Как за 20 лет Россия создала банковскую систему

В 1999 г. банковская система преодолевала последствия дефолта, девальвации и экономического кризиса. Доверие к ней было подорвано крахом большинства системообразующих банков, в которых сгорели деньги множества компаний и людей – системы страхования вкладов еще не было.

«В 1998 г. банковской системы в России не было: число банков быстро росло и банки увеличивались в размерах, но это был бизнес, построенный на отсутствии регулирования рисков, – вспоминает профессор Высшей школы экономики Олег Вьюгин, бывший первый замминистра финансов и первый зампред ЦБ, председатель наблюдательного совета «МДМ банка». – По сути, никто не понимал, какие риски берут на себя банки, даже очень крупные. Казалось, что надо максимально быстро давать кредиты, пока все растет, надо быстро заработать».

На руинах той банковской системы стала строиться новая. В 2000 г. Центробанк начал переводить банки на международные стандарты отчетности, развивать методы управления банковскими рисками и контроля за ними, совершенствовать методику и практику надзора, обязал банки публиковать годовую отчетность, а с 2002 г. – значения обязательных нормативов, отмечает директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Игорь Алексеев. В 2001 г. был принят «антиотмывочный» закон, а ЦБ по рекомендации Базельского комитета ввел мотивированное суждение при формировании резервов на возможные потери.

Мощный толчок развитию регулирования дало принятие в 2003 г. закона о страховании вкладов. ЦБ собирался при отборе в систему страхования вкладов (ССВ) устроить банкам чистилище: выяснить настоящих владельцев, убедиться в устойчивости, проверить источники капитала и даже бизнес-модель. ЦБ принял новые правила, исключившие из расчета капитала ненадлежащие активы.

Банковский кризис вышел на улицу

Но ничего не вышло. Отбор прошли 927 банков – 80% подавших заявки. Все карты спутал первый банковский «кризис доверия» 2004 г., парадоксальным образом спровоцированный в том числе введением страхования вкладов.

1999
Банковская система преодолевает последствия кризиса 1998 г.
2001
По рекомендации Базельского комитета ЦБ вводит мотивированное суждение при формировании резервов. Банки обязаны публиковать годовую отчетность, включая обязательные нормативы. Принимается «антиотмывочный» закон.
2002
Банковский сектор растет опережающими темпами, активизировалось привлечение ресурсов на внешних рынках, создается много новых банков. ЦБ передает ВТБ правительству, банк возглавляет Андрей Костин. Приватиза- ция «Росгосстраха». Снятие ограничения на отнесение страховых взносов на себестоимость приводит к включению ДМС в соцпакеты.
2003
Начало розничного бума. Введение ОСАГО дает сильнейший импульс развитию страхового рынка. Вклады населения превысили 1,5 трлн руб. Развивается розничное кредитование.
2004
Заработала система страхования вкладов. Попытка ЦБ при отборе в нее очистить рынок от слабых банков проваливается и вызывает кризис доверия.
2006
Рекордный рост отношения активов банков к ВВП – с 45,1 до 52,8%. Иностранцы скупают россий- ские банки, страховщиков и инвестбанки.
2007
«Народные» IPO Сбербан- ка и ВТБ. Сбербанк возглавил Герман Греф.
2008
Финансовый кризис добрался до России. Правительство выделило 950 млрд руб. на докапитализацию банков. ЦБ выдает 3,4 трлн руб. беззалоговых кредитов. Страховка вкладов увеличена до 700 000 руб.
2010
Экономическая ситуация стабилизируется, ЦБ сворачивает антикризисные меры. Все подразделения банков подключены к системе электронных срочных платежей (БЭСП). ЦБ переводит банки на «Базель II».
2011
Долговой кризис в еврозоне заставил и банки, и заемщи- ков переориентироваться на внутренний рынок. Растет кредитное страхование. Вклады населения превысили 10 трлн руб. Крупнейшая до 2017 г. санация: ВТБ получил на спасение Банка Москвы 295 млрд руб.
2013
Реформа надзора: Федеральная служба по финансовым рынкам передана Центробан- ку, который возглавила Эльвира Набиуллина. Новый бум потребительского кредитования, ЦБ пытается охладить этот рынок. Начало зачистки банковского сектора.
2014
Новый кризис. Страховка по вкладам удвоена до 1,4 млн руб. Утвержден перечень системно значимых банков, надзор за ними передан профильному департаменту ЦБ.
2015
Докапитализация банков, их активы превысили ВВП. Начало эмиссии карт созданной в ответ на санкции национальной платежной системы «Мир». Зачистка добралась до страхового рынка. Первое повышение тарифов ОСАГО. Бурный рост инвестиционного страхования жизни, продвигаемого через банки.
2016
Кризис на рынке ОСАГО: выплаты превысили сборы. Пик зачистки банковской системы: отозвано 97 лицензий банков с суммарными активами 1,1 трлн руб.
2017
Население стало главным источни- ком средств для банков. Крупней- ший страховой случай для АСВ: почти 170 млрд руб. вкладчикам «Югры». Введение нового механиз- ма санации. ЦБ сразу опробовал его на трех системно значимых банках – «ФК Открытие», Бинбанке и Промсвязьбанке. Переход на натуральные выплаты в ОСАГО.
2018
Новый бум розничного кредитования, ЦБ пытается охладить рынок. Прибыль банков составила рекордные 1,3 трлн руб. Внедрение МСФО 9.

Начиналось все безобидно: ЦБ впервые отозвал лицензию за нарушение антиотмывочного законодательства – у небольшого Содбизнесбанка. Но неосторожное заявление руководившего антиотмывочной службой Виктора Зубкова (впоследствии стал премьер-министром) об аналогичных претензиях еще к десятку банков вкупе с обещанием руководства ЦБ провести тщательный отбор в ССВ, за бортом которой могут остаться до 400 банков, породили черные списки и кризис доверия на межбанковском рынке. Банки резко сократили кредитование друг друга. Из-за дефицита ликвидности рухнули с десяток небольших банков, затем прекратили платежи несколько игроков покрупнее, а главной жертвой стал системообразующий Гута-банк.

Привычных к кризисам россиян охватила паника, и банки впервые после 1998 г. столкнулись с набегом вкладчиков. Лидеры потеряли до 10% вкладов. Банк Москвы за месяц лишился $110 млн (7% вкладов), из Альфа-банка меньше чем за две недели клиенты (частные и корпоративные) забрали более $650 млн. Акционерам крупнейшего частного банка страны пришлось перевести в него более $800 млн и громко объявить об этом.

ЦБ быстро справился с кризисом. Гута-банк был спасен: его «за символический миллион» рублей купил ВТБ, которому для этого ЦБ выдал $700 млн. Банки получили ликвидность: регулятор вдвое снизил обязательные резервы и убедил Сбербанк реанимировать рынок МБК. В авральном порядке был подготовлен законопроект о госгарантиях вкладов в банках, которые не пройдут отбор в ССВ. Но чистку банковской системы пришлось отложить почти на 10 лет.

Лицом к народу и инвесторам

Кризис доверия оказался эпизодом, а середина нулевых – золотым временем для российских банков. Быстрый рост экономики и открытие внешних рынков помогали им восстанавливать силы. Сектор рос быстрее других: активы банков с 30% ВВП в 1999 г. превысили 60% в 2007 г. Регулирование понемногу усиливалось, но было крайне мягким по сравнению с нынешним.

Основным фактором роста стала розница. Доля средств населения в пассивах банков превысила докризисную уже в 2002 г. и продолжала расти до 2006 г. Но если вклады всегда были важным источником средств для банков, то розничным кредитованием до 1999 г. они практически не занимались.

Когда в 1999 г. Рустам Тарико запустил первый в России банк, специализировавшийся на потребительском кредитовании, «Русский стандарт», многие над ним смеялись. Как оказалось, зря. Доходы населения росли, и в середине нулевых банк был одним из самых прибыльных (ставки доходили до 100% годовых), хотя в число крупнейших из-за ограниченной сферы деятельности не входил. В 2001 г. появился первый ипотечный банк-монолайнер «Дельтакредит». Примеры оказались заразительными, и банки поспешили в розницу. Алексеев называет развитие розничного кредитования одной из самых заметных тенденций 2003 г.: для целого ряда банков оно становится одним из приоритетных направлений.

Тогда же, в 2003 г., вступил в силу закон об ОСАГО, давший мощнейший импульс развитию страхового рынка, особенно розничного. С созданием собственной надзорной службы рынок очищается от «схем» (минимизации налогообложения, транзитных операций – вывода средств в офшоры или обналичивания): доля реального, т. е. очищенного от псевдостраховых операций, рынка вырастает с 49 до 90% в 2007 г., отмечает директор по страховым и инвестиционным рейтингам «Эксперт РА» Ольга Басова.

Кредитный бум породил новый для России вид страхования – кредитное: залогов (автомобиля, квартиры), жизни и здоровья заемщика и др. На рынке появилось новое слово – «банкострахование»: продажа страховых продуктов через банки, которые соревновались в развитии сетей отделений.

Все это было чертовски привлекательно. В 2005 г. рентабельность капитала российских банков превысила 24%, что свидетельствует о привлекательности сектора для инвестиций, отмечает Алексеев. Иностранные игроки стремились урвать кусок этого пирога и начали скупать банки, страховщиков, инвестбанки. В 2006 г. число банков с иностранным капиталом достигло 65, а их доля в активах сектора выросла с 8,3 до 12,1%. Рекорд в 2007 г. установил «Абсолют банк»: бельгийская KBC заплатила за него 4 капитала. Сбербанк и ВТБ провели народные IPO, разместив на бирже акции на $8 млрд каждый, в том числе среди десятков тысяч частных инвесторов.

Это был докризисный пик: в тот год прибыль банковской системы превысила 500 млрд руб.

История кредитования: первые банки, кредиты и должники

В долг давали всегда, менялись эпохи, правители и формы обмена, но неизменным оставался механизм: те, у кого был излишек, одалживали тем, у кого был недостаток и получали от этого свою выгоду. Об истории института займов расскажем в статье.

Кредиты прошли долгий путь – от займа зерна у соседа до онлайн-банкинга. На фото – один из старейших банков Амстердама, открывшийся в 1614 году

История кредитования началась тысячи лет назад, когда земледельцы брали скот или землю под залог будущего урожая. С тех пор процесс заметно изменился. Формы взыскания долгов тоже менялись – от продажи в рабство за долги до защиты прав заемщиков.

Первые займы

Самые ранние сведения о кредитах относятся к 2000 г. до н. э., когда в Месопотамии появились ссуды до следующего урожая. Шумерские храмы фактически функционировали не только как места поклонения, но и как банки – и именно здесь впервые зародились системы займов. По мере роста городов усложнялись потребности людей и возникла идея взимания процентов.

В 400 г. до н. э. ссуды появились в Древней Греции: ростовщики ссужали деньги под залог, которым выступала личность самого получателя средств.

Один из самых ранних зарегистрированных образцов переводного векселя был подписан в Индии в 321 г. до н. э. Вексель – документ, который предписывает одному человеку уплатить фиксированную сумму другому в заранее определенную дату.

Средние века

В этот период в Европе распространяется христианство, а на Ближнем Востоке – ислам. Обе религии запрещали ссужать деньги под проценты. Но оставалась Тора, и она разрешала евреям давать деньги в рост всем, кроме самих евреев. Получилось, что в средневековой Европе евреи оказались единственными, кто мог одалживать деньги. Такое положение сохранялось до XVII века.

Когда появились первые банки

Банки в Европе в современном понимании появились в XVII веке, когда богатые купцы начали хранить золото у ювелиров, а те взимали плату за пользование своими хранилищами. Позже эти ювелиры начали ссужать средства от лица тех, кто хранил у них свои сбережения, выдавали векселя.

Развитие банковской сферы набирало обороты.

• В 1695 году в Англии банки начали выпускать банкноты – важнейшая историческая веха.
• Примерно в это же время в Амстердаме банки стали выступать как площадки финансового обмена, и появился прообраз современных центробанков.
• В 1760-х годах Майер Амшель Ротшильд основал одну из крупнейших банковских сетей того времени, став к началу XIX века лидером в области глобальных европейских финансов. Семья предоставляла средства госбанкам и торговала облигациями на фондовых рынках. Майер Ротшильд отправил своих сыновей в крупные европейские города (Франкфурт, Неаполь, Вена, Франция и Лондон), чтобы открыть представительство в каждом из них.
• 1800-е годы открыли новую эру – зарождается понятие потребительского кредита, они стали более доступными для среднего человека.
• В 1816 году Общество сберегательных фондов Филадельфии в США открыло свои двери и стало самым первым сберегательным банком в США.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит по ставке 6,9% в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки», и мы вернем все проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту либо отправим курьером.

Как боролись с неплательщиками

• До 326 г. до н. э. долговое рабство было обычной практикой в ​​Риме и Греции. Поскольку банкротства как такового не существовало, должники вместо этого отдавали свой труд в качестве залога. Кредиторы могли воспользоваться этим залогом до тех пор, пока должники не погасят свои долги. Долговое рабство могло даже передаваться от родителей к детям.

Отголоски суровых законов, дававших заимодавцу право распоряжаться телом и трудом должника, слышатся в знаменитом «Венецианском купце» У. Шекспира, где Шейлок собирается вырезать «фунт плоти» у Антонио. Несмотря на то что такой план шокирует венецианское общество XVI века, у ростовщика были на это правовые основания.

• Во времена правления Чингисхана должников, которые не могли погасить свои долги, ждала плохая участь. Хотя у них была возможность объявить о чем-то, похожем на банкротство, после третьего объявления их приговаривали к смертной казни.
• В Средневековье должникам жилось плохо, их подвергли всем видам наказаний – от порки и клеймения до казни.
• С XIV века в Великобритании граждане, не вернувшие менее 100 фунтов стерлингов и не являвшиеся торговцами, отправлялись в заключение до тех пор, пока не вернут заем или пока кредитор не откажется от претензий.
• C конца 1600-х до начала 1800-х годов во многих городах и штатах США функционировали долговые тюрьмы – каменные сооружения, предназначенные специально для заключения в тюрьму нерадивых заемщиков. Среди них были и те, задолжал не более 60 центов. Эти подземелья были смоделированы по образцу долговых тюрем в Лондоне.

Два человека, чьи подписи стоят под Декларацией независимости, Роберт Моррис, близкий друг Джорджа Вашингтона, и Джеймс Уилсон, помощник судьи Верховного суда, отсидели в тюрьме за пренебрежение финансовыми обязательствами. В США долговые тюрьмы были запрещены в 1833 году.

На Руси долговое рабство тоже существовало и долгое время оставалось основной формой взыскания долгов. Позже его заменили тюрьмы – знаменитые долговые ямы.

Сам институт был введен, как и многое в России, при Петре I, а он взял за образец голландскую систему.

В Москве долговая яма располагалась неподалеку от Воскресенских ворот Китай-города. Практика эта сохранялась долго, и только в 1857 г. был выпущен свод законов, освобождавший от долгового заключения пожилых людей старше 70 лет, священников, беременных и т. д. На тот момент ямы уже ушли в прошлое, но сам институт долговых тюрем существовал до конца XIX века.

Почему эта практика ушла в прошлое? В какой-то момент общество признало заключение в тюрьму нерадивых заемщиков негуманным, и меры воздействия на них стали меняться.

Сегодня у человека, попавшего в тяжелое финансовое положение, есть законные способы облегчить финансовую нагрузку. Один из них – программа «Стопдолг» от Совкомбанка.

История кредитования в России

На Руси деньги, а до этого скот и зерно, ссужали с древних времен люди всех сословий. Но на государственном уровне кредитование в России началось всего около 270 лет назад, когда в 1754 году открылся Дворянский заемный банк. Первые ссуды не превышали 10 тысяч рублей (для сравнения – на 1 рубль в те годы можно было купить 19 кг хлеба), давали их под 6%. С 1766 года кредиты стали доступны крестьянам – для них максимальная сумма займа была 20 рублей.

В 1860 году приказом императора Александра II был основан Государственный банк России. Поначалу он в основном выдавал займы на короткий срок.

С 1864 года стали работать коммерческие банки, один из первых – Петербургский частный акционерный коммерческий банк. К концу XIX века сформировалась обширная сеть банковских учреждений.

К началу ХХ века в России существовали государственная и частная кредитные системы, такие форматы, как кредитная кооперация, сельские банки

История кредитования в России прервалась после событий 1917 года и ненадолго возобновилась во времена нэпа, когда появилась ипотека. Стоимость квадратного метра определялась республиками самостоятельно. Ставка устанавливалась не более 1%. Выплаты росли постепенно, пропорционально доходу. Срок был 60 лет на дома из камня, 45 – из дерева. Но такие выгодные предложения просуществовали недолго – эпоха раннесоветских ипотечных займов завершилась вместе с нэпом.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

Потребительское кредитование в Советском Союзе появилось в 1959 году. Оно было похоже на современную рассрочку – граждане получали «товары длительного пользования» (жилье, техника, автомобили), вносили 24% от стоимости в качестве первоначального взноса, а остальное – по частям. В отличие от современной системы, рассрочку давал не банк, а Минторг. Единственной проблемой оставалась нехватка продукции при стабильных доходах, поэтому у граждан возникал вопрос, зачем брать товары в долг.

После 1991 года в РФ стало развиваться кредитование в его современном понимании, и сегодня нам доступны и ипотека , и потребительские кредиты , и автокредитование .

Причины, по которым займы были и остаются популярны, очевидны. Какое будущее ждет систему кредитования? По мнению некоторых экспертов, технологические достижения, в том числе искусственный интеллект, совершат следующую революцию в банковском деле. Сегодня кредиторы принимают решения о выдаче средств, основываясь на скоринговом балле заявителя, а ИИ позволит составлять более полный портрет заемщика и быстрее принимать решения.

Правильно рассчитывайте свои возможности, и тогда кредиты будут вам только в помощь. Онлайн-калькулятор поможет определить комфортную сумму займа и оперативно принять важное решение.

Откуда пошла тенденция кредитования

100% практика по признанию должников банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.

История кредита

Во всем мире и в любой стране можно столкнутся с новшеством нашей банковской системы – возможность кредита. Откуда пошло это понятие, и кто его впервые придумал? А может это пошло еще с давних времен? В древнем Риме или, может, Греции?

История возникновения кредитования очень интересна и черпает свое начало из давних времен. Люди так привыкли к такой нехитрой возможности, что уже и забыли, когда впервые в нашей стране зазвучало это слово – «кредит».

Рассрочка и кредит, в чем разница?

Не стоит путать кредит со словом рассрочка, эти понятия совсем разные, хотя и отображают, с первого взгляда, одну и ту же суть.

Следует разобрать по порядку, дабы прояснить разницу и навсегда расставить все точки над «и». Конечно, любой может расспросить работника банка о такой мелочи, ведь каждый уважающий себя работник должен знать это. Но будет намного лучше, если заемщик будет разбираться в этом сам и не отнимет драгоценного времени у сотрудника банка на такой пустяк.

Итак, рассрочка – это вид кредита, при котором оплата определенных товаров либо услуг осуществляется по частям. Обычно товар физическое или юридическое лицо получает сразу же, совершив первый взнос, но вот собственником приобретенного товара он сможет стать только после полного платежа. Этот вид кредита краткосрочный, оплата производится ежемесячными платежами определенной суммы. В рассрочке есть плюс, так как процентная ставка, как правило, намного ниже той, которые предлагают банковские кредиты, а может составлять и 0%.

Кредит – происходит от латинского слова creditum, что означает «заём». Это ссуда, выдаваемая банком заемщику под проценты исключительно деньгами с целью финансирования. Кредит выдается физическим и юридическим лицам на нужды: покупка жилья, автомобиля либо ремонт.

Немного из истории кредита.

История кредита берет свое начало и вправду с давних времен, а именно существовало еще 3000 лет назад. Еще в Древнем Египте люди брали в займы. Уже к тому времени существовали законы, которые предусматривали случай невыплаты долга и тогда заемщик становился пожизненным рабом кредитора. Соответственно вернуть долг было намного выгодней, нежели стать собственностью другого человека.

Первоначальные кредиты были не деньгами, а продуктами. К примеру, бедный обычный рабочий одалживал зерно у богатого купца.

Что же касается античных времен, то кредитование становилось более развитым и с должниками боролись по-своему. В качестве кредита стали основываться специальные храмы, которые являлись резервом. То есть во времена неурожая выдавались необходимые продукты, но опять же в долг. В Риме существовала долговая яма, назначение которой являлось наказание должника за невыплату. В яму помещался заемщик до тех пор, пока он не выплатит необходимый долг.

Постепенно стали появляться ростовщики, а кредиты выплачивались деньгами. В то же время появилось финансирование торговли.

Уже в те времена изобретательные люди ввели такое понятие как процент. То есть одолживший деньги крестьянин просто был необходим платить больше свое долга. Но церковь вела с такой системой борьбу, потому что считала грехом такой вид заработка. Но экономика росла и прогрессировала, и кредиторы находили всяческие пути обойти запрет церкви.

Эпоха Возрождения славится тем, что кредитование было полностью узаконено, а в 16 веке в Европейских странах основывались первые банки.

Государство уже перестало бороться с процентной системой. Уже в 1545 году в Англии максимальный размер ставки составлял 10% в год, но она постепенно снижалась, и уже в 1652 году упала до 6% в год.

Начало кредита в РФ.

История кредитования в России шла практически по тому же пути. С момента появления денег люди из бедной коалиции нуждались в финансах с целью кормления семьи. Занимали, как и прежде у богатых, не зная, сумеют ли выплатить долг.

Процент в России тоже уже был введен, но его цифра превалировала, по сравнению с другими странами и была беспощадно высокой, достигая аж до 30%. Понятие залог стало распространённым. Ростовщики брали все: продукты, животные, вплоть до самих поместий. Все это зависело от суммы долга.

Уже в середине 18 века стали основываться банки, так как вышел запрет на ростовщичество. Во времена императрицы Анны Иоанновны выдавались деньги в долг Монетной конторе, но данная операция продержалась не долго, и скоро кредитная система развалилась.

Первый коммерческий банк в России был основан в 1817 году, деятельность которого с прогрессом развивалась. А уже в 1843 году на смену государственным банкам стали основываться частные банки и их количество с каждым годом росло.

Уже современная история кредитования Российской Федерации начинается в 1988 – 1989 годах. Это время было известно своим переходом к рыночной экономике, что в процессе повлекло за собой развитие кредитования. Многие банки предоставляли услугу займа, но это продлилось не долго, так как в середине 90-х годов выплата ссуды стала затруднительной.

В 1998 году Россию охватил кризис и развитие кредитной системы утихомирило свой пыл. Сбербанк, выдававший в то время кредиты, замедлил темп развития и сделал небольшой перерыв вплоть до 2001 года.

В современной России кредит процветает и выдает кредиты в полной мере. Причем кредиты могут быть на любую сумму (конечно зависит от платёжеспособности заемщика) и как краткосрочные, так и долгосрочные. Причем не обязательно идти в банк, ведь построились частные конторки, которые обещают выплатить небольшую сумму в долг за 5 минут. От вас потребуется всего лишь паспорт.

100% практика по признанию должников банкротами.
Юристы гарантированно доводят процессы до полного списания долговых обязательств.

Источник https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/10/29/814907-20-let-rossiya

Источник https://sovcombank.ru/blog/krediti/istoriya-kreditovaniya-pervie-banki-krediti-i-dolzhniki

Источник https://finexpert24.ru/poleznye-materialy/articles/obshhie-voprosy-kreditovaniya/otkuda-poshla-tendentsiya-kreditovaniya/