Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее в 2022 году

Специалист по финансам и кредитам. Образование: ИЭУиП Финансы и кредит. Банковское дело. Опыт работы в МФО и банках России более 5 лет. Пишу статьи по финансам более 3-х лет.

Собираясь покупать автомобиль с привлечением заемных денег, любой из нас сталкивается с проблемой выбора кредитного продукта. Для такой цели подойдет два вида кредита: обычный потребительский или специализированный автокредит. Оба варианта имеют право на существование и отличаются собственными преимуществами и недостатками. Попробуем разобраться, что выгоднее в 2022 году — автокредит или потребительский кредит, кому из покупателей какой вариант подходит больше.

Фото: bankiclub.ru

Потребительский кредит для покупки автомобиля

Потребительский кредит тем и хорош, что банк не спрашивает, зачем вам деньги. Вы запрашиваете определенную сумму, кредитная организация изучает, насколько вы способны справиться с кредитом. Если все в порядке — вам на счет или на карту переводят нужную сумму. Как ей распоряжаться — ваше личное дело.

До недавнего времени потребительские кредиты заметно выигрывали у целевых автокредитов благодаря нескольким преимуществам. Сейчас эти достоинства стали менее выражены — в первую очередь благодаря тому, что кредитные организации начали предлагать более лояльные условия по автокредитам.

Один из главных традиционных плюсов потребительского кредита перед автокредитом — у вас нет обязанности страховать автомобиль по программе КАСКО.

КАСКО — это дорогое удовольствие. Ежегодно, пока вы выплачиваете автокредит, приходится отдавать минимум 30-40 тысяч рублей за такую страховку. С потребительским кредитом таких проблем точно нет. Однако КАСКО в 2022 году обязательно не всегда и в случае с целевыми автокредитами — банки за последние годы стали относиться к этому проще.

Еще одно важное преимущество потребительского кредита, которое выделяло его перед автокредитами — возможность покупать автомобиль там, где вам хочется. С автокредитами так получалось не всегда — банки обычно работали с конкретными автосалонами. Сейчас ситуация иная.

Если речь идет о подержанном автомобиле, который вы берете с рук, то потребительский кредит долгое время вообще оставался единственным вариантом. Максимум, что было возможно при автокредитовании — покупка автомобиля с пробегом в автосалоне. Сейчас во многих банках легко получить автокредит для приобретения транспортного средства на вторичном рынке.

Что касается минусов варианта с потребительским кредитованием, то они сохраняются:

• на большую сумму кредита могут потребоваться поручители или залог,
• процент по кредиту может быть заметно выше,
• не всегда понятно, сколько именно вы переплатите по кредиту.

Автомобильный кредит — плюсы и минусы целевых программ

Автокредит будет особенно актуален, если вы планируете воспользоваться какой-то из государственных программ. По госпрограммам вы получите скидку на покупку автомобиля минимум в 10% от его стоимости. А это уже существенно.

Также именно под автокредиты могут предоставляться дополнительные бонусы и устраиваться специальные акции самими автодилерами.

Традиционное преимущество автокредита — более низкая процентная ставка в сравнении с потребительским продуктом. Сейчас это менее актуально, ставки почти сравнялись.

Оформляя автокредит даже на крупную сумму, вам не придется бегать в поисках поручителей. Кредит обеспечивается самим автомобилем, который находится в залоге у банка. С одной стороны, это плюс, с другой — минус, поскольку до выплаты автокредита автомобиль нельзя продать, подарить, завещать и т.п.

Конечно же, минусов у автокредита достаточно, и некоторые из них мы уже затронули:

• часто (хотя и не всегда) нужен первоначальный взнос,
• необходимость оформлять полис КАСКО (не всегда),
• автомобиль попадает в залог банку, продать его вы не сможете, пока не погасите кредит,
• иногда банки ограничивают клиента в количестве водителей, которые будут пользоваться автомобилем.

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее в 2022 году

Все зависит от конкретного случая, однозначно сказать невозможно. Если говорить только о стоимости самого кредита, то проценты и переплата по автокредиту могут быть меньше, но тогда потребуется КАСКО. Впрочем, для получения дешевого потребительского кредита также потребуется страхование — только личное, которое также стоит довольно дорого.

Стоит сравнить, что будет выгоднее именно для того автомобиля, что вы выбрали — автокредит или потребительский продукт. Если разницы в сумме переплаты нет и все остальные нюансы кредитования вас не волнуют, вы рекомендуем автокредит.

Во всех остальных случаях наши рекомендации таковы. Стоит выбирать потребительский кредит, если:

• у вас есть поручитель для крупной суммы,
• вам нужна небольшая сумма, где поручитель не требуется,
• вас устраивает процентная ставка по кредиту.

Что касается процентных ставок по потребительским кредитам, то банки периодически устраивают различные акции. Если вам повезло воспользоваться одной из них, вариант с потребительским кредитования для покупки автомобиля будет идеален.

Выбирать автокредит стоит в таких ситуациях:

• ставка по кредиту действительно низкая,
• купить КАСКО для вас — не проблема, либо банк не требует этого вида страхования,
• вы твердо понимаете, что не собираетесь продавать автомобиль и вас не пугает, что он будет находиться в залоге,
• вы хотите воспользоваться одной из госпрограмм 2022 года.

В каких банках и на каких условиях можно получить выгодный автокредит в 2022 году

Как мы уже упоминали, условия автокредитов в последние годы стали значительно более лояльными. Многие банки уже не требуют обязательного страхования КАСКО, а также не обязывают приобретать автомобиль в конкретных автосалонах. Купить авто можно у любого дилера или на вторичном рынке с рук. Многие кредитные организации даже бесплатно проверяют юридическую чистоту найденного вами варианта.

Пожалуй, главное преимущество автокредита перед потребительским нецелевым кредитом — более высокая вероятность одобрения заявки. Поскольку обеспечением по кредиту часто выступает сам автомобиль (ПТС находится в залоге кредитного учреждения), рисков для банка при выдаче целевого кредита меньше.

Мы выбрали несколько банков с самыми выгодными условиями автокредитования в 2022 году.

Банк	Макс. сумма кредита	Процентная ставка
Росгосстрах Банк	до 3 млн руб.	от 5,9% годовых
Банк Тинькофф	до 3 млн руб.	от 7,9% годовых
Альфа-Банк	до 5 млн руб.	от 6.5% годовых
Банк ВТБ	до 7 млн руб.	от 0,4% годовых
Газпромбанк	до 5 млн руб.	от 5,6% годовых
Совкомбанк	до 1 млн руб.	от 11,9% годовых

Росгосстрах Банк (РГС) — По паспорту до 500 тысяч рублей

• Сумма кредита: от 100 000 руб. до 3 000 000 руб.
• Срок: от 13 месяцев до 5 лет.
• Ставка: от 5,9% до 13,9% годовых.

В Росгосстрах Банке довольно лояльные условия автокредитов для покупки автомобиля на вторичном рынке. Базовая ставка по таким кредитам здесь — 13,9% годовых, но ее можно уменьшить почти вдвое.

При оформлении договора страхования жизни на весь срок действия кредита заемщик получает скидку 4%, при страховании самого автомобиля — еще 2%. В итоге автокредит можно взять под 5,9% годовых.

Еще одно важное преимущество автокредита в РГС Банке — первоначальный взнос за автомобиль не требуется.

Марка и возраст автомобиля не важны. Главное, чтобы он относился к транспортным средствам категории “B”.

Если говорить об автокредитах на покупку нового автомобиля, то ставка Росгосстрах Банка — 16,9% годовых. Скидки при наличии страховки уже не положены. Максимальная сумма — 7 миллионов рублей.

Тинькофф Банк — до 2 млн. без справок о доходах

• Сумма кредита: до 3 000 000 руб.
• Срок: от 1 года до 5 лет.
• Ставка: от 7,9% до 21,9% годовых.

Автокредит Тинькофф Банка универсальный — с его помощью можно приобрести как новый автомобиль в салоне, так и подержанный на вторичном рынке. Условия будут абсолютно одинаковыми. Для перечисления денег используется дебетовая карта банка. Если у клиента ее нет, карту привозит курьер.

Первоначальный взнос за автомобиль в Тинькофф Банке также не обязателен. Оформить кредит можно всего по двум документам — паспорту и водительскому удостоверению. Автомобиль нужно будет приобретать собственными силами, без участия банка в сделке.

Единственное, что потребуется, чтобы выполнить условия финансовой организации — после совершения сделки предоставить копии договора купли-продажа и ПТС. По этим документам будет оформлен залог автомобиля на период кредитования.

Альфа-Банк — КАСКО не требуется

• Сумма кредита: от 50 000 руб. до 5 000 000 руб.
• Срок: от 1 года до 5 лет.
• Ставка: от 6,5% до 20,99% годовых.

Преимущества автокредита Альфа-Банка:

• Первоначальный взнос — не обязателен.
• Первый платеж по кредиту можно совершить через 45 дней после его получения.
• КАСКО не требуется.
• Марка и год выпуска автомобиля могут быть любыми.
• Сумма кредита в большом диапазоне — от 50 тыс. до 5 млн рублей.
• Для кредитов до 300 000 рублей не нужны справки о доходах (зарплатным клиентам банка — при любой сумме кредита).

Банк ВТБ — Пропуск 1 платежа каждые 6 месяцев

• Сумма кредита: от 100 000 руб. до 7 000 000 руб.
• Срок: от 1 года до 7 лет.
• Ставка: от 0,4% годовых.

В ВТБ доступно сразу несколько гибких программ автокредитования. Выбрать подходящую можно исходя из того, собираетесь ли вы приобретать новый или подержанный автомобиль, в салоне или у частного лица.

Самая низкая ставка — всего 0,4% годовых. Она установлена для программы кредитования автомобилей с пробегом, которые приобретаются у автодилеров. Чтобы получить такой низкий процент, нужно быть зарплатным клиентом ВТБ, оформить КАСКО, страхование жизни и пользоваться картой “Автолюбитель”. При невыполнении этих условий ставка повышается до максимальных 10,9%, что тоже не так много для 2022 года.

Новый автомобиль у дилера при помощи автокредита Банка ВТБ можно взять по ставке от 1% годовых. Условия получения такого процента — те же, что для получения минимальной ставки на подержанный авто из салона. При невыполнении всех этих условий ставка вырастет до 10,5% годовых.

Программа кредитования для покупки подержанного авто у частного лица подразумевает от 8% до 10% годовых. Может потребоваться первоначальный взнос от 20% стоимости автомобиля.

Газпромбанк — Первоначальный взнос 0%

• Сумма кредита: от 100 000 руб. до 5 000 000 руб.
• Срок: от 13 месяцев до 5 лет.
• Ставка: от 5,6% до 15,9% годовых.

Автокредит Газпромбанка универсальный — условия одинаковы и для новых, и для подержанных автомобилей, приобретаются ли они в салоне или с рук.

Важное преимущество этого кредита — наличие или отсутствие КАСКО никак не влияет на процентную ставку. Оформить страховку можно для собственного спокойствия, а можно этого не делать и сэкономить.

Первоначальный взнос также не требуется — можно взять автокредит сразу на всю сумму, которую требуется отдать за выбранный авто.

Совкомбанк — На авто с пробегом

• Сумма кредита: от 100 000 руб. до 1 000 000 руб.
• Срок: от 1 года до 5 лет.
• Ставка: от 11,9% до 21,9% годовых.

Совкомбанк предлагает несколько программ автокредитования. Самая “народная” — это кредит для покупки авто на вторичном рынке “Из рук в руки”. В его рамках можно получить в банке до 1 миллиона рублей.

Уменьшить ставку по автокредиту можно за счет платной услуги “Гарантия минимальной ставки”. Суть ее в следующем — оплатив комиссию в 6,9% от суммы кредита, можно снизить ставку до минимальных для Совкомбанка 11,9% годовых. Если заплатить 3,9% от суммы кредита, ставка будет снижена до 14,9% годовых. Услуга доступна держателям карты рассрочки “Халва”, так что, возможно, придется оформлять и ее.

Выгоду от такой услуги нужно рассчитывать индивидуально для каждого случая. В каких-то ситуациях она действительно поможет сэкономить на переплате по автокредиту. Однако нужно иметь в виду — программа подразумевает достаточно активное использование карты “Халва”.

Выводы

Однозначно сказать, что выгоднее в 2022 году — автокредит или потребительский продукт — невозможно. Благодаря тому, что условия целевых автокредитов ощутимо смягчились, общая переплата в обоих случаях будет примерно равна.

Автокредит точно выигрывает перед обычными кредитами более высокой вероятностью одобрения заявки — ПТС на автомобиль обычно попадает в залог банку, что служит дополнительной гарантией возврата денег. Такой залог — это и главный минус автокредита, поскольку собственник транспортного средства ограничен в возможностях распоряжаться своим имуществом.

Автокредит или потребительский кредит – что выгоднее?

Проанализируем, что выгоднее автокредит или потребительский кредит. Каждый тип имеет свои преимущества и недостатки, которые необходимо учитывать при выборе.

Покупка собственного автомобиля является ответственным шагом. Огромный ассортимент, множество предложений от автосалонов, акции и постоянные скидки – все это может только затруднить выбор человека. Особенно трудно бывает выбрать тип и особенности кредитования. Приобретение различных вещей с помощью заемных средств является прекрасным вариантом, но кредитно-финансовые организации также располагают невероятным количеством программ. Одним из частных вопросов является – что выгоднее автокредит или потребительский кредит? В данной статье мы постараемся рассмотреть все нюансы. Надеемся, что информация будет вам полезна.

Определение авто- и потребительского кредитования

Первым шагом является изучение ключевых моментов каждого типа.

Автокредит – это целевой вид займа, который предусматривает обеспечение в виде залога. Им является приобретаемый автомобиль. Пока человек полностью не оплатит кредит, машина остается в залоге у кредитно-финансовой организации.

Потребительский кредит – это стандартный банковский продукт. Он не предусматривает определенной цели, заемщик имеет право распоряжаться средствами на свое усмотрение.

Далее рассмотрим конкретные плюсы и минусы каждого вида кредитования.

Преимущества и недостатки автокредитов

1. Ставки. Обычно кредитно-финансовые учреждение предлагают более выгодные условия, так как за счет залога в виде машины риски для банков снижаются. Кроме того, можно найти программу даже под 2% годовых, но необходимо учитывать, что должны быть выполнены определенные условия.
2. Спец. программы. Данный момент предусматривает более выгодные условия для покупки конкретных марок и моделей транспортного средства. Иногда можно приобрести машину по привлекательной ставке. При этом учитывайте, что предложения могут предусматривать дополнительные нюансы, поэтому внимательно изучайте все моменты.
3. Пакет документов. Обычно требуется паспорт, заполненная анкета и водительское удостоверение.
4. Одобрение. Вероятность получения положительного решения выше, так как кредит предусматривает обеспечение в виде залога.
5. Максимальная сумма. Автокредиты предусматривают возможность даже для покупки машины стоимостью 8,5 млн рублей.
6. Государственное субсидирование. Можно воспользоваться льготными программами на покупку новой машины отечественного производства.

Учитывая вышеперечисленные аспекты, автокредитование стало пользоваться спросом у российских заемщиков.

1. Залог. Этот момент для многих является ключевым при выборе потребительского кредита. Владелец может только управлять машиной и доверять управление третьим лицам. Продать транспортное средство будет затруднительно. После покупки на хранение банку передает ПТС в качестве дополнительной гарантии.
2. Первоначальный взнос. Может потребоваться внести от 10 до 20% от стоимости машины.
3. КАСКО. Этот пункт является обязательным, каждый год в течение действия кредита необходимо продлевать действие полиса.
4. Многие, особенно мелкие автосалоны, могут навязывать и обуславливать выдачу автокредита, обязательством приобрести какие-либо другие услуги (автокарты помощи на дорогах и т.д.).
5. Многие автосалоны предлагают подписать доп.соглашение к договору купли-продажи авто, в котором скидка на стоимость автомобиля обусловлена приобретением продуктов и услуг у партнеров автосалона/банка. А за досрочное расторжение данных (прямо скажем не выгодных) дополнительных договоров, может быть предусмотрена возможность потребовать с клиента вернуть скидку на автомобиль.

Эти моменты часто останавливают заемщиков при выборе автокредитования.

Потребительский кредит на машину: плюсы и минусы

1. Отсутствие конкретной цели. Вы можете распоряжаться средствами самостоятельно, не уведомляя банк.
2. Нет первоначального взноса. Можно приобрести машину без первого взноса, что также актуально для многих людей.
3. Отсутствие залога. Автомобиль находится в полном распоряжении собственника.
4. Нет необходимости оформлять КАСКО в обязательном порядке.
5. От других видов добровольного страхования можно отказаться в течении «периода охлаждения» и при этом избежать последствий в виде повышения % ставки.

1. Ставка. Чтобы оформить займ с минимальным процентом нужно соблюсти целый ряд условий, например, оформить страхование жизни и здоровья заемщика. Должна быть определенная сумма.
2. Сумма. Слишком большие кредиты выдаются только людям с определенным уровнем платежеспособности. В противном случае снижается вероятность одобрения.
3. Пакет документов. Необходимо подтвердить свою кредитоспособность, следует предоставить документы, которые показывают текущее материальное положение.

Вышеперечисленные моменты стоит учитывать при выборе.

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит?

Единого и точного ответа на этот вопрос нет. Каждый человек должен учитывать особенности конкретной ситуации. Например, на автомобиль с пробегом будет более выгодно оформить потребительский кредит. Покупка новой машины с условиями льготного автокредитования также прекрасный вариант. Поэтому учитывайте свои предпочтения и уровень материальных возможностей. Перед оформлением любого займа старайтесь внимательно изучать все условия и моменты, это поможет избежать проблем в дальнейшем.

Источник https://bankiclub.ru/kredity/avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit-chto-vygodnee-v-2019-godu/

Источник https://tobanks.ru/articles/18760-avtokredit-ili-potrebitelskiy-kredit-chto-vygodnee.html

Источник