Как купить квартиру в кредит без ипотеки?
Можно ли купить квартиру без ипотеки, если денег нет? Ответ на данный вопрос положительный, если принять во внимание несколько аспектов.
Получить квартиру без использования денежных средств могут люди определенных профессий, социального статуса и материального положения. К ним относятся:
- военнослужащие;
- работники полиции;
- судьи;
- спасатели;
- депутаты;
- олимпийские чемпионы и призеры;
- выдающиеся деятели науки, спорта, искусства и т.д.;
- малоимущие и многодетные.
Однако, стоит принять во внимание то, что в этом случае получить собственное жилое помещение в короткие сроки вряд ли удастся. Данный процесс порой занимает годы, а то и десятки лет.
Обеспечить быстрое получение своей собственной жилплощади помогут денежные средства с продажи чего-то ценного, чья стоимость будет сопоставима со стоимостью жилья, или трудоустройство в организацию, предоставляющую общественное место жительства. В последнем случае Ваше пребывание на данной территории будет возможным только в период работы в такой организации.
В остальных случаях приобрести квартиру или иную недвижимость возможно с помощью накопленных средств, потребительских кредитов, ипотеки, рассрочки от застройщика, договора ренты с одинокими людьми старше пенсионного возраста, а также с помощью выигрыша в лотерее в виде квартиры или крупной суммы денег.
Рассрочка от застройщика
Как правило, рассрочка от застройщика предоставляется теми строительными компаниями, которые не обладают затруднительным финансовым положением и могут позволить себе отложенные платежи. Стоит отметить, что рассрочка в основном доступна в период окончания строительства того или иного объекта.
Условия получения рассрочки от застройщика индивидуальны, все нюансы будут прописаны в договоре. Рассрочка платежа может предоставляться как с процентами, так и без них.
Сроки предоставления рассрочки у каждой строительной организации разные. Их продолжительность может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет. Соглашаясь на рассрочку покупатель берет на себя финансовое обязательство, за нарушение которого могут быть применены санкции в виде штрафов. Например, если покупатель существенно просрочил платеж и не сообщает о его причинах, то застройщик вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке (ФЗ 214). Если же должник идет на контакт, то компания может предложить более лояльные условия, в виде пересмотрения графика платежа на более удобный для клиента, или предложить ему оформить ипотеку на выплату оставшейся части долга.
Для оформления рассрочки строительные компании могут потребовать первоначальный взнос, пакет необходимых документов и залог покупаемого жилья.
Потребительский кредит на жилье
Денежные займы финансовыми организациями для покупки жилья предоставляются на определенных условиях. Обычно размер кредитного лимита составляет до 500-750 тысяч рублей, в некоторых банках до 3-8 млн. рублей при условиях поручительства и залога имущества. Максимальный срок погашения задолженности составляет 5-7 лет. Процентные ставки по кредитам в размере от 10%-30% годовых, а иногда и выше. Для предоставления кредитных средств банк вправе потребовать определенные документы:
- документ, подтверждающий личность;
- справку о доходах;
- справку с места работы (трудовой договор);
- загранпаспорт;
- свидетельство о владении движимого/недвижимого имущества;
- ИНН.
Для получения потребительского кредита на крупную денежную сумму, соискателю должно быть не менее 21 года и не более 65 лет на момент погашения задолженности. Положительная кредитная история, соответствующий уровень дохода, поручители – все эти факторы повышают шанс стать обладателем определенной суммы в банке.
Когда следует брать потребительский кредит на жилье?
Потребительские кредиты в банке, как правило, берут на определенные товары и услуги. Для приобретения жилья многие предпочитают оформлять ипотеку, поскольку срок кредитования составляет больший период, соответственно нагрузка на семейный бюджет меньше. Представьте выплату 1 миллиона в течение 5 лет (при потребительском договоре) и 15 лет (при ипотеке).
Потребительские займы подходят для покупки жилья при условии, что именно этой суммы не хватает и есть возможность погасить долг в кратчайшие сроки. Так же этот вариант хорош для тех, у кого нет денег на первоначальный взнос и нет сертификата о материнском капитале. Так часть денег может быть использована на оплату первого взноса, а оставшаяся на внесение ежемесячных платежей.
Плюсы и минусы потребительского кредита на жилье
Плюсы потребительского кредита на жилье в том, что его предоставление занимает достаточно короткий срок. Рассмотрение заявки и получение кредита возможно в день обращения, или уже через 1-2 дня. В то время, как запрос на ипотеку может изучаться до 10 рабочих дней. Также для одобрения заявки на потребительский кредит не требуется большое количество документов, проверка заемщика не такая серьезная, как при ипотеке.
Основное преимущество потребительского кредита на покупку жилья в сравнении с ипотекой — возможность не платить первоначальный взнос.
Минусы такого займа составляют большие процентные ставки, короткий срок кредитования и, по сравнению с ипотекой, небольшие суммы кредитования.
Где взять потребительский кредит на покупку недвижимости?
Давайте рассмотрим несколько предложений банков предлагающих крупные потребительские займы, которых могло бы хватить на приобретение жилпощади.
Газпромбанк предлагает потребительский кредит на сумму до 3,5 млн. рублей с продолжительностью кредитования до 84 месяцев. Процентная ставка 14,25%. Для оформления кредита понадобится паспорт гражданина РФ, любой документ подтверждающий доход и заполненный и подписанный Бланк согласия на запрос истории в Бюро кредитных историй.
Райффайзен банк дает кредит наличными с фиксированной ставкой 11,9% на сумму до 2 млн. рублей и сроком погашения до 5 лет. Предоставляется по двум документам: паспорт гражданина РФ и справка о доходах.
Альфа-банк выдает денежные займы до 1 млн. рублей под 11,99-22,49%.Срок от 1 года до 5 лет. Необходимо предоставить:
- паспорт гражданина РФ,
- справку 2-НДФЛ,
- 1 документ из этого списка:
- водительское удостоверение,
- загранпаспорт,
- ИНН,
- полис ОМС,
- страховое пенсионное свидетельство;
- копия трудовой книжки,
- загранпаспорт со штампом за последние 12 месяцев,
- полис ДМС,
- ПТС.
В Почта-банке «Первый почтовый» кредит до 1 млн. рублей, на срок от 1 года до 5 лет, процентная ставка от 12,9% годовых, из документов потребуется только паспорт и рабочие телефоны.
Россельхозбанк предоставляет возможность взять кредит на любые цели без залога и поручительства на сумму до 750 тыс. рублей с процентной ставкой от 10-16,5% . Сроки кредитования до 84 месяцев, необходимые документы:
- паспорт гражданина РФ,
- справка о доходах,
- трудовой договор/контракт,
- свидетельства о браке и о постоянном/временном месте жительства.
Как Вы могли заметить из всего вышеизложенного, купить квартиру в кредит или приобрести ее не прибегая к помощи денежных средств, вполне реально. Средства и методы для достижения данной задачи различны и требуют определенного набора качеств, которые будут выступать гарантом в получении недвижимого имущества.
Что выгоднее потребительский кредит или ипотека?
Однозначного ответа на данный вопрос у экспертов нет. Многие сходятся во мнении, что каждый случай должен быть рассмотрен индивидуально. К примеру, если заемщик знает, что в течение пары лет получит крупную сумму денег (например, наследство), то оформление потребительского договора целесообразно, так как он сможет закрыть долг в срок. Если крупного притока финансов не намечается, как будет выплачен кредит, ведь срок потребительских займов в среднем составляет 5-6 лет максимум, где взять всю сумму? При ипотеке есть до 30 лет (у всех банков свои сроки) на погашение долга. Согласитесь это значительно снизит нагрузку.
Но есть и другой плюс потребительской сделки — получится сразу оформить покупку на себя. При ипотеке недвижимость остается в залоге у банка до полного погашения долга. При этом продажа жилья становится проблематичной.
Ипотека встала: как купить квартиру в новостройке без помощи кредита
После того как Центробанк России повысил ключевую ставку до 20%, ежемесячные платежи по ипотеке выросли и стали недоступны для многих граждан. Общая переплата за ипотечную квартиру, как рассказали «РБК-Недвижимости» эксперты, теперь достигает 200% ее стоимости.
Самый очевидный вариант — купить квартиру за наличные, но мало у кого есть достаточная сумма на покупку жилья, учитывая высокие цены на рынке столичных новостроек. На рынке остались способы приобрести квартиру без помощи ипотечного кредита, и эти схемы, по прогнозам аналитиков, будут активно развиваться девелоперами, чтобы поддержать спрос.
Рассрочка от застройщика
Приобретение жилья в рассрочку означает поэтапную оплату стоимости квартиры. Сначала вносится от 10% до 50%, а остальная часть выплачивается ежемесячными или ежеквартальными платежами, говорит директор по продажам «НДВ Супермаркет Недвижимости» Татьяна Подкидышева. Такой способ оплаты дает возможность купить квартиру тому, кто не хочет (или не может) взять ипотечный кредит, но не имеет всей необходимой суммы для покупки жилья.
Сейчас доля сделок с рассрочкой на рынке новостроек Москвы составляет не более 10–15% от всего объема сделок и в большей степени распространена в сегментах бизнес- и премиум-класса, отмечает генеральный директор агентства недвижимости «Бон Тон» Наталия Кузнецова. По ее прогнозу, доля таких сделок будет увеличиваться, но в массовом сегменте останется минимальной, поскольку платежеспособность целевой аудитории в нем достаточно низкая.
Какой бывает рассрочка
На рынке жилья существует два вида рассрочки. Первый — беспроцентная рассрочка. Это означает, что после внесения первоначального взноса на остаток задолженности не начисляется процент, а сумма просто разбивается на ежемесячные или ежеквартальные платежи, говорит Татьяна Подкидышева. По ее словам, подобные условия чаще всего встречаются в недорогих сегментах рынка и часто они предполагают большой первоначальный взнос. «Есть варианты, когда сумма выплат рассчитывается следующим образом: 10% как первоначальный взнос, еще 10% через год, оставшиеся 80% — по окончанию еще одного года или перед вводом жилого комплекса в эксплуатацию», — приводит пример эксперт.
Второй вариант — когда на остаток начисляется процент по аналогии с банковским кредитом. В таких программах первоначальный взнос обычно невысок.
Сроки действия рассрочек
Татьяна Подкидышева, директор по продажам «НДВ Супермаркет Недвижимости»:
— Сроки действия программ рассрочек также различаются. Есть программы краткосрочной рассрочки — скажем, на полгода. В среднем проекты возводятся за два — два с половиной года (дольше — если, к примеру, разрешение на строительство действует на целый микрорайон), и в эти сроки обычно и укладывается действие программ с рассрочкой.
Плюсы покупки квартиры в рассрочку:
- возможность небольшого первоначального взноса (от 10%);
- минимальная переплата (примерно 10%);
- нулевой контроль за доходами дольщика;
- отсутствие углубленной проверки покупателя.
Минусы покупки квартиры в рассрочку:
- необходимость оплаты даже в случае заморозки строительства;
- штрафы и пени за просрочку;
- программы рассрочки могут быть предусмотрены только для невостребованных квартир.
Трейд-ин на рынке новостроек
Еще одна популярная схема, которая активно развивалась застройщиками в столице, — трейд-ин. Программа работает по аналогии с автомобильным рынком — девелопер выкупает вашу квартиру, а средства идут в зачет покупки нового жилья.
Между покупателем и застройщиком заключаются два договора купли-продажи. По первому владелец старой квартиры дает разрешение застройщику или его представителю на продажу жилья. По второму договору — на вырученные средства плюс доплату (в том случае, если она требуется) застройщик предоставляет владельцу новую квартиру.
По мнению Наталии Кузнецовой, в сложившейся на рынке ситуации застройщики начнут более плотно работать на сделках трейд-ин как с прямым выкупом, так и методом реализации через партнеров-брокеров. «Также возможно возвращение механизма обмена квартир, но уже на новой, рыночной основе. Это будет некий «квази-трейд-ин» для вторичного рынка», — считает эксперт.
Такую программу обычно предлагают крупные застройщики, имеющие ресурсы и отдельные подразделения, которые занимаются именно продвижением, рекламой и поиском покупателя на вторичное жилье, замечает Наталия Кузнецова. Преимущественно речь идет о жилых комплексах массового сегмента.
Плюсы трейд-ин:
- экономия времени, оперативная продажа старой квартиры;
- стоимость забронированной квартиры фиксируется на два месяца;
- подходит тем, кто не может оформить ипотеку;
- ведение всей сделки берет на себя застройщик или агентство-партнер.
Минусы трейд-ин:
- продажа старой квартиры по цене, которая ниже рынка;
- под трейд-ин подойдут не все вторичные квартиры;
- сужение круга поиска;
- покупатель ограничен в выборе риелтора и работает только с теми, с кем сотрудничает застройщик.
На прошлой неделе Федеральная антимонопольная служба (ФАС) предостерегла девелоперов и риелторов от завышения цен на жилье. Ведомство напомнило игрокам рынка о недопустимости любых сговоров ради регулирования цен и предостерегло от неосторожных публичных высказываний.
Как накопить и купить квартиру без ипотеки
Оформление ипотеки не единственный способ купить квартиру. Деньги на приобретение нового жилья можно накопить, взять в долг у родственников, получить от продажи недвижимости, которая уже есть. И это не все возможные варианты. Есть государственные программы для разных категорий населения — субсидии, предоставление нового жилья взамен ветхого и т. д. Изучив все варианты, можно найти подходящий для себя.
Возможно ли купить квартиру без ипотеки
Накопить возможно, за сколько лет — зависит от запросов и места проживания. В небольшом городе однокомнатная квартира стоит от 1 млн рублей. Если откладывать каждый месяц некоторую сумму, через несколько месяцев или лет удастся накопить на покупку недорогого жилья.
Пример: гражданин откладывает 30 тысяч рублей ежемесячно. Тогда за год он накопит 360 тысяч рублей, а через 34 месяца у него будет нужная сумма. На практике копить придётся дольше: к стоимости квартиры прибавляются расходы на оформление сделки.
Чтобы накопленная сумма увеличивалась быстрее, придётся больше зарабатывать, меньше тратить и освоить азы инвестирования. Минус этого способа — увеличение стоимости квадратного метра с каждым годом. Если откладывать незначительные суммы, прирост накоплений может не успевать за инфляцией.
Обратите внимание! У покупки квартиры в ипотеку есть плюс: в результате инфляции деньги обесцениваются, и через несколько лет платежи не покажутся такими большими, как в первый год, при условии, что доход заёмщика вырос.
Способы покупки
Многие граждане не спешат оформлять ипотеку с первоначальным взносом. Основные причины:
- негативная кредитная история, из-за которой сложно получить деньги на выгодных условиях;
- высокий размер переплаты;
- отсутствие денег на первоначальный взнос, который достигает 15% от цены объекта;
- неуверенность в будущем – если доходы снизятся, погашать ипотеку будет сложно или невозможно.
Рассмотрите все варианты покупки квартиры без ипотеки, включая неочевидные, о которых многие не вспоминают.
Собственные накопления
Если известно, сколько удастся откладывать в месяц и какую сумму нужно накопить, можно рассчитать примерный срок, в течение которого нужно откладывать. Сумма не должна превышать 30% ежемесячного дохода семьи. Деньги лучше хранить в банке, чтобы за счёт процентов по депозиту компенсировать инфляцию. Также можно освоить основы инвестирования и вкладывать деньги в ценные бумаги, но риски в это случае выше.
Важно! На Выберу.ру есть калькулятор расчёта вклада, который позволяет рассчитать, какая сумма будет у вас через n месяцев или лет. Можно указать частоту пополнений и другие параметры, выбрать способ расчёта «Капитализация» и сравнить доходность депозитных программ.
Займ у родственников и знакомых
Деньги на покупку жилья можно взять в долг у родственников. Гарантия возврата — нотариально заверенная расписка. Плюсы этого способа — возможность взять деньги на длительный срок и отсутствие процентов, минусы — высокая вероятность отказа, риск испортить отношения.
Продажа старой недвижимости
Если есть объекты недвижимости, которые не используются, их можно продать, приведя в порядок. Участок, дом или дача требуют ухода, и за них нужно платить налоги. Продав то, что не используется, вы получаете часть суммы, необходимой для покупки квартиры. Вы можете потратить эти деньги на первый взнос или добавить собственные накопления и купить жильё за наличные.
Плюс в том, что можно обойтись без ипотеки и крупных накоплений, минус — не всегда удаётся быстро продать старый дом или дачу.
Другие варианты в таблице.
Способ
Плюсы
Минусы
Договор ренты — уход за пожилым в обмен на передачу квартиры в будущем
- Возможность обойтись без накоплений и ипотеки
- Вероятность стать обладателем квартиры через короткое время
- Сложность составления договора — потребуется помощь юриста
- Необходимость ждать квартиру несколько лет
- При оказании материальной помощи сумма средств, выплаченных за время ренты, может превысить стоимость жилья
Получение жилья без больших затрат
Риски — необходимость судиться с родственниками, выплачивать долги наследодателя
Продажа одного объекта и покупка двух меньшей площади
Возможность разъехаться с родственниками
- Расходы на оформление
- Время на продажу недвижимости и подбор подходящих вариантов
Кроме явных минусов, у всех способов есть неочевидные риски, зависящие от ситуации гражданина. При продаже и покупке недвижимости потребуется помощь юриста.
Обратите внимание! Можно сочетать несколько способов: продать то, что есть, добавить накопления или оформить потребительский кредит, чтобы хватило на покупку квартиры большой площади.
Государственная поддержка
Некоторые категории населения могут получить помощь от государства в виде субсидий. Это малообеспеченные граждане, родители детей-инвалидов, семьи, имеющие право на материнский капитал, и т. д. Сейчас в России действуют федеральные программы «Материнский капитал» и «Молодая семья».
Программа
Кому доступна
Мера поддержки
На что можно потратить
Родители 1 или более детей
Сертификат на сумму 524 тыс. руб. на первого ребёнка, 693 тыс. руб. — на второго и последующих
- Квартира, дом с участком, участок
- Строительство дома
- Супруги до 35 лет, с детьми или без детей
- Одинокие родители до 35 лет
От 30 до 35% от стоимости жилья
Недвижимость на первичном и вторичном рынке
Работники бюджетной сферы
Средства на улучшение жилищных условий
Согласно условиям программы
Плюсы всех перечисленных способов — помощь от государства, минусы — она доступна не всем и не в любой форме. Не всегда заявитель может получить то, на что рассчитывает: есть ограничения.
Получение жилья от государства
Есть несколько категорий граждан, которые имеют право на бесплатную квартиру. К ним относятся:
- воспитанники детских домов;
- госслужащие и военнослужащие при выслуге от 10–20 лет;
- лица, проживающие в аварийных (ветхих) домах и квартирах;
- ветераны ВОВ.
Важно! Госслужащие и члены их семей имеют право на служебное жильё, которое предоставляется по договору социального найма с момента назначения на должность.
Рассрочка от застройщика
Рассрочка от застройщика подойдёт тем, у кого есть средства на первоначальный взнос и стабильный доход, которого должно хватить на оставшиеся платежи. При рассрочке на год затраты распределяются так:
- первый взнос — до 50% от стоимости объекта;
- каждый последующий месяц — платежи равными долями в течение 3–12 месяцев или более.
Минусы — жёсткие условия, недоступность для семей с небольшим или средним доходом, плюс — возможность купить квартиру без привлечения заёмных средств.
С помощью работодателя
Некоторые компании помогают сотрудникам покупать квартиры, заключая с ними договоры. Суть сделки: работник ежемесячно выплачивает из своей зарплаты часть стоимости квартиры и в это время живёт в ней, не будучи собственником. Недвижимость переходит в собственность сотрудника, когда выплачена её полная стоимость, а до этого она принадлежит компании.
- отсутствие первоначального взноса;
- автоматическое удержание платежей;
- возможность получить квартиру в собственность до окончания расчёта, если компания обанкротится.
- зависимость от работодателя;
- удержания из заработной платы, в связи с чем придётся сократить расходы на проживание;
- риск утратить работоспособность и остаться ни с чем;
- необходимость долго работать на одном месте.
На сколько месяцев или лет предоставляется рассрочка, решает компания. Заключая договор с работодателем, нужно предусмотреть порядок действий и расчётов при досрочном увольнении. Варианты: внесение остатка стоимости квартиры, продажа и возврат выплаченной суммы.
Совет! Обратитесь к работодателю с предложением помочь вам купить квартиру. Компании не всегда идут на это по своей инициативе.
Потребительский кредит
Оформление потребительского кредита подходит тем, кому не хватает 200–400 тыс. рублей на покупку квартиры. Можно взять эту сумму в долг у банка и приобрести жильё без риска его потерять.
Основной плюс — купленная квартира принадлежит заёмщику, а не находится в залоге у банка. При невозможности вносить платежи вовремя испортится кредитная история, но гражданин не потеряет недвижимость.
Минусы потребительского кредита — высокая процентная ставка и небольшой срок по сравнению с ипотекой. Максимальный период кредитования — 20 лет, ставка рассчитывается индивидуально и может достигать 9,9% годовых и более.
Совет! Для оформления кредита на максимальную сумму предоставьте как можно больше документов, подтверждающих платежеспособность.
Ипотечные программы
По программе «Семейная ипотека» можно купить квартиру на первичном рынке или в строящемся доме, частный дом с участком, обязательное условие — покупка у застройщика. Исключение — Дальний Восток: доступна покупка недвижимости и у физических лиц, но с ограничениями по типу населённого пункта.
- семьям, где в период с 01.01.2018 г. по 31.12.2022 г. родился или был усыновлён любой по счёту ребёнок;
- семьям, в которых есть ребёнок с особенностями развития, рождённый или усыновлённый до 31.21.2022.
Плюсы участия в программе — возможность купить жильё в ипотеку по ставке до 6%, оформление без посещения офиса банка. Расчёты с кредиторами ведёт оператор — Дом.РФ. По условиям программы, можно рефинансировать ранее оформленную ипотеку. Документы, которые нужно подать: паспорт, справка об остатке задолженности. Минус «Семейной ипотеки» в том, что она доступна не всем.
Военная ипотека — нецелевой кредит на покупку жилья, который погашает государство. Кредитование доступно участникам накопительно-ипотечной системы — военнослужащим, заключившим контракты после 2005 г. В первые 3 года на счёте военнослужащего накапливаются средства. Спустя 3 года их можно использовать для покупки жилья или на оплату первого взноса, а оставшуюся сумму получить по программе военной ипотеки.
Доступные варианты
Плюсы
Минусы
- Квартира
- Таунхаус
- Дом с участком
- Долевое строительство
- Доступность независимо от наличия иного жилья
- Максимальная сумма ограничена только длительностью службы
- Не учитывается состав семьи
- Необходимо быть участником НИС
- Вероятность отказа в банке
- Необходимость согласовывать жильё с ФГКУ «Росвоенипотека»
Важно! На недвижимость, купленную по программе «Военная ипотека», накладывается двойное обременение: со стороны ФГКУ «Росвоенипотека» и банка.
Заключение
Выбирать подходящий способ покупки недвижимости лучше после консультации с юристом, оценив свои финансовые возможности и взвесив плюсы и минусы каждого варианта. Лучше использовать несколько способов в разумном сочетании, в зависимости от того, сколько у вас денег, какой доход, на что вы имеете право.
Источник https://www.oceanbank.ru/kak-kupit-kvartiru-v-kredit-bez-ipoteki/
Источник https://realty.rbc.ru/news/622790dd9a7947173be9f7da
Источник https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/kak-nakopit-i-kupit-kvartiru-bez-ipoteki/