Что выгоднее ипотека или потребительский кредит?

Если не хватает собственных сбережений на покупку квартиры, можно взять кредит в банке. Но в финансово-кредитных организациях есть несколько подходящих продуктов. Можно оформить кредит или ипотеку на жилье. Чтобы сделать выбор, важно понимать, какие особенности есть у одного и другого продукта.

Отличия ипотеки от потребительского кредита

Потребительский кредит – это нецелевой кредитный продукт. Его можно оформить абсолютно на любую цель – отчитываться перед банком не нужно. Получить можно наличными или переводом на счет.

Ипотека – целевой кредитный продукт. Банк выдает деньги только на строительство или покупку недвижимости. При этом свободно распоряжаться квартирой или домом нельзя – объект становится залогом. Это значит, что продавать, дарить его или делать в нем перепланировку можно только с согласия кредитной организации.

Давайте сравним два продукта по разным критериям.

Сроки. Максимальный срок ипотеки – 30 лет. Потребительского кредита – не больше 7 лет. Соответственно, при больших суммах кредитная нагрузка нецелевого займа будет гораздо больше.

Финансовые лимиты. Если нужна крупная сумма, то лучше выбирать ипотеку. Можно получить до 60 миллионов рублей. Потребительские займы такими суммами похвастаться не могут. Все, что можно получить в банке по нецелевому запросу – около 100-200 тысяч. Чтобы получить больше, нужно будет предоставить обеспечение – залог или поручительство.

Процентная ставка. Более выгодное предложение – ипотека. Банк имеет серьезные гарантии выплаты – залог, поэтому предлагает более низкую ставку. А вот в случае с потребительским займом таких гарантий нет. Поэтому риски невозврата закладываются в стоимость продукта, а именно в ставку.

Перед тем, как брать ипотеку или потребительский кредит, обязательно изучите отзывы о конкретных продуктах.

Документы. Пакет документов для специализированного жилищного кредита гораздо более внушительный. Бумаги подаются в два этапа. Для начала вместе с заявкой нужно прикрепить паспорт, свидетельство о браке, свидетельство о рождении ребенка (если актуально), справку о доходах и другие личные документы. После одобрения заявки нужно будет подготовить бумаги на приобретаемую недвижимость.

Для потребительского займа чаще всего нужно только два документа – паспорт и второй документ на выбор (СНИЛС, заграничный паспорт, служебное удостоверение и т.п.). Если приложить справку о заработной плате, то условия кредитования будут лучше. Упадет ставка и увеличится финансовый лимит.

Другие условия. Важное условия выдачи ипотечного займа – первоначальный взнос. Как правило, это 15-20% от стоимости жилья. Без личного капитала кредит не оформят. Но для взноса можно использовать средства материнского капитала.

Для нецелевой ссуды взнос не нужен.

Плюсы и минусы ипотеки

Чтобы ответить на вопрос – «Что выгодней: кредит или ипотека?» – нужно четко выделить плюсы и минусы продуктов. Давайте начнем с жилищного займа.

• низкая процентная ставка;
• возможность использовать льготные программы (например, для молодых семей или для многодетных семей);
• долгий период выплат, а значит, небольшая ежемесячная кредитная нагрузка;
• возможность получить налоговый имущественный вычет, что существенно снизит расходы на покупку недвижимости;
• наличие льготных программ кредитования и государственных субсидий для определенных категорий россиян;
• помощь банка в оформлении бумаг на покупаемую недвижимость;
• возможность использовать материнский капитал для погашения части ссуды;

Несмотря на внушительный список достоинств, у ипотеки есть и недостатки:

• сложный процесс оформления: нужно собрать большой пакет документов, обратиться в другие организации, кроме банковской (например, для оформления обременения на квартиру или дом);
• дополнительные расходы в виде обязательного и добровольного страхования, независимой оценки недвижимости, услуги государственным службам;
• обременение покупаемого недвижимого имущества. Что это значит? До полного погашения долга нельзя будет продавать квартиру или дом, дарить ее или делать перепланировку или ремонт без разрешения банка;
• есть требования к недвижимости. Нельзя покупать ее в аварийном состоянии, с плохим ремонтом, старого года постройки. Что касается частного дома, то он должен быть оборудован электричеством, коммуникациями, хорошей подъездной дорогой. К самому клиенту тоже предъявляются высокие требования, обязательно официальное трудоустройство.

Преимущества и недостатки кредита на покупку жилья

Для сравнения ипотеки и потребительского кредита, перейдем к описанию плюсов и минусов нецелевого займа.

Преимущества нецелевого жилищного кредита:

• можно выбирать абсолютно любую недвижимость. Банк не делает ее залогом, поэтому нет и требований к объекту;
• небольшой период выплат помогает сохранить деньги – переплата меньше;
• невысокие требования к клиенту. Как правило, необязательно официальное трудоустройство и большой стаж работы. Необязательно предъявлять справку о зарплате;
• клиент может распоряжаться жильем по своему усмотрению. Можно и дарить, и продавать квартиру без уведомления банка;
• можно сэкономить на дополнительных расходах, которые есть при оформлении ипотеки. Например, на страховании объекта или работу оценщика недвижимости;
• не делать первоначальный взнос;
• можно получить ссуду наличными деньгами, если есть такая возможность.

• небольшая продолжительность выплат. Максимум – 5 лет. Если сумма большая, то придется ежемесячно делать крупные взносы. Это может быть большим ударом по бюджету;
• высокая процентная ставка;
• отсутствие льготных программ кредитования;
• небольшие лимиты, на которые трудно купить дом или квартиру. Хоть первоначального взноса и нет, но на самом деле придется большую часть стоимости оплатить своими деньгами.

Что проще взять: ипотеку или кредит на покупку квартиры?

С точки зрения процесса оформления проигрывает ипотека. Для получения этого займа придется потрудиться. Для начала нужно будет:

и передать в банк вместе с внушительным пакетом документов (паспорт, СНИЛС, справка о заработной плате, свидетельство о заключении брака и т.д.).
1. Дождаться обработки заявки. Ответ от банка придет в течение 3-4 дней.
2. После одобрения финансовой организации нужно начать поиск подходящего жилья. Любое понравившееся покупать нельзя – нужно одобрение банка.

После нужно будет подготовить документы на недвижимость, оформить страховку, зарегистрировать обременение на залоговый объект, внести первоначальный платеж и дождаться перевода денег от банка застройщику или физическому лицу.

Потребительский кредит в этом раунде точно выигрывает. Алгоритм действий для получения денег вдвое меньше:

1. Для начала нужно подготовить заявку и документы (чаще всего достаточно двух).
2. Дождаться ответа от банка. Времени это займет меньше, чем в случае с ипотекой.
3. Получить средства наличными или переводом на указанный счет.

Что лучше: ипотека или кредит?

Нельзя сказать однозначно, какой продукт выгоднее. Лучше отвечать на этот вопрос так: есть ситуации, когда лучше потребительский займ, а есть ситуации, в которых лучше ипотека.

Давайте разберем подробно, когда лучше потребительский кредит или ипотека.

Если на покупку жилья не хватает немного денег, однозначно лучше выбирать потребительский кредит. Почему?

• нет обременения недвижимости, поэтому из-за банковской помощи нет ограничений по продаже, дарению или ремонту;
• можно рассчитаться с долгом за небольшой срок и сэкономить на большой переплате;
• не нужно тратить время на оформление страховки залога.

Если собственных денег немного, то лучше выбирать ипотеку:

• можно получить крупную сумму денег;
• процентная ставка небольшая;
• возможность получить субсидии от государства и воспользоваться средствами материнского капитала.

К слову, потребительскую ссуду можно использовать в качестве первоначального платежа для ипотеки.

Во всех остальных случаях нужно рассматривать каждую ситуацию индивидуально. Лучше всего рассчитать размер переплаты и сумму ежемесячного платежа и только потом решить, что выбрать – ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры. Сделать такой расчет можно в онлайн-калькуляторе.

Стоит ли брать кредиты

Наверное, каждый человек знаком с кредитами. Ну а если не знаком, то наверняка слышал об этом. Хорошо ли брать деньги под проценты? Или вообще брать деньги в долг?

Что такое кредит?

Для начала давайте поймем, что такое кредит? Кредит – это когда человек берет в долг деньги, а потом через некоторое время не только возвращает их, но еще и доплачивает определенный процент. И тогда кому это выгодно? Человеку, который взял кредит? Нет, конечно! Это выгодно банку или другому лицу, который предоставил кредит.

Такими долгами люди пользуются довольно-таки часто, и даже очень много людей! Не проще ли скопить под проценты нужную сумму и купить то, что хочется, через несколько лет? Чем через те же пару лет отдать лишние деньги?

На сегодняшний день многие мировые страны находятся в состоянии экономического кризиса. Постоянные перепады на международном валютном рынке, понижение цены на нефть, политический конфликт с соседней страной стали причиной финансовой нестабильности и в России.

Возможное ужесточение требований к заемщику и увеличение процентной ставки заставляет население задуматься, выгодно ли сейчас брать кредит, пока новые условия кредитования не вступили в силу. Мнение экспертов расходятся на этот счет.

Кредит во время кризиса – это риск

Кредит, независимо от его разновидности, — это ответственный шаг. Человек, который решил взять заем у банка или кредитной организации, должен быть уверен в своей платежеспособности. Поэтому эксперты считают, что не всегда рационально брать кредит, особенно в кризис.

Прежде чем оформлять кредит, необходимо определиться со следующим:

1. Насколько нужно брать заем у банка. Процентные ставки по кредиту очень сильно поднялись за последний год. Поэтому заем у кредитных организаций стал попросту невыгодным.
2. Насколько вы уверены в том, что сможете вносить ежемесячный платеж без просрочек и не в ущерб себе. Финансовый кризис – проблема, которая затронула не только банковский сегмент, но и другие сферы экономики. На сегодняшний день наблюдается сильная тенденция сокращения кадров на различных предприятиях, а также урезание ежемесячной заработной платы. В связи с этим большое количество людей, взявших кредит сегодня, рискуют оказаться неплатежеспособными завтра и нажить себе множество проблем. Поэтому оформлять банковский заем становится не просто не выгодно, но и опасно.

Эти пункты – далеко не все, что нужно учитывать человеку, желающему оформить кредит. Важно понимать, в какой валюте выгоднее брать банковский заем. Ведь на сегодняшний день ситуация с ростом доллара, ослабеванием евро и падением рубля вносит нестабильность в предлагаемые банками услуги. Эксперты советуют повременить с желанием взять кредит. Ведь оформить его можно будет и спустя какое-то время, когда ситуация стабилизируется.

Выгода при оформлении кредита в кризис

С другой стороны, некоторые специалисты, наоборот, отмечают положительные стороны в получения кредита именно в период экономического кризиса. Однако эти плюсы, скорее, связаны с удобством оформления и возможной выгодой.

1. Брать кредит именно сейчас выгодно тем, кто остро нуждается в получении кредита и не уверен в том, что получит заем после внедрения Центральным банком новых ужесточенных требований к заемщикам. Однако в данной ситуации нужно трезво оценивать свои возможности. Ведь, как показывает статистика, в последнее время участилось количество просрочек по кредитным платежам, как со стороны физических, так и юридических лиц.
2. Тем, кому срочно необходимо получить кредит, специалисты советуют также поторопиться. Некоторые банки и кредитные организации уже повысили процентные ставки, некоторые внесли в кредитные договора пункт о возможном повышении ставки в дальнейшем на выдаваемый сейчас кредит. Поэтому время на раздумья о том, брать ли кредит, лучше не тратить. А в скором темпе искать банк, в котором выдают кредиты по старым процентным ставкам, и стараться выплатить его как можно скорее.

Кроме этого, есть смысл оформлять кредит людям, которые не испытывают никаких финансовых трудностей даже в период кризиса, и намерены совершить серьезные покупки, имея сбережения и полную уверенность в своей платежеспособности. Для этого нужно просто найти финансовую организацию с подходящими условиями кредитования.

Стоит ли брать кредит вообще?

Поучение кредита во время кризиса – это всего лишь часть вопроса. Даже в период стабильности многих людей волнуют вопросы, есть ли смысл брать кредит, выгодно ли это, не станет ли это тяжелым ударом по финансовому благосостоянию.

Прежде всего стоит отметить, что кредиты бывают совершенно разным. Их можно условно разделить на несколько категорий. Самыми распространенными в 2019 году являются:

1. Кому выдается кредит: физическому или юридическому лицу. Условия получения займа будут совершенно разными. Начиная от процентной ставки, заканчивая документами, которые необходимо предоставит для составления договора.
2. Вид кредита: целевой, ипотечный, потребительский. Эти виды кредита могут получить и физические, и юридические лица.

Разновидностей кредитов существует гораздо больше. Различают ссуды также:

1. По сроку предоставления: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные.
2. По количеству кредиторов: один кредитор, консорциальный, синдицированный.
3. По типу заемщика: межбанковский, государственным органам власти, потребительский, кредит хозяйству.
4. По целям: инвестиционный, восполняющий оборотные средства, потребительский.
5. По субъектам кредитного договора: коммерческий, государственный, международный.
6. По валюте ссуды: моновалютный и мультивалютный.

Однако наиболее распространенными кредитами, которые интересуют как предпринимателей, так и обычное население России, являются, конечно же, ипотечный и потребительский кредиты.

Нашим сознанием управляет реклама, которая вызывает сильные желания приобрести чего-нибудь. Что-либо нужное или ненужное, тем самым мы заглядываем к себе в карман, а там пусто. И тут опять замечательная реклама о том, что можно взять кредит с очень хорошими условиями, и мы от бессилия доверяем этим словам, но нас жестоко обманывают, с нас просто хотят стрясти наши финансы, в которых мы сами нуждаемся.

Пример рекламы кредита

Поэтому стоит определиться, взять ли кредит в банке или, быть может, подкопить денег и купить что хочется, или обратиться к друзьям или родственникам.

У меня достаточно знакомых, которые живут в кредит; поначалу они были рады, но потом радость растворилась, когда они поняли, сколько им нужно переплачивать.

Задумайтесь, нужна ли вам такая невыгодная для вас головоломка!

Потребительский кредит

Потребительский кредит – самый распространенный вид ссуд, который выдается гражданам на любые цели. Сюда можно отнести как покупку новой бытовой техники, так и получение денег для поездки на отдых. Такой кредит можно получить в разных формах:

1. Кредитный лимит на банковской карте. В последнее время самая часто встречаемая форма выдачи потребительского кредита. В данном случае можно расплачиваться в черте лимита сколько угодно раз, тратить деньги на мелкие и крупные покупки, о которых не нужно осведомлять банк-кредитора. Кроме этого, пользование картой отмечается большим удобством, не нужно посещать финансовую организацию для увеличения кредитного лимита или его подключение. Все это можно сделать дистанционно при помощи СМС, телефонного звонка или интернет-банкинга. Таким же образом можно получить информацию о проведенных операциях, выписки по счету, сменить пин-код и многое другое.
2. Покупка товара с отсрочкой платежа. Такая форма потребительского кредита имеет место при совершении крупных и мелких покупок в различных розничных сетях и магазинах. Самыми распространенными отраслями являются продавцы мебели, бытовой техники, автомобилей и прочего. Получение потребительского кредита происходит прямо на месте. Договор заключается с менеджером банка, выбираются условия кредитования, обсуждается процентная ставка.
3. Предоставление банковской ссуды. В последнее время в связи с кризисом и развитием кредитования по банковской карте и покупкой с отсрочкой, данный вид стал менее распространенным, однако по-прежнему имеет свою целевую аудиторию и пользуется спросом. Получить потребительский кредит наличными стало сложнее в 2020 году, так как банки ужесточили свои требования к заемщикам. Тем более ставки по этой форме кредита обычно выше, чем при покупке с отсроченным платежом. Тем не менее, банковская ссуда наличными пользуется большой популярностью среди юридических лиц. Предприниматели часто оформляют кредит наличными для того чтобы пополнить оборотные средства. Такой шаг выгодно осуществлять, когда у юридического лица уже есть ссуда, а два кредита на одного предпринимателя не всегда выдают.

1. Кредит, независимо от его формы и вида, это всегда переплата. Ни один банк не будет выдавать заем без выгоды для себя. Развитая в последнее время реклама о беспроцентных кредитах и рассрочках – это не более чем привлечение клиентов. За нулевой процентной ставкой будут срыты различные комиссии и страховки.
2. Действительно ли необходим этот кредит. Российское общество устроено не так, как американское и западное, где люди всю жизнь живут в кредит. В России совершенно другая система экономики, которая делает такой образ жизни невыгодным. Потребители, приобретающие мелкие товары за счет кредитных средств, начинают воспринимать процесс покупки неправильно. Позволив себе тратить больше, чем получаешь, можно оказаться у огромной долговой ямы. Так как система кредитования и отстаивания прав заемщика в России не отработана до конца. Страховка не всегда покрывает кредитные расходы заемщика, утратившего работу. Поэтому все специалисты советуют действительно подумать, прежде чем рваться оформлять ссуду в банке.

Расставив правильно приоритеты и учитывая эти пункты, каждый человек может оценить свою платежеспособность и определить степень важности получения кредита. Таким образом, будут осуществляться взвешенные решения, сводящие к минимуму риск возникновения проблем с выплатой по кредиту.

Ипотечный кредит

Ипотечный кредит является не менее распространенным видом кредитования в России. Суть ипотечного кредита заключается в том, что банк выдает ссуду под залог недвижимого имущества. В качестве залога может выступать как уже имеющееся имущество заемщика, так и приобретаемая недвижимость, на которую берется заем.

Наиболее распространенными видами ипотеки в России являются ипотека на жилье, авто и ипотека юридическим лицам. Существуют различные государственные программы, которые направлены на снижение процентной ставки или внесение части средств из бюджета для определенных категорий лиц. Среди прочих молодые семьи, военные, молодые учителя и молодые мамы. Последние могут использовать «Материнский капитал» в качестве первого взноса или платежа по ипотеке.

Несмотря на популярность в России ипотеки, все-таки встречаются разные мнения по поводу того, стоит ли брать кредит или нет. Особенно часто начал возникать этот вопрос в последнее время, когда банки начали активно поднимать процентные ставки по потребительским кредитам. Население выразило свою настороженность по оформлению ипотечных кредитов, боясь, что ужесточенные нововведения коснуться и этой сферы кредитования. Специалисты отмечают следующее:

1. Брать ипотечный кредит скорее выгодно, чем нет. Молодая семья, да и любой другой человек, не всегда могут похвастаться достаточным доходом для того, чтобы накопить средства на покупку нового жилья. Ипотека – отличный выход из ситуации. Несомненно, риск и переплата по кредиту есть. Но если нет другого выхода, то это единственный вариант приобретения собственной жилплощади.
2. В условиях кризиса процентные ставки на ипотечные кредиты начали расти, однако намного медленнее, чем по потребительским и другим видам ссуд. Если физическое или юридическое лицо накопило достаточную сумму для внесения первого взноса по ипотеке, то нет смысла долго тянуть с этим вопросом. Процентные ставки могут вырасти еще больше, а условия для заемщиков ужесточиться. Это может коснуться как большей требовательности к платежеспособности заемщика, в том числе и увеличится первый платеж.
3. Нужно быть уверенным в своей платежеспособности. Стоит хорошо помнить о том, что ипотечный кредит выдается под залог. Чтобы не потерять новое или нажитое недвижимое имущество лучше не делать необдуманных решений. Прежде чем убеждать менеджера банка в том, что вы справитесь со всеми выплатами, убедите в этом себя.
4. Помните о том, что ипотека – это хоть и переплата процентов, но новое имущество становится навсегда вашим после погашения кредита, в отличие от арендованного помещения, автомобиля, съема квартиры. Это, наверное, самый главный плюс ипотечного кредитования.

Независимо от того, какой вид и форму кредитования вы собираетесь получить, важно собрать предложения со всех банков и выбрать наиболее выгодное для вас. Кредиты – это почти всегда минус вашему бюджету, с их помощью нельзя сэкономить средства ни в период кризиса, ни в период стабильности. Но именно кредиты могут обеспечить вас необходимыми покупками для осуществления более качественной профессиональной деятельности, экономии времени и усилий. Главное — не делать необдуманных решений, и тогда никаких проблем с получением и выплатой кредита не будет.

Теперь обсудим для чего кредит?

Если вы берете кредит, продумайте для чего вам нужен кредит! Если для какого-то дела, которое может приносить прибыль, то тогда еще можно поразмышлять. Но если кредит на то, чтобы купить мебель, квартиру, машину и т.д., то тогда вы ошибаетесь в выборе!

Люди, помните, что кредиты под большие проценты – это зло!

Кредит для этого был и создан, чтобы с него получать огромную прибыль, поэтому сегодня почти каждый человек может взять кредит, будь то потребительский кредит, ипотечный кредит или кредит на товар в магазине!

Финансы

Финансы, деньги, денежки— как много с ними связано! Фактически деньги построили этот мир, и с их помощью открываются новые технологии, да и мир движется вперед.

Конечно, есть и плохие моменты в нашем мире, связанные с деньгами, например, как войны и т.д. Но суть не в этом, сегодня мы разговариваем о финансах и кредитах. Так вот, плохой момент, связанный с деньгами — это кредит.

Кредиты

С помощью денег, с целью сделать прибыль на нищих, были придуманы кредиты. Изменились какие-либо приоритеты, но схема осталось одна — забрать денег у должника, и чем больше, тем лучше!

Необходимость какой-либо вещицы – это не цель

Хотя сами утверждают, что у них есть цель. Например, человек берет кредит, чтобы купить себе хороший сотовый телефон. Он может доказывать и утверждать, что хороший сотовый телефон это и есть цель кредита, но я не поверю. Лично мне приходилось встречать таких людей.

Ведь человек стремится к сотовому телефону, зачем брать кредит? Можно просто потерпеть и подкопить пару месяцев, и сотовый телефон — твой. А если брать кредит, то, конечно, он будет сразу у тебя на руках, но на этих же руках появится долг, причем больше, чем ты занимал.

Единственная цель кредита, которую можно рассмотреть, — это преумножение своего капитала, причем с помощью кредита можно выручить намного больше денег, чем ты взял. И конечно, для этого нужно тщательно продумать все детали своего преумножения. Например, кредит на открытие какого-либо бизнеса, или вложение кредитных средств куда-либо. Вот примерно такая должна быть цель кредита, а не сотовый телефон, или машина и квартира.

Продолжаем искать самый выгодный кредит, рассмотрим, насколько выгоден кредит на нужды.

Какие нужны кредиты

Как вы уже поняли, я — сторонник кредитов, и брать их стоит лишь при правильном и обдуманном решении, при четком плане действий с финансами и при плане погашении долга. Если вам нужен кредит, например, на телефон, машину, дом, то подумайте, а стоит ли его брать? Сможете ли вы без этого пока обходиться?

Если же вам так это необходимо, начните просто откладывать те деньги, которые вы бы платили за кредит; положите их куда-нибудь под проценты, если не знаете, как и куда инвестировать. И за определенный срок у вас накопится та сумма, которая вам необходима!

Пример: вы взяли кредит в банке и его необходимо погасить за 3 года, за эти 3 года вы переплатите очень много денег (в зависимости от кредита). А если вы будете откладывать и куда-нибудь вкладывать, то получите свою сумму плюс проценты, то есть сумму кредита и его переплату примерно за 2 года! Так что выгоднее?

Кредит на нужды не является острой необходимостью, поэтому не берите такой вид кредита.

Друзья, вас мучает совесть, и вы не знаете, брать ли кредит или нет? Стоит разобраться, для каких целей брать кредит.

Стоит брать кредит, если вы составили точный план для того, куда вы потратите деньги, которые взяли в банке. Кредит необходим, если вы хотите заняться каким-либо бизнесом, а вам не хватает средств. Вы должны подсчитать вашу прибыль от бизнеса и продумать способы быстрого погашения долга.

Во всех остальных случаях кредит не стоит брать. Например кредит на нужды: хотите что-либо купить, но у вас не достаточно денег. В этом случае вы останетесь только в большом минусе и почти в два раза переплатите за простые товары. С первого взгляда этого не заметишь, но если хорошенько все подсчитать и углубиться, то вы поймете, почему это происходит. Кредит не стоит брать потому, что все это — банковская система, которая уже давным-давно придумала, как нажиться на простом человеке. Думаю, теперь вы решите, брать ли кредит или нет.

Все еще думаете, как взять выгодный кредит? Давайте тогда проведем небольшой анализ кредитов. Сделаем расчет, сколько переплатим за этот год. Прежде, чем взять кредит на год, мы должны пройти не один банк и узнать все условия.

На рекламным щитах и по телевизору мы видим маленькие процентные ставки, такие как 10%, 12%. И тут же наблюдаем такие же ставки по вкладам, а такое может быть? Я думаю, что нет: всегда проценты по вкладам намного ниже, чем проценты по кредиту, и все же это просто реклама.

Так вот, 12% годовых, если берете потребительский кредит, никто не даст; дадут эти 12% плюс различные скрытые проценты и первоначальные или ежемесячные вклады. Получится в среднем 40 %. Теперь мы решили взять кредит на год, сумма — 100 тысяч рублей, то есть за год мы переплатим больше 40 тысяч.

Получается, переплатим практически половину суммы, нравится ли вам такой кредит? Итак, в месяц мы платим по 12,5 тысяч рублей. Допустим, вы хотели на эту сумму купить машину.

А теперь мы просто потерпим и брать кредит не будем. Более того — мы будем эти 12,5 тысяч рублей откладывать на свой депозит в банке, пусть даже под 6% годовых. Во-первых, нужную сумму вы накопите за 8 месяцев, а за год — 150 тысяч + 6 процентов. Какой вариант выбираете вы? Неважно, насколько вы берете кредит — на год, два три. Лучше просто накопить.

Квартиру в ипотеку, стиралку в кредит: брать займы прямо сейчас или ждать

Подорожает недвижимость во время военного кризиса или подешевеет? Стоит брать ипотеку прямо сейчас или подождать? А может быть, затянуть пояса и срочно купить новую бытовую технику, потому что цены в магазинах скоро вырастут до ужаса? Эксперты объяснили Финтолку, стоит ли торопиться покупать квартиры или товары в кредит. И что делать с теми кредитами, которые вы уже взяли.

Что будет с ценами на жилье

В интернете можно встретить диаметрально разные прогнозы: от «квадратные метры подорожают в десять раз» до «денег у людей не будет — квартиры будут стоить копейки». Подписчики часто спрашивают у Финтолка, кому верить. Мы попросили эксперта рынка недвижимости и основателя собственного агентства Олега Сатановского рассказать, как обстоят дела на самом деле.

Военная операция на Украине, введение санкций и все, что происходит сейчас вокруг нас, заставляет россиян задуматься о сохранении своих накоплений. Для начала многие бросились опустошать банкоматы, переживая за сохранность денег в банке, а дальше скупать все, что не приколочено. Как принято, во времена кризиса все скупают технику, валюту и недвижимость. И в этот раз исключений не последовало. На фоне развивающихся событий на Украине, контрмер США и ЕС люди побежали скупать квартиры.

Большинство застройщиков, понимая шаткость ситуации на рынке, вывели квартиры из продажи, готовясь к серьезной коррекции цен. Причины для этого: сильное повышение ставки ЦБ (банки уже взвинтили ставки по ипотеке), скачки курса доллара и понимание, что скоро все будет совсем не сладко…

Олег Сатановский, основатель Агентства Недвижимости Олега Сатановского.

Если все будет совсем плохо

Эксперт отмечает, что самым плохим сценарием для рынка недвижимости будет уход застройщиков в «теневое строительство». Имеется в виду, что продаваться новостройки будут только на финальном этапе строительства.

В таком случае на рынке новостроек создастся сильный дефицит жилья, а вторичный рынок будет недоступен для обычных смертных.

Это вполне может произойти, ведь продавать квартиры по заоблачным ценам, да еще и по ставке 15-17 % годовых, просто будет нереально. При этом в большинстве своем стройки сейчас идут по проектному финансированию и у застройщиков есть обязательства перед банками, которые явно выполняться не будут. Большинству игроков рынка проще начать строить без участия заемных денег. Как следствие, нынешний рынок новостроек может просто исчезнуть.

Вероятность такого исхода, по словам Олега Сатановского, достаточно высока. За последние несколько лет стоимость новостроек выросла вдвое, а то и больше. Чтобы продолжать поддерживать спрос на свои квартиры, застройщик должен обеспечивать низкую ставку по ипотеке (субсидировать).

Как работает такое субсидирование: ипотека у банка 10 % → застройщик договаривается с банком, платит ему часть денег → банк в свою очередь делает клиенту ставку, скажем, в 5 % на весь срок. Так и было начиная с июля 21 года, но сейчас это будет делать почти невозможно.
А будет так:

На субсидирование ставки в таких условиях затраты застройщиков сильно возрастут. И это только одна из новых статей предстоящих расходов. Даже если не закрывать продажи вовсе, то увеличение стоимости недвижимости может произойти в коротком временном промежутке на 15-20 %, а то и выше. Один из игроков рынка уже поднял цены на 20 % за один день. А ведь это только начало…

Если все будет не совсем плохо

Второй сценарий, описанный экспертом, выглядит не так катастрофически, но уже менее реальным: застройщики договорятся с руководством страны повысить лимиты государственного субсидирования ипотеки и снимут эту нагрузку с плеч покупателей. Правда, при увеличении спроса цены все равно падать не будут.

Олег Сатановский, основатель Агентства Недвижимости Олега Сатановского:

— Цены на новостройки будут расти в любом случае, быстрее или медленнее. Упасть они не могут. 80 % проектов уже строится по проектному финансированию, а значит, на деньги банков, а не покупателей. Это дает возможность застройщику строить вне зависимости от спроса. И даже если покупать перестанут вовсе, стройка от этого не остановится. За полгода все привыкнут к ставкам и новым ценам и все равно будут брать. А застройщики, скорее всего, получат свою поддержку от государства и создадут более благоприятные условия для покупки. Итог: застройщику проще не продавать, чем продавать с большими скидками.

Что касается рынка вторичного жилья, то тут ситуация немного отличается. Спасать тут продавцов некому. Сейчас отмечается повышенный спрос, ведь люди с деньгами бегут куда угодно, лишь бы защитить свои накопления. Но это сейчас. На фоне этого продавцы поднимают цены, пытаясь получить за свои квартиры максимум.

Эксперт отмечает, что после наступит стабилизация цены, а затем и вовсе начнутся дисконты. Многим нужно будет продать хоть что-то. А кто сможет купить в ипотеку со ставкой 15-17 %. И начнется волна истерии и слива квартир. Неопытные инвесторы побегут скидывать свои объекты, не дождавшись своего покупателя.

Брать ли ипотеку во время военного кризиса

Если вы хотите взять ипотеку прямо сейчас, то следите за изменениями в условиях банков, а не только за ценами.

Эксперт по недвижимости Высшей школы управления финансами Людмила Анисимова напоминает, что внешние санкции, под которые попал банковский сектор, потребовали оперативного реагирования со стороны руководства кредитных организаций и правительства РФ.

Ввод ограничений разного рода коснулся многих ведущих банков: в список попали ВТБ, Сбербанк, Совкомбанк, Новикомбанк, «Открытие», Промсвязьбанк, банк «Россия», Газпромбанк, Внешэкономбанк, Альфа-Банк, Московский кредитный банк.

В сложившейся ситуации кредитные организации получат поддержку от Банка России и государства, и все гарантии для клиентов будут по возможности соблюдены, полагает эксперт. Но ситуация с выдачей новых кредитов и процентными ставками по ипотеке, а также с объектами для приобретения зависит от многих факторов, и она стремительно меняется, обращает внимание собеседник Финтолка.

Утром 25 февраля о повышении ипотечных ставок на 3 % по базовым ипотечным программам объявил Альфа-Банк. Теперь на строящееся жилье кредит можно получить под 14,89-15,39 %, на готовое жилье — 15,19-15,69 %, на жилой дом — под 16,19 %. ДОМ.РФ поднял ставки до 13,0-13,1 %. Абсолют-Банк увеличил ставки по кредитам на 2 %, в том числе и по ранее одобренным заявкам. В Уралсиб ипотека теперь от 17,29 %. МКБ и Сбербанк накануне не рассматривали новые заявки или выдавали только отрицательные решения заявителям. 25 февраля с 12:00 приостановил выдачу ипотеки Совкомбанк.

Если в начале года эксперты предполагали, что в 2022 ставка по ипотеке вырастет до кажущихся баснословными 15 %, то всего за один день эта планка резко подскочила.
Новые ипотечные ставки будут доступны очень ограниченному числу лиц.

Людмила Анисимова, эксперт по недвижимости Высшей школы управления финансами:

— Радует, что застройщики не планируют сворачивать строительство начатых проектов и запуск новых. Однако то, что строительство ведется с использованием проектного финансирования банков (преимущественно Сбербанка и ВТБ), а расчеты осуществляются через эскроу-счета, может временно сказаться на нормальных рабочих процессах и иметь непредсказуемые сложности.

Эксперт Финтолка отмечает, что сегодня даже для того, чтобы реализовать уже одобренный кредит по ипотеке на вторичном рынке, потребуется приложить гораздо больше физических и психологических усилий.

Некоторые продавцы объектов могут внезапно повысить цену накануне запланированной сделки или же выставить ее в валюте. Или снять жилье с продажи «до лучших времен», из-за чего все сорвется. Еще пару дней назад процесс проведения сделки и расчетов был достаточно прост и понятен. Сейчас же паника, неуверенность и нестабильность дают о себе знать.

Закладывать наличные деньги в банковскую ячейку? Многие банки ввели ограничения на выдачу наличных, их просто негде взять в необходимом количестве, если заранее не позаботился. Переводить на счет? Как снять или перевести, как в полной мере распорядиться продавцу средствами от продажи после сделки, если он находится, например, за границей, а такие переводы теперь невозможны или ограничены.

А еще большинство банков работают с использованием мобильных приложений, на которые распространились ограничения и санкции. Поэтому не исключены временные сбои в их работе, и требуется переход на альтернативные платформы.

Эксперт Финтолка считает, что вопрос «Стоит ли именно сейчас брать ипотеку?» в настоящих реалиях следовало бы ставить несколько по-другому: «Возможно ли именно сейчас взять ипотеку?» Дают ли ее банки и проводят ли ипотечные сделки? И если дают, то подходят ли новые ипотечные ставки заемщику, видит ли он перспективы в беспрепятственной выплате полученного займа, располагает ли для этого всеми достаточными ресурсами.

Брать ли в кредит электронику и технику во время кризиса

Импортная техника и гаджеты в России и до украинских событий стоили довольно дорого. Новый кризис ставит многих людей перед выбором: купить новый телефон/стиралку/телевизор в кредит сейчас, поканеначалось, или подождать и накопить?

Финтолк попросил ответить на этот вопрос доцента, преподавателя кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами Валерия Корнейчука.

Эксперт рассказал, из чего складываются резко выросшие цены на технику:

• в условиях пандемии вырос спрос, а за ним и цены: на бытовую электронику, компьютеры и медицинское оборудование, автомобили (автомобили только за 2021 год подорожали на 40 %);
• большая часть импорта доставляется в Россию посредством морских перевозок, а цены на контейнерные перевозки за период пандемии выросли в шесть-десять раз;
• восстановление мировой экономики способствует росту цен на золото, серебро, медь, литий, продукцию черной металлургии и алюминиевой промышленности – всего того, что необходимо для производства электронных комплектующих, автомобильных аккумуляторов, корпусов аппаратуры и автомобилей;
• рост стоимости продовольствия в мире вызывает рост стоимости рабочей силы.

Валерий Корнейчук отметил, что уровень инфляции в наступившем году, мягко говоря, не уменьшится (в 2021 он, по официальным данным, достиг 8,4 %).
Соответственно, вырастут и цены. А еще на них будет давить курс доллара. Вроде бы проще купить в кредит, а не копить, пока приглянувшийся холодильник дорожает? Но не все так просто. Ведь займы подорожают тоже.

Валерий Корнейчук, доцент, преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами:

— Кредитные ставки по заемным ресурсам предоставляются банками с учетом ставки рефинансирования Банка России. Сегодня уровень ключевой ставки составляет 9,5 % годовых. Ставки потребительских кредитов в среднем находятся на уровне от 12 % до 17,5 % годовых. Банк России планирует продолжить повышение ключевой ставки в этом году, не исключено, что в несколько раз. Соответственно, вырастут и ставки потребительских кредитов.

Поэтому нет особой разницы, покупать вещь сейчас, через неделю или через месяц. Эксперт советует приобретать ее только в том случае, если она вам необходима. Скупить все холодильники в «М-Видео», чтобы продать их на «Авито» втридорога через месяц — такой себе бизнес-план.

Давайте вернемся немного назад и вспомним события 2014 года. Многие покупатели брали тогда товары длительного пользования вперед, а после завершения кризиса и падения ажиотажа не знали, кому их продать. Так и в сегодняшней ситуации. Если вы лично нуждаетесь в этом гаджете или автомобиле — приобретайте.

Валерий Корнейчук, доцент, преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами

А если уже есть кредит? Можно не отдавать?

Как только появилась информация о том, что российские банки попали под иностранные санкции, некоторые оптимисты заемщики решили, что можно не отдавать взятые кредиты. Разочаруем вас. Кредиты отдавать придется, вне зависимости от того, что происходит с финансовой организацией.

В случае наличия у вас потребительского кредита в банке, попавшем под санкции, никаких послаблений в размере платежей и графике его погашения ждать не стоит. Санкции касаются только корреспондентских счетов банка за рубежом. Работа банков в России пока осуществляется в обычном режиме. Даже в случае отзыва у кредитной организации лицензии выданные кредиты как высоколиквидные активы переуступаются преемнику или поступают в конкурсную массу должника. И погашаются в установленном порядке.

Валерий Корнейчук, доцент, преподаватель кафедры финансовых дисциплин Высшей школы управления финансами

Влезать в новые кредиты (хоть на телефон, хоть на квартиру) с расчетом на «как-нибудь отдам» не стоит. Если вы уже сегодня не уверены в своей платежеспособности, то любые перемены в экономической ситуации могут порушить личное хрупкое финансовое положение. Брать на себя новые обязательства можно в том случае, если у вас есть финансовая подушка для подстраховки.

Источник https://mainfin.ru/wiki/term/chto-vygodnee-ipoteka-ili-potrebitelskiy-kredit

Источник https://dengivsetakipahnyt.com/kreditovanie/stoit-li-brat-kredit.html

Источник https://fintolk.pro/kvartiru-v-ipoteku-stiralku-v-kredit-kak-brat-zajmy-vo-vremja-padenija-rynka/