Что такое государственный кредит, кто может использовать, на каких условиях выдают

Любое государство может дать деньги взаймы другой стране, своему правительству, юридическим и физическим лицам. Это называют госкредитом. Государственные кредиты помогают сохранить экономическую стабильность и стимулируют производство, поддерживают население. На каких условиях оформляют ссуды, в чем их особенность и отличие от обычных банковских продуктов? Разберемся в статье.

В чем суть госзаймов

Госзаймы используют, чтобы вывести из экономики излишки денег. Если так не сделать, инфляция вырастет и финансы обесценятся. Различают следующие виды государственного кредита :

• Централизованные и децентрализованные (ценные бумаги, выступающие в качестве предмета займа, выпускает правительство либо органы местной власти).
• Внутренние и внешние (в пределах страны или на международном уровне).
• Краткосрочные и долгосрочные (зависит от срока договора).

В кредитовании принимают участие Центробанк, министерство финансов, органы местного самоуправления.

Государство может быть не только кредитором, но и заемщиком. Деньги занимают у других стран, у юридических или физических лиц. Чаще всего подобное бывает при дефиците бюджетных средств, когда расходы превышают доходы. Государство не обязано указывать причину, по которой решило оформить заем.

СПРАВКА:

В 2021 году сумма госдолга России составила 19,7 трлн рублей. Это на 741 млрд рублей больше по сравнению с прошлым годом.

Условия выдачи государственного кредита

Государственное кредитование практически ничем не отличается от стандартного займа в финансовой организации, разница лишь в масштабах. В договоре прописывают следующие пункты:

• Срок ссуды. Минимальный — 1 год, максимальный — 30 лет.
• Процентная ставка. Величину определяют в индивидуальном порядке, в зависимости от экономической ситуации в стране. Изменение ставки недопустимо ни при каких условиях на протяжении всего периода действия договора.
• Схема погашения долга. Составляют график, указывают сумму ежемесячных выплат.
• Обязательства кредитора и должника.

• Заем выдают за счет бюджетных средств.
• Функцию кредитора выполняют госструктуры либо органы местной власти.

СПРАВКА:

Государственным кредитом может быть и коммерческая ссуда, если ее субсидирует орган власти или подконтрольное предприятие на льготных условиях.

Госзаймы для физических лиц: как получить

Миллионы граждан получают государственный кредит и даже не думают об этом. Речь идет о льготной и военной ипотеках, целевых займах со сниженной ставкой. Да, договор заключен с коммерческим банком, но гарантом сделки выступает ЦБ РФ, компенсирующий финансовым организациям часть процентной ставки.

Какие госкредиты доступны физлицам в 2021 году:

• ипотека;
• автокредиты;
• ссуды на лечение;
• займы на образование.

Чтобы оформить кредит на выгодных условиях, выберите компанию, у которой есть подобные программы. Уточните перечень документов, соберите бумаги и отнесите в банк. Дождитесь рассмотрения обращения. Имейте в виду: льготный кредит нужно выплачивать точно так же, как любой коммерческий. Просрочки недопустимы. Государство позаботилось о сниженной процентной ставке, и этим его участие в ваших отношениях с банком закончилось. Если вы не будете платить по графику, финансовая организация вправе подать на вас в суд или продать долг коллекторам.

По данным аналитического центра Frank RG, в последние дни отмечен рост объемов POS-кредитования. Связано это с тем, что россияне торопятся закупить товары, которые вскоре могут исчезнуть с рынка. На фоне панических настроений из-за введения санкций США и роста валютного курса увеличилось количество выдач ссуд по банковским картам. Жители России спешат пополнить запасы продовольствия, импортных товаров, а также купить технику тех брендов, которые приостановили поставки в страну. В январе 2022 года россияне взяли в долг 34,2 млрд рублей ; это на треть больше, чем в январе 2021 года. Ожидается, что по итогам февраля эта сумма достигнет 45 млрд рублей, а в марте прирост составит еще 15-20%, если банки не ограничат выдачи. Однако эксперты считают, что тенденция очень быстро сойдет на нет, поскольку кредитные организации, опасаясь усиления долговой нагрузки, делают ставку на депозиты. Вероятно, банки ужесточат свою политику в отношении заемщиков и снизят лимиты. Увеличение темпов прироста сегмента POS-кредитования отметили в ОТП-банке и Ренессанс Кредите. В организациях подтвердили рост количества заявок на 20-25%. При этом стоимость кредитов пропорционально возросла с повышением ключевой ставки ЦБ до 20%. Поэтому ставка по таким продуктам может достигать 30%. Заемщикам придется возвращать в два раза больше денег, что усилит проблему с просрочкой платежей. Источник: Frank RG.

Центр аналитики ИНКОМ-Недвижимость выяснил, как повлияли на рынок жилья новая ключевая ставка и западные санкции. Результаты исследования показывают значительное увеличение спроса на первичном рынке. Согласно наблюдению экспертов, из-за западных санкций увеличился спрос на новые квартиры примерно на 18%, а после изменения размера ключевой ставки Центробанком ; на 56%. Сегодня в среднем два из трех обращений покупателей в агентство ; это желающие успеть купить квартиры, пока действуют прежние условия по одобренной ипотеке. Дмитрий Таганов, глава ИНКОМ-Недвижимость: На рынке продолжится субсидирование ипотеки девелоперами. При этом не ясно, на какой период у них хватит финансовых ресурсов для этого. Мы прогнозируем, что впоследствии спрос на ипотечное кредитование откатится до уровня тех лет, когда его популярность среди покупателей квартир еще не выросла;. По мнению экспертов, покупатели недвижимости очень быстро привыкают к выгодным условиям, например, к низкой ставке по жилищному кредиту. А вот обратная ситуация воспринимается ими намного тяжелее. Поэтому риелторы ждут введения заградительных ставок на ипотечные займы. В прошлом году три из четырех купленных квартир были оплачены кредитными деньгами. Сегодня представить рынок без ипотеки практически невозможно. Для поддержки объемов продаж необходимо сохранить условия по льготным госпрограмма, а также субсидии со стороны девелоперов. В 2022 году покупатели воспринимают недвижимость как способ защиты средств от обесценивания. Новостройки сохраняют свою популярность в сравнении со вторичкой; благодаря госгарантиям и эксроу-счетам. Источник: ИНКОМ-Недвижимость.

Определение и нюансы получения потребительского кредита

Кредит представлен в многочисленных видах, так как он может быть международным, банковским, коммерческим или каким-либо другим. Наиболее востребованным среди частных заемщиков выступает именно потребительский кредит.

Он позволяет удовлетворить потребности граждан, которые по разным причинам нуждаются в свободных средствах для различных покупок. Банки не отслеживают, куда именно направляются средства.

Потребительский кредит — что это

Он представлен некоторой денежной суммой, выдающейся банком разным заемщикам на всевозможные цели. Его размер нередко достигает даже 3 млн. руб. Основным его плюсом для многих заемщиков выступает то, что не возникает необходимость отчитываться перед банком о том, на какие цели будут тратиться деньги.

К основным его характеристикам относится:

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 800 301-79-56 . Это быстро и бесплатно !

• деньги выдаются только на личные траты, поэтому могут использоваться для путешествий, оплаты ремонта или разных иных покупок;
• обязательно между банком и заемщиком составляется официальное соглашение, регулирующее отношения между ними;
• деньги передаются только на временное пользование, поэтому должны возвращаться к установленному сроку;
• обязательно уплачиваются за такую услугу банка проценты.

Кредит не может быть беспроцентным в отличие от займа.

Разновидности

Данный вид займа представлен в разных видах.

Таким образом, потребительские кредиты представлены в многочисленных видах, обладающих значительными отличиями.

Кто и на что может получить

Оформление данного займа предполагает, что заемщик не сообщает банку о том, куда будет тратить средства. Это считается оптимальным для людей, которые желают сами распоряжаться своими деньгами. Получить нужную сумму могут граждане, подходящие под разные условия:

• возраст от 21 до 65 лет;
• наличие официального трудоустройства;
• стаж, превышающий полгода или 1 год;
• зарплата, которая должна быть выше прожиточного минимума, а также ее должно хватать на оплату кредита и обеспечение жизни семьи;
• отсутствие судимости и открытых кредитов;
• положительная кредитная история;
• постоянная регистрация в регионе, где находится отделение банка.

Какие права есть у заемщика при получении потребительского кредита, расскажет это видео:

Если она испорчена постоянными просрочками по прошлому кредиту, то эта информация заносится в БКИ, где ее может получить любой банк. При проведении скоринга, предполагающего изучение основных параметров заемщика, это приведет к тому, что программа выдаст отказ в одобрении даже небольшого кредита.

Преимущества и недостатки

Оформление потребительского кредита обладает разными характеристиками, которые могут быть положительными или отрицательными.

Плюсы оформления	Минусы
Возможность получить в распоряжение нужную сумму средств	Необходимость уплачивать значительные проценты
Легкость оформления, если требуется небольшая сумма	Подготовка многочисленной документации
Сами заемщики выбирают срок кредитования	Отсутствие возможности рассчитывать на лояльные условия при наличии просрочек по прошлым займам
Лояльные условия предлагаются зарплатным или постоянным клиентам	Требуется наличие официальной работы и высокого дохода, что не всегда возможно для многих людей, работающих без оформления

Современные люди часто пользуются такими банковскими предложениями, так как с их помощью можно приобрести разные крупные товары, на которые невозможно накопить свои средства.

Какие банки выдают

Потребительские кредиты предлагаются практически каждым банком. Условия в организациях могут значительно отличаться:

• Сбербанк предлагает займы в размере до 1 млн. руб. со ставкой от 18 до 22 процентов.
• Банк Москвы выдает потребительские кредиты только при предъявлении нужной документации. Ставка варьируется от 19 до 35 процентов.
• Хоум Кредит отличается лояльными условиями, поэтому рассчитывать могут люди даже с низким доходом. Но ставка процента будет высокой при отсутствии многих документов.
• ОТП Банк выдает кредиты, которые могут достигать 1,5 млн. руб. со ставкой от 20 до 35 процентов.

Какие нужны документы

Оформление потребительского кредита сопровождается необходимостью подготовки справки с работы, паспорта, документов на залог, если он предлагается, трудовой книжки, св-ва о браке и документов на поручителей.

Другие бумаги зависят от статуса заемщика, поэтому в определенных ситуациях может потребоваться студенческий билет, пенсионное удостоверение или сертификат многодетной семьи.

Требования к получателям

Получить деньги могут граждане в возрасте от 21 до 65 лет. Они должны иметь официальный доход и работу. Особенно много внимания уделяется кредитной истории, которая должна быть положительной, а иначе придется обращаться за займом в МФО.

Как погашать потребительские кредиты

Вносятся средства по графику платежей, для чего можно пользоваться онлайн банкингом, банкоматами, денежными переводами, почтой или кассой банков. Для предотвращения просрочки рекомендуется внести сумму на счет заблаговременно, так как переводы средств могут осуществляться в течение нескольких дней.

Что такое эффективная ставка процента и скрытые проценты

Нередко банки при выдаче потребительского кредита прописывают в соглашении разные скрытые комиссии, увеличивающие нагрузку на граждан, поэтому надо тщательно изучать документ.

Выдаются ли кредиты наличными

Допускается взять потребительский кредит наличными, на основании которого деньги выдаются на руки в виде купюр. Предоставляются они работником банка в кассе учреждения.

Но более популярным считается кредит, по которому средства перечисляются на карту, после чего ею заемщики могут пользоваться для оплаты разных покупок.

Отличия от товарного кредита

Потребительский кредит предполагает выдачу денежных средств, а товарный заключается в том, что приобретается конкретная техника или иные аналогичные предметы, поэтому на руки гражданин не получает деньги. Они перечисляются непосредственно продавцу товара.

Стоит ли брать потребительский кредит, смотрите в этом видео:

Заключение

Таким образом, потребительские кредиты считаются наиболее востребованными банковскими предложениями. Они могут выдаваться наличными деньгами или на карту банка. Представлены в различных видах, а также считаются несложными в оформлении. Могут использоваться средства для всевозможных целей.

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Многие сталкивались с кредитами. Мало кто вникал в саму суть и выяснял, какие бывают основные виды кредитов, на какие группы они делятся. Эта информация полезна заемщику.

По категории населения

Займы могут быть предназначены для лиц:

• для юридических (выдается владельцем своего бизнеса, ИП);
• для физических;
• для любого населения, не имеющего своего предприятия.

Требования, проценты и суммы займа будут значительно отличаться для этих категорий.

По срокам использования

Выделяют следующие кредиты:

• Краткосрочные (выдаются на срок до 1 года);
• со средним сроком (от 1 года до 3 лет);
• на долгий срок (больше 3 лет).

Каждому типу займов присущи свои особенности. Обычно кредиты с коротким сроком даются лицам на временные нужды. Суммы по займа невелики. Эти средства берутся «до зарплаты», на бытовую технику и телефоны.

Среднесрочные кредиты даются на покупку более крупной техники, ремонт, вложении я во что-либо. Суммы здесь обычно чуть больше, а соответственно и сроки выплат тоже.

Долгосрочные предоставляются для вложений, которые носят большой временной отрезок.

По способу погашения

• взятые в рассрочку (определенными платежами каждый месяц);

• единовременной выплатой (больше присуще онкольным и краткосрочным займам).

Еще одной важной частью кредитования является обеспечение выплат взятой суммы. Получается еще несколько разновидностей:

• кредиты под поручительство (другое физическое лицо дает гарантию, что будут выплаты, тем самым вешая на себя возможность выплаты займа, если заемщик этого сделать не может);
• кредиты под залог (закладывается собственность – машина, квартира и т.д., тем самым давая банку гарантию выплаты);
• кредиты на доверии (выдается просто кредит, которые не имеет никакого обеспечения, тем самым не давая банку гарантий, что будет происходить выплата).

Большинство выдаваемых кредитов берется «на доверии». Заключается договор, который и является единственным документом, подтверждающий ответственность.

Кредиты под залог отличаются от других разновидностей займов. Обычно это автокредитование и ипотечные кредиты. Предоставляемые займы делятся еще на 1 группу по целям, на которые берутся:

В первом случае кредит выдается на определенное дело, и заемщик не имеет права распорядиться деньгами по-другому. Во втором случае, никто не будет контролировать, на что будут потрачены средства. Есть еще степени риска:

• с повышенной степенью риска;
• обычная степень риска.

Риск возникает тогда, когда материальное положение заемщика не внушает доверия. Такое случается, если кредит был просрочен (оплаты либо вообще не поступают, либо поступают, но с очень большой задержкой) или поступила просьба о продлении срока выплаты (то есть заемщик обращается с просьбой увеличить срок, на который взят кредит).

Таким образом, у самих банков появляется категория проблемных кредитов, к которым и относятся все сомнительные и невыплаченные. Из-за них банк теряет свою выручку, и их приходиться списывать в установленном порядке.

По методам предоставления

• разовые;
• гарантированные ( определена дата);
• по договоренности (кредитная линия);
• по мере необходимости.

Популярен вариант с кредитной линией. Смысл – определяется максимальная сумма, которую можно получить, и в течение определенного времени заемщик может снимать необходимую ему сумму (в сумме она не может быть больше максимальной) без заключения договора, тем самым избавляя себя от походов в банк.

Удобный для заемщиков вид – револьверный. Его суть в том, что дается определенная сумма, которую возможно брать. При ее погашении сумму можно брать еще раз. Кредит возобновляется автоматически после поступления платежа за первоначальный долг.

Недавно многие банковские организации стали предоставлять интересный вид кредита – овердрафт. Если есть счет в банке (или карта), то на нее устанавливается лимит, в границах которого банк (или заемщик) может проводить операции, даже если на счету нет необходимой суммы. По времени погашения кредиты делятся на:

• единовременные;
• в рассрочку;
• раньше срока;
• после окончания назначенного времени.

Самым распространенным является погашение в рассрочку. Взятая сумма делится на число месяцев, на которые взята сумма, и оплачивается ежемесячно, тем самым не доставляя материальных неудобств заемщику.

Потребительский кредит

Это один самых распространенных видов. Он относится к нецелевым и может быть взят на различный срок. Потребительский кредит берется на нужды и может быть использован на что угодно по усмотрению заемщика. Банк не будет это контролировать.

Его плюсы в том, что здесь минимальные требования, быстрое предоставление нужной суммы. Часто проценты по таким займам выше, чем по целевым. Эти кредиты носят еще одно название – «на доверии», потому что нет четких гарантий, что выплаты будут вовремя и постоянны. Банки делают договор, в котором прописывают обязанности заемщика.

И если обязанности не осуществляется, то они подадут в суд и потребуют выплату полностью и с процентами. Виды получения кредита:

1. На бизнес. Обычно этим видом кредитования пользуются индивидуальные предприниматели и юридические фирмы – они всегда используют деньги банков для развития своего дела. В каких банках можно получить кредит на развитие бизнеса смотреть здесь.
2. На образование. Он дается на оплату обучения в том месте, где заемщик получает знания. Проценты по такому кредиту ниже, чем у потребительского, потому что зачастую имеет государственную обеспеченность. Его можно взять на весь период обучение или на определенное время. Выдается без подтверждения доходов. Такой кредит можно брать на стажировки в других странах или на прохождение курсов.
3. Ипотека. Совсем недавно этот вид кредита был не популярен. Сейчас многие у кого нет собственного жилья, пользуются им. Он выдается под залог купленного имущества, тем самым банк обеспечивает себя гарантиями. Проценты по этому виду намного меньше, чем в других. При этом минимальный срок – 10 лет. Переплата большая, но благодаря ипотечному кредиту множество семей может позволить себе жилье. Требования к заемщикам вполне нормальные. Основное – это хороший доход, который позволит выплачивать ипотеку.
4. Автокредитование – целевой кредит, который выдается под залог взятого автомобиля. Проценты ниже, чем у потребительского, но необходимо вносить первый взнос и страховать машину (КАСКО). Часто банк ставит такое условие, чтобы обеспечить себя выплатой суммы, если с автомобилем что-то случится. Он может быть выдан как на покупку старого, так и нового авто.
5. Кредитные карты. Это по сути кредитная линия. Заемщику утверждается определенная сумма, которую можно снять, но не больше. Это можно сделать за один раз, а можно за несколько. На таких картах существует льготный период. Обычно он не больше 55 дней, после окончания которого возврат суммы уже должен быть с процентами. Чтобы получить такую карту, достаточно заполнить заявление и отправить его онлайн в подходящий банк и ждать решения. Никаких документов (трудовой книжки, справки 2-НДФЛ) не требуют, поэтому оформить ее может любой, даже неработающий человек.

В 21 веке мало кто не знает о существовании кредитов и редко кто ими не пользовался. Очень сложно накопить нужную сумму (либо не позволяет зарплата, либо просто не получается). Поэтому кредиты получили такую огромную популярность и востребованность.

Виды и особенности потребительских кредитов: что стоит знать заемщику

Современное многообразие форм кредитования может поставить в тупик даже опытного заемщика. В силу этого знание о формах кредитования лишним не будет.

Наиболее часто применяемыми в розничном сегменте банковского бизнеса являются различные виды потребительских кредитов. В первую очередь, рассмотрим общий вид классификации потребкредитов, а далее представим их суть более детализировано. Итак, все виды потребительских кредитов можно подразделить на две большие группы:

К целевым формам относятся:

• Ипотека.
• Автокредит.
• Образовательный кредит.
• Кредит на строительство.
• Товарный кредит.
• Кредит на лечение.

К нецелевым формам относятся:

• Кредиты на неотложные нужды.
• Возобновляемые кредитные линии.

Каждому клиенту своя программа

Одновременно потребительские кредиты принято подразделять по категории клиентов:

• Для молодых семей.
• Для пенсионеров.
• Для участников зарплатных проектов.
• Работников бюджетной сферы.
• Военнослужащих.
• Студентов.

Каждый из данных видов может предполагать залоговое обеспечение или его не предусматривать.

В отдельную категорию можно выделить кредитные карты, овердрафт и офертно-акцептные формы кредитования.

Зачем столько видов кредитов для потребителя

Имею уверенность в том, что многие из представленных выше форм заемщику вообще не известны. Вполне закономерен и вопрос о причинах и необходимости такого многообразия. В основном важны они для кредитно-финансовых учреждений с целью расширения продуктовой линейки и в целом сегмента розничного бизнеса. Иными словами, чтобы было чем привлечь и удивить клиента.

Другой вопрос заключается в сути и необходимости такого знания для клиента. А кроется она, в первую очередь, в том, что каждая из форм определяет особенности потребительского кредита и условия программ.

Самый невыгодный кредит – это оферта

Для полного понимания значимости кредитного знания рассмотрим особенно не выгодную для клиента офертно-акцептную форму кредитования.

Внешне все выглядит убедительно, удобно и даже на первый взгляд выгодно. Те, кто считают, что никогда не становились участниками такого вида кредитования, либо об этом еще не знают, либо не удостоились чести получить спам-кредитку по почте или в виде приятного бонуса за «хорошую» покупку.

Смысл такого кредитования для банка заключается в том, что заемщик якобы предложил последнему выдать ему кредит в форме карты на заведомо невыгодных для получателя займа условиях. На первый взгляд, абсолютно нелогично. Но если разобраться в сути такого кредитования, то:

• Оферта – это предложение клиента.
• Акцепт – это отклик, в данном случае банка, на его предложение и зачисление средств на имеющуюся у его на руках карту банка.
• Карта банка при этом предварительно направлена по почте с поздравительным письмом.

Где подвох? А кроется он в том, что клиента фактически не знакомят со всеми тонкостями и подводными камнями такой кредитки, более того, реально он лишен такой возможности. Тема, конечно, избитая. Комментариев, суть которых сводится к тому, мол, нужно думать, на что идешь, даром в мышеловке, немало.

Но не все в нашем государстве супер-юристы и доки в сфере кредитования. Но вернемся к самой теме. На первый взгляд, «хитрый» банк по закону прав, а если в ситуации разобраться, то факт оферты – клиентского предложения выдать ему самый дорогой кредит, ничем не подтверждается. Кстати сказать, с 2014 года законодательно такая форма спам-кредитования запрещена.

Целевой – нецелевой: какая разница для клиента

Особенностью целевого кредита является не только важность использования средств займа по назначению, но и сложность в его получении.

В доказательство этого можно привести ипотеку и автокредит. Если основываться на данных формах, то при больших суммах целевых кредитов обязательно их залоговое обеспечение в виде автомобиля или квартиры.

Образовательные кредиты выдаются только поступившим на обучение гражданам или их родителям при предъявлении договора оказания образовательных услуг. При лечении также запрашивается договор оказания медицинских услуг.

Нецелевой кредит таких сложностей не имеет, но подчас может отличаться повышенной ставкой. Суммы нецелевых кредитов могут начинаться и от тысячи рублей, например, в микрофинансовых организациях.

Может ли быть товарный кредит целевым

Несмотря на то, что товарный кредит обусловлен конкретной целью, например, покупка бытового электрооборудования, целевым он не является.

Причина в том, что при товарной форме кредитования заемщик получает товар, а не средства. А при целевых кредитах выдаются деньги на конкретную покупку.

В рамках целевого кредита можно получить и услугу, например, туристическое путешествие, при этом товарным он являться не будет.

Выбор между товарным кредитом и нецелевым на неотложные нужды? Не стоит удивляться этому вопросу. Суть его заключена в том: взять ноутбук в кредит или кредит на ноутбук? В этом случае закон жестокой математики не работает, и от переменны мест слагаемых сумма меняется.

Сегодня товарные кредиты несколько утратили свою популярность, чем обусловлены невысокие процентные ставки и всевозможные бонусы при приобретении техники через товарный кредит.

Видимо, люди предпочитают деньги. А зря! Взять кредит на ноутбук в банке может обойтись дороже, чем взять ноутбук в кредит в том же банке.

Разница будет заключаться в процентной ставке, отсутствии дополнительных комиссий и страховок.

Шансов получить товарный кредит также больше.

Тонкости возобновляемых кредитов

Возобновляемая кредитная линия больше известна заемщику под названием кредитной карты, хотя и форма без карточного продукта также имеется, но сегодня в розничном секторе почти не предлагается.

Многочисленные удобства возобновляемого карточного лимита делают заемщика вечным заложникам банка. И многие узнают себя в этой ситуации, когда на покрытие карты был оформлен обычный нецелевой заем под меньший процент.

Таким образом, знание о формах и видах потребительского кредитования – это основа выбора правильной и выгодной кредитной программы.

Виды потребительского кредита

Потребительское кредитование среди физических лиц пользуется большим спросом. Объектом кредитования в таком случае выступает любой товар: покупка мебели, техники или оплата других личных расходов: экспресс-кредитование, кредиты на образование, ссуды для фермеров и т.д.

Тем самым банки помогают людям удовлетворять их нужды. Выдан он может быть в денежной форме или сразу в товарной. Если клиенту необходимо купить технику или товары личного потребления, то кредит банком будет выдаваться на условиях отсрочки платежа.

Часть денег (обычно примерно 25% от суммы) заемщик должен будет уплатить сразу, а оставшуюся сумму платить несколько лет или месяцев (в зависимости от условий договора) в равных долях и с процентами за пользование рассрочкой.

Сущность и виды кредитов

Сейчас мы подробней рассмотрим сущность и виды потребительских кредитов. Свое название они получили именно потому, что помогают гражданам удовлетворять их потребительский спрос на товары и вещи. Экономическая сущность кредита в том, что он позволяет:

• увеличить платёжеспособность человека, что позволит последнему улучшить качество своей жизни и повысить социальный статус;
• увеличить размер прибыли для кредитора, который будет получать проценты по каждой сделке;
• товарооборот на рынке благодаря увеличенной платежеспособности граждан тоже активизируется.

В интересах государства, чтобы система работала именно в описанном ключе, поэтому в сфере потребительского кредитования ведется строгий контроль. С помощью разного рода нормативных актов и правовой базы государство следит за деятельностью банков, в том числе и контролирует рост процентных ставок.

Классификация потребительских кредитов

В зависимости от критериев можно выделить несколько видов потребительского кредита:

1. в зависимости от кредитора: выдающиеся банками, ломбардами, разными пунктами проката, и т.д.;
2. в зависимости от вида заемщика ссуды могут предоставляться: всем слоям населения, только некоторым социальным группам типа молодых семей, пенсионеров или студентов, а также для VIP-клиентов;
3. в зависимости от обеспечения: с залоговым имуществом (в том числе и с поручителями) и кредиты необеспеченные;
4. в зависимости от способа погашения: с разовым погашением на срок не больше пары месяцев и в рассрочку (когда погашение проводится регулярно на протяжении некоего периода времени в равных частях или, когда сумма платежа с процентами будет постоянно меняться). Кредит без рассрочки погасить придется сразу же в полном размере.

Виды обеспечения потребительского кредита – это момент, на котором стоит остановиться подробней. В зависимости от желаемого размера кредита может понадобиться залог, коим как правило выступает движимое или недвижимое имущество заемщика, и доказать право владения на него он сможет с помощью соответствующих документов.

• Так в роли залога может быть автомобиль или ПТС на него, квартира, комната или дом вместе с земельным участком, просто земельный участок и любое другое имущество, которое банк будет считать ликвидным.
• Что касается требований к залогу, то в каждом банке они свои, поэтому с критериями, которым он должен отвечать, ознакомиться стоит заранее.
• Советуем статью: Почему отказывают в кредите?

Кредитная карта

Банковские пластиковые карты тоже можно отнести к потребительскому кредитованию, поскольку владелец карточки по сути тоже банк, который и занимается ее обслуживанием.

Пластик с установленным на нем кредитным лимитом тоже помогает человеку повысить социальный статус и платежеспособность его увеличивается – а это и есть основные черты потребительских кредитов.

За пользование кредитным лимитом человеку необходимо также будет выплачивать установленный процент, купить товары на сумму больше кредитного лимита никак не получится. Кредит является нецелевым, т.е. покупать на эти деньги можно что угодно, главное – вернуть средства вовремя.

Разновидности кредита для разных социальных групп

В рамках этого критерия существует еще несколько видов потребительских кредитов, формы которых две: товарная и денежная. Например, для добросовестных заемщиков, которые уже показали себя с лучшей стороны, они не имеют просрочек по займам и у них отменная кредитная история, доступен доверительный вид кредита.

Это когда при минимальном пакете документов и почти без формальностей можно снова взять кредит на потребительские нужды. Тем самым связь заемщика с банком только закрепляется.

Потребительский кредит для молодых семей был специально создан для поддержки малообеспеченных семей, у которых появился ребенок и по причине декрета их доходы уменьшились.

Потребительский пенсионный кредит выдается гражданам преклонного возраста, которые имеют постоянный доход в виде пенсии. Для них часто предлагают льготные условия кредитования.

В заключение

Стоит отметить, что потребительское кредитование очень популярно в странах мира и в России в том числе.

Ввиду большого количества разных видов кредитов растет и общая закредитованность населения, когда долги по разным договорам копятся, у человека появляются проблемы с выплатой обязательного ежемесячного платежа, а импульсные покупки совершать все равно хочется, что мотивирует человека обращаться к новому кредитору за деньгами.

Советуем вам обратить внимание на то, что покупки в кредит зачастую получаются дороже, чем если сразу оплатить его наличкой, ведь к сумме плюсуется плата за пользование кредитом. Поэтому к своему финансовому благополучию нужно относиться внимательно и не пользоваться кредитами чрезмерно, чтобы не совершать неэкономные покупки.

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 1.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,99%.

• По паспорту, без справок;

Виды потребительских кредитов

В настоящее время в России наблюдается стремительное развитие кредитного рынка, на котором с регулярной периодичностью презентуются новые банковские продукты, предназначенные для физических лиц. Для такой категории заёмщиков предлагаются потребительские кредитные программы, которые имеют между собой различия по многим факторам.

Виды кредиторов

Сегодня российские граждане могут получить денежные ссуды, которые имеют отличие от аналогичных займов по виду кредитора, выдаваемые финансово-кредитными учреждениями и микрофинансовыми организациями.

В эту категорию также входят кредитные продукты, которые предоставляют:

• ломбарды;
• торговые организации;
• кредитно-потребительские союзы;
• пункты проката и т. д.

Виды заемщиков

Потребительские кредитные программы могут классифицироваться по виду заёмщика. В эту категорию относятся банковские продукты, которые могут получить:

• молодые семьи;
• студенты;
• некоторые группы, разделяющиеся по социальной и возрастной принадлежности;
• VIP-клиенты;
• заёмщики, которые подразделяются на группы по следующим критериям: по уровню платежеспособности, финансового обеспечения и кредитоспособности;
• российские граждане всех социальных сословий.

По обеспечению

По обеспечению потребительские кредитные продукты классифицируются следующим образом:

• программы, требующие финансового или имущественного обеспечения (гарантом может выступить поручитель, если имеет возможность документально подтвердить свою платежеспособность);
• бланковые программы, ничем не обеспеченные.

Способ погашения

Потребительские кредитные программы могут классифицироваться по способу погашения. В эту категорию могут быть включены займы, возврат которых осуществляется следующим образом:

• аннуитетными платежами (один раз в месяц заёмщик перечисляет фиксированную сумму на счёт финансово-кредитного учреждения);
• разовым платежом (в данном случае речь может идти о рассрочках и о краткосрочных кредитах, срок действия которых не превышает 1,5 месяца, выдаваемых в торговых точках).

Виды потребительских кредитов по условиям предоставления

Классификация потребительских кредитных продуктов может осуществляться и по условиям их оформления, перед которым физическим лицам необходимо изучить все виды потребительских кредитов. В данном случае можно отметить:

• револьверные программы (возобновляемые);
• разовые кредитные программы.

По цели

Потребительские кредитные программы могут быть целевыми, выдаваемые на конкретные нужды:

• на покупку жилья;
• на строительство объектов недвижимости;
• на оплату образования;
• на приобретение бытовой техники, мебели и т. д.

Также можно отметить нецелевые потребительские кредиты, средства которых физические лица могут тратить по своему усмотрению. Такие программы оформляются на неотложные нужды (в виде овердрафта).

Неотложные нужды

Потребительские кредиты, выдаваемые финансовыми учреждениями на неотложные нужды, пользуются большой популярностью среди физических лиц. Оформить такие программы могут российские граждане, которые на момент подачи заявки уже достигли совершеннолетия.

Размер кредита напрямую зависит от финансовых возможностей заёмщика, который должен документально подтвердить свою платежеспособность.

Потребительские кредиты выдаются в национальной валюте на определённый срок (от 3-х месяцев и более 5-ти лет) и должны погашаться либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами.

Доверительный

Доверительный потребительский кредит выдаётся финансовыми учреждениями только самым благонадёжным заёмщикам. В процессе оформления кредитной служба безопасности банка внимательно изучает кредитную историю клиента и определяет его платежеспособность.

Срок действия таких банковских продуктов колеблется в диапазоне от 6-ти до 12-ти месяцев. Максимальная сумма, на которую могут рассчитывать физические лица, не может превышать 50 000 рублей.

Единовременный

Единовременные потребительские кредиты доступны для всех категорий заёмщиков, так как по ним не устанавливаются жёсткие требования. При подаче заявки сотрудники банка проводят расчёт платежеспособности клиента, для определения уровня его платежеспособности.

Срок действия таких кредитных продуктов обычно не превышает 1,5 года. Потребительские программы выдаются в национальной валюте сразу после подписания заёмщиком соответствующих документов.

Физические лица могут досрочно выполнять взятые на себя финансовые обязательства, а могут в конце срока действия договора погасить основной долг (при этом ежемесячно уплачивая начисленные проценты).

Приобретение товаров

Потребительские кредиты, выдаваемые на приобретение товаров, оформляются как в офисах финансовых учреждений, так и в торговых точках, сотрудничающих с такими кредиторами. Потенциальному заёмщику достаточно иметь при себе паспорт и идентификационный код, чтобы сделать дорогостоящее приобретение (бытовой техники, мебели и т. д.).

Процесс оформления таких кредитных продуктов происходит следующим образом:

• выбирается в торговой точке товар и выписывается на него счёт;
• представителю финансового учреждения, находящемуся в этом магазине, подаётся счёт и документы заёмщика;
• заполняется кредитная заявка и отправляется по электронной почте в банк;
• после получения положительного ответа оформляются документы, и заёмщик может забрать домой свою покупку.

По таким кредитным программам можно не только приобретать товары народного потребления, но и оплачивать лечение в медицинских учреждениях, услуги юристов и т. д.

Возобновляемый

Возобновляемые потребительские программы имеют одну очень важную особенность – они выдаются спустя некоторое время после подписания соответствующей документации. Между сторонами составляется генеральное соглашение, действительное на протяжении всего срока кредитования (обычно не превышает 3-х лет).

Возобновляемые кредиты выдаются следующим образом:

• между финансовым учреждением и заёмщиком заключается на 12 месяцев договор, сумма которого не превышает установленного кредитного лимита;
• после того как заёмщик вернул банку кредитные средства (в полном объёме), между сторонами подписывается следующий договор и т. д.

На недвижимость

Потребительские кредиты, выдаваемые физическим лицам для покупки объектов недвижимости, оформляются на следующих условиях:

• денежные средства перечисляются на счёт или банковскую карту клиента;
• кредитные программы выдаются сроком на 10 лет;
• заёмщики должны передавать финансовому учреждению отчёты о потраченных кредитных средствах не позднее 2-х месяцев с момента их получения (формы документов могут быть свободными);
• сумма кредитного продукта устанавливается индивидуально для каждого заёмщика, но его максимальный размер не может превышать стоимости приобретаемой недвижимости;
• объект недвижимости, который приобретается в кредит (его ненужно будет передавать в залог) и т. д.

Образовательный

Оформление потребительских кредитных программ, предназначенных для оплаты обучения, происходит на следующих условиях:

• максимальный срок действия кредита может достигать 11-ти лет (в большинстве случаев программа действует не более 5-ти лет);
• на протяжении обучения заёмщика устанавливается льготный период погашения кредитной программы;
• финансовые учреждения, оформляющие среднесрочные кредиты, допускают их продление;
• такие кредитные продукты выдаются тем физическим лицам, которые обучаются на дневных отделениях высших и средних образовательных учреждениях.

Для молодых семей

Потребительские кредитные программы, предназначенные для молодых семей, оформляются на следующих условиях:

• супружеская пара должна состоять в законном браке;
• возраст потенциальных заёмщиков не должен превышать 30-ти лет;
• такие кредитные продукты могут быть как целевыми, так и универсальными;
• при проверке платежеспособности заёмщиков сотрудники финансовых учреждений учитывают совокупный доход всех членов семьи;
• по таким программам можно предоставлять любые виды обеспечения и т. д.

По сроку

Потребительские кредитные программы могут классифицироваться по срокам действия:

• кредиты, оформляемые на короткий промежуток времени (краткосрочные);
• программы, которыми можно пользоваться в течение 5-ти лет (среднесрочные);
• кредитные продукты, срок действия которых превышает 5-ть лет (долгосрочные).

Заключение

Планируя принять участие в потребительском кредитовании физические лица должны внимательно изучить классификацию таких программ.

Изучив все виды потребительского кредитования, потенциальные заёмщики смогут выбрать наиболее подходящий банковский продукт, условия которого в полной мере будут соответствовать их финансовым возможностям.

Отличительные особенности потребительского кредитования

На сегодняшний день, потребительское кредитование – это один из наиболее распространенных и привлекательных видов краткосрочного кредита. Подобные займы сейчас выдаются практически всеми банковскими учреждениями. Давайте же разберемся, каковы основные особенности и отличительные характеристики потребительского кредитования.

Целевые и нецелевые кредитные продукты

Все потребительские кредиты можно подразделить на две огромные группы, в частности это целевое и нецелевое кредитование. В свою очередь, целевые – это кредиты, которые выдаются непосредственно на приобретение конкретного товара или услуги.

К примеру, это может быть покупка стиральной машины в кредит, или даже оформление автокредита, которое также относиться к целевому виду. В том случае, если вы просто берете в заем необходимую сумму денежных средств – вы пользуетесь нецелевым банковским кредитованием.

Необходимо отметить, что процентная ставка по нецелевым кредитам значительно выше, так как статистика невозврата данного вида заема также имеет тенденцию к росту.

Форма выдачи потребительского кредитования

Отметит, что форма данного вида кредита может быть совершенно различной – средства выдаются как наличными, так и перечисляются на кредитную карточку.

Как правило, карта оформляется с небольшим балансом, однако имеет безоговорочное преимущество по сравнению с кредитом наличными средствами – использование беспроцентного периода.

Тем не менее, кроме плюсов, также существуют и минусы, которые довольно часто не афишируются банком.

В частности, помимо ежегодной оплаты комиссионных за пользование кредитной картой, и других мелких услуг (например, смс-информирование), заемщику, скорее всего, придется оплатить начисленные проценты за снятие наличных денежных средств в банкоматах. Таким образом, оформляя банковскую кредитную карту особое внимание необходимо уделить условиям предоставления услуг.

Участники кредита

В процессе оформление потребительского кредита кроме кредитора и заемщика непосредственное участие могут брать третьи лица, то есть поручители или торговые организации.

Поручитель – это платежеспособный гражданин, который становиться дополнительной гарантией для банка возврата денежных средств заемщиком.

В обратном же случае, кредитор имеет право самостоятельно востребовать возмещения заемных средств у поручителя.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Давайте определимся, каковы же основные преимущества данного вида кредитования:

• оперативное получение наличных денежных средств, так как оформление кредита занимает от 30 минут до нескольких суток;
• — заемные денежные средства можно использовать исключительно в личных целях: ремонт, услуги, лечение и многое другое;
• разнообразные варианты получения денежных средств: на пластиковую карту, банковский расчетный счет или выполнение расчетов товарами (бытовой техникой, одеждой и другое);
• самые минимальные требования к заемщику; может вполне быть достаточным предоставление паспорта (с учетом возрастных ограничений), обязательное наличие среднего образования, а также стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев.

Недостатков у данного вида кредитования минимальное количество, разве что для клиентов-заемщиков высокие процентные ставки могут обернуться значительной переплатой, а для банковских учреждений они играют роль справедливой платы за риск

Примите к своему сведению

Желая быстрее оформить потребительский кредит, и как может показаться изначально, с низкой процентной ставкой, клиент может упустить из виду особенно важные моменты условий.

К ним можно отнести: комиссионные за предоставление заема, пени и штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности, высокая стоимость за сопутствующие услуги, в частности обналичивание денежных средств, открытие банковского счета и его ведение, и многое другое.

Для тех, кто собирается воспользоваться услугами банковского потребительского кредитования, настоятельно рекомендуется не оформлять его у первого же банка, который повстречался вам.

Максимально изучите каждое кредитное предложение от банковских учреждений и кредитных сообществ.

Учитывайте, что на сегодняшний день потребительское кредитование располагает огромным разнообразием своих услуг, основная цель которых банальное завлечение клиентов.

В том случае, если вы нечего не понимаете в кредитовании, обратитесь за услугами к профессиональному кредитному брокеру, который сможет разобраться во всем изобилии финансовых продуктов. Однако учитывайте, что стоимость его услуг будет довольно существенной.

Особенности закона о потребительском кредитовании — видео

Особенности потребительского кредита

Потребительский кредит — это денежный займ относительно небольшой суммы, на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Суммы потребительского кредита колеблются в размерах от нескольких тысяч до полутора миллионов рублей, либо от 500$ до 50 тыс.$.

В среднем, процентная ставка по потребительским кредитам составляет 13,5%, но на рынке банковских предложений можно встретить и моментальный кредит (до 50 тысяч рублей на три года) со ставкой 10,8% и сверхкороткий кредит (до 100 тысяч рублей на 10 месяцев) со ставкой 23,4% годовых.

Причём на кредиты в валюте – процент всегда несколько ниже и колеблется в пределах от 6% (до €8 тысяч на год) до 18% ($10 тысяч на два года).

Таким образом, проценты по потребительскому кредиту могут сильно отличаться, в зависимости от срока кредитования, максимально возможной суммы кредита и некоторых других условий, в частности от вида потребительского кредита.

Потребительский кредит может быть как кредитом с разовым погашением (заёмщик через определенный срок возвращает банку всю сумму с процентами), так и кредитом с рассрочкой платежа (сумма и проценты выплачиваются заёмщиком ежемесячно на протяжении некоторого времени). Также принято различать обеспеченные и необеспеченные потребительские кредиты.

Обеспеченный потребительский кредит подразумевает, что заёмщик оставляет банку что-либо как залог выполнения своих обязательств по кредиту, обычно в качестве обеспечения выступает недвижимость. Необеспеченный потребительский кредит – это кредит на условиях доверия клиенту, когда он может не предоставлять никаких залогов.

Такие кредиты и имеют более высокие процентные ставки, так как банковские риски гораздо выше.

Задумав взять кредит в банке, нужно помнить законы и положения, регулирующие предоставление банками кредитов. И первым выступает на защиту заемщиков Гражданский кодекс РФ, глава 42 — о кредите и займе; Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред.

от 28 апреля 2009 года; с изменениями от 3 июня 2009 года); Закон РФ О защите прав потребителей и положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным ЦБ РФ 31 августа 1998 года № 54-П. Согласно п. 1.

7 этого положения банк вправе разрабатывать и утверждать внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка.

Далее приведем основные положения Гражданского Кодекса РФ, которые должен знать каждый заемщик:1. Кредитором в кредитном договоре вправе выступать банк или иная кредитная организация, имеющие лицензию на осуществление соответствующих банковских операций.2. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Договор считается заключенным с момента достижения соглашения, т.е. подписания кредитного договора.

До выдачи кредита обе стороны вправе отказаться от исполнения договора, кредитор — при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, а заемщик — по любым обстоятельствам, уведомив кредитора до установленного договором срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено кредитным договором.3. Кредит считается возвращенным в момент передачи займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет;- если кредит получен с условием использования на определенные цели, банк вправе контролировать использование суммы, а при нарушении этого условия — потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором;- если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами;- при невозвращении суммы в срок, банк вправе потребовать уплаты процентов за неправомерное пользование денежными средствами исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения, если иной размер процентов не установлен законом или договором.Нам, как заемщикам необходимо также помнить, что согласно положению Закона о защите прав потребителей, еще до подписания договора, банк обязан заемщику предоставить следующую информацию:1) размер кредита;2) полная сумма, подлежащая выплате (не в процентах годовых, а в рублях и вне зависимости от годового периода);

3) график погашения этой суммы

• Итак, документы для получения потребительского кредита потребуются следующие:

В апреле 2008 года, в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», были внесены дополнения, направленные на защиту прав потребителей. В этих дополнениях говориться об обязанности кредитных организаций (банков) предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора. Причем эта информация должна быть предоставлена заемщику до заключения кредитного договора или при изменении кредитного договора, если при этом изменяется полная стоимость кредита. Если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика эту информацию. Информация о полной стоимости кредита должна быть предоставлена исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.- документ, подтверждающий личность (паспорт гражданина РФ или иностранного гражданина, удостоверение лица без гражданства, временная справка заменяющая паспорт);- справка о доходах (образца 2-НДФЛ, справка по форме банка, копия деклараций для индивидуальных предпринимателей иные справки и выписки о регулярных денежных поступлениях);- копия трудовой книжки, для лиц, работающих по трудовому контракту;- документы, удостоверяющие личность повторно (удостоверение водителя, военный билет);

— иные документы по требованию банка

Первоначально Вам могут предложить 12% годовых, а чуть позже оказывается что реальная процентная ставка, которую придется заплатить за пользование кредитом, составляет 25-30% процентов. Часто такие цифры заемщик может увидеть только во время подписания договора.

Поэтому просите сразу обозначить для Вас итоговую процентную ставку и предоставить подробный график платежей — банк обязан это сделать. Если в какой-то момент Вы принимаете решение об отказе от кредита с Вас, могут удержать некоторую сумму. Этот вопрос необходимо так же обговорить заранее.

Вам необходимо знать, какую именно сумму Вы отдадите банку за весь период пользования кредитом. Обязательно попросите сотрудника банка предоставить Вам подробный план выплат по кредиту, где Вы сможете просмотреть суммы ежемесячных выплат и итоговую сумму.

Первоначальный взнос 0%! Такое часто можно встретить в различных магазинах бытовой техники. Только на первый взгляд кажется, что вы ничего не платите. Реальная процентная ставка по таким кредитным предложениям колеблется в диапазоне от 28 до 53% (такой же кредит можно взять и при ставке 14-18%).

Запомните простое правило: просто так никакой банк кредиты выдавать не будет. Он заботится, в первую очередь, о себе, а не о Вас.

За рассмотрение заявки, за открытие счёта, за ведение счёта, за страховку, за перевод денег на счёт — за всё это банк может взимать определенную комиссию, что дополнительно обойдется Вам в некоторую сумму. Уточняйте каждую деталь. Никогда не будет лишним переспросить и сэкономить деньги.

В договоре страхования обязательно прописывается, какие случаи не будут являться страховыми. Изучите данный договор очень внимательно. В противном случае, что бы ни произошло, Вы останетесь должником. Например, акт терроризма или алкогольное опьянение может страховым случаем не считаться.

По возможности ищите страховую компанию, которая покрывает наибольшее число рисков при минимальных исключениях.

Если при изучении кредитного договора Вам трудно разобраться в терминах или вообще трудно понять что к чему — обязательно попросите банк выдать Вам памятку заёмщика (Центральный Банк указал в обязательном порядке во всех офисах разместить такие памятки). Там по пунктам написано, на что нужно обращать внимание в договоре. И подводных камней станет меньше.

1. 1. Как получить кредит
2. 2. Кредиты физическим лицам
3. На Главную

Виды потребительского кредита

АКЦИЯ! Работа в интернете на дому подробности в статье Заработок денег на кликах.

Развитие банковской системы в России привело к появлению разнообразных кредитных продуктов, в том числе достаточно многочисленных видов потребительского кредита. По определению потребительский кредит – это кредит, который предоставляют кредитные организации физическим лицам (домохозяйство, семья) для удовлетворения их потребительских нужд.

деньги займ кредит

Быстрый кредит Микрокредит

Статья написана специально для статьи Cписок банков Тамбова в рубрике Кредит в Тамбове. Ссылка на данную статью: http://design-for.net/page/vidy-potrebitelskogo-kredita

Потребительские программы кредитования позволяют кредитным учреждениям охватить эту группу потенциальных клиентов.

Термин потребительский кредит применяют даже для обозначения оплаты в рассрочку, которую практикуют торгующие организации, которые, однако, не являются кредитными учреждениями.

Вопросы о потребительском кредите

Конкурентная борьба заставила даже крупный банк предоставлять кредиты на бытовые нужды для тех граждан, у которых источником доходов является только заработная плата или пенсия. Физические лица становятся для банков не только источником денег как вкладчики, но и важнейшей категорией заемщиков. Сегодня в каждом банке обязательно имеется несколько видов потребительского кредита. Гражданин — соискатель кредита – должен знать некоторые черты отдельных видов потребительского кредита. Знания позволят ему выбрать тот вид потребительского кредитования, который создаст наименьшую нагрузку на экономику семьи заемщика (домохозяйство).

Банки Тамбова кредиты

Классификация потребительского кредита имеет больше теоретический характер, но ниже вы найдете список самых распространенных потребительских кредитов с основными характеристиками.

Классификация потребительского кредита

Классификация потребительского кредита может быть произведена по следующим критериям:

• форме погашения кредита;
• по целям кредита;
• по категории заемщиков.

Виды потребительского кредитования в зависимости от формы погашения:

1. Кредит разового погашения, когда заемщик обязан выплатить всю сумму одним платежом через определенный промежуток времени с учетом набежавших процентов. Как пример потребительского кредита с разовым погашением можно считать отсрочки платежей за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений, оплата которых происходит в конце определенного периода.
2. Кредиты потребителям, в которых торговые фирмы являются поручителями. Банк заключает договор потребительского кредитования с покупателем, но торговое предприятие обеспечивает возврат за счет особого счета, который формируется в виде отчисления некоторого процента от стоимости товара. Если кредит будет не погашен, то банк возмещает убыток за счет предприятия списанием долга с его особого счета.
3. Прямые банковские ссуды под гарантию третьего лица (поручитель кредита). Поручителем может являться специальная фирма, гарантирующая кредитору возврат суммы кредита за счет вознаграждения, которое получает с заемщика.

Виды потребительского кредита в зависимости от цели кредита — кредит на неопределенные цели или целевой потребительский кредит:

Потребительский целевой кредит (связанный кредит) — кредит с определенной целью (конкретный товар или услуга, мебели, бытовая техника и другие вещи). Цель целевого потребительского кредита может быть любой, но которая может служить объектом залога. В этом случае схема потребительского кредита похожа на ипотеку, когда заемщик распоряжается купленной вещью, которая находится в залоге. Иногда условием получения целевого кредита может быть наличие у заемщика собственных средств на часть стоимости товара.

Настоящая ипотека является кредитом, при котором залогом является недвижимость заемщика.

Виды потребительского кредита в зависимости по категориям заемщиков довольно многообразны по причине участия в кредитовании как финансовых учреждений, так и торговых организаций:

1. Прямые потребительские кредиты, которые выдают банки или торговые предприятия покупателям без посредничества. Договор потребительского кредита составляют кредитор и заемщик.
2. Кредиты потребителям, в которых торговые фирмы являются поручителями. Банк заключает договор потребительского кредитования с покупателем, но торговое предприятие обеспечивает возврат за счет особого счета, который формируется в виде отчисления некоторого процента. Если заем не будет погашен, то банк возмещает убыток за счет предприятия списанием долга с его особого счета.
3. Прямые банковские ссуды под гарантию третьего лица (поручитель кредита). Поручителем может являться специальная фирма, гарантирующая кредитору возврат суммы кредита за счет вознаграждения, которое получает с заемщика.

Виды кредитов физическим лицам

Основные виды потребительского кредита в банках:

Потребительский кредит на неотложные нужды

Потребительский кредит на неотложные нужды является самым универсальным видом потребительского кредитования физических лиц. Чаще всего такой кредит представляет собой получение заемщиком оговоренной суммы денег наличными, которые он вправе потратить на любые цели.

Потребительский единовременный кредит

Потребительский единовременный кредит является разновидностью предыдущего кредита на неотложные нужды, которые банки предоставляют любому дееспособному гражданину имеющему какой-то доход. На основе размера ежемесячного дохода индивидуально с каждым заемщиком определяется предел размера кредита.

Потребительский возобновляемый кредит

Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитуемых средств) суть которого заключается в получении средств не единовременно, а в течение определенного периода. Заемщик возвращает потраченную сумму в конце периода и ему вновь выделяется кредит с определенным лимитом.

Потребительский кредит на недвижимость

Потребительский кредит на недвижимость является целевым кредитом на приобретение недвижимого имущества, но в отличается от ипотеки, приобретаемое жилье не становится залогом для банка.

Потребительский доверительный кредит

Потребительский доверительный кредит предоставляется индивидуально для добросовестных заемщиков.

Как правило, если первый кредит был добросовестно погашен, то повторное обращение позволяет получить несколько более льготный кредит или с соблюдением минимальных формальностей при заключении договора.

Во многих банках существуют программы для кредитования добросовестных заемщиков которые позволяют закрепить связь платежеспособного заемщика с банком.

Потребительский кредит для молодых семей

Потребительский кредит для молодых семей выделен специально по причине государственной программы поддержки молодых семей.

Обычно государство проводит постоянную и периодические программы стимулирования образования семей и увеличения рождаемости, что позволяет банкам считать эту категорию заемщиков привилегированными, а значит выдавать им льготные кредиты. Такие кредиты могут быть и целевыми и универсальными.

Потребительский пенсионный кредит

Потребительский пенсионный кредит выдается гражданам, имеющим доход в виде пенсии, которая является одним из стабильных видов доходов, за счет чего банк может выдать кредит на льготных условиях. Некоторые банки имеют специальные программы льготного кредитования граждан, имеющих субсидии, заявляя о своей социальной роли.

Участники рынка кредитования

Банки являются основными игроками на рынке потребительского кредита, но не единственными. Выдачу потребительских кредитов производят так же розничные кредитные учреждения и сами торговые предприятия.

Ломбардный кредит — потребительский кредит под залог материальных ценностей

Потребительский кредит под залог материальных ценностей (ломбардный кредит банка) – выдается без учета платежеспособность заемщика, поскольку тот в залог заимодавцу передает принадлежащие ему материальные ценности, которые заемщику выгоднее выкупить, чем оставить кредитной организации или ломбарду. Ломбардный кредит является узаконенной формой ростовщичества.

Потребительский кредит на платные услуги

Потребительский кредит на платные услуги могут выдавать как банки или другие кредитные организации, так и сами производители услуг в виде рассрочки платежа. Услуги могут иметь разный характер: образовательные, медицинские, туристические и др.

Кредит на приобретение товаров

Кредит на приобретение товаров обычно выдается прямо на месте торговли товаром: в торговой организации, магазине, торговом центре и т. п. В настоящее время некоторые банки устанавливать в крупных торговых центрах свои пункты выдачи потребительских кредитов, но порой заимодавцем может являться сама торговая организация.

Источник https://bankiroff.ru/articles/advices/credits/chto-takoe-gosudarstvennyj-kredit-kto-mozhet-ispolzovat-na-kakih-usloviyah-vydayut-1482

Источник https://dolg.guru/kreditovanie/kredity/potrebitelskii.html

Источник https://prpr.su/stati/vidy-i-osobennosti-potrebitelskih-kreditov-chto-stoit-znat-zaemshiky/