Что такое необеспеченный кредит и в чем заключаются его особенности

Любому человеку, собравшемуся получить денежную помощь от финансовой организации, необходимо иметь четкое представление, что такое обеспеченный и необеспеченный кредит. Это очень важный момент, способный повлиять на принятие решения оформить заем.

Если не разобраться в данных реалиях своевременно, можно совершить ошибку, которая способна привести к самым печальным последствиям. К примеру, неуплата обеспеченного кредита грозит потерей имущества или даже собственного жилья. С другой стороны, необеспеченный кредит – это прямой путь к переплате. Впрочем, давайте обо всем по порядку.

Суть обеспеченного кредита

Предоставление обеспеченного кредита относят к самым выгодным формам финансового взаимодействия между заемщиком и кредитором. С помощью залога, первоначального взноса и привлечения поручителя потенциальному клиенту проще гарантировать возврат денежной суммы, что способствует повышению уровня доверия к заемщику.

Что касается обеспеченных кредитов, то:

• Для их оформления заемщик должен представить сотрудникам банка гарантийные обязательства.
• Залогом обычно служит личное имущество.
• Они выдаются по более низкой кредитной ставке.
• Их предоставляют банки, ломбарды и частные лица.
• Они отличаются высокими кредитными лимитами и продолжительным сроком действия договора.
• При их выдаче значительно снижаются риски кредиторов.
• На рассмотрение документов кредитору требуется некоторое время.

Фото: Shutterstock

По большей части такое финансирование относится к долговременным формам. Возможность оформления займа на срок от 5-ти до 15-ти лет человек может получить только, если предоставит надежные гарантии, снижающие риски кредитора. Залогом довольно часто выступает автомобиль, квартира или другой вариант имущества, приобретение которого стало возможным благодаря займу. Дополнительным условием обычно служит оформление страховки.

Описание необеспеченного кредита

Но сегодня мы поговорим о том, что такое необеспеченный кредит. Эта форма финансирования предполагает передачу денежной суммы заемщику без подтверждения гарантии возврата, к которым относится также внесение залога и привлечение поручителей. Такой вариант часто привлекателен для потенциальных клиентов.

• Как зарабатывать на карте рассрочки
• Чек-лист подготовки к отпуску
• 24 идеи необычных подарков для близкого человека
• Как банки обманывают при выдаче кредитных кар

• Не предполагает передачу кредитору документов на закладываемое имущество или активы.
• Выдается под высокий процент.
• Отличается краткосрочным характером.
• Можно получить в банке, микрофинансовой организации, у частных лиц или в кредитном объединении.
• Подпадает под ограничительные меры в отношении размера займа и срока его действия.
• Оформляют на основании расчета дохода клиента.
• Выдают в день подачи заявки.

Основное, что характеризует необеспеченный потребительский кредит, это отсутствующие гарантии со стороны заемщика, ведь он не вносит никакого залога. Заявка на кредит не рассматривается представителем кредитного бюро, ей занимаются только специалисты кредитной организации. Крупные микрофинансовые организации и коммерческие банки пользуются особыми автоматизированными системами.

Для чего берут необеспеченные кредиты

Получение заемных средств через необеспеченный кредит является очень привлекательной формой сотрудничества заемщика, который раньше получил отказ по своей заявке на обеспеченный займ вследствие недостаточной залоговой суммы для обеспечения гарантий. Те люди, которым деньги нужны, что называется прямо сейчас, также может быть интересен такой вариант кредита.

На полученную сумму обычно:

• Приобретают какие-то необходимые товары и услуги (потребительский вид кредитования).
• Оплачивают обучение в колледже, институте или университете.
• Осуществляют ремонтные или реставрационные работы домов, квартир, помещений для бизнеса.
• Погашают медицинские задолженности.
• Начинают или расширяют бизнес, который в дальнейшем будет прибыльным.
• Приобретают и ремонтируют автотранспорт.
• Производят досрочные платежи по аренде, осуществляют финальные взносы по ипотечному кредиту.

В некоторых случаях из вариантов финансирования можно прибегнуть только к необеспеченному кредиту. Поэтому такой формат заимствования – это отличный источник, позволяющий привлечь необходимую сумму денег. Необеспеченный кредит в РФ предоставляют обычно на непродолжительные сроки, чтобы заемщик мог возвращать сумму в комфортном для него режиме.

4 вида необеспеченных кредитов

К необеспеченным кредитам относятся следующие виды займов:

Банковская ссуда

Распространенный формат займов, когда клиент получает нужную сумму в виде наличных или переводом на карту. Получение не требует предоставления залога или привлечения поручителей, поэтому относится к необеспеченным.

Чрезвычайно популярная система кредитования, характеризующаяся важными преимуществами. Формы кредиток – моментальная, классическая, привилегированная типа «голд» или «платинум», что соответственно влияет на лимитный предел. Если не хватает денег до получки или возникли непредвиденные обстоятельства и срочно нужны деньги, обладание кредитной картой помогает решить проблему.

alt=»Кредитная карта» width=»100%» />Фото: Shutterstock

Но важно учитывать, что, не погасив задолженность во время льготного периода, который по сути является самым привлекательным моментом, человек будет вынужден оплачивать значительно больше, чем в случае с обычной банковской ссудой. Кроме того, платить за товары и услуги лучше только картой, снимать наличные не выгодно, особенно, если не хочется терять беспроцентный период, а также из-за наличия соответствующей комиссии.

В дословном переводе означает «перерасход». С помощью указанной опции, подключенной, как правило, к карте, на которую поступает зарплата или другой регулярный доход, клиент может тратить большую сумму, чем обладает в настоящее время. Подобное кредитование облагается определенными условиями, о которых нужно знать перед использованием заемных денежных средств. Уточняйте у специалистов банка-эмитента. Для юридических лиц также имеется вариант с оформлением овердрафта без залога на срок обычно не больше года.

Оформление потребительского кредита банком-партнером магазина происходит в момент покупки бытовых технических устройств, компьютерного оборудования и т.д. В некоторых случаях приобретаемые вещи служат залогом до полной оплаты взятого займа.

Процесс оформления необеспеченного кредита

Если потенциального клиента интересует получение необеспеченного кредита в банке или другой кредитной организации, ему необходимо узнать и сравнить все доступные варианты, предлагаемые разными компаниями-кредиторами. Кроме того, много полезной информации могут предоставить опытные консультанты, занимающиеся анализом кредитной сферы. Важным фактором при этом является доверие таким специалистам.

Если потенциального заемщика устраивают условия кредитования, можно переходить к сбору пакета документов и заполнению заявки. Желательно заранее готовить подтверждающую документацию, чтобы не ошибиться при заполнении бланков. Как правило, специалист кредитной организации требует предъявить выписку из банковского счета, справку о доходах и копию документа, подтверждающего личность заявителя.

На этапе создания заявки на кредит указывают информацию личного характера, включающую номер телефона и рабочий электронный адрес, на который клиент хочет получать письма. Также обычным условием является заполнение анкеты со сведениями о текущем уровне платежеспособности заявителя. В анкете должна быть только актуальная и точная информация.

Специфика процесса проверки поступающей заявки на кредит определяется финансовым учреждением. В современных крупных коммерческих банках пользуются автоматизированными системами обработки данных перед выдачей кредита на небольшую сумму. Ручная обработка выполняется в случае поступления заявки на большой кредит. Но в этом случае от клиента могут потребовать предоставления гарантий.

Если говорить о размере займа, то при его расчете учитывается доход, который поступит потенциальному клиенту в ближайший период времени. Специалисты финансовых учреждений постоянно работают над совершенствованием уникального списка вопросов и требований к заемщикам, принимая за основу текущие рыночные условия и потребности самих клиентов.

Условия для получения необеспеченного кредита

После поступления заявления на предоставление необеспеченного займа финансовая организация начинает проверку кредитной истории клиента, чтобы выяснить, как он погашал взятые ранее кредитные суммы. Полученная информация становится основой для кредитного рейтинга, данные из которого позволяют оценить кредитоспособность заявителя.

Любому кредитору важно получить подтверждение того, что клиент получает достаточно денег для того, чтобы погашать кредит, на который он претендует. Поэтому вполне логично, что при подаче заявки на обеспеченный или необеспеченный кредит специалисты кредитной организации просят принести документы о текущем доходе.

Это поможет им оценить платежеспособность клиента и его возможности в отношении возврата нового кредита. Прежде всего делается расчет отношения суммы долга к доходу.

Какой кредит лучше – обеспеченный или необеспеченный

Желание получить кредит не должно быть спонтанным, необходимо тщательно спланировать, оценить свои финансовые возможности и взвесить все за и против его оформления. После этого изучить особенности получения займа в различных кредитных организациях для подбора оптимального варианта.

Потенциальный заемщик должен разобраться в вопросе, почему обеспеченный кредит дешевле необеспеченного. И безусловно, ответственный клиент даже в случае возникновения сложной жизненной ситуации, снижения или потери дохода будет искать способы договориться с кредитором, не вынуждая последнего прибегать к жестким мерам.

Фото: Shutterstock

На сегодняшний день выработано достаточно мер борьбы с неплательщиками, однако в первую очередь кредиторы готовы предложить недобросовестным заемщикам реструктуризацию, рефинансирование или консолидацию задолженности, а не выставлять на торги заложенное имущество. При пересмотре условий кредита зачастую снижается ежемесячный платеж, чтобы человек мог сам рассчитываться с долгом.

Конечно, когда потенциальный клиент не владеет автомобилем, ценными бумагами, недвижимостью или другим имуществом, которое можно заложить, а кредит необходим, то единственный вариант – это обратиться за необеспеченным займом. Но как ни крути, возвращать заемные средства необходимо, платить придется в срок и теми суммами, которые указаны в кредитном договоре.

Интерес к необеспеченным кредитам со стороны заемщиков абсолютно понятен, ведь здесь имеется упрощенная схема получения или же они не имеют достаточных для залога ценных активов. Но, как говорилось выше, обеспеченный кредит более выгоден по условиям. Настаивать на какой-то одной схеме не имеет смысла, каждый выбирает для себя вариант в соответствии со своей текущей финансовой ситуацией и возможностями.

Потребительский кредит — это что? + как он оформляется и кто может взять

Словосочетание потребительский кредит наверное знакомо каждому, кто хоть раз пытался им воспользоваться в банке. Но еще остались те, кто плохо понимает, чем отличается потребительское кредитование например, от ссуд или микрозаймов. А между прочим, разница между ними достаточно большая. Сегодня мы разберемся с тем, что же это такое. И как все это вообще работает в России.

• Оглавление

Общее определение

Если придерживаться статистики ЦБ РФ за 2017 год, то меньше чем за 12 месяцев, у россиян размеры кредитов в банках достигли 11 триллионов рублей. Это достаточно ощутимая цифра. Если провести простейшие расчеты, то получится, что:

1. Почти 1/3 всех доходов уходит на гашение кредитов;
2. На каждого (гражданина РФ) приходится по 1.8 кредита.

Эти данные отлично дополняются информацией из Кредитного Бюро.

Говоря о потребительском кредитовании, мы подразумеваем некий общераспространенный механизм выдачи заемных денежных средств. Не только на какие-нибудь сосуды или цели, но и для решения серьезных бытовых задач.

Если говорить кратко, то под потребительским кредитом подразумевается:

1. Некая сумма денег;
2. Механизм начисления процентов.

А берется потребительский кредит на какие-то определенные нужды например. Хотя практика показывает, что очень часто, россияне берут кредиты просто так. Но сегодня не об этом. Занимаются выдачей потребительских кредитов:

1. Кооперативы;
2. МФО;
3. Банки и т.д.

Именно последние возвели этот вид кредитования в абсолют. Обычно, кредиты все-таки берутся для:

1. Получения должного образования;
2. Покупки чего-нибудь;
3. Ремонта;
4. Лечения и других бытовых проблем.

Ну а суть этого понятия кроется в названии. Главная задача: обеспечить возможность потребления определенных товаров и услуг. Кроме того, для целей предпринимательской деятельности потребительское кредитование не подходит (просто не дадут). А вот на то, чтобы съездить в отпуск — вполне.

Кстати, потребительский кредит регулируется ФЗ № 353.

О целях и преимуществах

И так, начнем с самого простого. Потребительское кредитование не имеет особых ограничений по целям. Но цели должны быть бытовые, ведущие за собой суть потребления товаров или услуг. Как мы уже говорили выше, коммерческая составляющая тут не сработает. Используются они чаще всего:

1. При необходимости приобрести что-то;
2. При желании сделать ремонт;
3. В момент финансовых затруднений;
4. Для оплаты лекарств или полноценного лечения;
5. Для отдыха;
6. Для помощи своим близким или друзьям.

Потребительский кредит нужен если у вас сломалась старая стиральная машинка или телефон например, а денег на новые нет. По крайней мере, всей суммы.

Иногда кредиты люди берут не себе.Так, ваш друг может иметь плохую кредитную историю. И чтобы ему помочь вы можете взять кредит для него, но на себя. Или можете выступить по его сделке поручителем. О том, что в таких ситуациях иногда бывает, мы расскажем чуть позже. А пока, поговорим об основных преимуществах.

1. Некая страховка от того, что цена на желаемое взлетит;
2. Можно купить что-то сразу;
3. Можно приобрести себе то, что продается в ограниченных количествах;
4. Оплата требуется не в полном размере, а по частям;
5. Можно приобрести что-то по номинальной стоимости.

Разберем на примере с автомобилями. Предположим, вы хотите взять машину за 800 тыс. рублей. Но к моменту, когда вы накопите на нее, такого предложения может уже и не быть. Поэтому проще купить ее сразу и погасить кредит досрочно. Только при досрочном погашении это будет вам выгодно.

А вот что до ограниченных предложений, то тут все немного интереснее. Дело в том, что банки иногда выпускают различные коллекционные или инвестиционные монеты. И одной из ключевых ценностей этих монет является ограниченный тираж. Иными словами, их на всех не хватит. И купить их можно только в определенный момент времени например. А под рукой нужной суммы может не оказаться. Поэтому вы можете оформить кредит и успеть приобрести что-то в ограниченной серии.

Ну а с тем, как работают платежи по графику и так все понятно. Кредит ведь берется для того, чтобы компенсировать отсутствие необходимой суммы на руках. Вместе с этим удобством вы автоматически соглашаетесь и на все недостатки. А их тут хватает.

1. Спонтанность приобретения;
2. Переплата по процентам;
3. Высокая вероятность оказаться неплатежеспособным;
4. Требуется дисциплинированность в гашении;
5. Серьезные проблемы при просрочках;
6. Увеличение нагрузки на личный или семейный бюджет.

Кредит развращает человека. И он уже смотрит на этот инструмент, как на свой личный кошелек. Начиная покупать вещи по сиюминутному желанию.

Что до переплаты, то она неизбежна. Плюс к тому, вы рискуете приобрести не только телефон, но и дополнительные (дорогостоящие, что немаловажно) аксессуары к нему. Плюс к тому, вам могут навязать комиссионные и страховку.

Если вы допускаете просрочки и не платите все вовремя, то впоследствии вам просто не дадут возможность взять ипотеку например. А программы по улучшению КИ чаще всего не срабатывают.

Ну и главный недостаток: долговая яма. Суть этого механизма очень проста:

1. Вы берете кредит;
2. Оказываетесь без работы;
3. Попадаете в просрочки.

Если у вас несколько кредитов, то вы привычно берете 1 большой, чтобы перекрыть 2 предыдущих. Потом еще 1 и так до тех пор, пока сумма долга не окажется огромной. А потом и банки видя размеры ваших долговых обязательств перестают брать кредит. Все, приехали. Выбраться из этой ситуации не так и просто, как кажется поначалу.

О кэшбеке, читателям интересно будет прочитать статью: Кэшбек на карте — что это? + выгода для держателя карты

Классификация по потребительскому кредитованию

А теперь разберемся с тем, какие виды кредитов вообще предлагаются. Тема эта касается, в основном банков. Так, все потребительские кредиты делятся на:

1. Нецелевые;
2. Целевые;
3. С ускоренной схемой выдачи;
4. Со стандартным одобрением;
5. С обеспечением или без такового;
6. В разных валютах.

Под целевым кредитом подразумевается некий займ, выдаваемый на конкретную покупку или услугу. Такой кредит будет рассчитываться в зависимости от:

1. Стоимости товара, который вы собираетесь приобретать;
2. Платежеспособности заемщика.

Цель жестко прописывается в договоре. Это может быть кредит на образование например, или для рефинансирования (как раз тот случай, когда вы перекрываете предыдущие кредиты за счет нового).

Кроме того, авто или ипотечное кредитование тоже можно считать целевым. Однако, в отличие от потребительского кредита здесь используется еще и система использования залога. Впрочем, здесь есть и очевидные преимущества. По таким кредитам есть гарантия того, что хоть часть средств вернется в банк. Предположим, в качестве залога используется:

1. Автомобиль;
2. Квартира.

Если вы откажетесь выплачивать кредит, то их у вас просто отберут. И банк таким образом, отобьет свои денежные средства обратно. Не все, но это хоть какая-то гарантия на возврат своего.

При этом, не стоит путать потребительское кредитование под залог имущества или недвижимости от обычной ипотеки. В первом случае, залог будет оформлен на квартиру, которая уже есть у вас в собственности. И отберут в случае чего, уже ее. А с ипотекой система немного другая. Там сама цель кредита и есть залог. И квартира, фактически вашей не является. Пока вы не погасите кредитные обязательства целиком.

Что до товарных приобретений, то кредит на такие цели выдается по сокращенной схеме. Разумеется, и процентная ставка будет в разы выше (если сравнивать с кредитами нецелевой категории).

Товарный кредит предполагает передачу денежных средств сразу продавцу. Т.е. вы не получаете деньги на руки, как при обычной ссуде. Вы просто забираете товар и должны остаетесь уже не продавцу, а банку.

Про расчетные счета в банках, специально для читателей подготовлена статья: Расчетный счет в банке — кому он нужен + как открывается по порядку и правилам

О нецелевом потребительском кредитовании

Программы подобного вида работают с наличными средствами. И в этом, кроется ключевое различие с обычным целевым кредитом. Ведь если вы оформляете нецелевой кредит, то:

1. Вы можете потратить ее куда угодно;
2. Деньги выдаются наличными.

Но в последнее время, используется еще и система дебетовых карт. На которую и будет зачислена нужная вам сумма денежных средств. Уже через пластиковую карточку вы сможете все обналичить.

При этом банк еще и не станет проверять фактическое использование средств. При получении нецелевого кредита менеджера даже не интересует, на что будут потрачены средства. Тем не менее, он обязательно это спросит.

Все дело в том, что банк не интересуется тем, куда вы потратите средства с нецелевого кредита. Но тут кроется одна большая ловушка. Которая базируется на психологии человека. Предположим, что вы ответили: я не знаю на что будет потрачен кредит. Менеджер это услышал, и он делает соответствующие выводы:

1. Клиент отнесся к кредиту недостаточно серьезно;
2. В будущем, это легкомыслие может повлиять на соблюдение графика выплат.

Поэтому, даже при получении нецелевого кредита мы рекомендуем вам назвать какую-нибудь конечную цель. Чтобы увеличить вероятность одобрения и саму сумму денежных средств.

Более того, инспекторам и менеджерам доступен специальный маркер. Еще на стадии заполнении заявки. Если вы не знаете на что берете деньги, то могут посчитать, что вы берете его для кого-нибудь другого. А это автоматически увеличивает потенциальный риск невозврата. Поэтому говорить о том, что вы оформляете деньги для брата например, тоже не стоит. Вероятность отказа сильно возрастает.

Подводные камни кредитных карточек

В принципе, привычные многим кредитные карты тоже можно считать разновидностью потребительского кредитования. Ведь они всегда выдаются без определенной цели например. Все предельно просто:

1. Вы оставляете заявку;
2. Банк ее одобряет (или отказывает);
3. Получаете карту на руки;
4. Пользуетесь для покупок или оплаты услуг.

Но здесь изменения очень разительные. Если сравнивать кредитку с обычным потребительским кредитом. Вся суть в том, что для кредиток устанавливаются обособленные условия по обслуживанию.

Но, обо всем по порядку. Начать следует с кредитного лимита, который устанавливается в индивидуальном порядке. Это первое отличие от потребительского кредита, ведь доступные средства на кредитке всегда меньше, чем обычно. Рассчитывается лимит с учетом:

1. Среднего дохода в месяц;
2. Других параметров.

Как показывает практика, обычно люди получают до 300 тыс. рублей лимита. Это что называется, «в среднем по больнице». При этом, формула расчета закладывается так, чтобы тело кредита составляло 5-6 размеров среднего дохода в месяц.

Плюс к тому, все закладывается в срок действия карты, которая проработает в среднем до 36 месяцев. И пока она работает, вы сможете воспользоваться лимитом. Обычно, после полного погашения лимита по кредитке, он полностью восстановится.

Что до возврата, то тут нет особого графика по возврату платежей. Если говорить прямо, то он устанавливается в малых долях. Вы можете гасить кредит по минимальным платежам или перекрыть все сразу и в один момент. Однако, в минимальном платеже кроется коварство. Внося только его вы всего-лишь перекрываете проценты. Но не закрываете сам кредит.

И в такой ситуации, гасить свой долг перед банком можно годами. По одной кредитке. Поэтому нельзя расслабляться и доверять минимальным платежам. Нужно гасить все большими частями или даже целиком. Плюс к тому, минимальный платеж увеличивает переплату и это очень заметно.

Ну и завершая тему с общими условиями для кредитных карт: ставки достаточно высокие. В сравнении по Сбербанку, карта будет «стоить» вам до 30% годовых. При том, что обычный потребительский кредит можно взять под 12-20 процентов. Это весьма ощутимая разница.

А в некоторых банках по кредиткам устанавливают и вовсе сумасшедшую ставку. Например 39% годовых с подтверждением и почти до 60% годовых без подтверждения своего дохода.

Кроме того, годовое обслуживание по кредитной карте тоже увеличено. Но кое-где, это компенсируется тем, что вы можете снимать наличные средства бесплатно. Плюс к тому, банки завлекают вас тем, что предлагают короткий период, когда деньги можно вернуть без процентов.

А теперь о том, какие требования могут предъявляться к потенциальному заемщику.

Что нужно для получения потребительского кредита?

Надо заметить, что требований у банковских и кредитных организаций огромное количество. И у каждого есть свои, особенные. Но мы рассмотрим в основном те, которые предъявляются всегда:

1. Наличие регистрации в регионе работы;
2. Гражданство России;
3. Соответствующий возраст;
4. Наличие кредитной истории;
5. Наличие официального трудоустройства.

Под наличием регистрации мы подразумеваем ее присутствие в регионе, где работает банк. В некоторых случаях вам могут одобрить кредит и с временной регистрацией.

Потребительские программы кредитования на данный момент работают только с гражданами РФ, достигшими 21 года. В отдельных случаях, возраст может быть снижен или увеличен. В последнем случае мы подразумеваем достаточно крупную сумму займа. Банк может «задрать» возрастную планку и до 25 лет.

У вас должно быть официальное место работы, и желательно, 3-6 месяцев стажа.

Ну а кредитная история должна быть хоть какая-нибудь. Желательно без просрочек, но бывают и кредиты с плохой КИ.

Учитываться будет также наличие других кредитов, которые не погашены. И разумеется, размер вашего фактического дохода.

А теперь о том, какие документы для потребительского кредита потребуются. Рассмотрим на примере с нецелевыми потребительским кредитованием. Стандартный пакет следующий:

1. Справка о доходах;
2. Паспорт;
3. Военный билет;
4. Документ подтверждающий наличие работы (как вариант, копия трудовой книжки);
5. Документы для поручителя.

В отдельных случаях потребуется собирать бумаги для залогового кредитования. Для поручителя перечень документов устанавливается менеджером в индивидуальном порядке.

В качестве дополнительных документов могут запросить пенсионное удостоверение, загранпаспорт и водительские права. Так, банк собирает о вас максимум информации. И увеличивает потенциальную возможность получить кредит на нужную сумму.

Говорить об экспресс-кредитах мы не будем. Так как там куда большая процентная ставка. А требований, несмотря на то, что документов меньше, предъявляется еще больше.

Постскриптум

Потребительский кредит вне всякого сомнения, может решить большинство бытовых задач. Но как мы уже и говорили выше, он очень сильно развращает. В идеале, вам стоит взять кредит с возможностью досрочного погашения. И воспользоваться этим механизмом, чтобы максимально сократить потери от процентов и переплаты. А в остальном, это еще один инструмент для решения вопросов с личными финансами.

Какой срок кредита выбрать

При заключении любого кредитного договора действуют три важных аспекта: сумма кредита, процентная ставка и его срок. Последнему заемщики уделяют мало внимания, и зря. Выбранный период кредитования напрямую влияет на общий размер переплаты.

1. На какие сроки банки выдают кредиты
2. Банки не любят небольшие сроки
3. Какой срок кредита лучше выбрать заемщику
4. Зависимость переплаты от срока кредита
5. Ориентируйтесь на свои финансовые возможности
6. Как понять, какой срок кредита вам подходит
7. Банк может назначить свои условия

Специалист Бробанк.ру дает рекомендации по выбору срока кредита и определяет какой срок выгоднее. Обратите внимание, что самое важное при этом — учет вашего уровня платежеспособности, ваших финансовых возможностей. Все подробности и правильный подход к выбору периода кредитования — в материале ниже.

На какие сроки банки выдают кредиты

Точные рамки устанавливает сам банк. И во многом они зависят от типа кредитного продукта. Если он предполагает небольшую сумму кредита, тогда и предельный срок заключения договора устанавливается небольшим.

Можно вывести такие усредненные значения срока:

банки обычно выдают максимум на 2-3 года. Это ссуды небольшого размера с повышенными ставками; наличными. Здесь самый частный предельный период — 5 лет. Некоторые банки увеличивают его до 7 лет, но в подавляющем числе случаев это актуально только для зарплатных клиентов; . Как и в случае с потребительскими ссудами, стандартно деньги выдаются максимум на 5 лет, но при желании можно найти предложения до 7 лет; . Так как ссуда в этом случае большая по лимиту, банки могут выдать деньги на 10-20 лет, есть предложения и с большим периодом; . Сейчас банки позволяют заключить такой договор с возвратом в срок до 25-30 лет.

Так как самый популярный кредитный продукт на рынке — нецелевой потребительский кредит, его и будем рассматривать.

Банки не любят небольшие сроки

Банковские организации ориентированы на выдачу долгосрочных ссуд, с которых они получат максимальную прибыль. Чем меньше срок кредита, тем ниже переплата, тем меньше денег банк получит по итогу сделки. Поэтому кредиторы кроме максимальной планки срока фиксируют и минимальные.

Раньше было сложно найти банк, который был бы готов заключать договора на период менее 6 месяцев. Стандартно это было минимум 6-12 месяцев. Причем еще действовал мораторий на досрочное погашение. Таким образом банки обеспечивали себе гарантированный минимальный предел прибыли.

На сегодня моратория на досрочное погашение кредита нет. Заемщик может хоть на следующий день после оформления обратиться в банк и закрыть ссуду. Нет ни ограничений, ни штрафов.

Сейчас банки снизили минимальную планку срока кредита, многие готовы заключать договор на период от 3 месяцев. Так делает даже самый востребованный среди российских заемщиков банк — Сбербанк.

Какой срок кредита лучше выбрать заемщику

Теперь переходим к главному вопросу — на какой срок лучше взять обычный кредит наличными. Кажется, это так удобно, заключить договор на предельный период и спокойно гасить долг небольшими платежами, которые не станут бить по бюджету. Действительно, удобнее вносить по 5000 в месяц, чем по 10 000.

Но есть одно большое “НО”. Это схема начисления процентов за пользование деньгами. Чем дольше заемщик пользуется заемными средствами банка, тем больше он за это заплатит. За каждый отдельный месяц начисляются проценты.

Банки применяют аннуитетную схему начисления процентов, при которой ставка применяется каждый месяц к остаточной сумме долга. Например, если вы взяли кредит под 18% годовых, каждый месяц на остаточный долг банк станет начислять по 1,5%.

И все же большую часть процентов заемщики выплачивают в первую треть срока кредита. Чем дальше, тем меньше в составе ежемесячного платежа сумма процентов. Но в любом случае лучше сразу выбрать меньший срок с учетом своих финансовых возможностей, для вас это будет выгоднее.

Зависимость переплаты от срока кредита

Теперь наглядно рассмотрим, как меняется сумма общей переплаты по кредиту в зависимости от установленного срока возврата кредита. Для расчета используем универсальный кредитный калькулятор портала Бробанк.ру.

Для примера возьмем оформление ссуды на 300 000 рублей под 18% годовых. Вот что в итоге получается:

• 6 месяцев. При таком сроке кредита ежемесячный платеж составит — 52 658 рублей, общая переплата — всего 15 945 рублей;
• 12 месяцев. Платеж — 27 504, переплата — 30 048;
• 24 месяца. Платеж — 14 977, переплата — 59 454. Уже отмечается серьезное увеличение. Но дальше — еще больше;
• 36 месяцев. Платеж — 10 846, переплата — 90 446 руб.;
• 48 месяцев. Платеж — 8812, переплата — 123 000;
• 60 месяцев. Платеж — 7618, переплата — 157 082.

И это еще расчет ведется по невысокой процентной ставке, которая актуальна при оформлении кредита со справками или в рамках персонального предложения для зарплатных клиентов и постоянных заемщиков.

Если ставка будет находиться на уровне 23-25%, переплата при большом сроке окажется очень приличной. Например, в рассматриваемом примере при ставке 25% и сроке в 60 месяцев заемщик возьмет в долг 300 000, а вернет банку 528 000. То есть почти вдвое больше.

Ориентируйтесь на свои финансовые возможности

Чем меньше срок кредита, тем лучше — это факт. Но далеко не все граждане могут позволить себе заключить договор на небольшой период. Например, если зарплата заемщика составляет 30 000, он явно не сможет отдавать банку по 27 000, заключив договор на 1 год (цифры из примера выше).

Если рассмотреть объективно, идеальным вариантом будет выбор срока в 36 месяцев, тогда ежемесячный платеж в 10 846 рублей будет соответствовать размеру зарплаты, и банк одобрит такую сделку.

Банк всегда оценивает уровень платежеспособности потенциального заемщика. По негласным нормам не одобряются сделки, при которых клиент будет вынужден отдавать банкам больше 50% от зарплаты.

Важные нюансы:

1. При оценке платежных возможностей клиента банк будет учитывать все его долговые обязательства. Если вы получаете 20 000 и отдаете по кредитам 5000 ежемесячно, платеж по новой ссуде не должен превышать примерно 30 000.
2. При назначении суммы и срока банк обязательно учтет, что у заемщика должны оставаться средства в размере прожиточного минимума.
3. Если у заемщика есть дети, по умолчанию учитываются и расходы на детей. Если имеется неработающая супруга, то и на нее.

Как понять, какой срок кредита вам подходит

Самое главное — объективно оценивать свои финансовые возможности. Аналогично будет поступать и банк. Для примера рассмотрим такие исходные данные:

• заемщик имеет чистый ежемесячный доход после всех удержаний — 30 000 рублей;
• он выплачивает кредит по 5000 в месяц, то есть у него остаются свободные средства в размере 25 000 рублей;
• прожиточный минимум на человека — 12 000. После его учета свободными остаются 13 000;
• у заемщика есть ребенок, на которого он со своей стороны тратит половину прожиточного минимума — 6000. Свободными остаются 7000 рублей.

Получается, что объективно заемщику будет по силам выплачивать ежемесячно банку по 7000 рублей. Теперь снова берем универсальный кредитный калькулятор и считаем, на какой срок может претендовать заемщик. Для примера возьмем требуемую сумму в 200 000 рублей под 18%:

• при сроке кредита в 1 год платеж составит 18 336. Это явно не по силам нашему потенциальному заемщику;
• при сроке в 2 года — 9985. Тоже не потянет;
• если выбрать 3 года — 7230 рублей. То есть это будет идеальный вариант;
• можно выбрать 3,5 года, тогда платеж снизится до 6450 рублей.

Обратите внимание, что банки могут применять сроки кратно 1 году, 6 месяцам, 3 месяцем. Редко заемщики могут выбрать любой срок кредита, кратный 1 месяцу.

Банк может назначить свои условия

Это нормальная практика в сфере кредитования. При подаче заявки на получение кредита заемщик указывает желаемую сумму и срок, но по итогу банк может дать одобрение на других условиях.

Это происходит в результате оценки уровня платежеспособности заемщика. Например, он указал срок в 24 месяцев с платежом в 10 000 рублей. Но банк видит, что такая сумма будет просто непосильна заявителю. В итоге он либо снижает сумму выдачи, либо увеличивает срок, либо делает то и другое. Но чаще всего идет именно игра сроками.

Стоит отметить и то, что банки просто не любят небольшие сроки. Часто система без веских на то причин дает одобрение при увеличенном периоде возврата. Например, заемщик хочет взять кредит на 6 месяцев, а банк говорит, что готов предоставить средства только на 12 мес. Тут уже заемщику решать, соглашаться на эти условия или нет.

Источник https://media.halvacard.ru/financial-literacy/neobespechennyy-kredit/

Источник https://bankis.ru/potrebitelskiy-kredit-eto-chto-kak-on-oformlyaetsya-i-kto-mozhet-vzyat/

Источник https://brobank.ru/kakoj-srok-kredita-vybrat/