Оформление кредита наличными или открытие кредитной карты — в чем отличия, преимущества и недостатки

Потребительское кредитование наряду с оформлением кредитных карточек – наиболее популярные и востребованные банковские услуги. Кредитные организации регулярно выпускают все более заманчивые предложения в борьбе за «место под солнцем». Клиент может выбрать не только более выгодную процентную ставку, но и форму получения заемных средств. Остается только решить, на чьей стороне больше преимуществ и что выгоднее: удобная кредитная карта или потребительский кредит.

Цели получения кредита

Оба этих способа получения заемных средств направлены на удовлетворение потребительских нужд, и цели использования наличных могут быть совершенно разными как в том, так и в другом случае. То есть по сути, кредитная карта – это такой же потребительский займ. Однако получить кредитку, основываясь на целях, гораздо легче. Ее открытие не предполагает какой-то конкретной потребности, будущий владелец сможет воспользоваться ей фактически по своему усмотрению.

Что же касается потребительского кредита – цель его получения является одной из важных составляющих одобрения. Так, если кредитному специалисту ваши намерения на получение наличных покажутся весьма сомнительными – в кредите может быть отказано.

Кроме того, зачастую банки предоставляют разные потребительские программы (ипотека, автокредит и т.д.) в зависимости от нужд клиента, и пакет документов в некоторых из них существенно отличается.

Форма и сроки предоставления займа

При оформлении потребительского кредита, деньги выдаются заемщику на конкретный срок, под установленные проценты, на заранее оговоренных условиях погашения. В случае же с выпуском пластиковой карты лимиты и процентная ставка также устанавливаются, но при соблюдении определенных условий могут быть изменены в пользу клиента. Так, многие кредитные организации запускают всевозможные акции, при которых можно существенно увеличить свой кредитный лимит по карте, если в оговоренный промежуток совершить покупки на определенную сумму. Подобная программа действует, к примеру, по кредитке банка «Тинькофф».

Потребительские кредиты имеют определенный срок действия, чаще всего это недолгий временной интервал – от двух до пяти лет. Выплатив взятые взаймы у банка деньги, заемщик может вновь обратиться за новой ссудой, однако ему придется вновь собирать весь пакет документов и ждать решения банка.

Если же говорить о сроке использования карты, то он практически не ограничен, можно пользоваться заемными средствами так часто, как вам этого требуется. А по истечении срока действия кредитки, если карта гасилась вовремя и без каких-либо проволочек, можно оформить новую взамен старой и продолжать пользоваться без сбора документов.

Получение наличных на руки

Что же касается обналичивания, разница между кредитом и кредитной картой здесь ощутима. Так, в первом случае можно получить одобренную сумму наличными или на банковский счет, а затем легко и без процентов ее снять. Это удобно в случае наличия планов на совершение в ближайшее время крупной покупки: недвижимости, автомобиля и т.д.

Кредитная карта в этом плане не предназначена для обналичивания, ей можно оплачивать любые покупки, а если потребуются наличные – придется заплатить достаточно большой процент.

Условия использования

В случае с кредитом с момента получения денежных средств клиент становится должником. Банк рассчитывает сумму долга, которую необходимо вернуть к окончанию срока кредитования, включив в нее проценты и разделив полученные суммы на равные платежи для ежемесячного погашения задолженности. Теперь в установленное число каждого месяца клиент обязан производить аннуитетные платежи (равными долями).

Принципы использования кредитных карт несколько иные, само ее наличие не делает заемщика должником. Срок кредитования по карте начинает отсчитываться лишь с того момента, когда она была впервые использована.

Кроме того, у кредитных карт есть так называемый льготный период, когда проценты на ссуду не начисляются. Его длительность колеблется от 50 до 100 дней. А некоторые банки готовы предложить и того больше. Если клиент вовремя успел погасить задолженность, процент за использование им денежных средств и вовсе начислен не будет.

Кроме стандартных условий некоторые финансовые учреждения также могут предложить дополнительный эксклюзив, поощряя хорошего заемщика. Так, «Тинькофф Кредитные системы» предлагает абсолютно без процентов погасить картой любой действующий кредит другого банка и не платить при этом процентов в течение 4-х месяцев.

Неоспоримые преимущества кредитной карты

Безусловно, существует ряд других преимуществ оформления карты перед получением потребительского кредита, по которым условия кредитования могут существенно отличаться. Так, дополнительно можно выделить следующие пункты:

1. Простота получения. Чтобы оформить кредитную карту, достаточно обратиться в ближайшее отделение выбранного банка или отправить заявку онлайн, предоставить паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность (например, водительские права).
2. Удобство использования. Кредитная карта освобождает ее владельца от необходимости носить с собой крупные суммы наличными для оплаты покупок. С помощью кредитки можно совершать любые платежи (в том числе коммунальные, оплату госпошлины, налогов и т.д.) и оплачивать покупки в реальных и интернет-магазинах, осуществлять перевод денежных средств. А при необходимости также можно снять нужную сумму наличными.

— возможность выбора индивидуального дизайна карты;

— бесплатные программы страхования жизни при осуществлении поездок в другие страны;

— возможность бесплатной доставки карты в удобное место курьером либо почтой;

— технология осуществления оплаты в одно касание «Pay Pass»;

— оплата поездок в общественном транспорте.

Очевидные недостатки

Наряду с преимуществами использования карты можно выделить и ряд недостатков. Среди них:

1. Возможна уязвимость при краже или взломе. К сожалению, от кражи самой карты либо взлома интернет-банкинга никто не застрахован, и это обстоятельство – безусловный минус относительно использования пластиковых карт. Если владелец не успел вовремя обнаружить пропажу, а при совершении покупки не требуется вводить пин-код, денежные средства могут быть потрачены злоумышленником безвозвратно.
2. Пени за просрочку. Если по какой-то причине долг по карте не был своевременно погашен, могут начисляться дополнительные штрафные проценты, в результате чего общая сумма задолженности может существенно увеличиться.

Преимущества потребительского займа

Потребительское кредитование также наделено рядом других преимуществ перед оформлением карты, но справедливости ради стоит отметить, что их, безусловно, гораздо меньше. Сюда относится:

1. Более крупная сумма. Несмотря на гораздо более широкий список предоставляемых документов и справок, оформляя целевой кредит, можно получить гораздо больше денежных средств, чем того позволяет кредитка.
2. Более низкий процент. Еще одно немаловажное преимущество. Процентные ставки по кредиту могут быть весьма привлекательными, а в случае с предоставлением залога или наличием поручителей процент может быть и того меньше.
3. Отсутствие дополнительных затрат. Как правило, при получении потребительского кредита, клиенту нет необходимости платить за его дополнительное обслуживание либо проведение операций. Денежные средства расходуются на усмотрение заемщика на его нужды, при этом нет никаких препятствий для беспроцентного снятия наличных и получения их на руки.

Недостатки целевого займа

Минусы у оформления ссуд тоже имеются. Сюда можно отнести следующие нюансы:

1. Отсутствие отсрочки. Если по каким-то причинам вы не можете вовремя погасить кредит, как таковая отсрочка платежа отсутствует.
2. Досрочное погашение. Еще один не маловажный минус. Если вы вдруг решили закрыть кредит раньше срока, прописанного в договоре, в большинстве кредитных организаций это будет невозможно осуществить.
3. Строгий график. В отличие от кредитной карты здесь не может быть передышек. Заемщик обязан платить по кредиту каждый месяц без перерыва.
4. Переплата. Она может быть существенной, значительно превышающей размер первоначально взятой суммы, особенно если кредит был оформлен на максимально возможный срок.

Сравнительные характеристики: потребительский кредит или кредитная карта

Чтобы резюмировать характерные особенности каждого из способов кредитования и показать, чем они отличаются друг от друга, предлагаем вашему вниманию небольшую сравнительную таблицу с основными критериями.

Характеристики	Потребительский займ	Пластиковая карта
1) Ставка по кредиту	Гибкий процент с привлекательными условиями, в зависимости от срока, истории предыдущего кредитования заемщика, целей и прочих сопутствующих факторов.	Повышенный процент, если льготный период кредитования закончился.
2) Ежегодное обслуживание	В зависимости от выбранной кредитной организации.	Сумма обслуживания взимается каждый год, в каждом банке может быть своей.
3) Возможность досрочного погашения	Досрочное погашение в большинстве банков невозможно ввиду отсутствия очевидной для них выгоды.	Да, досрочное погашение возможно на любом этапе.
4) Обналичивание	Заемщик получает денежные средства либо наличными, либо путем перечисления на банковскую карту. Кроме того, в случае с ипотекой или автокредитом, клиент сразу же получает приобретенное недвижимое имущества в свое пользование.	За снятие наличных может взыматься достаточно высокий, весьма невыгодный процент.
5) Пакет документов	Достаточно большой объем предоставляемых документов, включая справки с места работы, с целью подтверждения платежеспособности.	Жесткие требования отсутствуют, для оформления некоторых карт может понадобиться и вовсе только один документ.

В качестве заключения хочется отметить, — сколько людей, столько вариантов решения данного вопроса. Различие между традиционным кредитом и кредитной картой по многим параметрам может быть существенным, каждый из них имеет свои преимущества. Что лучше, — каждый для себя решает сам. Чтобы принять правильное решение, необходимо взвесить все «за» и «против», отталкиваясь от конечной цели кредитования и других субъективных параметров.

Кредитная карта или кредит: что общего, в чем разница, что лучше оформить

Несмотря на распространенность кредитных карт, некоторые заемщики до сих не понимают, чем она отличается от кредита. Другие напротив не воспринимают их как кредитный продукт и относятся довольно легкомысленно, что приводит к просрочкам и негативным последствиям.

Предлагаем разобраться, в чем разница между кредиткой и кредитом, что у них общего, и каким финансовым инструментом воспользоваться в зависимости от ситуации.

Что общего у кредита и кредитной карты

В чем отличия кредита от кредитки

Кредит возвращают ежемесячно в рамках установленного графика равными платежами, которые включают сумму основного долга и проценты.

Возможны два варианта погашения задолженности:

• классический;
• аннуитетный.

Независимо от принципа возврата кредита, вы должны делать это ежемесячно. Постепенно сумма долга уменьшается до его полного погашения. Особенность кредита в невозобновляемой кредитной линии. То есть вы один раз его получили, вернули деньги, исполнили свое обязательство. Получить еще одну сумму в рамках одного кредитного договора нельзя.

15 банков, которые выдают самые выгодные кредиты — мы подобрали лучшие кредитные предложения для наших читателей.

Кредитная карта — возобновляемый продукт. в отличие от кредита. Здесь вы пользуетесь деньгами и возвращаете их по определенному принципу. Банк устанавливает минимальный платеж в процентном соотношении к потраченной сумме. И при этом он не привязан к кредитному лимиту.

Допустим, вы оформили карту на 100 000 рублей. Потратили 50 000 рублей. Минимальный платеж — 5%, то есть 2 500 рублей. В дальнейшем будете вносить деньги ежемесячно, пока не вернете эти 50 000 рублей плюс проценты. Если израсходуете еще 30 000, то общая сумма долга составит 80 000 рублей, а ежемесячный платеж увеличится до 4 000 рублей. При этом вы можете пополнять, а потом снимать деньги или оплачивать кредиткой товары в течение всего срока действия карты.

10 лучших кредитных карт — специальный подбор от нашего сайта.

Кредитная карта или кредит: что лучше?

Рассмотрим плюсы и минусы кредита и кредитной карты, чтобы понять, что из них лучше и выгоднее.

Кредитка

Преимущества кредитной карты:

• Некоторые кредитки имеют льготный период в течение 50-100 дней. Во время него вы можете безвозмездно пользоваться деньгами, и если успеете погасить задолженность в установленный срок, то банк не начислит процент. Сколько взяли, столько и вернете.
• Быстрое получение средств. Например, вы можете оформить кредитку в любой момент, а воспользоваться деньгами лишь тогда, когда в этом возникнет срочная необходимость.
• Банк начисляет проценты только после фактического использования средств. Кредитная карта может пролежать в кошельке 2-3 года, но если вы не снимали деньги и не расплачивались в магазине, то вы ничего не должны банку.
• Улучшение кредитной истории. Банки охотнее выдают кредитки, чем кредиты. Если у вас нулевая КИ или рейтинга недостаточно для оформления ипотеки или автокредита, оформите карту, активно пользуйтесь ею и своевременно погашайте долг, чтобы показать банку ответственность и кредитоспособность.
• Увеличение кредитного лимита по мере пользования картой. Новым клиентам и заемщикам с плохой КИ банк одобряют небольшие суммы. Но если вы вносите платежи без просрочек, то кредитная организация постепенно увеличит лимит до нужной суммы.

Минусы кредитной карты:

• Наличие дополнительных услуг с комиссией. При оформлении кредитки узнайте, какие опции к ней подключены и отключите их, чтобы не переплачивать.
• Большая переплата. Кредитка дает постоянный доступ к деньгам, поэтому заемщики очень сильно переплачивают за пользование кредиткой.
• Большая процентная ставка за снятие наличных. В некоторых банках она может достигать 50-60%. Если говорить о безналичной оплате товаров или услуг, то здесь ставка гораздо ниже — в среднем 20%.
• Плата за ежемесячное обслуживание.

Кредит

Плюсы кредита:

• Погашение равными частями. График платежей и суммы указаны в договоре.
• Экономия на обслуживании. Нет комиссий и дополнительных услуг, за исключением страховки, от которой тоже можно отказаться.
• Оптимальная ставка. Заемщикам с хорошей КИ и зарплатным клиентам банки выдают деньги под низкий процент — в среднем 12-15%.

Минусы кредита:

• Высокий риск отказа при плохой КИ.
• Высокая ставка для отдельных категорий заемщиков.
• Невозобновляемая кредитная линия.

Вывод

Прежде чем выбрать кредит или кредитку, изучите информацию о продуктах, предлагаемых банками, и проанализируйте ситуацию. К каком-то случае лучше получить кредит, в каком-то — кредитная карта. Например, если вы решили отправиться в отпуск или потребовался срочный ремонт (соседи затопили), а деньги будут только через 2-3 недели, выбирайте кредитку с льготным периодом. При условии, что зарплаты хватит, чтобы вернуть деньги в срок. В этом случае вы и проблему решите, и на процентах сэкономите.

Приобрести бытовую технику поможет карта рассрочки (например, карта Свобода). Здесь проценты тоже отсутствуют. Частями возвращаете ровно ту сумму, которую потратили. Если нужна крупная сумма денег, например, на лечение, капитальный ремонт, покупку дома, то лучше оформить кредит.

Источник https://nujenkredit.ru/kreditovanie/potrebitelskij-kredit-ili-kreditnaya-karta.html

Источник https://kreditkarti.ru/kreditnaya-karta-ili-kredit-chto-obschego-v-chem-raznitsa-chto-luchshe-oformit

Источник