентной ставке, которая ниже, чем по кредитной карте. Подходит для тех случаев, когда знаете, на что нужны деньги. Например, запланировали капитальный ремонт или хотите съездить в отпуск отдохнуть на море. Обналичивать деньги с кредитной карты не выгодно, т. к. банк начисляет высокий процент по сравнению с условиями по кредиту.

Кратко о выборе кредита или кредитной карты

По кредиту ставка по процентам меньше, поэтому для крупных покупок, таких как авто, бытовая техника, поезда на отдых, лучше оформлять потребительский или целевой кредит.

Если собираетесь совершать покупки на сумму до 50−100 тыс. руб. в месяц, выгоднее пользоваться кредиткой и платить проценты только за потраченные средства. По кредитной карте действует льготный период, когда не выплачивают проценты.

При испорченном кредитном рейтинге, когда срочно нужны деньги, лучше обратиться в банк и оформить кредитную карту. С ее помощью и при регулярных выплатах вы не только получите деньги, но и восстановите КИ.

Получите бесплатную консультацию по телефону или задайте вопрос на сайте.

Что нужно знать, чтобы получить кредит в любом банке

В жизни бывают моменты, когда своих денег нет совсем. В такой ситуации, конечно, не стоит обращаться к вездесущим микрофинансовым организациям. Комментировать этот тезис смысла нет: в Сети достаточно материала на тему фактической стоимости такого вида «кредитов».

Занимать у родственников или друзей — тоже сомнительное удовольствие. Можно испортить отношения до конца жизни.

Если у вас нет запаса на чёрный день, лучше обратиться в банк.

1. Необходимое и достаточное условие для положительного решения

Итак, вам нужны деньги, и дорога привела вас в банк. Вы называете свои достижения: машина дорогая, квартира, дача. Сотрудники банка мило улыбаются, но вы получаете отказ. Причин никто не объясняет, но они есть. Точнее, это всегда одна причина, попробуем в ней разобраться.

Банк создаётся для получения прибыли. Благотворительностью занимаются другие организации.

Банк заинтересован выдавать кредиты, так как это его основной заработок (валютную деятельность мы не рассматриваем в данной статье). Своих активов у банка мало, он привлекает заёмные средства и сам является крупным заёмщиком: вкладчики, ЦБ, другие банки — его кредиторы.

Банк оперирует в основном высоко ликвидными активами — деньгами. Выдавая кредит, банк обязан получить прибыль, которая формируется из процентных ставок по кредиту.

• ситуации, когда заёмщик оказывается недобросовестным или признаётся банкротом;
• массовое закрытие вкладов и депозитов.

Таким образом, банк «торгует» деньгами, и никакого иного смысла в его деятельности нет. Банк «продаёт» вам деньги в рассрочку и хочет (обязан) получить деньги за свой «товар». Любой кредит обеспечивается деньгами заёмщика в виде его дохода. Суть кредита не в получении денег, которых у вас нет, а в получении денег, которых у вас сейчас нет, но они есть в будущем. Причём это будущее в глазах банка должно быть радужным, полностью предсказанным и задокументированным, в прожекты никто не поверит.

Причина отрицательного решения в вашем случае банальна: у вас нет своих денег в будущем. Ваши предъявленные активы в виде недвижимости и иного богатства для банка не ликвидны. Денежный поток — это единственный аргумент в пользу принятия положительного решения о выдаче кредита. Остальные ваши активы будут влиять лишь, и то косвенно, на лояльность банка.

На решение банка влияет также кредитная история человека — это является стоп-фактором для банка. Если у клиента хорошая зарплата, а вот кредитная история испорчена, то банк этому клиенту откажет. Банки обращают внимание на задолженность клиента перед судебными приставами, наличие микрозаймов у клиента.

Необходимое условие получения кредита — доказанный стабильный доход. Факт наличия дохода — гарантия получения кредита. Размер дохода важен, но он уже будет влиять на параметры кредита: максимальную сумму, срок и ставку.

Доходом для физических лиц является заработная плата по месту работы. Определяется справкой по форме 2-НДФЛ. Подделывать смысла нет, так как информация о налоге с физических лиц находится в открытых источниках (на сайте nalog.ru), тем более что у службы безопасности банка есть доступ не только к открытым источникам. Не трудоустроенному официально гражданину банк откажет.

Есть вариант с подтверждением дохода через предъявление налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, которую физическое лицо обязано (статьи 227, 228 и 229 Налогового кодекса РФ) подавать самостоятельно при наличии дополнительных источников дохода. Но многие ли из вас имеют что показать в части подтверждения декларирования?

Достаточное условие получения кредита — доход должен быть в предыдущих периодах. В данном случае здесь добавляется другой ключевой фактор — это доказательство стабильности вашего дохода. Если вы первый раз пробуете получить кредит, вы должны работать достаточно долго (как правило, от трёх месяцев для малой суммы) на нынешней работе.

Если вы опытный заёмщик, то включается банковский фильтр под названием «кредитная история». Это инструмент для внутреннего использования: в открытом доступе данных вы не найдёте, это сугубо банковская прерогатива. Смысл прост: если вы благополучно «пережили» несколько кредитов без грубых нарушений, тем более без просроченной задолженности в настоящий момент, то действие этого инструмента вы и не заметите. В противном случае вам откажут. Плохая кредитная история — это доказательство плохого качества ваших доходов, их ненадёжности в прошлых периодах.

Безусловно, ещё банк будет узнавать о ваших отношениях с различными кодексами (ГК, УК). Если вами интересуются судебные приставы, это автоматически делает вас для банка персоной нон грата.

2. Можно ли взять кредит дёшево

Итак, если вам нужны деньги сейчас и вы хотите, а главное, можете отдать их в будущем, то можно перейти к рассмотрению параметров кредита, который вам выдадут.

Банки постоянно придумывают новые кредитные продукты: варьируют ставки, меняют условия, «упрощают» процедуры, «возвращают» проценты, «рефинансируют» что-то — иными словами, занимаются маркетингом. Суть остаётся прежней: вам продают деньги за деньги.

Основной постулат — дешёвых кредитов не бывает.

С низкой ставкой всегда очень трудно в части соблюдения всех правил для её получения и, самое главное, исполнения обязательств по кредиту. «Мелкий шрифт» там особенно мелкий и коварный. Вот, например, типовая сноска в договоре при расчете ставки:

«Ставка 11,5% начинает действовать при условии своевременной/надлежащей оплаты ежемесячных платежей в течение первых 4 месяцев (при сроке кредита 12–18 месяцев); первых 8 месяцев (при сроке кредита 19–36 месяцев)…»

Вроде всё понятно, ставка — 11,5% годовых. Но смотрим чуть выше: «Ставка: 24,9–38,9% годовых (при сроке кредита 12–18 месяцев), 22,9–37,9% годовых (при сроке кредита 19–36 месяцев)…» Всё в корне меняется. Вы берёте кредит по ставке (усредним для простоты) 31%, и если в течение 4 месяцев не просрочите платежи, то получите на оставшийся срок и оставшееся тело кредита уже ставку 11,5%.

Конечно, это тоже очень неплохо: ставка упала в три раза. Так как в чудеса верится с трудом, а в альтруизм банкиров не верится вовсе, на вопрос «С чего это банк решил пойти мне навстречу?» есть ответ: «На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость кредита не может превышать рассчитанное СРЕДНЕРЫНОЧНЫЕ ЗНАЧЕНИЯ ПОЛНОЙ СТОИМОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ
(ЗАЙМОВ) Банком России среднерыночное значение <…> более чем на одну треть» (федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ). Банкиры исполняют требование законодательства, не упустив своей прибыли по максимуму, ведь 4 месяца вы платите по максимальной ставке.

Остаётся только продолжать исполнять свои обязательства вовремя и надлежащим образом. А это как? Что скрывается под термином «надлежащий»? Читаем внимательно договор, соотносим со статьей 309 ГК РФ и исполняем надлежащим образом. Любое нарушение ведёт к неисполнению, и, как следствие, ставка остаётся предельно высокой, кредит — дорогим.

Получение низкой ставки по кредиту — это процесс творческий. Чётких алгоритмов вам никто не предоставит, в вашем распоряжении только статистика. Здесь как раз начинают играть роль косвенные признаки ваших доходов: недвижимость (чем больше и новее, тем лучше), автомобиль (чем дороже и новее, тем лучше), регулярность заграничных поездок (выезд за рубеж в последние полгода пойдёт на пользу), семья (если вы в браке и у вас есть дети, шансы возрастают, но не линейно: если у вас больше двух несовершеннолетних детей, это даст обратный эффект), внешний вид (дорогая одежда, аксессуары — всё пойдёт вам в плюс).

Часто держатели карт зарплатных проектов, обслуживаемых в банке, имеют привилегии при получении в нём кредита.

К сожалению, все полученные бонусы нивелируются дополнительными условиями банка, например настойчивой просьбой застраховать жизнь и здоровье. Сумма страховой премии может достигать 20% от суммы самого займа. Формально банк не имеет права навязывать данную услугу, но менять условия кредитования в зависимости от наличия у клиента страховки может в полной мере. Итого: ставка 11,5% + страховка 20% = тот же самый 31%.

Ещё банки зарабатывают на комиссионных доходах, и хороший доход банк получает именно от продажи страховок. Если у клиента отсутствует страхование, то ставка для него увеличивается на несколько пунктов. И обычно эта страховка не возвращается, даже если клиент досрочно закрыл кредит.

Кроме основной страховки, банки также предлагают так называемые коробочные продукты. Стоят они обычно недорого, и клиент уходит не только с подписанным договором, но ещё и с несколькими «коробками».

Держателям зарплатных карт банка, в котором они берут кредит, необходимо держать в голове тот факт, что управление своим кредитом они фактически передают непосредственно банку. На первый взгляд, ситуация очень привлекательная для обеих сторон: друг друга они знают, доверие налажено, схема получения кредита явно упрощается, и вероятность выдачи весьма высока.

Но есть один нюанс: банк имеет возможность исполнять процедуры по погашению текущих и иных задолженностей без вашего прямого участия. Этим правом он обязательно будет пользоваться.

Это ружьё выстрелит вам в ногу только тогда, когда в жизни настанет чёрная полоса. Может сложиться ситуация, когда вам нужно будет сделать выбор между решением какой-то жизненной трудности и необходимостью вовремя исполнить обязательства перед банком.

Когда деньги срочно нужны здесь и сейчас, решение проблемы будет в приоритете перед легко исправимым «грешком» — единожды просроченным платежом. А вот банк вам просто не позволит так поступить: он будет забирать своё в срок по договору, по факту наличия средств на вашей карте. Вы рискуете остаться без гроша в кармане, когда это может быть совсем не вовремя.

Вывод из вышесказанного напрашивается немного обескураживающий: дёшево взять кредит не получится. Тем или иным способом банкиры получат свою норму прибыли.

3. В каком банке брать кредит

В любом, если он подпадает под определение из статьи 1 федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Банк — это такая кредитная организация, которая имеет исключительное право на основании лицензии Банка России осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Статья 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»

Критерий выбора конкретного банка лучше использовать географический. Офис, куда вам проще и быстрее добираться, и есть лучший. Вам будет удобно решать все вопросы личным присутствием, поскольку только такая форма взаимодействия с банком минимизирует ошибки банковского обслуживания.

Разбираться с вопросами незачисленной суммы всегда надо очно, обменявшись соответствующими бумагами, подтверждающими решение вопроса. Общение по телефону и электронной почте хорошо только для рекламы и навязывания вам «суперусловий». Доказательная база в спорных ситуациях всегда должна быть в печатном виде, иметь дату, подпись конкретного исполнителя и синюю печать.

В этих вопросах нужно придерживаться консервативных взглядов. Если вдруг дело дойдёт до судебного разбирательства, очень сложно будет доказать без бумажных документов, что вы исполнили все требования по закрытию кредита. Подтверждающие СМС, скриншоты, записи телефонных звонков в кол-центры — многие ли сохраняют подобную информацию? А вот когда через год выяснится, что за вами числится приличный долг перед банком по «закрытому» кредиту, причём вам об этом сообщат при пересечении зоны таможенного контроля в аэропорту, когда соберётесь в отпуск, будет очень неприятно.

Сейчас на рынке много кредитных брокеров, которые предлагают за комиссию получить кредит в банке. Но их помощь обманчива: они возьмут деньги с клиента, а вот повлиять на решение банка не смогут, если клиент рискованный. Польза от обращения к брокеру в том, что он отправит заявки не в один банк, а в несколько сразу. Это сэкономит клиенту время.

Некоторые кредитные брокеры даже не возьмут комиссию за свои услуги (их интерес формально удовлетворит банк на условиях партнёрских взаимоотношений, но фактически, конечно, платить будете вы). Надо понимать, что задача брокера — не взять для вас кредит, а привести вас в кредитное учреждение. Войдя в двери, вы остаётесь с банком один на один. По сути брокер — это банальный рекламный агент.

Реальная польза от хорошего брокера в его агрегаторских возможностях (солидной базе данных по кредитным продуктам) и инсайдерской составляющей (потому что кредитный менеджер в банке тоже человек).

P. S. Как-то по радио в одной из передач о финансовой грамотности озвучили мысль о сомнительной целесообразности брать кредит вообще. Смысл был следующий: кредит можно брать только для приобретения средств производства или активов, рост стоимости которых превышает текущую ставку по кредиту.

Ипотека или потребительский кредит: что выгоднее при покупке недвижимости

Если на покупку жилья не хватает собственных средств, их можно занять у банка, воспользовавшись ипотечной программой или оформив нецелевой кредит наличными. Разберемся, что выгоднее: ипотека или потребительский кредит при покупке недвижимости.

В чем разница между потребительским кредитом и ипотекой

Основное отличие ипотеки от нецелевого потребительского кредита заключается в наличии залога. Банк дает заемщику деньги на покупку квартиры или имеющееся жилье, при этом на недвижимость накладывается обременение. Заемщик становится или продолжает оставаться собственником недвижимого имущества, но не может им распоряжаться без согласия кредитора. Залог служит гарантией того, что банк в любом случае вернет свои деньги, даже если заемщик перестанет вносить ежемесячные платежи.

Но наличие залога – это не все, чем отличается потребительский кредит от ипотеки:

• Срок кредитования. Условия потребительского кредита чаще всего предусматривают выдачу средств на срок до 5 лет, а ипотеку можно оформить на более длительный период – до 30 лет.
• Сумма кредита. По необеспеченным потребительским кредитам всегда есть ограничения по сумме – без залога банки обычно выдают не более 1 млн, реже – до 3 млн рублей. При ипотеке сумма не имеет жестких ограничений и зависит от двух факторов: стоимости залога и доходов заемщика.
• Процентная ставка. По обеспеченной залогом ипотеке процентная ставка всегда меньше, поскольку риск невозврата кредита сведен к минимуму.
• Первый взнос. Для получения ипотеки, как правило, на руках у заемщика должно быть не менее 10% от стоимости квартиры. Размер первого взноса влияет на ставку: чем больше собственных средств внесет заемщик, тем меньше будет процент. В отличие от ипотеки при потребительском кредите первоначальный взнос не требуется.
• Пакет документов. По двум документам редко выдаются крупные суммы, поэтому в стандартный пакет документов будут входить справки, подтверждающие доход и трудоустройство, а для ипотеки дополнительно понадобятся документы на недвижимость и отчет о независимой оценке.
• Срок рассмотрения заявки и выдачи кредита. Если оформление потребительского кредита занимает в среднем 1-2 дня, то для получения ипотеки может потребоваться несколько месяцев.
• Дополнительные расходы. В список обязательных расходов по ипотеке входят оплата услуг независимого оценщика и страхование предмета залога.

Что выгоднее при покупке недвижимости: ипотека или потребительский кредит

И обычный займ наличными, и залоговое кредитование имеют свои плюсы и минусы. Выбирая, что лучше – потребительский кредит или ипотека, нужно отталкиваться от собственных целей и финансовых возможностей.

Плюсы и минусы ипотеки

Основной недостаток ипотеки – риск лишиться стабильного дохода и потерять жилье, находящееся в залоге у банка. Договор заключается на длительный срок, в течение которого могут возникнуть непредвиденные обстоятельства – кризис в экономике, сокращение штата, потеря трудоспособности, тяжелая болезнь и т. д. Не все эти риски можно застраховать.

Преимущества ипотечного кредитования:

• Низкий ежемесячный платеж по сравнению с потребительским кредитом за счет длительного срока действия договора. Это значит, что ежемесячная финансовая нагрузка на семейный бюджет при ипотеке будет меньше.
• Наличие льготных ипотечных государственных программ, которые позволяют оформить ипотеку по низкой ставке или погасить часть долга за счет бюджетных средств.
• Возможность вернуть часть выплаченных процентов в размере до 390 тысяч рублей с помощью налогового вычета. Если оформить потребительский кредит вместо ипотеки, то права на возврат процентов не будет.
• Правовая безопасность – банк проводит тщательную проверку квартиры перед покупкой, поскольку заинтересован в чистоте сделки.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Основные минусы потребительского кредита на покупку квартиры – высокая процентная ставка и короткий срок кредитования, из-за чего ежемесячный платеж будет существенно превышать ипотечные выплаты. Но есть и неоспоримые преимущества:

• Имущественные права на недвижимость не ограничены обременением. Если приобретенное жилье – единственное, то его ни при каких обстоятельствах не смогут продать в счет погашения долга.
• Простое и быстрое оформление – не нужно тратить время на проведение оценки и ждать, когда банк одобрит выбранный объект. При потребительском кредите можно купить любое понравившееся жилье в пределах полученной суммы.
• Экономия на страховании залога – потребительский кредит на покупку квартиры без ипотеки не требует обязательной покупки полиса.

В каких ситуациях лучше брать ипотеку, а в каких – потребительский кредит

Между ипотекой или потребительским кредитом на покупку квартиры лучше выбрать первый вариант, если:

• для вас важен размер ежемесячного платежа, поскольку доход небольшой и на текущие расходы должна оставаться определенная сумма;
• вы планируете брать большой кредит и расплачиваться в течение долгого времени;
• вы имеете право на налоговый вычет;
• часть долга будет погашена материнским капиталом.

В каких случаях выгоднее брать нецелевой кредит:

• вы накопили сумму, которая составляет 70-80% от стоимости приобретаемой недвижимости;
• деньги нужны на небольшой срок, в течение которого у вас появится сумма для полного погашения кредита;
• банк предлагает вам индивидуальные условия по потребительскому кредиту, и, согласно расчетам на ипотечном калькуляторе,он получается выгоднее;
• в ближайшее время вы планируете продать или обменять квартиру, под которую берете кредит.

В некоторых случаях выгодно заменить ипотеку на потребительский кредит. Например, если ключевая ставка ЦБ резко снизилась вместе со ставками по кредитным продуктам, а банк отказывает в рефинансировании. В этом случае можно взять нецелевой займ и закрыть им остаток долга.

Источник https://www.mbk.ru/blogs/cto-vygodnee-kredit-ili-kreditnaya-karta

Источник https://lifehacker.ru/chto-nuzhno-znat-chtoby-poluchit-kredit/

Источник https://novmetr.ru/articles/ipoteka-ili-potrebitelskiy-kredit-chto-vygodnee-pri-pokupke-nedvizhimosti/